Seguro

Você deve comprar um seguro de vida para seu filho?

Na televisão, você deve ter notado o comercial Gerber que fala sobre a compra de uma apólice de seguro de vida para seu filho.

Pergunte a qualquer pai até onde iriam para proteger seu filho e a maioria diria a você o mais longe possível.

Pergunte a qualquer especialista em finanças se a compra de seguro de vida para crianças faz sentido e você pode receber uma bronca com meia votação 'sim' para seguro ea outra metade votando 'não'.

Para mim, estou definitivamente do lado "não". Porque você pergunta? Nós vamos chegar a isso em um momento.

O lado positivo

Muitos argumentam que a compra de uma apólice de seguro de vida para o seu filho é um movimento de dinheiro de baixo custo que será benéfico no futuro. Pode ser um plano eficaz para o futuro, caso a criança cresça com problemas de saúde ou tenha histórico familiar de problemas de saúde que dificultem a obtenção de seguro quando adulto. Geralmente, o seguro de vida é baseado na quantidade de renda que você ganha. Desde que você não pode fazer uma suposição exata quanto à quantidade de dinheiro que seu filho faria no futuro, você pode usar sua própria renda como diretriz.

A desvantagem

Os especialistas que recomendam contra o seguro de vida para as crianças geralmente sentem que as políticas estão desatualizadas e agora há melhores opções para investir no futuro do seu filho. Eles sentem que outros recursos, como os planos 529, podem ser mais adequados para economias futuras. Nem todo mundo está comprando seus filhos políticas de seguro de vida hoje. Se houver cobertura, geralmente é apenas para cobrir os custos de enterro, se algo acontecer, geralmente em torno de US $ 5000.

Pessoalmente, me deparei com vários clientes que foram "vendidos" apólices de seguro de vida para seus filhos ter seguro sobre eles, bem como uma ferramenta de poupança para quando ficarem mais velhos. Agora que as crianças estão mais velhas, os pais estão desapontados (estou sendo legal aqui) que o valor em dinheiro não acumulou tanto quanto eles foram levados a acreditar. Se você está sendo vendido seguro de vida como investimento parar e lembre-se disto:

O seguro de vida não é um investimento. Período.

Eu não tenho e não pretendo tirar uma apólice de seguro de vida em meus filhos. Nós começamos 529 planos tanto para as contas custodiais que usamos para comprar certificados de ações. À medida que envelhecem, eu também planejo abrir o Roth IRA para eles assim que eles ganharem renda (Papai está pronto para colocá-los na folha de pagamento). Do meu lado, eu simplesmente não vejo a necessidade de seguro de vida eles. Amy eu estou errado? Tenho certeza de que os outros têm sua opinião sobre o assunto, mas isso não me fará mudar de ideia.

Como comprar uma apólice de seguro para crianças

Se você sente que precisa ter algum tipo de seguro de vida para seu filho, aqui está uma estratégia com a qual muitos especialistas em finanças podem concordar. Além de ter uma apólice de seguro de vida, utilizando outras ferramentas de poupança também é uma boa prática financeira. A melhor aposta de um dos pais é comprar uma política de prazo de 20 anos que seja renovável e que posteriormente possa ser convertida em seguro de vida completo.

Por exemplo, uma política de US $ 10.000 pode ser posteriormente aumentada para US $ 280.000 em cobertura de seguro. Como um adulto, a criança teria cobertura de seguro de vida sem exames médicos e procedimentos. Alguns também usam apólices de seguro de vida como forma de investir dinheiro com impostos diferidos. Desde que você é tributado sobre os ganhos do investimento, os primeiros saques são dos prêmios isentos de impostos. Isso não será um substituto para quando eles tiverem uma família e precisarem de 1 milhão em seguro de vida, mas se tiverem algum problema de saúde, isso lhes dará alguma coisa.

Depois de ter usado todos os fundos do prêmio, você pode tomar um empréstimo contra os ganhos livres de impostos também. Você terá que manter a política para a sua vida ou você tem que pagar impostos sobre o montante recebido.

Não é uma viagem de culpa

Infelizmente, existem agentes desagradáveis ​​que se aproveitam de um pai e usam a culpa como tática de vendas. Quando ouço histórias como esta, me deixa doente. Compra de seguro de vida é uma jogada financeiramente inteligente e não deve ser feita simplesmente porque você ama seus filhos.

No entanto, se você, como pai ou mãe, não tem cobertura de seguro de vida adequada ou não o suficiente para as suas contas de aposentadoria, você não deve gastar o dinheiro para segurar seus filhos.

No caso de algo acontecer com você, seu filho não terá nada para recorrer. Analise suas próprias necessidades de seguro, especialmente quando sua família está mudando. Fale com seu agente de seguros ou consultor financeiro e certifique-se de que o valor do seguro que você possui é adequado para cobrir suas próprias necessidades antes de comprar a apólice da criança.

A política está sujeita a taxas e encargos substanciais. Carteiras de investimento estão sujeitas a risco de mercado. As garantias de benefício por morte estão sujeitas à capacidade de pagamento de sinistros da companhia de seguros de vida emissora. Os empréstimos reduzirão o benefício por morte da apólice e o valor de resgate em dinheiro, e terão conseqüências fiscais se a política falhar.

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