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Anuidades Variáveis

Existem vários tipos diferentes de anuidades, cada um projetado para preencher um nicho de investimento diferente entre os investidores. Anuidades variáveis ​​oferecem todos os benefícios de anuidades em geral, mas eles também permitem que você ganhe renda de investimento para ações e títulos. Muito parecido com fundos de data prevista, eles representam algo como um "fundo de fundos" oferecido pelas companhias de seguros. E como os IRAs e outros planos de aposentadoria, eles também fornecem renda de investimento com impostos diferidos, bem como pagamentos de renda quando você atinge a idade de aposentadoria.

O que são anuidades variáveis?

Uma anuidade variável é um contrato de anuidade que oferece aos investidores uma oportunidade de ganhar taxas de retorno mais altas sobre seus investimentos do que o que eles podem obter com anuidades fixas. Isso ocorre porque, enquanto as anuidades fixas pagam juros semelhantes aos certificados de depósito, as anuidades variáveis ​​incluem a participação nos mercados de ações e de títulos.

Assim como é o caso com outros tipos de anuidades, o dinheiro que você investe em uma anuidade variável acumula em uma base de imposto diferido. Uma anuidade variável também pode ser configurada para fornecer uma renda ao atingir a aposentadoria, ou alguma outra data desejada. No entanto, ao contrário das anuidades fixas, as anuidades variáveis ​​geralmente não são garantidas e dependerão em grande parte do desempenho das subcontas em que o dinheiro é investido.

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As subcontas são o equivalente do setor de seguros de fundos mútuos. Eles podem investir em vários tipos de ações e títulos, dependendo do objetivo desejado do investimento. No entanto, as subcontas, diferentemente dos fundos mútuos e dos fundos negociados em bolsa, geralmente não são listadas nas bolsas de valores públicas. São unidades de investimento oferecidas em uma base proprietária por companhias de seguros individuais.

Em um único contrato de anuidade variável, você pode optar por investir em várias subcontas, abrangendo várias classes de ativos. Uma vez que essas subcontas são gerenciadas profissionalmente, as anuidades variáveis ​​representam investimentos “sem folga”. Exatamente em que classes de ativos serão investidos dependerá da renda desejada.

Embora as anuidades variáveis ​​não vêm com a renda garantida oferecida por anuidades fixas, elas podem realmente fornecer um retorno de longo prazo que é superior a anuidades fixas, uma vez que inclui participação nos mercados de ações. Isso dá ao investidor em anuidades variáveis ​​uma oportunidade para acompanhar a inflação e até superá-la como resultado de retornos mais altos.

No flipside no entanto, é a possibilidade de que os investimentos dentro da anuidade variável terão um período prolongado de desempenho ruim. Se for esse o caso, o investidor em uma anuidade variável pode realmente experimentar uma perda de principal, resultando em um menor fluxo de renda após a aposentadoria.

Anuidades variáveis ​​são investimentos de longo prazo e têm limitações quando você pode sacar dinheiro. Eles geralmente permitem que você faça uma retirada a cada ano. No entanto, se as retiradas forem feitas durante o “período de devolução” - o período durante o qual a taxa de resgate se aplica - essa cobrança terá que ser paga no momento do saque. O período de entrega pode durar até 10 anos. Uma vez que expira, as retiradas podem ser feitas sem incorrer na cobrança.

Os benefícios das anuidades variáveis

Benefício de morte garantida. Este é um benefício que não vem com fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa. O benefício por morte garante que seus herdeiros recebam uma quantia igual a não menos que seu investimento inicial no plano - e isso é mesmo se o valor do plano cair devido a fatores de mercado. A proteção é fornecida através de carga de mortalidade.

Garantia de taxa mínima. Este é um piloto que pode ser adicionado à sua anuidade variável por uma taxa extra, que irá garantir que você receba uma taxa mínima de retorno, mesmo se as subcontas dentro do seu plano sofrerem uma perda. Você também pode adicionar um piloto similar que fornecerá uma taxa de pagamento mínima garantida para quando você começar a fazer as retiradas. Igualmente garante seus pagamentos apesar de um mau desempenho pelas subcontas. Ambos os pilotos estão disponíveis com algumas anuidades variáveis, mas não todas.

Diferimento do imposto de renda. Como é o caso de todas as anuidades, embora suas contribuições para o plano não sejam dedutíveis de impostos, os ganhos de investimento dentro do plano são. Isso significa que sua anuidade variável pode crescer desde o início até a aposentadoria sem qualquer preocupação com as consequências fiscais. E como é o caso de todas as contas de aposentadoria com impostos diferidos, qualquer saque feito antes de completar 59 anos e meio estará sujeito ao imposto de renda comum e à multa de retirada antecipada do IRS de 10%.

Os investimentos dentro do plano podem ser alterados. Ao contrário de um fundo mútuo, seus investimentos dentro de uma anuidade variável não são fixos. Como existem várias subcontas para escolher, cobrindo diferentes classes de ativos, é possível deslocar o mix de investimentos dentro do plano. Isso pode dar a você a oportunidade de aproveitar os diferentes ambientes de investimento, bem como as alterações em suas necessidades de investimento ou fazer ajustes com base na sua idade.

Renda vitalícia Uma das principais razões pelas quais as pessoas investem em anuidades é proporcionar-lhes uma renda que cubra o resto de suas vidas. Isso é obviamente importante quando se trata de renda de aposentadoria, já que uma das maiores preocupações dos aposentados é a perspectiva de sobreviver ao seu dinheiro. Uma anuidade pode ser estabelecida que irá fornecer-lhe uma renda fixa para toda a sua vida.

Proteção dos credores. Em alguns estados, as anuidades são protegidas das reivindicações dos credores. Se você é uma ocupação que está sujeita às ações judiciais - como a profissão médica - anuidades, incluindo anuidades variáveis, pode proteger os ativos dentro deles de créditos de credores.

São anuidades variáveis ​​FDIC segurado?

Uma anuidade em desvantagem potencial é a falta de qualquer tipo de cobertura de seguro fornecida pelo governo dos EUA, como o seguro FDIC para depósitos bancários ou a cobertura da Securities Investor Protection Corporation (SIPC) para contas de corretagem. No entanto, isso não significa que você tenha um risco significativo de perda de sua conta.

Anuidades são seguradas pela companhia de seguros que os emite. E enquanto há uma pequena chance de uma companhia de seguros falhar, é um evento que é muito incomum na história dos EUA. Você pode reduzir a chance de isso acontecer, determinando a solidez financeira da companhia de seguros antes de investir em uma anuidade.

Você pode fazer isso verificando uma agência de classificação, como A. M. Best. Eles são considerados o padrão da indústria para medir a integridade financeira das companhias de seguros. Eles emitem classificações para mais de 3.500 seguradoras em todo o mundo. Eles emitem notas sobre companhias de seguros que variam de uma alta Um ++ para um mínimo de F.

Se você investe com seguradoras que estão na extremidade mais alta da escala de rating, a probabilidade de falha da empresa será ainda menor.

Além disso, a maioria dos estados tem associações de garantia que fornecerá proteção às anuidades, normalmente até um limite de US $ 100.000 por contrato de anuidade. Você pode verificar com seu comissário de seguros do estado para determinar se o seu estado tem uma associação de garantia e qual é o limite de cobertura. Se o montante em dólares das anuidades que você possui exceder esse limite, então você vai querer espalhar seus contratos de anuidade em várias companhias de seguros diferentes.

Os riscos de anuidades variáveis

Enquanto as anuidades variáveis ​​oferecem benefícios definidos, também há riscos associados a elas. Alguns são riscos gerais que se aplicam a todas as anuidades, mas outros são específicos para anuidades variáveis.

Taxas de rendição. No caso de você decidir encerrar sua anuidade antecipadamente - como antes do vencimento do período de resgate - sua conta estará sujeita a uma taxa de resgate. Esta taxa varia de uma companhia de seguros para outra e até mesmo entre anuidades dentro da mesma empresa. Mas a empresa poderia definir a cobrança em 4% ou 5% do valor da retirada. Essa cobrança pode limitar sua capacidade de alterar as anuidades ou as seguradoras depois do fato.

Pena de retirada antecipada. Não é apenas a companhia de seguros que cobrará uma taxa para fechar sua anuidade antecipadamente. Como as anuidades são diferidas por impostos, a sua retirada estará sujeita a imposto de renda comum, mais a penalidade de 10% de retirada antecipada imposta pelo IRS.

Morte e sobrevivência. Esta é outra limitação que se aplica a todas as anuidades e não apenas anuidades variáveis. Uma vez que a fase de financiamento de um plano de anuidade termina, e você começa a tomar saques, o saldo remanescente da anuidade será revertido para a companhia de seguros após a sua morte. Isso significa que não estará disponível em sua propriedade e repassado aos seus herdeiros. Embora isso possa não ser um problema se você viver por 30 anos depois de começar a fazer as retiradas, isso reduzirá seriamente o seu patrimônio se você morrer dentro de alguns anos de aposentadoria.

Taxas elevadas. Anuidades variáveis ​​contêm um grande número de taxas, que têm o potencial de reduzir substancialmente o desempenho do seu investimento. Na próxima seção, abordaremos as taxas associadas a anuidades variáveis ​​em alguns detalhes. Mas isso é uma desvantagem para anuidades variáveis ​​quando comparado a outros tipos de investimento e até mesmo outras anuidades.

Anuidades Variáveis ​​são investimentos complicados. Se você está procurando o plano de investimento relativamente simples, anuidades variáveis ​​não se encaixam na conta. Embora eles tenham vários benefícios, você precisa ser cuidadoso ao investir neles. Por exemplo, uma anuidade variável pode conter entre 80 e 300 subcontas. Essas contas geralmente não estão listadas em nenhuma bolsa pública, e pouca informação estará disponível sobre elas, além daquelas fornecidas pela própria companhia de seguros. Chegar com o mix correto de subcontas pode ser um desafio por si só.

Nenhuma garantia do valor principal. Muito parecido com ações e fundos mútuos, seu principal está em risco quando você investe em anuidades variáveis. Eles podem aumentar substancialmente em valor, mas também podem perder dinheiro. Não há garantia de que seu princípio permanecerá estável ou crescerá em valor. Como é o caso de qualquer investimento baseado em capital, se o mercado geral tiver um desempenho ruim, suas subcontas e sua anuidade variável farão o mesmo.

As contas de benefício e renda por morte não são permanentes. A companhia de seguros poderia reduzir ou remover os passageiros da morte ou renda para novas políticas. Eles também podem tentar alterar as políticas existentes, se possível. Sob certas circunstâncias, a empresa pode até oferecer uma quantia como incentivo para eliminar as garantias feitas quando a anuidade foi estabelecida.

Nenhuma opção de investimento de taxa fixa. Algumas companhias de seguros podem oferecer um fundo de mercado monetário dentro de uma anuidade, mas nem todos fazem. E poucos oferecem qualquer coisa que se pareça com um investimento real de taxa fixa. Isso significa que o seu plano deve ser 100% investido no mercado em todos os momentos.

Taxas de anuidade variável

A estrutura de taxas dentro de anuidades variáveis ​​é maior do que a maioria dos outros tipos de investimento e até mesmo muitos outros tipos de anuidades. A média nacional para taxas de anuidades variáveis ​​é de 3,61%, mas pode ser substancialmente maior do que em qualquer plano de anuidade variável. O que torna ainda mais problemático é que as taxas nem sempre são óbvias dentro do plano. Eles podem ser bem escondidos, o que significa que você dificilmente os verá listados em sua declaração.

Aqui está uma lista de taxas comumente encontradas em anuidades variáveis:

Taxa de risco de mortalidade e despesa (“M & A”). Esta despesa representa uma compensação para a companhia de seguros pelos riscos de seguro que assume sob um contrato de anuidade. A taxa também ajuda a pagar o custo da companhia de seguros de anuidades variáveis ​​de marketing, incluindo comissões pagas a consultores financeiros e agentes de seguros. É tipicamente na vizinhança de 1,25% do valor do seu plano de anuidade.

Taxas administrativas. A companhia de seguros pode cobrar por tarefas administrativas, como manutenção de registros e relatórios. É uma quantia pequena, e geralmente uma taxa fixa (US $ 25 a US $ 50) é cobrada anualmente. Mas com alguns contratos de anuidade também pode ser uma taxa cobrada em uma base de porcentagem, normalmente 0,15% do valor do seu contrato de anuidade.

Despesas do fundo subjacente (para subcontas). Estes são semelhantes às despesas de investimento (despesas 12b-1) cobradas dentro de fundos mútuos, exceto que eles são encargos das subcontas.

Pilotos adicionais. Estas são taxas associadas a pilotos que podem ser anexadas a uma anuidade variável. Podem ser pelo custo de adicionar um benefício de renda mínima garantida, seguro de assistência de longo prazo ou um benefício por morte aumentado.

Taxas de rendição. Discutimos isso antes, e eles podem ser avaliados se você decidir fazer uma retirada da anuidade ou encerrá-la completamente no período de entrega. Normalmente, são vários pontos percentuais do valor do contrato de anuidade e é projetado para evitar que você liquide sua conta antecipadamente, enquanto o plano está aumentando o valor. Em muitos casos, a taxa de resgate funciona em uma base declinante. Por exemplo, pode ser igual a 6% se você retirar fundos dentro dos primeiros três anos, depois cair 4% nos próximos três anos e depois 2% nos próximos quatro anos.

As anuidades variáveis ​​são boas para você?

Como você pode ver, as anuidades variáveis ​​são contratos de investimento complexos. Embora possam funcionar bem para algumas pessoas, certamente não são um investimento para todos. A fim de determinar se uma anuidade variável irá funcionar bem para você, você tem que ter certeza sobre o que você espera que ela faça.

Você pode querer examinar uma anuidade variável se alguma das seguintes situações se aplicar a você:

Você é um investidor de longo prazo. Você tem um horizonte de investimento muito longo, estendendo-se entre agora e até o final de sua vida. Não são apenas os investimentos de longo prazo de anuidades variáveis, mas as taxas de resgate dificultam a sua retirada dentro do período de resgate, quando você terá que pagar uma taxa de resgate para fazê-lo.

Você quer gerenciamento de investimentos profissional. Uma anuidade variável é virtualmente uma carteira em si. Inclui um mix de ações e títulos, cada um deles em uma subconta gerenciada profissionalmente por gerentes de investimento.

Um foco na renda de aposentadoria. Como é o caso de todas as anuidades, eles são projetados principalmente para a aposentadoria. A natureza de longo prazo do investimento, em combinação com o diferimento de impostos e um pagamento de renda de longo prazo, o torna perfeito para esse propósito. Você pode investir seu dinheiro em uma anuidade por um tempo, após o que se converte automaticamente em algo como uma pensão.

Você maximizou suas contribuições de aposentadoria. Se você chegou a um ponto em que fez as contribuições máximas para seus planos IRA e / ou 401 (k), uma anuidade variável pode permitir que você faça contribuições adicionais praticamente ilimitadas para sua aposentadoria. Embora não haja dedução fiscal para as próprias contribuições, o dinheiro acumulará com base em impostos diferidos. Isso pode ser uma grande vantagem se você começar a se preparar para a aposentadoria no final da vida e precisar contribuir mais do que os planos tradicionais de aposentadoria permitirem.

Considere cuidadosamente os benefícios oferecidos pelas anuidades variáveis, bem como os riscos e taxas envolvidos, para determinar se eles são a opção de investimento certa para você.

Assista o vídeo: Anuidades ou Séries Financeiras

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