Finança

Comentários de Upstart para P2P Mutuários e Investidores

O Upstart é uma das plataformas de empréstimo peer-to-peer (P2P) mais recentes disponíveis na Internet. Mas a plataforma está surgindo rapidamente, atraindo interesse de tomadores e investidores. Apesar do fato de que o serviço é apenas dois anos de idade, Upstart poderia ser uma das melhores plataformas de P2P para usar, se você é um mutuário ou um investidor.

Sobre o Upstart

Com sede em Palo Alto, Califórnia, a Upstart é uma plataforma de empréstimo entre pares que iniciou suas operações em 2014. Apesar da tenra idade da Upstart, a plataforma já arrecadou mais de US $ 300 milhões em empréstimos. A empresa foi "fundada por ex-Googlers" (ex-funcionários do Google) para fornecer empréstimos pessoais usando critérios de empréstimo muito diferentes do que é comum até para os credores P2P, para não falar dos bancos.

Todos os empréstimos feitos através da Upstart são feitos pelo Cross River Bank, que é um banco comercial segurado pela FDIC que é fretado em New Jersey, mas financiado por investidores independentes.

Revisão de Empréstimo Aprovada

Na maioria dos aspectos, o empréstimo através do Upstart é semelhante ao processo em outros sites de empréstimo P2P, como o Lending Club e o Prosper. O aplicativo é preenchido inteiramente on-line, o seu pedido de empréstimo - se você qualificar - é classificado e precificado, então o empréstimo é financiado.

Mas o que torna a Upstart diferente é a forma como eles financiam seu empréstimo. Eles verificam sua pontuação de crédito, seus anos de crédito e seu histórico de trabalho, assim como qualquer outro credor faz. Mas esses não são os únicos critérios que o Upstart usa para determinar se deve ou não fazer um empréstimo para você. Eles também consideram sua educação e sua área de estudo.

A ideia é que "você é mais do que sua pontuação de crédito". O Upstart também considera seu potencial futuro, que eles acreditam ser demonstrado através de sua experiência educacional. Eles levarão em consideração o colégio que você se formou, sua média de notas e seu major - obviamente certos campos de estudo importantes são considerados uma vantagem do ponto de vista de empréstimo. O sistema Upstart procura identificar e fazer empréstimos para o que se refere como tomadores de empréstimos “prime prime”.

O mutuário de alvo do Upstart. Por causa da consideração da educação de um mutuário, Upstart é bem adequado para recém-formados e recém-formados. A empresa está menos preocupada com a profundidade de seu histórico de crédito ou mesmo com seu histórico de empregos. Seu potencial de renda futura torna-se uma consideração essencial.

Requisitos de empréstimo tradicionais. O Upstart exige que você tenha uma pontuação mínima de crédito de 640, no entanto, não há um requisito mínimo de histórico de crédito. Você também não deve ter quaisquer falências ou outros registros públicos negativos em seu relatório de crédito.

Também não há nível de renda mínimo exigido, nem existe um índice máximo de endividamento (DTI). Isso poderia ser uma grande vantagem se um banco recusasse um empréstimo devido à insuficiência de renda.

Montantes mínimo / máximo do empréstimo.O valor mínimo do empréstimo no Upstart é de US $ 3.000 e o máximo é de US $ 35.000.

Prazo do empréstimo. Existem dois termos de empréstimo disponíveis com Upstart, 36 meses ou 60 meses.

Finalidade do empréstimo. Upstarts empréstimos geralmente são classificados como empréstimos pessoais, mas você pode usá-los para praticamente qualquer finalidade que você possa imaginar. Por exemplo, você pode usar os recursos para pagar cartões de crédito, consolidar dívidas, refinanciar empréstimos estudantis, fazer um curso para treinamento militar, pagar faculdade ou pós-graduação, fazer uma grande compra, mudar, pagar despesas médicas, iniciar ou expandir o negócio , compre um carro ou qualquer outra coisa que você goste.

Qualificações de empréstimo. Para se qualificar para um empréstimo com a Upstart, você deve ser cidadão dos EUA ou residente permanente, ter pelo menos 18 anos, não morar na Virgínia Ocidental, ter uma conta de e-mail válida, poder verificar seu nome, data de nascimento e Número da Previdência Social, tenha um emprego em tempo integral ou uma oferta de emprego em período integral a partir de seis meses, ou um trabalho fixo de meio-período ou outra fonte de renda regular, e tenha uma conta bancária nos EUA.

Processo de aplicação. O aplicativo está on-line e solicita informações sobre suas credenciais acadêmicas, experiência profissional e o objetivo do empréstimo. Todas as informações fornecidas no aplicativo devem provar estar corretas. Você pode completar o aplicativo em apenas dois minutos.

Se você aceitar seu empréstimo até as 17h00 (horário de Brasília), os recursos do seu empréstimo geralmente estarão disponíveis no próximo dia útil. Caso contrário, eles devem chegar depois de dois dias úteis. No entanto, se o empréstimo está sendo usado para fins de educação, há um período de espera de três dias entre quando você aceita seu empréstimo e quando os fundos chegam. Em qualquer caso, os recursos do empréstimo serão conectados à sua conta bancária.

Documentos necessários. O Upstart executará seu relatório de crédito e você precisará fazer o upload de documentos que suportem sua renda. Se você é um funcionário em tempo integral, precisará fornecer seu holerite mais recente. Se você for qualificar usando bônus ou comissões, precisará de uma carta de oferta do empregador, explicando os termos e a renda esperada. Se você tiver vários trabalhos, precisará do último holerite para cada um.

Renda de aluguel exigirá uma cópia de um arrendamento na propriedade alugada. E se você for autônomo, eles precisarão da declaração de imposto de renda do ano mais recente, bem como cópias das faturas do ano atual.

E, como sua formação acadêmica é uma parte importante do processo de avaliação de empréstimos, talvez seja necessário fornecer uma cópia da transcrição da faculdade. A transcrição da faculdade será necessária se você se formou no prazo de quatro anos a contar da data da sua inscrição.

Mais um ponto sobre a renda, e é um grande problema.Como o empréstimo que você solicitará na Upstart é um empréstimo pessoal, você não pode incluir outra renda familiar em sua inscrição. Isso inclui a renda do seu cônjuge, se você é casado. Sua qualificação é baseada apenas na sua renda.

E se você perder seu emprego e não puder fazer os pagamentos? O Upstart não fornece informações específicas sobre esse ponto, mas faz a seguinte afirmação no site:

“Se você está passando por dificuldades e não pode pagar, entre em contato conosco imediatamente. Se você não puder pagar, poderemos trabalhar em um plano de pagamento alternativo que evite taxas ou multas adicionais. ”

Você também tem a opção de alterar sua data de pagamento mensal para melhor atender sua programação. No entanto, a nova data de pagamento precisa ser definida antes da data de vencimento real, caso contrário, você acumulará juros adicionais.

Garantia. Há mais boas notícias aqui; O Upstart não exige garantias em nenhum de seus empréstimos.

Taxa de juros e taxas. Sua taxa de juros é gerada pelo modelo e é baseada em sua aplicação e um "puxão suave" do seu relatório de crédito. As taxas variam de 4,66% a abril a abril de 29,99% para um empréstimo de 36 meses, e entre 6,00% a abril e 27,32% para empréstimos de 60 meses.

Como muitos outros credores P2P, Upstart cobra uma taxa de originação. Essa taxa é igual a entre 1% e 6% do montante do empréstimo (colocando-o em linha reta com o Prosper e os outros credores). No entanto, não há penalidade de pré-pagamento se você optar por pagar seu empréstimo antecipadamente.

Revisão de Investimento Upstart

O Upstart tem tudo a ver com empréstimos a tomadores de empréstimos, mas é igualmente flexível se você quiser entrar na plataforma como investidor.

Aqui estão os destaques:

Investimento mínimo Você precisa de apenas US $ 100 para abrir uma conta e investir com a Upstart.

Qualidade do empréstimo. A Upstart alega que cerca de 98% de seus empréstimos são atuais ou pagos integralmente. Apenas cerca de 1,1% de seus empréstimos estão atrasados ​​em mais de 30 dias, e apenas 1,2% estão listados como tendo sido cancelados.

Qualidade do mutuário. A boa experiência que o Upstart tem em seus empréstimos tem a ver com o perfil do típico tomador do Upstart. Aqui estão algumas estatísticas:

  • Pontuação FICO média: 691
  • Renda média: US $ 105.842
  • Graduados: 90,9%
  • Refinanciamento de cartões de crédito: 76,2%

Refinanciamento de cartões de crédito precisa de alguma explicação sobre o motivo pelo qual é visto como um fator positivo como um perfil de mutuário. Empréstimos geralmente têm melhor desempenho quando representam alguma forma de refinanciamento da dívida existente. Se o mutuário gerenciou com sucesso essa dívida no passado, existe um histórico de crédito e uma chance maior de que o novo financiamento seja igualmente bem administrado.

Em um mutuário está usando um novo empréstimo da Upstart para substituir dívidas de cartão de crédito rotativo de juros altos, com um empréstimo parcelado de taxa fixa, a situação financeira do mutuário melhora imediatamente, particularmente se o novo pagamento mensal for menor do que o total dos pagamentos. cartões de crédito que foram refinanciados.

Retornos esperados. Como você verá abaixo, você pode esperar obter taxas de juros em sua carteira de empréstimos do Upstart que estão bem acima do que está disponível através de bancos e corretoras.

Aqui estão os retornos modelados listados no site, com base no grau do empréstimo:

  • AAA - empréstimos de 3 anos 3,79%; Empréstimos de 5 anos 5,67%
  • AA - empréstimos de 3 anos 4,50%; Empréstimos de 5 anos 6,18%
  • A - empréstimos de 3 anos 5,60%; Empréstimos de 5 anos 7,14%
  • B - empréstimos de 3 anos 6,88%; Empréstimos de 5 anos 9,13%
  • C - empréstimos de 3 anos 7,93%; Empréstimos de 5 anos 11,92%
  • D - empréstimos a 3 anos: 9,01%; Empréstimos de 5 anos 13,67%
  • E - empréstimos de 3 anos 10,57%; Empréstimos de 5 anos 15,57%

Os retornos modelados para cada ano e prazo do empréstimo são líquidos da taxa de perda anual, que é diferente para cada ano e prazo. Por exemplo, nos empréstimos AAA, a taxa anual de perdas é inferior a 0,1% em empréstimos de três anos e menos de 1% em empréstimos de cinco anos. No extremo oposto do espectro, há uma taxa de perda anual de 13,60% em empréstimos de três anos do tipo E e 11,19% em empréstimos de cinco anos do grau E.

Relatório de imposto de renda. A Upstart reportará rendimentos de juros tributáveis ​​ganhos em sua conta com o arquivamento do Formulário 1099-INT junto ao IRS. Naturalmente, você receberá uma cópia do documento, que deve ser enviado a você até 31 de janeiro, após o ano em que a receita de juros foi recebida.

Imposto de renda pode ser retido de sua receita de juros por uma série de razões. Se você não completou o Formulário WR-9 quando você abriu sua conta com Upstart, então será necessária a retenção. Também pode ser necessário no caso de o nome, o número do CPF ou o número de identificação do contribuinte que você forneceu ao Upstart não coincidirem com os registros do IRS. Além disso, a retenção ocorrerá se o Upstart for notificado pela Receita Federal que é necessário para qualquer finalidade.

Retirar fundos da Upstart. Você pode ter saldos em dinheiro em sua conta de investimento Upstart transferidos para sua conta bancária a qualquer momento que você escolher. Pode haver um atraso de até sete dias úteis com a transferência, dependendo do seu banco.

Contas IRA estão disponíveis com o Upstart. Você pode configurar uma conta IRA auto-dirigida com o Upstart, que permite investir em empréstimos por meio da plataforma. Dado que as taxas de juros são tão baixas em bancos e corretoras, a maior receita de juros que uma conta da Upstart pode fornecer poderia ser um excelente lugar para manter sua alocação de IRA de renda fixa.

Honorários. Há boas notícias aqui - Upstart não cobra taxas para os investidores. Além do mais, o Upstart não ganha comissões sobre empréstimos inadimplentes. Melhor ainda, se o empréstimo se tornar inadimplente, Upstart vira as taxas que foram cobradas quando o empréstimo foi originado para os investidores no empréstimo.Este é o lugar onde essa taxa de originação entre 1% e 5% do montante do empréstimo pode aparecer grande.

Sem cobertura de seguro FDIC ou SIPC! Há uma ressalva em relação ao investimento com Upstart. No caso de o Upstart sair do mercado, não há nenhuma agência ou fundo de seguro patrocinado pelo governo federal que cobrirá seu investimento com a plataforma. No entanto, esse é outro fator comum nas plataformas P2P.

O Upstart alega que eles têm um servicer de backup e um administrador no local, de modo que os empréstimos mantidos para a plataforma continuarão a ser atendidos, e você será pago como investidor nesses empréstimos.

Resumo de revisão do upstart

Se você é um mutuário, a Upstart usa métodos inovadores na aprovação de empréstimos. Esta é uma excelente fonte de empréstimos se você está recentemente fora da faculdade e não se estabeleceu completamente financeiramente, ou se seu banco acha que sua renda é insuficiente para sustentar um empréstimo. A plataforma aceitará um histórico de emprego muito curto ou até mesmo uma promessa escrita de emprego. Dá-lhe a oportunidade de ser aprovado para um empréstimo, embora os bancos possam recusar a sua candidatura.

Do ponto de vista de um investidor, a qualidade do empréstimo da Upstart está fornecendo retornos sólidos. A ênfase nos tomadores de empréstimos “futuros nobres” pode estar permitindo que a Upstart explore um mercado que outros credores estão ignorando. Isso garante mais oportunidades de investimento no futuro.

Se você está procurando emprestar ou investir, confira o Upstart como uma das possibilidades do P2P.

Assista o vídeo: Teorias do PRRJ # 1 - Teoria do Upstart Goblin

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