Finança

Noções básicas sobre cotações de seguro de vida inteira e como obter as melhores taxas

Existem muitas razões para adquirir cobertura de seguro de vida - tanto pessoais como comerciais. Para a maioria das pessoas, no entanto, o objetivo principal é proteger outras pessoas ou entidades de uma perda financeira em caso de morte.

Ao procurar o tipo de cobertura para comprar, existem essencialmente duas categorias principais em que o seguro de vida se enquadra. Estes incluem prazo e permanente. Seguro de vida do termo é considerado a forma mais básica de cobertura de seguro de vida no mercado. Consiste em proteção de benefício de morte pura, sem valor monetário adicional ou componente de investimento. É por isso que a vida a termo é tipicamente a forma mais acessível de seguro de vida para comprar - especialmente para aqueles que são jovens e com saúde relativamente boa, embora não existam apólices de seguro de vida, se isso for necessário.

Apólices de seguro de vida permanente têm duas partes - um benefício de morte e uma porção de valor em dinheiro. Esses tipos de apólices oferecem um componente de seguro que paga uma quantia declarada de rendimentos após a morte do segurado. Ele também oferece uma porção de valor em dinheiro que acumula dinheiro que pode ser usado pelo segurado para retirar ou emprestar contra. A forma mais básica de proteção de seguro de vida permanente é toda a vida.

 

Como funciona

Toda a vida é um tipo de plano de seguro de vida permanente que se destina a permanecer em vigor durante toda a vida do segurado, ou até que a apólice pague. É a forma mais simples de seguro de vida permanente disponível.

Uma razão pela qual a vida inteira é atraente para os segurados é que o prêmio permanece o mesmo durante toda a vida da apólice. Enquanto prémios de seguro de vida inteira podem inicialmente ser maiores em comparação com uma política de prazo com a mesma quantidade de rosto. À medida que o segurado envelhece, os prêmios não aumentam. Cobertura inteira também pode ser referida como vida normal ou seguro de vida em linha reta.

Apólices de seguro de vida inteira contêm dois componentes principais. Estes incluem um benefício de morte e um componente de valor em dinheiro. O benefício por morte pode ser um valor definido ou, inversamente, pode aumentar com o tempo. (Um aumento no benefício de morte da apólice pode fazer com que os prêmios aumentem).

O componente de valor monetário normalmente conterá dois elementos separados. Um é o dinheiro real que cresce em uma base pré-determinada durante a vida da apólice.

Inicialmente, o valor em dinheiro na política cresce lentamente. Isso se deve, em grande parte, ao fato de que a maior parte do prêmio antecipado vai para pagar a comissão do agente, bem como outras taxas. Com o tempo, no entanto, todo o valor monetário da apólice de vida aumentará de forma constante - na maioria dos casos, com base em uma taxa mínima garantida de retorno.

À medida que continua a crescer, essa parte do valor em dinheiro acabará por “dotar” ou se igualará ao valor do benefício de morte da apólice no vencimento da apólice. Isso geralmente ocorre quando o segurado atinge a idade de 100 anos.

Em alguns casos, as apólices também podem oferecer um elemento de valor em dinheiro não garantido que é composto de dividendos de apólice ou juros em excesso. A combinação da parcela geral do valor em dinheiro com o aumento do valor em dinheiro não garantido pode aumentar o valor da política ao longo do tempo.

O valor em dinheiro de uma apólice de toda a vida pode normalmente ser acessado a qualquer momento pelo segurado por meio de saques ou empréstimos de apólice. Pagar o empréstimo é opcional. No entanto, qualquer parte do empréstimo que não seja reembolsada no momento da morte do segurado diminuirá o valor do benefício por morte que o beneficiário da apólice recebe.

Tipos de Políticas de Seguro de Vida Completa

Existem diferentes tipos e variações de seguro de vida inteira que estão disponíveis no mercado hoje. Esses incluem:

  • Participando - Uma apólice participante compartilhará os lucros excedentes da seguradora com seus segurados. Isso geralmente é feito fornecendo dividendos. O titular da apólice não será tributado sobre o dividendo, porque eles são considerados como um retorno de uma parte dos prémios da apólice.
  • Não participante - Com uma política não participante, a seguradora assumirá todos os riscos de desempenho futuro. Isso significa que, se o custo de sinistros futuros tiver sido subestimado pelos atuários da seguradora, a companhia de seguros precisará compensar a diferença. Se, no entanto, o custo dos sinistros futuros da seguradora for superestimado, a companhia de seguros poderá manter essa diferença. As políticas não participantes não pagam dividendos aos seus segurados.

Existem vários benefícios para possuir uma apólice de seguro de vida inteira. Em primeiro lugar, embora o prêmio possa começar acima dos prêmios de seguro a prazo para o mesmo valor de cobertura, os prêmios em toda a vida se mantêm ao longo de toda a vida da apólice. Isso torna a política muito mais fácil de orçamentar a longo prazo.

O seguro de vida inteira também oferece um benefício de morte garantido mínimo. Uma vez que os segurados por toda a vida nunca precisam se requalificar, eles podem contar com uma quantia específica de benefício por morte para seus sobreviventes com um prêmio que nunca muda.

Certamente outro benefício é que eles constroem valor em dinheiro. E esse elemento de poupança permite que os segurados criem valor em dinheiro com base em impostos diferidos. Além disso, o proprietário da apólice pode cancelar ou entregar toda a política de vida a qualquer momento e receber o valor em dinheiro acumulado.

Se um segurado possui uma política de vida inteira participante, eles têm a oportunidade de ganhar dividendos. Esses dividendos oferecem muitas vantagens, incluindo valor monetário adicional ou aumento do benefício por morte.

Apólices de seguro de vida inteira também oferecem a oportunidade para ativos de aposentadoria adicionais. Por exemplo, o segurado pode converter seu valor em dinheiro para uma anuidade fixa e usar a renda para a aposentadoria, ou pode sacar e usar o dinheiro para fundos de emergência ou outras contas.

Apólices de seguro de vida inteira também podem ser identificadas pelo seu método de pagamento. Vários métodos de pagamento de toda a vida podem incluir:

  • Reta / Nível - A maioria das apólices de seguro de vida inteira é vida reta. Isso significa que os pagamentos do prêmio continuarão a ser devidos até que o segurado atinja os 100 anos ou falece. Vida inteira hetero também pode ser referida como vida inteira pura ou contínua.
  • Pagamento Limitado - Uma política de pagamento limitado permite que o segurado pague por toda a apólice em um determinado período de tempo. Por exemplo, uma política de 10 salários definiria os prêmios para que a política fosse completamente paga após 10 anos. Depois disso, o segurado não deveria mais prêmio. Estas políticas são projetadas para aqueles que querem a proteção de seguro de vida permanente da vida inteira, mas não querem pagar prêmios indefinidamente. Esses tipos de apólices também terão um valor inicial maior em dinheiro. Isso ocorre porque cada pagamento de prêmio que é feito é maior do que o valor do prêmio em uma política de vida direta. Portanto, o componente de caixa de uma política de vida útil de pagamento limitado também normalmente se acumulará mais rapidamente do que o de uma política de vida direta. Uma política de pagamento limitado ainda será ditada quando o segurado completar 100 anos.
  • Premium único - As apólices de seguro único de vida integral são consideradas “pagas” depois que o segurado paga apenas um prêmio. Devido à grande quantia de dinheiro que é inicialmente depositada, as apólices de seguro de vida único geralmente começam com uma quantia substancial de valor em dinheiro. Além disso, como o prêmio está sendo pago na apólice, as apólices de seguro de vida de prêmio único são normalmente compradas com um grande desconto em comparação com o valor total do prêmio de uma política de vida básica ao longo de vários anos.
  • Modificado - O seguro de vida total modificado exigirá que o proprietário da apólice pague prêmios durante a vigência da apólice. No entanto, há um desconto inicial no prêmio nos primeiros anos e apenas um aumento no prêmio após vários anos. Estas políticas são geralmente uma boa opção para aqueles que querem cobertura de seguro de vida permanente, mas atualmente não podem pagar os prémios.
  • Premium classificado - Uma política de prêmios classificados também terá descontos nos primeiros anos. No entanto, em vez de apenas um aumento de prêmio, essas políticas normalmente terão várias. Portanto, o prêmio será classificado com o passar do tempo. Nesse caso, os prêmios geralmente ficam mais altos do que com uma política de vida direta.
  • Prêmio Indexado - Com uma política indexada, o valor de face da política aumentará com base em aumentos em um índice subjacente, como o Índice de Preços ao Consumidor (IPC), se o proprietário da política optar por aceitar o aumento. (O aumento também causará um aumento no prêmio). Se o segurado optar por não aumentar o valor nominal, em alguns casos, não lhe será oferecida uma outra opção para fazê-lo. Além disso, as seguradoras geralmente limitam o aumento total permitido.
  • Prêmio Indeterminado - As apólices de seguro de vida integral premium premium trabalham com um conceito de “duplo prêmio”, que inclui um prêmio máximo junto com um desconto que pode reduzir o prêmio. Essas políticas são consideradas contratos não participantes e foram inicialmente desenvolvidas para competir com as apólices de seguro de vida participantes. O prêmio real cobrado nunca é maior que o prêmio máximo especificado no contrato de apólice. No entanto, esses planos permitem que o segurado compartilhe o desempenho da seguradora aplicando descontos ao prêmio quando a seguradora está indo bem financeiramente. Esses tipos de apólices também serão concedidos quando o segurado completar 100 anos, caso a apólice ainda esteja em vigor.
  • Suposição atual - As atuais políticas de premissas são um tipo de híbrido de seguro de vida tradicional em dinheiro e seguro de vida universal. Essas políticas não são participantes e têm alguns mecanismos de ajuste após o fato, sem na verdade criar um dividendo em dinheiro para o proprietário da apólice. Os mecanismos de ajuste permitem que a seguradora ajuste constantemente sua política e a mantenha competitiva no mercado, com base na experiência real da empresa. No momento da emissão da apólice, os níveis de prêmio e benefício por morte são todos fixos, mas apenas por um determinado período de tempo, como 5 anos. Os valores de prêmio e benefício por morte são baseados em juros antecipados, mortalidade e despesas. No final de cada período de apólice, o prêmio - bem como o benefício por morte (às vezes) - são recalculados, levando em conta o valor real da conta de acumulação e as novas premissas de experiência. A suposição atual de apólices de seguro de vida inteira é sensível não apenas ao desempenho de juros ou investimentos em ativos subjacentes, mas também à experiência de mortalidade e despesas da seguradora. Você também pode obtê-los com uma política de vida variável, que tem uma conta de investimento em vez da conta de poupança que você obtém com outras formas de seguro permanente.

Como e onde obter cotações de seguro de vida inteira

Ao procurar cotações de seguro de vida inteira, normalmente é melhor trabalhar com uma empresa que tenha acesso a mais do que apenas uma companhia de seguros. Dessa forma, você poderá comparar diretamente diferentes políticas, benefícios e cotações de prêmios.

Se você está pronto para começar o processo de cotação, encontrei uma ótima empresa para ajudar. Fiz uma parceria com a Root Financial, que trabalha com as melhores seguradoras de vida do mercado, e elas podem ajudá-lo a obter todas as informações de que você precisa. Para começar, tudo o que você precisa fazer é preencher e enviar o formulário nesta página.

Se você achar que tem dúvidas adicionais sobre o seguro de vida inteira, como obter cotações de seguro de vida, ou até mesmo sobre seguro de vida em geral, a Root Financial entrará em contato com você depois que você enviar suas informações. Eles vão orientá-lo através de qualquer dúvida que você possa ter e certifique-se de entender todos os detalhes do seguro de vida que você está recebendo. Desde que eles são uma agência independente, eles não funcionam para qualquer uma companhia de seguros, mas vai trabalhar para se certificar de que você obtenha as melhores taxas absolutas sobre a cobertura que você precisa.

Não importa o tipo de política que você escolher, obter seguro de vida é vital para um bom plano financeiro. Portanto, certifique-se de explorar suas opções e obter uma política adequada à sua família.

Assista o vídeo: SEGURO AUTO GOIANIA - Cotação na hora com os melhores preços do mercado.

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