Finança

Empréstimos de negócios peer-to-peer

Até poucos anos atrás, as pequenas empresas limitavam-se a obter empréstimos comerciais de bancos e outras fontes tradicionais. Mas nos últimos anos, outra fonte se abriu, e esse é um empréstimo de negócios peer-to-peer (P2P). São empréstimos adaptados especificamente para pequenas empresas e oferecem opções de crédito maiores do que aquelas que os pequenos empresários podem encontrar nos bancos.

Os credores P2P tornaram-se importantes fontes de empréstimos comerciais

É uma sorte para as pequenas empresas que as plataformas P2P que fazem empréstimos comerciais estejam chegando ao mercado. Os bancos - a fonte mais tradicional de empréstimos de todos os tipos - não estão particularmente interessados ​​ou generosos quando se trata de fazer empréstimos para fins comerciais. Se você é proprietário de uma empresa e tentou obter financiamento de negócios, provavelmente está familiarizado com as dificuldades do processo.

Isto é especialmente verdadeiro no espaço de pequenas empresas. Os bancos concedem empréstimos a empresas, mas essas são principalmente empresas bem estabelecidas. Mais tipicamente, eles representam empresas de médio a grande porte. Os bancos vêem isso como nichos de empréstimos de menor risco, uma vez que as empresas têm um histórico sólido, bem como grandes fluxos de receita e bases de ativos para garantir os empréstimos. Esse tipo de estabilidade geralmente não é tão óbvio em pequenas empresas, e os bancos tornam a obtenção de um empréstimo particularmente difícil.

Para complicar o processo, os bancos geralmente não fazem empréstimos comerciais por menos de US $ 100.000. Eles costumam ver empréstimos menores, como não vale a pena o seu tempo e esforço, com base na rentabilidade do empréstimo. Isso significa que, se uma pequena empresa precisa apenas de US $ 50.000, talvez nem consiga encontrar um banco disposto a falar com ela.

Mas os empréstimos P2P estão se abrindo para pequenas empresas. Aqui estão cinco dos mais proeminentes credores P2P no setor:

Clube de Empréstimo

Você sempre tem a capacidade de usar empréstimos pessoais para fins comerciais com o Lending Club, mas o Lending Club vem segmentando gradualmente seus tipos de empréstimos, o que inclui empréstimos comerciais dedicados e linhas de crédito comerciais. Os empréstimos pessoais ainda estão disponíveis, o que permitirá que você obtenha um empréstimo sem garantia de até US $ 40.000 para usar para o seu negócio. Mas os programas de empréstimos comerciais permitirão que você empreste quantias muito maiores.

Na verdade, você pode pedir uma quantia de até US $ 300.000. Empréstimos de negócios são empréstimos a prestações com prazos que variam de um a cinco anos. Eles são de taxa fixa, com pagamentos mensais fixos, e serão pagos integralmente no final do prazo. Linhas de crédito de negócios, por outro lado, são acordos de crédito rotativo, que funcionam como cartões de crédito ou linhas de crédito de home equity.

O Lending Club não exige planos de negócios ou projeções, nem geralmente solicita avaliações ou seguro de título. Nenhuma garantia é exigida para empréstimos por menos de US $ 100.000, e quando a garantia é necessária para valores mais altos, geralmente é uma garantia geral sobre os negócios e garantias pessoais dos proprietários do negócio. Além do mais, os recursos do empréstimo podem ser usados ​​praticamente para qualquer finalidade.

Para se qualificar para um empréstimo comercial ou uma linha de crédito comercial do Lending Club, você deve estar no negócio por pelo menos 24 meses e ter pelo menos US $ 75.000 em vendas anuais. Você também deve possuir pelo menos 20% dos negócios e ter, pelo menos, crédito pessoal mais justo ou melhor. Isso geralmente requer uma pontuação de crédito de pelo menos 660, sem recentes falências ou penhoras fiscais.

As taxas de juros variam entre 8% e 32% e há uma taxa de originação entre 0,99% e 6,99%. Mas não há taxas de inscrição nem penalidade de pré-pagamento.

Círculo de Financiamento

Onde o Lending Club e outros credores P2P oferecem empréstimos comerciais como parte de seu mix de empréstimos, o Funding Circle é expressamente criado para fornecer empréstimos comerciais especificamente.

Círculo de financiamento fornece empréstimos de negócios para um mínimo de US $ 25.000 até um máximo de US $ 500.000. Como o Lending Club, os termos de empréstimo podem variar de um ano a cinco anos, e você pode usar os recursos para qualquer finalidade - refinanciar a dívida existente, contratar mais funcionários, comprar estoques ou equipamentos, ou mover ou expandir sua operação comercial.

Para se qualificar para um empréstimo comercial com Círculo de Financiamento, você deve ter uma pontuação de crédito mínima de 640, e não ter quaisquer falências ou julgamentos nos últimos sete anos, nem quaisquer ônus pendentes ou julgamentos não satisfeitos.

Você deve estar no mercado por 24 meses e mostrando um lucro em pelo menos um dos dois últimos anos. Você também deve ter receita anual mínima de US $ 150.000 em cada um dos dois anos civis mais recentes.

Empréstimos de negócios não exigem qualquer garantia física específica, mas você terá que executar um formulário de depósito UCC-1, bem como fornecer garantias pessoais por cada proprietário do negócio.

As taxas de juros podem variar entre 5,49% e 27,79%, e há uma taxa de originação que varia entre 1,49% e 4,99% do valor do empréstimo.

Prosperar

Ao contrário do Lending Club e do Funding Circle, o Prosper não possui um programa de empréstimo de negócios dedicado disponível. No entanto, você pode fazer um empréstimo pessoal sem garantia entre US $ 2.000 e US $ 35.000 e usá-lo para fins comerciais.

Para se qualificar para um empréstimo com Prosper, você deve ter uma pontuação mínima de crédito de 640 com Experian (que é o departamento de crédito que eles baseiam sua pontuação de crédito). Você precisará fornecer uma cópia de sua recente declaração de imposto de renda se você for autônomo.

As taxas de juros variam entre 5,99%, até um máximo de 35,97%. O Prosper também cobra uma taxa de originação igual a entre 1% e 5% do seu empréstimo. Não há taxa de inscrição nem penalidade de pré-pagamento.

Upstart

Como o Prosper, o Upstart não tem um programa de empréstimo específico para empréstimos comerciais, mas permite que você faça um empréstimo pessoal que pode ser usado para qualquer necessidade comercial que você tenha.O Upstart é um pouco diferente de outros credores P2P, pois eles vão além dos critérios de crédito tradicionais, mas também consideram sua formação. Isso inclui sua especialização, sua nota média e até mesmo a faculdade ou universidade que você frequentou. Eles consideram que certos campos de estudo importantes têm vantagens sobre os outros e figuram na mistura de subscrição.

Você pode emprestar de um mínimo de US $ 3.000 a um máximo de US $ 35.000. Eles têm dois termos de empréstimo, 36 meses e 60 meses. Embora não sejam especificamente empréstimos comerciais, eles têm uma grande vantagem, pois não exigem garantia para o empréstimo.

Como trabalhador independente, você precisará fornecer a declaração de imposto de renda do ano mais recente, bem como cópias das faturas do ano atual para o seu negócio. Eles também provavelmente exigirão uma cópia da sua transcrição da faculdade, se você se formou dentro de quatro anos da aplicação de um empréstimo. Você deve ter uma pontuação mínima de crédito 640, e não ter quaisquer falências ou outros registros públicos negativos em seu relatório de crédito.

As taxas de juros variam entre 4,66% e 29,99% para empréstimos de 36 meses e entre 6,00% e 27,32% para empréstimos de 60 meses. É provável que eles também cobram uma taxa de originação, uma vez que essa é a prática com os credores P2P, mas não é divulgada em seu site. Suponha que estará em linha com outras taxas de originação de credores P2P.

PeerForm

PeerForm segue o mesmo caminho que Prosper e Upstart em que eles não têm um programa de empréstimo de negócio específico, mas eles têm empréstimos pessoais que você pode usar para praticamente qualquer finalidade comercial que você escolher.

Os valores dos empréstimos variam entre US $ 1.000 e US $ 25.000, e todos são para um período de 36 meses. Estes são empréstimos a prestações que vêm com taxas fixas e pagamentos mensais fixos, e serão pagos integralmente no final do prazo do empréstimo.

As taxas de juros variam de 7,12% até 29,99%. Não há taxas de inscrição e nem multas por pagamento antecipado. No entanto PeerForm tem uma taxa de originação entre 1,00% e 5,00% do empréstimo.

Para se qualificar para um empréstimo do PeerForm, você deve ter uma pontuação de crédito mínima de 600, que é menor do que qualquer outro credor P2P nesta lista. No entanto, seu relatório de crédito também não deve revelar inadimplência, falências, privilégios fiscais, julgamentos ou cobranças não médicas nos últimos 12 meses.

Você pode ter uma relação dívida-renda de 40%, mas isso não inclui a dívida hipotecária em sua residência pessoal. Seu relatório de crédito também deve mostrar um mínimo de uma conta rotativa, você também deve ter pelo menos uma conta bancária aberta, a fim de se qualificar para um empréstimo.

A vantagem do empréstimo de negócio P2P

São cinco grandes plataformas de empréstimo P2P que têm empréstimos comerciais disponíveis de uma forma ou de outra. Se você está precisando de uma quantia de empréstimo menor - menos de US $ 35.000 - e está procurando um empréstimo simples e não garantido que possa ser usado para fins comerciais, o Prosper, o Upstart e o PeerForm devem fornecer o que você está procurando. . Mas se você precisar de uma quantia maior, como várias centenas de milhares de dólares, e seu negócio estiver um pouco melhor estabelecido em termos de tempo nos negócios e fluxo de caixa, então você desejará ir com o Lending Club ou com o Funding Circle.

Tudo o que você escolhe, o resultado é que você não está mais limitado a obter empréstimos comerciais estritamente de bancos. Agora você pode aproveitar as plataformas P2P e, provavelmente, ter uma chance maior de obter o financiamento necessário para sua pequena empresa. E você provavelmente tem todos os motivos para acreditar que também obterá seu empréstimo muito mais rápido e com menos perguntas e menos documentação.

Assista o vídeo: Empréstimo P2P com Crowdfunding (Análise)

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