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Como uma mulher pagou mais de US $ 3.500 em taxas de anuidade variável e nem sequer sabia

"Eu acho que estou pagando cerca de US $ 50 por ano."
Foi o que ouvi de uma mulher que pagou muito mais por uma anuidade variável.

Muito mais.

Se você ainda não adivinhou, eu não sou um grande fã de anuidades variáveis.

Eu já vi muitos investidores que venderam este produto horrível - não tendo ideia do que ele faz e por que eles deveriam possuí-lo.

Eles apenas sabem que o consultor que vendeu para eles alegou que era algum tipo de "garantia".

O pior é que o cliente normalmente não tem ideia do que está pagando. É por isso que eu recomendo que você confira nossos ótimos comentários sobre diferentes opções de investimento, como a nossa análise sobre a Motif Investing.

Não acredita assim? Aqui está um cenário real do cliente que mostra exatamente isso.

Os detalhes

Para o anonimato estou mudando alguns detalhes, mas você terá a essência.

Um cliente em potencial encontrou meu blog e estava interessado em trabalhar comigo. Quando ela chegou, soube que eles estavam trabalhando com um escritório local de uma grande corretora que rima com a Bells Cargo - mais uma vez, estou protegendo o anonimato aqui ;-).

Ela me contatou porque não sentia que seu atual conselheiro estava sendo direto sobre sua situação financeira e queria uma segunda opinião. O consultor havia lhe vendido uma anuidade variável e também alguns fundos mútuos. Ela não estava tão preocupada com os fundos mútuos, mas confessou que não entendia exatamente como a anuidade variável funcionava. O consultor alegou que a anuidade tinha algum tipo de garantia para ela.

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Quando eu perguntei o quanto ela achava que estava pagando por sua anuidade variável, ela timidamente admitiu que realmente não sabia. Eu descobri em uma de suas declarações mais recentes que ela viu uma taxa de US $ 50. Eu tentei investigar um pouco para ver se ela realmente acreditava que era o quanto ela estava pagando sem fazê-la se sentir estúpida.

Eu poderia dizer pela conversa que ela realmente não achava que houvesse custos adicionais apenas por causa da natureza garantida do produto. Eu acho que ela pensou em sua anuidade variável como uma anuidade fixa. Quando eu perguntei se ela ficaria curiosa para saber o quanto ela realmente estava pagando por sua anuidade variável, ela estava mais do que interessada em descobrir.

Raio X de anuidade

O cliente havia depositado US $ 100.000 na anuidade nos dois anos anteriores à nossa conversa.

Como você pode ver pela ilustração abaixo, ela cresceu 2,79%, para US $ 102.790. Considerando o crescimento do mercado que teve ao longo desses anos, isso não parece muito, mas essa é uma conversa para outro dia. O que queremos focar é o quanto ela realmente está pagando pela anuidade.

Anuidades mais variáveis ​​têm várias taxas a maioria dos investidores não estão cientes. Pesquisando “Anuidades Variáveis ​​da SEC”, você encontrará um longo documento produzido pela Comissão de Valores Mobiliários (Securities Exchange Commission) alertando os possíveis investidores sobre as taxas associadas às anuidades variáveis.

Na verdade, nesse documento de 12 páginas, você encontrará cinco caixas de alerta, todas alertando sobre as anuidades variáveis ​​de taxas e complexidades. Algumas das taxas que você encontrará são:

  • Taxas de risco de mortalidade e despesa
  • Taxas administrativas
  • Taxas de cavaleiro (que normalmente são benefícios de morte e garantem benefícios de renda mínima)
  • Taxas de rendição
  • E outras taxas

Abaixo você verá os encargos básicos do contrato em seu contrato de anuidade variável:

  • Sua taxa de mortalidade e despesas foi de 1%
  • Sua taxa de administração foi de 0,35%
  • Sua renda piloto foi de 1,25% (e isso é tudo antes do custo das subcontas também conhecido como o fundo mútuo dentro da anuidade variável)

Essas taxas totais foram de 0,94%. Isso traz o custo total de até 3,54% sobre o contrato de anuidade, baseado em um valor de contrato de US $ 102.000.

As taxas totais por ano foram de US $ 3.603,89. Eu vou deixar você digerir isso por um segundo ...

Isso não é $ 3.600 adiantado. Isso não é $ 3.600 para o primeiro ano. São US $ 3.600 por ano durante a vigência do contrato.

Para um investidor que realmente acredita que está pagando apenas US $ 50 por ano para ter esse investimento, é um grande choque e reforça porque eu odeio anuidades variáveis. Eu também tenho que admitir que não odeio o produto tanto quanto eu odeio o conselheiro que não revela quanto está sendo gasto.

Vamos dar uma olhada no que uma taxa anual de 3,54% fará com base em retornos anualizados diferentes.

Por exemplo, se o fundo mútuo dentro da anuidade variável na verdade fez 6% após as taxas e despesas, então o retorno líquido efetivo é de apenas 2,25%. É assim que você não ganha dinheiro no mercado de ações. Ver abaixo.

O gráfico final abaixo mostra a taxa efetiva de retorno ao longo de 10 anos de ter a taxa cobrada, enquanto apenas uma média de retorno de 2,79% com base no que o contrato fez neste momento.

Como você pode ver, há um enorme benefício em eliminar todas essas taxas: quase US $ 41.000.

Alguém disse quase US $ 41.000? Sim, acho que sim!

Quanto você está pagando em taxas de anuidade variável?

Você sabe quanto está pagando em taxas de anuidade? Não?

Bem, é hora de mudar isso… e a boa notícia é que eu quero ajudar de graça!

Eu gostaria de lhe dar a oportunidade de descobrir exatamente quanto dinheiro você está gastando em taxas de anuidade. Você vê, anuidades são, de longe, os produtos de investimento mais complexos disponíveis no mundo financeiro. Suas taxas são muitas vezes numerosas e confusas. Seus benefícios são muito difíceis de entender.

Não me entenda mal, algumas anuidades valem a pena… mas muitas delas podem prejudicar sua situação financeira sem que você perceba.

É por isso que criei o Anuidade StressTest. É um relatório gratuito que irá ajudá-lo:

  • Calcular todas as taxas da sua anuidade
  • Identifique o impacto a longo prazo das taxas da sua anuidade
  • Compare o desempenho da sua anuidade com outros cenários financeiros
  • Veja como sua anuidade se comporta em relação a outras anuidades para garantir que você está obtendo as taxas mais altas, podemos ajudá-lo a obter citações da anuidade para certificar-se de que você está investindo no plano certo para suas necessidades.
  • Calcule quantos anos leva para a sua anuidade para “break-even” ao selecionar certos pilotos de renda

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Não gaste mais tempo no escuro. Descubra quanto você está pagando em taxas, descubra algumas alternativas melhores e tome medidas.

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