Finança

Encontrando o melhor seguro de saĂşde para suas necessidades

Quando se trata de nossa saúde, é essencial obter o melhor atendimento de qualidade possível. Para alguns, a cobertura de seguro de saúde patrocinada pelo empregador é uma opção para isso. Mas para outros, é necessário ir ao mercado e comprar um plano de saúde individual ou familiar.

Porque há muitas opções para escolher, pode ser difícil. Portanto, é importante ter uma boa compreensão de como funciona o seguro de saúde e quais opções estão disponíveis para você. Então, você pode determinar qual pode ser a melhor escolha para você. Entendemos que qualquer tipo de compra de seguro, desde encontrar as melhores companhias de seguros de automóveis, melhores companhias de seguro de vida ou empresas que ofereçam seguro funerário para idosos, pode ser uma tarefa difícil, e é por isso que estamos aqui para ajudá-lo!

Cobertura de saúde

Em seu sentido mais básico, o seguro de saúde individual é uma cobertura que pode ser adquirida individualmente ou numa base familiar. Isso é como versus ser comprado através de um empregador em uma base de grupo.

Com uma política individual, o indivíduo que é segurado é totalmente responsável pelo pagamento dos prêmios da apólice. Portanto, se a pessoa deixar de pagar, a cobertura geralmente será cancelada (após um período de carência).

Existem muitas formas diferentes que o seguro pode assumir. Estes podem incluir:

  • Taxa para planos de serviço / indenização
  • HMO (Health Maintenance Organization)
  • PPO (organização de provedor preferencial)

Taxa para planos de serviço

Uma taxa por plano de serviço - também conhecida como plano de indenização - é um tipo de política em que o segurado paga uma porcentagem predeterminada do custo de seus serviços de saúde, e a seguradora paga o valor restante.

Com esse tipo de cobertura, a seguradora não possui nenhum tipo de acordo contratual com prestadores de serviços médicos ou hospitais, tampouco a seguradora possui uma “rede” de prestadores que o segurado deve utilizar para obter benefícios.

Entendendo HMOs e PPOs

Os planos de cuidados gerenciados são uma maneira diferente de obter serviços de seguro de saúde. Estes tipos de planos são capazes de conter custos, tomando certas medidas. Uma maneira de fazer isso envolve controlar o comportamento dos participantes do plano. Isso se refere tanto aos membros cobertos pelo plano quanto aos prestadores de serviços médicos.

Um plano de atendimento gerenciado normalmente terá as seguintes características básicas:

  • Acesso controlado a provedores
  • Gestão de caso
  • Cuidado preventivo
  • Partilha de riscos com os fornecedores dos serviços
  • Alta qualidade de atendimento

Alguns tipos de planos de cuidados gerenciados incluem Organizações de Manutenção da Saúde (HMOs) e Organizações Provedoras Preferenciais (PPOs). Esses planos também podem ser autofinanciados, dupla escolha ou indenização.

Organização de Manutenção da Saúde (HMO)

Uma organização de manutenção da saúde, também conhecida como HMO, é um tipo de plano de seguro de saúde de grupo pré-pago que dá direito a seus membros a serviços de médicos, hospitais, clínicas e outros tipos de prestadores de serviços de saúde participantes. A ênfase em um plano de saúde é em cuidados preventivos. Em uma HMO, os membros são obrigados a usar prestadores de serviços de saúde contratados que estão listados dentro de uma certa “rede” de provedores.

As Organizações de Manutenção da Saúde representam os chamados planos de seguro “pré-pagos” ou “capitalizados” nos quais os indivíduos ou seus empregadores pagam uma taxa mensal fixa pelos serviços, em vez de uma taxa separada para cada visita ou serviço.

As taxas mensais normalmente permanecerão as mesmas, independentemente dos tipos ou níveis de serviços fornecidos. Os serviços de cuidados de saúde que são fornecidos através de uma HMO são fornecidos por médicos que são empregados por, ou sob contrato com a HMO. HMOs podem variar em design. Dependendo do tipo de HMO, os serviços podem ser fornecidos em uma instalação central ou em um consultório médico.

Organizações de Manutenção da Saúde são a forma mais antiga de atendimento gerenciado. Eles foram criados na década de 1980 como uma alternativa ao seguro de indenização. As HMOs são destacadas pelo foco em cuidados preventivos e medidas de eficiência. E, HMOs geralmente oferecem taxas mais baixas em serviços de saúde do que taxa de tipo de serviço de planos.

Embora existam muitas variações de HMOs, esses planos geralmente permitem que os membros tenham despesas menores com assistência médica. No entanto, HMOs podem oferecer menos flexibilidade na escolha de médicos ou hospitais do que outros tipos de planos de saúde. Com uma HMO, os indivíduos provavelmente terão cobertura para uma gama mais ampla de serviços de saúde preventiva do que com outro tipo de plano.

Além disso, com um plano de saúde, um indivíduo normalmente não terá que enviar nenhuma de suas próprias reivindicações para a companhia de seguros. É importante ter em mente, no entanto, que um indivíduo provavelmente não terá cobertura alguma para serviços prestados por provedores que não sejam da rede ou para serviços que tenham sido prestados sem uma indicação adequada de seu médico da atenção primária.

Como os planos de saúde se concentram nos cuidados preventivos, eles buscam reduzir os custos dos cuidados com a saúde identificando e tratando as doenças precocemente, antes que se torne uma situação mais séria e cara. Os planos de saúde geralmente fazem um bom trabalho na cobertura de exames e vacinações de rotina. Além disso, eles freqüentemente oferecem incentivos gerais de bem-estar, como programas de cessação do tabagismo ou perda de peso.

O HMO funciona como uma rede de cuidados de saúde. Além de emergências, um médico de cuidados primários (PCP) serve como ponto de contato principal e inicial para todos os problemas de saúde. O médico da atenção primária é muitas vezes referido como sendo um "porteiro".

O PCP então encaminha os participantes para especialistas apropriados, se forem necessários.Se um membro da HMO optar por ir a um médico ou hospital que esteja fora da rede de prestadores de cuidados da HMO, eles terão que pagar as taxas por conta própria. A intenção de ter um médico de cuidados primários é evitar consultas médicas desnecessárias, economizando dinheiro para o plano de saúde.

Com os planos de saúde, os prêmios normalmente precisam ser pagos mensalmente. Como as HMOs são consideradas cuidados de saúde pré-pagos, os participantes geralmente não terão que pagar uma franquia, embora os planos variem.

Quando uma pessoa visita um médico, vai ao hospital, recebe uma receita médica ou recebe outros serviços de saúde, eles terão que fazer um pequeno co-pagamento que normalmente varia de US $ 10 a US $ 25 na maioria dos casos.

Organização de Provedor Preferida (PPO)

Uma organização provedora preferida, ou PPO, é uma rede de provedores médicos que cobram uma taxa por serviço, mas que são pagos em uma tabela de taxas negociadas e com desconto. Como membro de um PPO, os indivíduos serão incentivados a usar a rede de médicos e hospitais participantes da seguradora.

Esses provedores foram contratados para fornecer serviços aos membros do plano a uma taxa com desconto. Indivíduos em um PPO não serão obrigados a escolher um médico de cuidados primários e eles normalmente serão capazes de ver os médicos e especialistas dentro da rede a seu próprio critério.

Os membros de um PPO provavelmente terão uma dedução anual a pagar antes que a companhia de seguros comece a pagar suas reivindicações no PPO. Assim que a franquia for cumprida, os participantes do PPO serão obrigados a fazer um co-pagamento pela maioria das consultas médicas. Alguns planos de PPO também podem exigir que os participantes cubram uma porcentagem dos encargos totais de seus serviços que foram prestados.

Com um plano de PPO, os serviços prestados por um médico fora da rede geralmente são cobertos - mas em uma porcentagem menor do que os serviços prestados por um médico da rede. Ver um provedor fora da rede, então, pode se tornar caro.

Por exemplo, se um indivíduo visitar um provedor fora da rede para serviços que totalizem US $ 500, o plano de PPO poderá cobrir a cobrança em apenas 60% do valor que um provedor de rede cobraria pelo mesmo serviço. Se um médico de rede aceitar US $ 250 como pagamento integral, isso significa que a companhia de seguros pagaria apenas US $ 150, e os US $ 350 restantes sairiam do bolso do membro do PPO. Além disso, se uma pessoa vir um provedor fora da rede do plano, ele poderá ter que pagar as despesas antecipadamente e, em seguida, enviar sua própria solicitação de reembolso.

Os planos de PPO oferecem mais flexibilidade na escolha de fornecedores do que os planos de saúde. Por exemplo, eles não exigem que um indivíduo mantenha um médico de atenção primária, nem exige que eles usem um médico primário como guardião de um outro tipo de atendimento. Isso significa que um participante em um PPO pode procurar atendimento de um especialista sem precisar primeiro obter uma referência.

Embora seja fácil confundir HMOs e PPOs, existem algumas diferenças fundamentais. Por exemplo, os PPOs utilizam um método de rede similar aos HMOs, mas com uma rede muito maior e uma penalidade monetária menor para procurar atendimento fora da rede. Enquanto o provedor fizer parte da rede, os benefícios serão os mesmos. Além disso, em um PPO, os participantes são livres para usar qualquer provedor que escolherem, mas provavelmente terão que pagar mais por isso.

Ponto de serviço (POS)

Um ponto de plano de serviço (POS) combina as fórmulas usadas por HMOs e PPOs. Como um plano de saúde, um médico de atenção primária deve encaminhar uma pessoa a um especialista em rede. Ao receber cuidados de um provedor que está na rede, o paciente é responsável por um pequeno co-pagamento, mas não há dedução.

Quando um participante sai de sua rede, um plano de PDV age mais como um PPO. Um plano de PDV permitirá que uma pessoa faça a auto-referência fora da rede. Nesse cenário, o participante deve primeiro pagar a franquia e, em seguida, um valor de co-seguro. Desta forma, o plano de PDV oferece um forte incentivo financeiro para permanecer dentro da rede, no entanto, não o proíbe da mesma forma que um plano de saúde.

Outras formas de pagar pelos serviços

Ao longo dos anos, tem havido outras formas criadas para pagar os serviços de saúde que não são cobertos pela cobertura de seguro de saúde, mas que funcionam em conjunto com as apólices de seguro de saúde. Alguns exemplos incluem contas médicas de poupança e contas de despesas flexíveis.

Contas Médicas de Economia (MSAs)

Medical Savings Accounts (MSAs) foram tipicamente combinadas com uma alta apólice de seguro médico dedutível. O MSA oferece uma maneira de economizar dinheiro em uma base de imposto diferido em que os fundos na conta podem ser retirados de impostos e usados ​​para pagar despesas de saúde qualificadas que não são cobertas pelo plano de seguro de saúde. Retiradas de uma MSA também podem ser usadas para pagar as despesas dedutíveis no plano de saúde do empregado em um determinado ano.

Contas de Gastos Flexíveis / Acordos de Gastos Flexíveis (FSAs - Flexible Spending Arrangements)

As contas de despesas flexíveis (FSAs, Flexible Spending Accounts), também conhecidas como acordos de gastos flexíveis, são um tipo de conta financeira com benefícios fiscais que pode ser estabelecida por meio de um plano de lanchonete nos Estados Unidos.

Um FSA pode ser configurado por um empregador para um empregado. A conta permite que o empregado contribua com parte de seus ganhos regulares para pagar despesas qualificadas, como assistência médica de custos de cuidados dependentes.

Um dos principais benefícios de uma FSA é o fato de que os fundos que são contribuídos para a conta são deduzidos dos ganhos do funcionário antes de serem sujeitos a impostos sobre a folha de pagamento. Portanto, as contribuições feitas para uma FSA podem reduzir substancialmente o imposto de renda anual de um empregado devido. Existem limites máximos de quantia em dólares sobre quanto pode ser contribuído para uma conta FSA a cada ano.

Como e onde obter as melhores cotações

Ao obter cotações de seguro de saúde, geralmente é melhor trabalhar com uma empresa que tenha acesso a mais de uma seguradora. Isso é porque você será capaz de obter muitas citações concorrentes - muitas vezes em cobertura muito semelhante.

Se você está pronto para comprar os melhores provedores de seguro de saúde, você pode obter todas as informações de que precisa - diretamente do seu computador. Não é necessário encontrar-se pessoalmente com um agente de seguros ou passar pelo incômodo do site HealthCare.gov. Para iniciar o processo, basta usar o formulário nesta página. Você pode obter suas cotações e falar com um especialista em seguro de saúde sobre suas necessidades específicas.

Assista o vĂ­deo: Por que eu tenho seguro de saĂşde em Portugal?

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