Finança

Tipos de empréstimos peer-to-peer

Como o número de sites de empréstimos peer-to-peer cresceu nos últimos anos, os tipos de empréstimos oferecidos também estão em expansão. Esses sites agora fornecem os tipos de empréstimos peer-to-peer que antes estavam disponíveis apenas através de bancos tradicionais e agiotas. Saiba mais informações aqui em "como faço para obter um empréstimo?", Para ajudá-lo com seu processo de tomada de decisão!

Além disso, os empréstimos peer-to-peer estão rapidamente democratizando todo o processo de empréstimo. Os tomadores tomam dinheiro emprestado, e os investidores vêm emprestá-lo a esses devedores, cada um procurando uma vantagem de taxa de juros que não conseguem com os bancos e outras fontes. Isso está criando um interesse crescente em empréstimos peer-to-peer para ambos os grupos.

Essa é a principal vantagem para os tomadores de empréstimos, uma vez que os tipos de empréstimos disponíveis, bem como os termos e valores dos empréstimos, estão crescendo à medida que a indústria se expande.

Aqui estão os principais tipos de empréstimos atualmente disponíveis em sites populares de empréstimo peer-to-peer.

Empréstimos pessoais

Empréstimos pessoais são, provavelmente, os empréstimos mais comuns fornecidos por sites de empréstimo peer-to-peer. A flexibilidade é uma das principais razões para isso. Os credores peer-to-peer têm menos restrições sobre os fundos de empréstimos do que os bancos tradicionais.

A qualidade de crédito é outro fator. Embora os bancos tendam a emprestar dentro de faixas de crédito muito estreitas, os sites peer-to-peer geralmente estenderão empréstimos a pessoas com crédito justo. Se você tem um excelente crédito, normalmente você pode emprestar até US $ 35.000 em um empréstimo sem garantia com prazo de dois anos a cinco anos. As taxas de juros começam em dígitos médios, o que é muito mais baixo do que o que você paga em cartões de crédito.

Ao contrário das linhas de crédito normalmente oferecidas pelos bancos tradicionais, os sites peer-to-peer oferecem empréstimos de taxa fixa que serão totalmente pagos integralmente dentro de não mais de cinco anos. Isso permitirá que você saia da dívida mais rápido do que se você elaborar estratégias de pagamento com linhas de crédito rotativas individuais.

A maioria das plataformas peer-to-peer fará empréstimos pessoais. O Lending Club é o maior site de empréstimo peer-to-peer, e fará empréstimos pessoais para consolidação da dívida, saldos de cartão de crédito, melhorias na casa, empréstimos para carros e até mesmo empréstimos para piscinas (imagine um banco fazendo um empréstimo nesse último) !) O segundo maior credor é Prosper e eles são altamente competitivos com o Lending Club.

Se você estiver procurando por uma plataforma de empréstimo que será capaz de financiar seu empréstimo rapidamente, considere Avant. Através da Avant, se o seu pedido de empréstimo for aprovado, você poderá obter fundos em sua conta assim que o próximo dia útil for aprovado até as 16h30 da segunda-feira de sexta-feira. ”

A consolidação da dívida é uma das razões mais comuns pelas quais as pessoas buscam empréstimos peer-to-peer. Tais empréstimos permitem que as pessoas que estão lutando com dívidas com cartão de crédito com altas taxas de juros consolidem várias linhas de crédito em um único empréstimo com taxa fixa, que será pago em cinco anos ou menos. Isso oferece aos mutuários uma oportunidade real de finalmente sair da dívida completamente.

Cartões de crédito são acordos de dívidas rotativas, onde é possível que o tomador nunca saia da dívida, uma vez que os pagamentos mensais sempre vão cair junto com o saldo menor do empréstimo. Se você está procurando por consolidação aqui, você pode querer entrar no SoFi, já que isso é uma coisa boa para eles.

Há ainda outra razão pela qual os empréstimos de consolidação de dívida peer-to-peer são benéficos para os mutuários. Um dos maiores fatores que afetam a pontuação de crédito é utilização de dívida em cartões de crédito. Se a taxa de utilização for alta, definida como algo acima de 30% do seu crédito total disponível, o pagamento das linhas de crédito pode ser uma maneira de melhorar sua pontuação de crédito em poucos meses. Diversas linhas de crédito, algumas se aproximando dos limites de crédito, podem ser substituídas por um único empréstimo a termo.

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Auto empréstimos

Auto empréstimos são algo de um tipo de empréstimo não oficial em sites peer-to-peer. Você pode pedir dinheiro emprestado para comprar ou refinanciar um carro, mas o empréstimo pode não ser oficialmente um empréstimo de carro. Por exemplo, com o Lending Club, você pode emprestar até US $ 35.000 em um empréstimo pessoal, que você pode usar para comprar ou refinanciar um carro.

As taxas oferecidas em empréstimos de carro (ou, mais especificamente, em empréstimos pessoais) podem ser maiores do que as que você pode obter através de seu banco, mas os sites peer-to-peer têm uma vantagem que os empréstimos para veículos não têm: os empréstimos não serão garantidos pelo seu carro.

Isso também pode ser uma vantagem importante. Como você quase certamente usa seu carro na produção de renda - seja para ir ao trabalho, ou para o seu negócio - é melhor possuir o veículo sem dívidas.

Ainda outra vantagem é que os empréstimos peer-to-peer geralmente se estendem a prazos não superiores a 60 meses ou cinco anos. Empréstimos para empréstimos bancários já estão em vigor até 84 meses ou sete anos. Embora o pagamento mensal de um empréstimo peer-to-peer de cinco anos seja maior do que para um empréstimo automático de sete bancos, haverá muito menos probabilidade de que você acabe devendo mais do empréstimo do que o valor do carro. a qualquer momento durante o prazo do empréstimo.

Empréstimos Empresariais

Os credores peer-to-peer estão preenchendo rapidamente o nicho de empréstimos comerciais. Isso é uma coisa boa também. Enquanto centenas de bancos anunciam que fornecem empréstimos comerciais, eles tendem a ter critérios rígidos de empréstimo, exigem quantidades inimagináveis ​​de documentação e não fazem quase tantos empréstimos quanto dizem.

Os credores peer-to-peer estão trazendo todas as mesmas vantagens para as empresas que estão trazendo para outros tipos de empréstimos. Isso inclui baixas taxas de juros, um processo de aplicação simples, tempo de resposta rápido e maior flexibilidade de crédito. Muitas vezes, é possível obter empréstimos comerciais em sites peer-to-peer que estão completamente indisponíveis de bancos tradicionais.

Quatro dos sites peer-to-peer mais populares que fornecem empréstimos comerciais incluem Lending Club, Prosper, Upstart e Funding Circle. Cada um oferece parâmetros diferentes para os empréstimos que eles farão no seu negócio.

Por exemplo, o Upstart requer apenas que você esteja no mercado há seis meses. A maioria dos bancos exigirá que você esteja no mercado por um período mínimo de dois anos, e geralmente apoiado por declarações de imposto de renda como prova.

Montantes de empréstimo são outra vantagem, na medida em que são muitas vezes superiores à quantia que você pode obter através de um banco. Por exemplo, o Círculo de Financiamento oferece empréstimos comerciais de até US $ 500.000.

A maioria dos credores peer-to-peer também fará empréstimos que não exigem garantias. Por exemplo, o Lending Club emprestará até US $ 100.000, enquanto o Prosper e o Upstart irão para US $ 35.000 - todos exigindo que nenhuma garantia seja dada como garantia para o empréstimo. E quando a garantia é exigida, geralmente é na forma de uma garantia geral sobre o negócio, ou nas faturas comerciais.

Empréstimos de negócios são quase impossíveis de obter dos bancos se você é um pequeno empresário. Os bancos geralmente disponibilizam empréstimos para grandes empresas, como empresas de capital aberto bem estabelecidas. Se você é um pequeno negócio independente, talvez não tenha acesso a empréstimos comerciais de bancos. Por esse motivo, os empréstimos comerciais peer-to-peer tendem a crescer de forma constante no futuro.

Hipotecas e Refinanciamentos

Empréstimos hipotecários sempre foram um processo complicado. Ainda assim, os empréstimos peer-to-peer estão se movendo para esse tipo de financiamento, tanto em compras quanto em refinanciamentos.

Mesmo sendo especializada em refinanciamentos de empréstimos estudantis, a SoFi também disponibiliza empréstimos hipotecários. Eles atualmente fornecem hipotecas em 23 estados, incluindo o Distrito de Columbia. Eles farão hipotecas em residências primárias ocupadas pelo proprietário e segundas residências, incluindo residências unifamiliares, condomínios, moradias e empreendimentos planejados (PUDs). No entanto, o financiamento não está disponível para propriedades de aluguel ou para cooperativas.

Você é geralmente obrigado a fazer um pagamento de pelo menos 10% do preço de compra, no entanto, o seguro de hipoteca não é necessário, a maneira que normalmente é quando você compra uma casa com um pagamento de menos de 20%. Eles não cobram taxas de originação em suas hipotecas, e você geralmente pode fechar o empréstimo no prazo de 30 dias da aplicação. Todos os empréstimos vêm sem penalidade de pré-pagamento, e você pode emprestar até US $ 3 milhões.

Os empréstimos hipotecários são extremamente competitivos, e os sites peer-to-peer ainda não são tão agressivos quanto a preços e termos como o padrão da indústria. No entanto, como o P2P é uma empresa relativamente nova, está tudo em um estado de fluxo, e se os empréstimos hipotecários progridem da mesma forma que outros tipos de empréstimos na Web, boas coisas estão chegando!

Empréstimos estudantis

Empréstimos peer-to-peer são talvez mais importantes quando se trata de refinanciamentos de empréstimos estudantis, em seguida, para qualquer outro tipo de empréstimo. Enquanto você pode obter empréstimos estudantis de centenas de fontes, incluindo os bancos eo governo federal, encontrar os credores que farão um refinanciamento de empréstimo do estudante é difícil. Você provavelmente pode contar o número de credores que fazem em duas mãos.

Dois dos credores mais proeminentes que irão fornecer refinancias para empréstimos estudantis são SoFi e CommonBond, e ambos são credores peer-to-peer. De fato, ambas as plataformas se especializam em fornecer refinancias de empréstimos estudantis. Mesmo se você tem pouco interesse em obter um empréstimo de um site peer-to-peer, você quase certamente vai encontrar essas duas plataformas em sua busca por um credor que faz refinancias de empréstimo do estudante.

Uma das complicações com refinancias de empréstimo do estudante é que, enquanto recebendo os empréstimos originais podem não ter exigido que você qualificar, você precisará ser crédito e qualificado para a renda, a fim de fazer um refinanciamento de empréstimo do estudante. É aí que sites peer-to-peer podem ter uma grande vantagem sobre os bancos tradicionais.

A SoFi não apenas se especializou em refinanciamentos de empréstimos estudantis, mas toda a plataforma foi criada especificamente para esse propósito. E é aí que o fator peer-to-peer se torna ainda maior.

A SoFi foi fundada por pessoas que estão intimamente associadas à comunidade universitária e criaram o site para ir além dos empréstimos tradicionais. Isso é evidente com os critérios de subscrição das plataformas. Eles não olham apenas para renda e crédito, mas também consideram sua experiência profissional (alguns campos e empregos são vistos mais favoravelmente do que outros) e sua educação (seu principal campo de estudos e histórico educacional).

Você pode refinanciar até o saldo total de seus empréstimos de educação qualificados em circulação, e muitas vezes fazê-lo a taxas inferiores às que estão sendo oferecidas pelos bancos. O site alega que seus membros economizam uma média de US $ 14.000 fazendo um refinanciamento de empréstimo do estudante através do site.

O CommonBond também é especializado em refinanciamentos de empréstimos estudantis e reivindica uma economia semelhante ao que você pode obter com SoFi. Você pode refinanciar até US $ 500.000 em empréstimos estudantis, mas, novamente, você deve ser qualificado para crédito e renda. Eles não cobram taxas em conexão com seu refinanciamento, exceto os juros que você paga em seu empréstimo. E, novamente, essa taxa é geralmente menor do que a que você pode obter dos bancos tradicionais.

SoFi e CommonBond oferecem proteção ao desemprego. No caso de você ficar desempregado, eles suspenderão os pagamentos por até 12 meses. A SoFi também fornecerá assistência na colocação profissional, mas você deve fornecer evidências de que a perda de emprego foi causada por uma falha sua.

Com os empréstimos estudantis crescendo exponencialmente nos últimos anos, as fontes peer-to-peer devem aumentar apenas nos próximos anos.

Empréstimos de inadimplência

É provavelmente um exagero dizer que os empréstimos peer-to-peer foram transferidos para empréstimos subprime.No entanto, a indústria está gradualmente fazendo progressos para tornar o crédito disponível para os mutuários que os bancos podem considerar como tendo crédito justo ou ruim.

PeerForm é um exemplo de tal site P2P. Eles vão fazer empréstimos de até US $ 25.000 disponíveis para os mutuários com pontuação de crédito tão baixa quanto 600. Loan APR variam de 7,12% para tão alto quanto 28,09% para as notas baixas mais baixas. Por maior que seja essa taxa, o crédito pode não estar disponível para pessoas nessa situação de qualquer outra fonte.

Além disso, o PeerForm disponibiliza seus empréstimos sem garantia. Isso dá a você uma fonte de crédito que poderia substituir cartões de crédito com juros altos. Nesse mesmo sentido, o PeerForm também disponibiliza empréstimos parcelados para substituir sua linha de crédito, facilitando e agilizando a saída das dívidas.

Além disso, usando um único empréstimo para pagar vários cartões de crédito, você pode potencialmente aumentar sua pontuação de crédito quase que imediatamente, o que por si só irá melhorar consideravelmente a sua situação.

Empréstimos Médicos

Como refinancias de dívida de estudante, financiamento médico está se tornando mais importante o tempo todo. À medida que as franquias e copagamentos aumentam, e como certos tratamentos e procedimentos não são permitidos pelas apólices de seguro de saúde tradicionais, a necessidade de financiamento médico está crescendo. De um modo geral, o financiamento médico está disponível em sites peer-to-peer para cobrir a crescente lista de despesas que o seguro de saúde não cobre.

Lending Club é um site peer-to-peer que está fornecendo financiamento médico sob sua Soluções para Pacientes programa. O programa de empréstimos está disponível para cobrir despesas com tratamentos odontológicos, tratamentos de fertilidade, restauração capilar e cirurgia para perda de peso - procedimentos e tratamentos que normalmente não são cobertos pela maioria das apólices de seguro de saúde.

O Lending Club oferece dois planos, o Plano Estendido e o Plano Sem Interesse Verdadeiro.

Sob o Plano Estendido você pode pedir entre US $ 2.000 e US $ 50.000, em termos que variam de 24 meses a 84 meses. Empréstimos APR estão entre 3,99% e 24,99%, com base no montante financiado e seu histórico de crédito.

Sob o Plano True No-Interest, você pode pedir emprestado entre US $ 499 e US $ 32.000, mas a finalidade do empréstimo é limitada à restauração dentária e capilar. O período sem juros varia de seis meses a 24 meses. Se você pagar o saldo dentro do prazo, você não pagará juros. No entanto, qualquer saldo remanescente após o vencimento do prazo promocional terá uma TAE variável de 22,98%.

Empréstimos peer-to-peer estão crescendo aos trancos e barrancos, e quando isso acontece, há mais tipos de empréstimos disponíveis do que nunca. Se você estiver procurando por um empréstimo de qualquer tipo, certifique-se de verificar os sites populares de empréstimo peer-to-peer para ver o que eles têm disponível. Não só você pode encontrar um empréstimo que você acha que não estava disponível em qualquer lugar, mas você pode achar que você pode obter uma menor taxa de juros para ele do que em qualquer banco na cidade.

Assista o vídeo: Empréstimo P2P com Crowdfunding (Análise)

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