Finança

As melhores citações do seguro de deficiência e políticas (garantidas!)

Todo mundo pensa que “isso não vai acontecer comigo” ou “quais as chances de que isso realmente aconteça?”, Mas as deficiências são uma preocupação real para os trabalhadores americanos.

A vida tem um jeito engraçado de jogar bolas curvas.

De acordo com algumas estatísticas do Council for Disability Awareness, 1 em 4 trabalhadores Quem tem 20 anos será desativado antes de se aposentar. Esse é um número chocante para a maioria das pessoas considerar.

Hoje, de acordo com o Escritório do Censo dos Estados Unidos, mais de 37 milhões de americanos são considerados deficientes - isso equivale a aproximadamente 12% da população do país. Daqueles que estão incapacitados nos EUA hoje, mais da metade tem entre 18 e 64 anos.

Se você sofresse um acidente e estivesse incapacitado, como você pagaria suas despesas mensais? Você e sua família terão o dinheiro que você precisa todo mês para manter as luzes acesas?

Provavelmente não. Este é o lugar onde um plano de seguro de invalidez pode salvar o dia.

O que é o seguro de invalidez?

A ideia por trás do seguro de invalidez é simples.

Ele opera de forma semelhante a um plano de seguro de vida tradicional, mas em vez de pagar a sua morte, ele paga se você ficar incapacitado.

A cobertura para esses planos pode variar no tamanho. Assim como com outros tipos de planos de seguro, toda política de deficiência é diferente.

Se você já sabe o que quer e deseja apenas procurar taxas diferentes de várias operadoras, clique aqui.

Alguns planos vão substituir 45% do seu rendimento, enquanto outros vão dar mais substituição a 65%.

Quanto mais cobertura de substituição você quiser, mais pagará pelo seu plano.

As diferenças com a compensação do trabalhador

Quando um empregado sofre uma lesão no trabalho, muitas vezes seu empregador irá compensá-los através da compensação do trabalhador.

É importante entender a diferença entre seguro de invalidez e compensação do trabalhador - porque os dois não são a mesma coisa.

A principal diferença entre a remuneração dos trabalhadores e o seguro por invalidez é que a remuneração dos trabalhadores (ou trabalhadores) paga por lesões relacionadas ao trabalho. Os empregadores obterão seguro de funcionários para pagar por incidentes que ocorram no trabalho.

Se os trabalhadores sofrem lesões no trabalho, muitas vezes é até o empregador para pagar as contas médicas da pessoa, bem como para os salários perdidos do indivíduo, se o empregado deve ter tempo de folga por causa da lesão.

No entanto, um funcionário que coleta o pagamento por meio de funcionários não terá uma deficiência de longo prazo, mas sim uma lesão temporária da qual retornará em breve.

Por outro lado, o seguro de invalidez paga por uma porcentagem dos ganhos de uma pessoa se o segurado não puder trabalhar devido a uma lesão ou doença - independentemente de a lesão ou acidente ter ocorrido no trabalho ou em outro lugar.

Além disso, se a apólice de seguro de invalidez for uma apólice individual (versus um plano de grupo patrocinado pelo empregador), o segurado será coberto pela apólice, independentemente de quem ele ou ela esteja empregado.

De acordo com o Council for Disability Awareness, menos de 5% dos acidentes e doenças incapacitantes estão relacionados ao trabalho.

Isso significa que os outros 95% não são - e que esses outros 95% também não são cobertos pelo seguro de compensação dos trabalhadores.

O que acontece com benefícios de incapacidade da segurança social?

Infelizmente, nem mesmo a deficiência da Previdência Social pode ser invocada.

Com base em dados da Administração de Segurança Social dos Estados Unidos, em dezembro de 2012, a maioria dos indivíduos - 93% - daqueles que recebiam renda por invalidez recebiam menos de US $ 2.000 por mês.

E quase a metade estava recebendo menos de US $ 1.000 por mês.

Também pode ser extremamente difícil se qualificar para os benefícios por incapacidade do Seguro Social. Por exemplo, o Seguro Social pagará apenas benefícios se uma pessoa for considerada totalmente desativada. Isto significa que o indivíduo não pode fazer o trabalho que eles fizeram anteriormente, nem eles podem fazer outros trabalhos também.

Além disso, a incapacidade da pessoa deve ter durado, ou esperar que dure, por pelo menos um ano ou resultar em morte.

Um indivíduo também deve ter recolhido créditos de trabalho suficientes para se qualificar para benefícios por incapacidade do Seguro Social.

O número de créditos dependerá da idade em que o indivíduo está quando ele ou ela se torna deficiente, no entanto, em muitos casos, eles devem ter 40 créditos, sendo que 20 desses créditos foram ganhos nos últimos dez anos, terminando com o ano. em que eles se tornaram deficientes.

Com isso em mente, a importância do seguro de invalidez fica ainda mais clara.

Este tipo de seguro pode fornecer os fundos adicionais que você precisa para ajudar a pagar as despesas - sem a necessidade de mergulhar em poupança, ativos de aposentadoria ou, pior ainda - usar crédito - com a finalidade de pagar contas do dia a dia até que você esteja. de volta ao trabalho.

Se a Segurança Social julgar que a situação de uma pessoa se qualifica, ainda existe período de espera de cinco meses antes que os benefícios sejam pagos.

Isso também pode criar dificuldades financeiras para muitas pessoas em termos de pagamento de despesas de moradia - especialmente se houver custos médicos adicionais devido à doença ou lesão sofrida.

Então, nós sabemos que a Seguridade Social não vai dar o dinheiro que você precisa e que a compilação do trabalhador provavelmente não irá cobri-lo, então agora o que?

É por isso que você deve explorar uma apólice de seguro de invalidez privada.

Tipos de seguro de invalidez

Os dois principais tipos de cobertura são de longo prazo incapacidade e incapacidade a curto prazo.

Provavelmente você pode adivinhar a partir do nome, mas as políticas de curto prazo são projetadas para cobrir os funcionários por um tempo muito mais curto, qualquer coisa menor que dois anos.

A incapacidade a longo prazo, por outro lado, é construída para qualquer coisa passado dois anoss. Uma apólice de seguro de invalidez de longo prazo pode continuar a pagar pelo resto da sua vida se for necessário.

Algumas das causas comuns para o seguro de invalidez de curto prazo incluem:

  1. Tendo um bebê
  2. uma doença grave
  3. uma lesão grave.

A incapacidade a longo prazo pode incluir muitas coisas, mas algumas causas comuns são:

  1. Câncer
  2. distúrbios musculares
  3. complicações cardiovasculares
  4. ou ferimentos graves

Deficiência a longo prazo versus incapacidade a curto prazo

Além do óbvio, existem algumas diferenças fundamentais entre a incapacidade a longo prazo e a incapacidade a curto prazo.

Um desses é o período de espera para um pagamento.

Com curto prazo, os segurados podem começar a receber cheques semanais tão rapidamente quanto 1 a 7 dias depois de registrar uma reivindicação para a apólice.

Com uma apólice de seguro de invalidez de longo prazo, por outro lado, pode ser de 90 dias a 180 dias.

Se você está olhando para a diferença de custo entre os dois planos, as políticas de curto prazo serão significativamente mais acessíveis do que sua contrapartida de longo prazo. Planos de longo prazo podem dar-lhe mais anos de cobertura, o que poderia traduzir-se em milhares e milhares de cobertura adicional da companhia de seguros.

Outra diferença fundamental entre os dois tipos de planos é como você pode obter a cobertura.

Muitas empresas oferecem aos seus funcionários um seguro de invalidez de curto prazo, mas quase nenhuma empresa tem um programa de seguro de invalidez de longo prazo.

Se você quiser obter a cobertura de longo prazo, você terá que comprar um plano através de uma companhia de seguros privada. Se sua empresa oferece algum tipo de seguro por invalidez de curto prazo, você deve sempre se inscrever no programa.

Grupo, Individual, Multiversidade

Dentro dos dois principais tipos de seguro de invalidez existem vários “sub-tipos” de cobertura.

Uma delas é a cobertura do grupo.

Estas são as políticas que são oferecidas por um empregador e são oferecidas a todos os funcionários. A cobertura do grupo pode ser incapacidade a curto prazo ou incapacidade a longo prazo.

Os planos de curto prazo patrocinados pelo empregador destinam-se a pagar por quaisquer deficiências que ocorram fora do local de trabalho. As deficiências de curto prazo são muito mais comuns do que as incapacidades de longo prazo, que podem afetar você pelo resto de sua vida.

Seguro de invalidez individual

Se a sua empresa não possui planos patrocinados, você pode adquirir uma política privada por meio de uma companhia de seguros.

Você será solicitado a responder algumas perguntas médicas e, dependendo do plano, fazer um exame médico.

Seguro de invalidez multi-vida

Quando você está procurando uma apólice de seguro de invalidez, você provavelmente encontrará planos sendo vendidos como “planos de vida diversa”.

A ideia desses planos é conseguir que várias pessoas-chave em um negócio (pense em vários médicos em uma prática) apliquem-se ao mesmo tempo ao seu plano.

A seguradora comercializa essas políticas como multivisuais, para que possam oferecer processos de subscrição mais simples e passar algumas das economias para os segurados.

A deficiência do grupo é suficiente?

Para os funcionários que têm a sorte de obter seguro de invalidez através de seu empregador, você ainda pode estar faltando. Só porque você tem um plano no seu trabalho, pode não ser o suficiente.

Vamos dizer que você não pode ir trabalhar por causa de um acidente. Você não pode chegar ao seu trabalho e pegar o seu salário, você vai ser capaz de pagar por todas as suas contas mensais, sem ter que fazer sacrifícios extremos.

Para determinar se o seguro de invalidez do seu grupo é suficiente, você precisará fazer algumas contas básicas.

Olhe para o seu plano e veja quanto de cobertura ele oferece.

Para este exemplo, digamos que paga 50% do seu salário. Agora, dê uma olhada em suas contas e despesas.

Se o total desses números for mais de 50% de sua renda, a deficiência do grupo não será suficiente.

Se você reduziu os números e chegou à conclusão de que seu plano de grupo não é suficiente, a melhor opção é comprar um plano individual adicional.

Ambas as políticas podem funcionar juntas e seu plano individual pode compensar a folga deixada para trás.

Qual é a diferença entre proprietário-ocupação e ocupação?

Uma das coisas mais importantes para entender sobre planos de seguro de invalidez são as diferenças entre um plano de ocupação do proprietário e um plano de ocupação.

Eles podem parecer iguais, mas mudam completamente a forma como o seu plano funciona e a cobertura que ele lhe dará.

Primeiro, vamos olhar para a ocupação do dono (às vezes chamada de proteção de ocupação própria). As políticas com essa proteção só serão pagas se você não puder mais cumprir as obrigações e tarefas exigidas pelo seu trabalho.

Se você é um eletricista, mas não pode fazer as tarefas simples necessárias no dia-a-dia, um plano de ocupação própria lhe pagará os benefícios.

Políticas de qualquer ocupação só pagarão os benefícios do plano se você não puder mais realizar nenhuma ocupação com base em sua educação e experiência de trabalho.

Como você pode ver, as políticas de qualquer ocupação têm regras muito mais rigorosas sobre as circunstâncias em que elas pagarão ao segurado.

Quanto custa o seguro de invalidez?

Agora, para a parte que todos querem saber, quanto um plano de seguro por invalidez vai lhe custar?

Bem, há muitos fatores diferentes que afetarão o quanto os prêmios são. É difícil para mim dar um número exato sem saber sua situação exata.

Por exemplo, a idade do candidato vai desempenhar um papel importante nas taxas de prêmio. Se uma pessoa de 25 anos se inscrever para uma apólice, ela será significativamente mais barata do que um plano para uma pessoa de 45 anos.

A regra geral para o seguro de invalidez é que os prêmios vão ser em qualquer lugar de 1% a 3% do seu rendimento bruto.

Se você está fazendo $ 100.000, você pode orçamento para US $ 1.000 - $ 3.000 a cada ano.

Como eu mencionei, existem dezenas de fatores diferentes que vão mudar completamente o quanto você paga.

Se você é um fumanteentão você pagará muito mais pelo seu plano.

Se você tem um trabalho mais arriscado, você vai pagar mais

A regra é exatamente isso.

Quanto seguro de invalidez você precisa?

Eu aludi à quantidade de seguro de invalidez no início deste artigo, mas agora vamos dar uma olhada em quanto você deve ter cobertura.

Não ter proteção suficiente ao seguro de invalidez pode causar sérios problemas financeiros se algo acontecer.

Primeiro, vamos analisar suas despesas de subsistência. Se você ainda não tiver um orçamento, reserve um tempo para analisar todas as suas faturas mensais (conta de energia, conta de água, pagamento de hipoteca etc.) e seus gastos (mantimentos, gás, etc.).

Além dessas despesas mensais, inclua também algumas notas “inesperadas”. Você nunca sabe quando algo vai quebrar ou uma conta extra vai aparecer.

Você quer ter alguma almofada no seu orçamento. Caso contrário, você acaba vivendo salário a salário.

Depois de ter o número de despesas mensais, você pode fazer alguma subtração.

Se você não estiver trabalhando, suas despesas serão muito diferentes do que agora. Por exemplo, se você não estiver dirigindo para o trabalho todos os dias, provavelmente não gastará muito com gasolina.

Você não estará gastando dinheiro em roupas de trabalho, e você provavelmente vai cortar algumas "despesas adicionais de entretenimento" também.

Agora você tem um novo número, suas despesas mensais menos alguns ajustes.

O próximo número que você deseja adicionar à equação é qualquer receita que você fizer de outras fontes além do seu plano de seguro de invalidez.

Esta categoria pode incluir qualquer dinheiro dos seus investimentos, dinheiro do cônjuge ou do trabalho do seu parceiro (ou um segundo emprego se eles decidirem adicionar outro emprego) e qualquer rendimento adicional por incapacidade que você possa qualificar para.

Se você é o principal ganhador de renda em sua casa, ter seguro de invalidez é uma das compras mais importantes que você pode fazer.

Homem chave

Para a maioria das pessoas, eles compram seguro de invalidez para sua família e entes queridos. para outros, eles compram um plano para proteger seus negócios.

Se você é um dos trabalhadores fundamentais em seu negócio (ex. Um proprietário, CEO, etc.), então você deve considerar a compra de uma apólice de seguro de invalidez para sua empresa.

Planos-chave operam de forma um pouco diferente de uma política tradicional de deficiência. Com essas políticas, a empresa paga os prêmios pelo plano, e se algo acontecer com você e você não puder realizar seu trabalho, a empresa receberá o dinheiro do pagamento.

Essas políticas são uma forma de as empresas se protegerem contra as dificuldades financeiras se uma pessoa-chave na empresa não puder trabalhar por causa de doença ou lesão.

A empresa pode usar esse dinheiro para terceirizar esses deveres ou contratar alguém para substituir a pessoa-chave enquanto estiver fora com a deficiência.

Seguro de invalidez para ocupações de alta renda

Há um certo grupo de pessoas que o seguro de invalidez pode ter alguns problemas sérios.

Se você é um trabalhador de alta renda, a apólice de seguro de invalidez padrão simplesmente pode não ser suficiente. Apenas sobre cada companhia de seguros que vende um desses planos vai ter um limite de renda.

Independentemente do percentual que eles substituam, eles não oferecerão mais do que esse limite.

Normalmente, estes são médicos ou advogados que possuem suas próprias empresas, por exemplo.

Alguns segurados podem achar que o limite da seguradora está abaixo dos 60% que eles oferecem no seguro de renda.

Se você é uma dessas pessoas, há algumas coisas que você pode fazer para obter a proteção de que precisa, independentemente de quanto dinheiro você ganha todos os anos.

Uma opção é escolher uma empresa que ofereça limites mais altos. Cada empresa tem diferentes limites de cobertura em sua política. Podemos ajudá-lo a comprar até encontrar um com um limite alto o suficiente para suas necessidades.

Outra rota é compre dois planos separados de diferentes empresas. Claro, você pagará mais em prêmios todos os meses, mas terá a proteção no lugar, se precisar.

Onde obter uma cotação de seguro de invalidez

Agora você sabe o básico da cobertura de seguro de invalidez, é hora de sair e encontrar uma política de sua preferência.

Existem mais de 40 seguradoras que vendem esses planos. Como mencionei, são todos diferentes. Alguns vão ter limites mais altos, oferecer uma porcentagem maior ou ter taxas mais baratas.

Você precisa encontrar uma empresa que atenda às suas necessidades.

Antes de escolher uma empresa, compare as taxas e os planos de várias empresas. Você não compra a primeira casa que vê, por que compraria a primeira apólice?

Claro, você pode usar seu próprio tempo para contatar essas 40+ empresas individualmente, ou você pode usar uma ferramenta que fará o trabalho sujo para você.

Se você decidiu que quer obter seguro de invalidez ou complementar a cobertura que você já tem do trabalho, confira PolicyGenius. Eles são uma das poucas empresas que podem coletar cotações de dezenas de empresas para seguro de invalidez, tudo em um só lugar.

O PolicyGenius permite que você adapte suas cotações exatamente ao tipo de política que está procurando; a quantidade perfeita de cobertura com o período de espera adequado.

Eles sabem que comprar seguros não é fácil, mas eles fazem isso o mais rápido possível.

Assista o vídeo: Quando sinto que sei sei

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