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GFC 071: Cuidado com a ilustração de anuidade Ilusão de ótica

Você já se empolgou com alguma coisa só para perceber que não é o que pensa?

De tempos em tempos, esse tipo de cenário acontece em nossas vidas. Uma recente viagem que fiz com minha esposa é o exemplo perfeito de como um sonho pode ficar aquém da realidade.

Eu estava viajando para Nova York para trabalhar em um projeto de longo prazo, mas decidi mudar as coisas. Para transformar essa viagem do trabalho apenas em algo divertido, optei por levar minha esposa.

Como essa viagem foi reservada por um cliente, eu não tinha muita escolha de onde ficamos. Ainda assim, eu estava empolgado com a viagem e otimista sobre como isso iria acontecer. Minha esposa e eu olhei para as brochuras para o nosso hotel antes de sairmos, e foram extremamente entusiasmados com o que vimos. Não só foi o nosso hotel no meio da Times Square, mas parecia bastante chique e definitivamente na extremidade superior.

Quando chegamos, porém, nossas esperanças para uma estadia feliz e sofisticada foram rapidamente frustradas. Fora do luxuoso lobby do hotel, o hotel não era o que parecia. O nosso quarto era pequeno e não é bom em todos; minha esposa e eu não poderíamos nem caber no banheiro ao mesmo tempo. E, embora estivéssemos bem na Times Square, nossa vista dava para um telhado, uma cerca de arame e alguns pombos.

Eu me lembro distintamente do olhar desapontado da minha esposa. “O que é isso?” Ela perguntou. "Onde estamos?"

Não foi a pior coisa do mundo. Quer dizer, ficamos em todos os tipos de hotéis e motéis de baixo custo antes.

A grande diferença é que estávamos vendido uma experiência totalmente diferente. Nós fomos vendidos luxo, opulência e grande momento de vida de Nova York, quando o que realmente recebemos foi completamente o oposto.

A ilustração de anuidade Ilusão de ótica

Você provavelmente está se perguntando o que isso tem a ver com investimentos, e você está certo de se perguntar. Lembre-se de como algumas coisas não estão nem perto de como elas parecem?

Infelizmente, muitos cenários de investimento são semelhantes, especialmente quando falamos de anuidades. Quando você se senta com um consultor financeiro para falar sobre a compra de uma anuidade, você é frequentemente vendido um cenário que não é exatamente o que parece.

Eu experimentei esta situação muitas vezes quando trabalhei com um novo cliente. Em cada caso, um cliente estava sendo vendido uma anuidade baseada em suposições selvagens, apenas para acabar na minha porta logo depois.

Geralmente começa assim. Um novo cliente procura proteção principal e renda garantida. Uma vez que eles começaram a conversar com seus antigos consultores financeiros, eles foram presenteados com a idéia de uma anuidade e deram uma ilustração de anuidade que destacou o que provavelmente foi o melhor cenário. Caso você não saiba, uma “ilustração de anuidade” é um pacote de informações que mostra que tipo de retorno uma anuidade poderia potencialmente trazer.

A palavra chave aqui é "poderia". Com uma ilustração de anuidade, você está basicamente olhando projeções para os investimentos subjacentes em uma anuidade. Projeções - não garantias.

Entender como funcionam as anuidades é outra peça importante desse quebra-cabeça. Basicamente, uma anuidade é um contrato entre você e uma companhia de seguros que diz que eles vão lhe fornecer uma certa quantidade de renda estável em algum momento no futuro. Anuidades vêm em três variedades principais - fixas, indexadas e variáveis. Enquanto uma anuidade fixa oferece uma taxa fixa de retorno, anuidades indexadas oferecem um retorno mínimo garantido e um benefício flutuante com base no desempenho dos investimentos subjacentes.

São as anuidades variáveis ​​que mais chamam a atenção das pessoas e criam a “Ilusão de Opção de Ilustração de Anuidade” que estamos nos preparando para falar. Com uma anuidade variável especificamente, todo o seu retorno é baseado no desempenho dos investimentos subjacentes na sua subconta. Isso significa mais risco, mas também significa que você tem mais potencial de retorno.

É aqui que entram as ilusões de ótica. Quando um consultor financeiro está tentando vender uma anuidade variável, ele cria uma ilustração que mostra retorno potencial. Sempre que você conseguir essas ilustrações, elas têm pelo menos doze ou quatorze páginas. Quer dizer, há tantas revelações e isenções de responsabilidade, juntamente com tantas letras miúdas que ninguém lê.

Muitas vezes, os fundos mútuos oferecidos na subconta de anuidades variáveis ​​não são tão grandes. Sempre há exceções para isso, mas as que encontramos durante os últimos anos não foram estelares. E nós nem conseguimos os custos de anuidades variáveis. Na maioria das vezes, as anuidades variáveis ​​custam de 2 a 3,5% e, às vezes, mais.

São essas ilustrações que são preocupantes, principalmente porque tendemos a nos concentrar nos números apresentados e não na realidade. Uma ilustração de anuidade pode projeto você ganhará 8% de retorno do seu dinheiro e um retorno específico para o resto da sua vida. Muitas vezes, essa projeção é baseada em tudo sob o sol indo para a direita e nada dando errado. Em outras palavras, eles oferecem o melhor cenário possível.

Lamentavelmente, a maioria das ilustrações de anuidade também não esboça taxas contínuas. Então você pode se fixar em seu suposto retorno sem nem mesmo saber quanto vai pagar ao longo do caminho.

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Os clientes de anuidade também podem não entender a palavra "potencial". Com uma ilustração de anuidade, você é mostrado o seu ganhos potenciais com base em uma projeção. Na realidade, o seu retorno pode não acabar em nada perto disso - especialmente depois de deduzir as taxas ultrajantes de que falamos.

5 erros comuns de anuidade

A “ilusão de ilustração de ilustração de anuidade” pode ser cara se você cair nessa. Então, como você pode evitar se tornar uma vítima? E o que você deve estar atento à medida que busca investimentos que garantam tanto a renda garantida quanto a proteção do principal?

Eu estendi a mão para vários outros consultores financeiros para obter sua opinião sobre anuidades. Com base nos seus conselhos, estes são alguns dos erros comuns que as pessoas cometem quando analisam as anuidades:

# 1: Não acredite em ilustrações baseadas em cenários impossíveis.

Muitas vezes, as ilustrações de anuidade usam o desempenho passado para projetar resultados futuros. Como o desempenho passado não é um bom indicador do que o futuro reserva quando se trata de investimentos, isso é um erro.

Como exemplo, “não se apegue a uma ilustração de anuidade que usa o desempenho histórico de títulos”, diz Jose V. Sanchez, contribuinte financeiro do LifeInsuranceToolkit.com.

“Isso é enganoso, pois é quase matematicamente impossível hoje. Há pouca esperança de que as taxas de juros possam diminuir na forma como a ilustração sugere. Não estamos mais no ambiente de taxas de juros decrescentes, onde essas ilustrações de portfólio baseadas em títulos alcançaram seus retornos atrativos ”.

# 2: não compre algo que você não entende.

Alguns dos maiores erros que os investidores cometem quando compram uma Anuidade Variável não são realmente entender o produto ”, diz Joseph A Carbone, Fundador e Assessor de Riqueza do Focus Planning Group em Bayport, Nova York.

“Frequentemente, quando falo com um cliente ou cliente em potencial que comprou uma anuidade de outra instituição, eles não entendem o produto e são vendidos sobre os recursos do contrato.”

Como exemplo, os pilotos de rendimento garantido referidos como GMIB ou GMWB são surpreendentes. Eles garantirão um crescimento específico na base de benefícios a cada ano e, em seguida, garantirão um fluxo de renda para a lembrança de sua vida.

“Mas a maioria dos clientes não entende se eles querem tirar mais do que o cronograma de benefício de renda que essas garantias vão embora”, diz Carbone. "Ou que eles estão pagando quase 4% em taxas por ano para ter essa garantia."

# 3: Cuidado com ilustrações que preveem retornos extravagantes, com poucas menções de taxas.

Fique atento para ilustrações de anuidades variáveis ​​que mostram desempenho de mercado acima da média sem taxas claramente divulgadas ”, diz o consultor financeiro do Minnesota, Jamie Pomeroy.

Os corretores que vendem anuidades variáveis ​​com um “valor contábil” e uma “base de benefícios” separada são notórios por ilustrar e enfatizar o sucesso do contrato com base no desempenho médio do mercado, observa ele.

"Eles ilustram a sua base de benefícios, ou o valor da sua renda futura, aumentando drasticamente com base no desempenho do mercado, não no pior dos casos, ou mesmo em um cenário de caso médio", diz ele. Para encontrar todas as taxas envolvidas, no entanto, você terá que cavar ou perguntar especificamente.

# 4: não se esqueça de considerar a duração do seu compromisso.

Enquanto as taxas de anuidade são muitas vezes escondidas nas letras miúdas, uma taxa em particular é uma consideração especialmente importante, diz Russ Thornton, fundador da Wealthcare for Women.

"Uma taxa que é bastante clara se você procurar por ela é que seu dinheiro provavelmente ficará amarrado nesta anuidade por 6-8 anos (ou mais), a menos que você esteja disposto a pagar pesadas taxas para obter seu dinheiro de volta," diz Thornton. “As empresas que fabricam esses produtos fazem isso para que possam receber de volta o dinheiro que pagaram em comissões ao agente de seguros que vendeu esse produto para começar.”

# 5: não se esqueça de aplicar o "teste do cheiro".

De acordo com o assessor financeiro da Dakota do Norte e anfitrião da Rádio Retirement Starts Today, Benjamin Brandt, muitos folhetos de anuidades variáveis ​​pintam uma imagem que nem faz sentido lógico.

“Vamos dar um pagamento de 5% de rendimento garantido, por exemplo; o contrato lhe enviará 5% do seu benefício acumulado a cada ano como renda de aposentadoria. Parece bastante simples, mas uma vez que adicionamos 2-3% ao ano em taxas escondidas, as coisas parecem menos claras. As despesas de M & A, as taxas de piloto, os índices de despesas de subconta, as taxas administrativas, tudo começa a somar. Adicione as taxas ocultas ao seu pagamento garantido, seu contrato pode começar o ano com 8% no vermelho! ”

É aqui que o teste do cheiro é útil. Qual é a probabilidade de que uma carteira de títulos com 40% de ações e 40% (geralmente o mix obrigatório de investimentos) produzirá consistentemente um retorno de 8%? Possível, mas não provável.

"Lance em uma recessão econômica e você ficará com pagamentos de nível para a vida, não a renda sempre crescente ilustrada no folheto de vendas brilhante seu agente mostrou-lhe", diz Brandt.

Pensamentos finais

Nada disso é para dizer que todas as anuidades são ruins. No mundo real, há muitos cenários em que comprar algum tipo de anuidade é o movimento mais inteligente.

"Se você contribuiu com o valor máximo para suas contas de aposentadoria com vantagens fiscais e ainda tem dinheiro que gostaria de destinar para a aposentadoria, você pode considerar tirar proveito de uma anuidade variável diferida de baixo custo", diz San Diego Financial Planner e fundador da Defina Financeiro Taylor Schulte. "Ele pode servir como outro veículo de poupança com impostos diferidos para suas metas de longo prazo".

Claro, pode haver casos adicionais em que uma anuidade é uma compra inteligente também. Como acontece com qualquer outro tipo de investimento, uma série de fatores e detalhes individuais do cliente entram em jogo quando se trata de descobrir a melhor maneira de investir.

Ainda assim, é crucial investigar anuidades antes de comprar.Mais importante ainda, você deve entender o leque de taxas que você está pagando para garantir um fluxo de renda garantido para a vida. Em segundo lugar, você deve dar uma olhada mais de perto em todas as ilustrações apresentadas para ver se elas passam no 'teste do cheiro' de que falamos.

Lembre-se também desta regra frequentemente repetida do universo quando se trata de anuidades e ilustrações:

Se algo parece bom demais para ser verdade, provavelmente é.

Assista o vídeo: GFC: O QUE FAZER CONTRA CORRIN?!?

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