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12 erros comuns do IRA para evitar

IRA's (Individual Retirement Accounts) são uma ferramenta vital no planejamento de aposentadoria. Os investidores mais jovens podem preferir o IRA de Roth, enquanto os baby boomers podem escolher o IRA tradicional.
Quando você se aposentar, poderá converter todos os seus ativos de aposentadoria em um IRA de rolagem. Tantas opções e ainda mais opções podem deixar alguém sobrecarregado com o que o IRA certo escolher ao planejar a aposentadoria. Se você tem um IRA, evite esses 12 erros:

1. Não aproveitar a opção de distribuição por estiramento ou não estabelecê-la corretamente.

O "IRA estendido" é uma forma de cada beneficiário do IRA maximizar os pagamentos durante toda a sua expectativa de vida. Designar adequadamente os beneficiários e informá-los sobre as intenções do “trecho” do proprietário do IRA são essenciais para que essa estratégia funcione.

2. Não nomear ou atualizar os beneficiários do IRA.

Não listar os beneficiários primários e contingentes pode resultar na distribuição dos ativos do IRA ao patrimônio do proprietário do IRA, resultando em distribuição e tributação aceleradas. Não manter as designações dos beneficiários atualizadas e coordená-las com outros documentos de planejamento imobiliário também pode levar a conflitos e resultados não intencionais.

3. Fazer capotamentos inadequados do cônjuge.

A maioria dos IRAs lista o cônjuge do proprietário como o principal beneficiário. Uma das estratégias mais populares para um beneficiário do cônjuge é simplesmente colocar o IRA herdado em seu próprio IRA. Mas, em alguns casos, pode ser mais eficiente do ponto de vista tributário para um cônjuge sobrevivente manter o IRA como beneficiário herdado do IRA ou renunciar aos ativos, permitindo que eles passem para o beneficiário contingente.

4. Não aproveitando “IRD” se você é um beneficiário.

Após a morte do proprietário do IRA, o IRA dele ou dela é incluído na propriedade, criando um imposto de herança (se aplicável), bem como um imposto de renda para os beneficiários. Muitos beneficiários IRA não percebem que IRAs são considerados "renda em relação a um falecido" (IRD), de acordo com a seção 691 (c) do Código do IRS. A designação IRD permite que os beneficiários façam uma dedução do imposto de renda federal para quaisquer impostos sobre imóveis pagos nos ativos do IRA, limitando assim a dupla tributação dos ativos do IRA.

5. Estocar o estoque da empresa de baixo custo em um IRA.

As distribuições de um plano qualificado, como um 401 (k), são geralmente tributadas como receita ordinária; as alíquotas do imposto de renda federal variam de 10% a 35% (a partir de 2009). Se as ações da empresa forem lançadas em um IRA, distribuições futuras serão tributadas como receita ordinária. Se, em vez disso, as ações da empresa forem tomadas como uma distribuição de soma fixa do plano qualificado, apenas a base de custo da ação é tributada como receita ordinária. Isso é chamado de apreciação não realizada líquida. (Nota: A distribuição deve ser feita como estoque, não em dinheiro.) Valorização do capital não realizado (a diferença entre a base de custo e o valor justo de mercado atual) não é tributada até que a ação seja vendida, sobre a qual seria tributada como ganhos de capital de longo prazo, que são tributados a uma taxa inferior à renda ordinária. (em taxas de imposto de 2009). Não deixe de conversar com seu consultor fiscal.

6. Não aproveitando um Roth IRA.

Um Roth IRA é um recurso de aposentadoria potencialmente valioso. Não só os saques qualificados são isentos de impostos, mas as distribuições Roth IRA não afetam a taxabilidade da Previdência Social, e as contas Roth passam para os beneficiários livres de impostos contanto que a conta passe a regra de cinco anos para distribuições qualificadas. Existem limites de renda que afetam a elegibilidade para um Roth IRA, por isso não deixe de falar sobre essa opção com seu consultor financeiro.

7. Não aproveitando o aumento dos limites de contribuição.

Os limites de contribuição para 2009 são de US $ 5.000. IRA proprietários de 50 anos ou mais podem fazer uma contribuição adicional de US $ 1.000 em 2009. Os limites do Roth IRA e os limites tradicionais do IRA são os mesmos.

8. Supondo que um cônjuge não trabalhador não possa contribuir.

A verdade é que IRAs separadas de “cônjuge” podem ser estabelecidas para cônjuges com pouca ou nenhuma renda até os mesmos limites que o cônjuge que trabalha.

9. Falta de datas importantes.

Impostos de propriedade, se for o caso, são devidos nove meses após a morte do proprietário do IRA. O mesmo prazo se aplica aos beneficiários que desejam negar os ativos do IRA. Até 30 de setembro do ano seguinte ao ano da morte do proprietário, o beneficiário cuja expectativa de vida irá controlar o período de pagamento deve ser identificado. Geralmente, os beneficiários do IRA que desejam receber distribuições ao longo de uma expectativa de vida devem começar a receber as distribuições exigidas até 31 de dezembro do mesmo ano.

10. Tomando a distribuição mínima requerida incorreta (RMD).

Os proprietários de IRAs em seus setenta anos são obrigados a retirar o RMD de suas contas todos os anos, com base no valor de todas as suas IRAs não-Roth. Aqueles que não tiram o suficiente a cada ano podem estar sujeitos a uma penalidade de imposto de renda federal de 50% do montante que deveria ter sido considerado como um RMD, mas não foi. A consolidação dos ativos de aposentadoria pode facilitar o gerenciamento dessas distribuições. A lei atual permite uma suspensão única da exigência de obter um RMD para 2009. Os RMDs devem ser retomados em 2010.

11. Colocar o título de um IRA em confiança.

Fazendo uma confiança o dono real de um IRA causa tributação imediata - incluindo o imposto de 10% de multa se o titular da IRA tiver menos de 591⁄2 anos.

12. Pagar penalidades desnecessárias em distribuições antecipadas do IRA (pré-idade de 591⁄2).

Desde que as retiradas sejam feitas de acordo com os requisitos da Seção 72 (t) do Código do IRS, não há necessidade de pagar multas sobre distribuições de IRAs antes que o proprietário tenha idade de 591 a 2. A Seção 72 (t) permite três métodos de cálculo para determinar pagamentos periódicos substancialmente iguais com base na expectativa de vida do proprietário.Os pagamentos devem continuar por 5 anos ou até a idade de 591 a 2, o que for o período de tempo mais longo.

Outras coisas para lembrar

IRA não são investimentos

Isso significa que o IRA serve como uma “conta” de aposentadoria e não um investimento de aposentadoria. Muitas pessoas acreditam que o IRA é como um CD e pagam uma taxa de juros. Isso é mais provável se você investir em um IRA em seu banco local. Nesse caso, você está comprando um CD dentro do IRA porque os CDs são a única opção de investimento disponível (alguns bancos agora têm firmas de corretagem internas que permitem que você coloque dinheiro em outros investimentos).

IRA é o "veículo de investimento"

Eu sempre expliquei o IRA como seu veículo de investimento pessoal. Você escolhe então o que os passageiros vão dentro de seu veículo. A imagem mental dos palhaços no circo se amontoando sempre vem à mente. Você pode ter tantos palhaços em seu IRA quanto quiser, tão pouco quanto quiser. Você poderia ter todo o seu dinheiro investido em ações do Walmart ou se espalhar por 100 ações diferentes (você teria que ter uma quantia substancial de dinheiro no IRA para fazer isso). Se você abrir um IRA tradicional ou Roth em uma corretora, você pode investir em apenas CD's, mas também abre a porta para muitas outras opções de investimento, ou seja, ações, títulos, fundos mútuos, EFTs, anuidades. Então o que seu IRA paga é determinado no retorno real do investimento.

* Restrições, multas e impostos podem ser aplicadas. A menos que certos critérios sejam cumpridos, os proprietários de Roth IRA deve ter 59 anos ou mais e ter mantido o IRA por 5 anos antes que as retiradas isentas de impostos sejam permitidas.

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