Finança

Quanto custa um apólice de seguro de vida de um termo de milhões de dólares?

Você acha que uma apólice de seguro de vida de um milhão de dólares parece muito seguro?

Se assim for, você pode querer repensar isso.

Uma apólice de seguro de vida de um milhão de dólares pode, na verdade, ser a cobertura mínima necessária para o típico lar de classe média.

Isso pode soar como um exagero, mas se você analisar os números - como faremos um pouco -, perceberá que uma política de um milhão de dólares é perfeitamente razoável.

Na verdade, você pode até achar que não é suficiente. Não se deixe intimidar pelo tamanho da política. Você pode estar pensando Não há como eu poder pagar 1 milhão de dólares em seguro de vida.

Mas, como você verá, você provavelmente estará errado.

Seguro de vida - pelo menos, seguro de vida - não é tão caro quanto a maioria das pessoas pensa.

O que torna um negócio ainda melhor é que políticas maiores custam menos por mil do que as políticas menores.

Você pode achar que o prêmio de uma política de US $ 1 milhão é apenas um pouco maior do que para US $ 500.000.

E antes de tirar qualquer conclusão antecipada, leia este artigo e confira os prêmios de US $ 1 milhão em seguro de vida em diferentes idades.

Você ficará surpreso ao saber o quão acessível a cobertura de seguro de vida pode ser.

Você realmente precisa de uma apólice de seguro de vida de termo de milhões de dólares?

Sim, uma apólice de seguro de vida de um milhão de dólares parece um número muito grande.

Mas isso é principalmente em comparação com a quantidade de seguro de vida que as pessoas levaram no passado. Por exemplo, 20 anos atrás, uma política de US $ 500.000 era suficiente para a maioria das famílias de renda média.

E há 40 anos, US $ 100 mil teriam concluído o trabalho.

Mas isso não é mais a década de 1990 ou a década de 1970. Os custos aumentaram substancialmente, particularmente aqueles que são mais prováveis ​​de serem incorridos pelo agregado familiar típico.

Na estrutura de custos de hoje, US $ 1 milhão se tornou a nova linha de base para seguro de vida por um provedor primário. Qualquer coisa menor pode deixar sua família financeiramente prejudicada.

Vejamos os componentes individuais de por que uma política aparentemente tão grande é necessária.

Suas despesas finais

Aqui começamos com o básico - encerrar seus assuntos finais.

Isso incluirá custos de funeral e quaisquer custos médicos remanescentes. Uma estimativa razoável para um funeral típico é de cerca de US $ 20.000.

Pode ser menos ou muito mais, dependendo de onde você mora e dos costumes de sua família e comunidade.

Mas vamos usar isso como uma média. Os custos médicos são uma variável séria.

Mesmo se você tiver um seguro de saúde excelente, provavelmente haverá contas médicas não pagas que persistem após sua morte. Isso tem a ver com co-pagamentos, franquias e provisões de cosseguro.

Coletivamente, eles podem adicionar até muitos milhares de dólares. Mas onde as coisas ficam realmente complicadas é se você morrer de uma doença terminal.

Por exemplo, se você for acometido por uma doença que dura vários anos, poderá incorrer em uma série de despesas que não são cobertas pelo seguro. Isso pode incluir o custo de cuidados pessoais e até tratamentos experimentais.

Estes não são incomuns em situações envolvendo uma doença terminal. Eles podem chegar a dezenas de milhares de dólares.

Mas quando combinado com os custos do funeral, você poderia estar olhando para um mínimo de US $ 50.000 para cobrir suas despesas finais sozinho.

E nem sequer conseguimos ajudar sua família depois da sua morte.

Substituição de renda - fornecendo as despesas básicas de vida da sua família

É aqui que as coisas podem ficar um pouco intimidador. Mesmo se você ganhar uma renda modesta, você pode precisar de cerca de US $ 1 milhão para substituir essa renda após a sua morte.

A sabedoria convencional na indústria de seguros é que você deve manter uma apólice de seguro de vida igual a entre 10 vezes e 20 vezes a sua renda anual.

Se você ganhar US $ 50.000 por ano, isso significaria uma política entre US $ 500.000 e US $ 1 milhão.

A complicação hoje é que, com as taxas de juros sendo tão baixas quanto elas, isso pode não ser suficiente.

Por exemplo, se você tem uma política de US $ 1 milhão que poderia ser investida em 5% ao ano, sua família poderia viver com os juros ganhos - que convenientemente chegam a US $ 50.000 por ano - pelos próximos 20 anos.

Isso ainda deixaria os US $ 1 milhão originais intactos para cobrir outras despesas. Mas com as taxas de juros microscópicas de hoje, não há como obter um retorno garantido de 5% em seu dinheiro, certamente não por 15 ou 20 anos.

Isso nos traz de volta a matemática simples - multiplicando sua renda anual vezes o número de anos que as despesas de vida de sua família precisarão ser cobertas. Isso por si só pode exigir uma apólice de seguro de vida de US $ 1 milhão.

Principais custos que sua família provavelmente incorrerá após sua morte

Abaixo está uma amostra das principais despesas em que sua família provavelmente incorrerá, seja anualmente ou em algum momento após a sua morte.

  • Preço mediano de uma nova casa: US $ 314.800
  • Preço médio de uma casa existente: US $ 276.900
  • Custo anual no colégio público estadual: US $ 20.770 (US $ 83.080 por quatro anos)
  • Custo anual em faculdade pública fora do estado: $ 36.420 ($ 145.680 por quatro anos)
  • Custo anual em uma faculdade particular: US $ 46.950 (US $ 187.800 por quatro anos)
  • Custo médio de um carro novo: $ 35.285
  • Prémio médio de seguro de saúde para uma família: US $ 18.764

Incluímos novas casas porque as famílias muitas vezes se mudam após a morte de um chefe de família.

Alternativamente, você pode querer a hipoteca em sua casa atual paga. E você pode esperar que um carro novo seja necessário a cada poucos anos. Os custos da faculdade são uma variável séria.

Se você tiver um filho que freqüenta uma escola pública no estado, um segundo em uma escola pública fora do estado e um terceiro em uma universidade privada, o gasto total chegará a US $ 416.560.

Isso é mais do que 40% de sua apólice de seguro de vida de US $ 1 milhão!

Prêmios de seguro de saúde não podem ser ignorados. Se sua família está coberta pelo seu plano de empregador, eles podem precisar de seguro de saúde privado após a sua morte.

O número apresentado é a média nacional para uma política familiar e pode variar com base no seu estado. E você pode ter certeza de que os prêmios só serão maiores no futuro.

Com exceção do seguro de saúde, os outros custos dessa lista nem fazem parte das despesas correntes. São essas despesas importantes que devem aparecer pelo menos a cada poucos anos.

E eles podem facilmente comer a maior parte do seu seguro de vida de US $ 1 milhão.

Outras contingências que você pode precisar cobrir

Até agora, descrevemos as obrigações financeiras que podem afetar um lar típico.

Mas pode haver certas situações que produzirão obrigações menos óbvias.

Por exemplo, se você é proprietário de uma empresa, pode haver dívidas ou outras obrigações financeiras que precisam ser pagas após a sua morte.

Mesmo que ninguém na sua família possa ser qualificado ou interessado em assumir o seu negócio, o pagamento dessas obrigações pode ser completamente necessário para permitir a venda do negócio.

Outra possibilidade é que você é um investidor imobiliário.

Se suas propriedades estiverem endividadas, é possível que o seguro extra seja necessário para transportar as propriedades até que elas sejam vendidas, ou mesmo para quitar o endividamento existente para liberar o fluxo de caixa para a renda.

Você pode até precisar de fundos adicionais se estiver cuidando de um membro da família, como um pai idoso.

Estas são apenas algumas das muitas possibilidades de despesas que precisam ser cobertas pelos rendimentos do seguro.

Resumindo a necessidade de uma apólice de seguro de vida de um período de um milhão de dólares

O objetivo de quebrar as despesas acima não é assustá-lo a comprar um seguro de vida.

Mas é para demonstrar as potenciais possíveis obrigações financeiras que você pode precisar cobrir através de uma apólice de seguro de vida.

É por isso que recomendamos um mínimo de US $ 1 milhão em cobertura.

Está parece como um número incrivelmente grande, mas é completamente necessário com base na estrutura de custos atual.

Para muitas pessoas, particularmente aquelas com renda acima da média ou despesas acima do esperado, uma apólice de seguro de vida de US $ 1 milhão será totalmente inadequada. Se você estiver em uma dessas situações, uma política de US $ 2 milhões ou mais será mais apropriada.

Por que o seguro de vida do termo - por que não seguro de vida do tipo de investimento?

Se você comprar um seguro de vida que construa valor de investimento, ou "Comprar prazo e investir a diferença?"

Na maioria das vezes, o debate é resolvido em favor do seguro de vida.

Não é só mais barato, mas muito mais barato.

Quanto mais barato?

A apólice típica de seguro do tipo investimento custará de 5 a 10 vezes mais do que uma política de prazo.

Se o prêmio anual for de US $ 300 para comprar uma apólice de seguro de vida de US $ 200.000, poderá ser de US $ 3.000 para uma quantia equivalente de seguro de vida total.

O seguro de vida do tipo de investimento - integral, universal, variável - pode ter certo valor na acumulação de valor em dinheiro, mas é simplesmente muito caro para o consumidor típico.

O melhor exemplo é uma jovem família.

Um casal com filhos pequenos é no momento da necessidade máxima de seguro de vida. Uma vez que os filhos são jovens, será necessário um grande número de seguros para prover seu apoio caso um dos pais morra.

Mas também é um momento de orçamentos apertados. Os pais podem estar relativamente no início de suas carreiras e não desfrutar de ganhos máximos.

Ao mesmo tempo, as despesas são altas.

Isso inclui custos de alimentação para uma família, cuidados infantis, uso intensivo de serviços de saúde e a demanda aparentemente infinita de roupas, móveis e até entretenimento à medida que as crianças crescem.

Não há espaço suficiente no orçamento familiar típico para pagar o tipo de seguro de vida que é necessário.

Esta é uma situação clássica em que o seguro de viagem é usado para o resgate.

A família pode se dar ao luxo de comprar uma política muito maior a um preço muito mais acessível.

E tão importante para pessoas de qualquer idade e em qualquer circunstância, os fundos extras não sendo gastos em prêmios de seguro podem ser investidos para melhorar gradualmente sua situação financeira.

Então, absolutamente, seguro de termo funcionará melhor para a maioria das pessoas.

Fatores que afetam as taxas de prêmio de seguro de vida

Antes de passarmos para citações específicas de seguro de vida, vamos primeiro considerar os fatores que afetam os prêmios de seguro de vida.

Era é tipicamente o fator premium mais importante. Quanto mais velho você for, maior a probabilidade de morrer dentro do prazo da apólice.

É por isso que é tão importante solicitar uma política o mais cedo possível na vida. As taxas premium aumentam literalmente a cada ano. Saúde é um segundo próximo.

Se você tiver algum problema de saúde que possa afetar a mortalidade, como diabetes ou hipertensão, seus prêmios serão mais altos. Esta é outra razão convincente para se candidatar enquanto você é jovem e está bem de saúde.

Não é que as políticas não estejam disponíveis para pessoas com problemas de saúde, é apenas que elas são menos caras se você não tiver nenhuma.

Termo de política também afeta o prêmio.

Uma política de prazo de 10 anos terá um prêmio menor do que uma política de prazo de 20 anos, que será inferior a um prazo de 30 anos.

Quanto menor o prazo, menor a probabilidade de a companhia de seguros ter que pagar uma reivindicação antes de expirar.

O tamanho da política importa, mas não do jeito que você pensa.

Sim, uma política de US $ 1 milhão custará mais do que uma política de US $ 500.000.

Mas não vai custar o dobro.

Quanto maior a política, menor será o custo por mil.

Quando o tamanho do benefício por morte é considerado, a política maior será sempre mais econômica.

Trabalho, hobbies e hábitos também afetam o custo da política.

Por exemplo, certas ocupações são mais perigosas do que outras (pense em policial versus bibliotecário). O mergulho em alto mar é mais arriscado que o golfe.

E fumar é a única atividade garantida para aumentar substancialmente seus prêmios.

Com esta informação em mente, vamos entrar nas citações da vida do termo.

Sobre as citações da vida do termo

Como você notará, cada tabela tem uma grande variedade de informações. Sabendo que todo mundo está em uma situação diferente, eu queria ter certeza de que ofereci citações para quase todas as situações imagináveis.

Incluí citações para prazo de 30 anos, prazo de 20 anos e prazo de 10 anos. Se você é usuário de tabaco, incluí também algumas citações de seguro de vida para fumantes.

30 Year Term Life Cotação Um Milhão de Dólares

Para aqueles que pensam que uma política de prazo de um milhão de dólares é cara, você notará rapidamente que para um homem de 25 anos de idade com boa saúde custa apenas US $ 645 por ano com um homem de 35 anos que custa US $ 795.

Em uma base mensal que é quase ao lado de nada!

SEXOERAPOLÍTICA DE PRAZO 30YREMPRESA 1EMPRESA 2EMPRESA 3
MASCULINO25QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000VIDA DA BANNER
$645
NORTH AMERICAN CO.
$645
TRANSAMERICA
$650
MASCULINO35QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000VIDA DA BANNER
$795
GENWORTH FINANCIAL
$804
ING
$808
MASCULINO45QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000VIDA DA BANNER
$1,885
GENWORTH FINANCIAL
$1891
AMERICAN GENERAL
$1,894
FÊMEA25QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000AMERICAN GENERAL
$514
AMÉRICA DO NORTE
$515
SBLI
$520
FÊMEA35QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000SBLI
$640
AMERICAN GENERAL
$694
GENWORTH FINANCIAL
$695
FÊMEA45QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000SBLI
$1,450
VIDA DA BANNER
$1,455
AMERICAN GENERAL
$1,456

Cotação de Vida do Termo de 20 Anos Um Milhão de Dólares

Há uma grande queda no preço entre os 20 e os 30 anos, uma vez que os subscritores não precisam se preocupar tanto com a expectativa de vida.

Para muitas pessoas, uma política de 20 anos as leva exatamente onde querem estar na vida quando o prazo da apólice acabar.

SEXOERAPOLÍTICA DE PRAZO 20YREMPRESA 1EMPRESA 2EMPRESA 3
MASCULINO25QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000AMERICAN GENERAL
$414
VIDA DA BANNER
$425
SBLI
$440
MASCULINO35QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000SBLI
$450
VIDA DA BANNER
$455
NOTH AMERICA CO.
$485
MASCULINO45QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000VIDA DA BANNER
$1,155
SBLI
$1,160
GENWORTH FINANCIAL
$1,173
FÊMEA25QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000AMERICAN GENERAL
$354
SBLI
$360
VIDA DA BANNER
$365
FÊMEA35QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000SBLI
$390
AMERICAN GENERAL
$404
VIDA DA BANNER
$405
FÊMEA45QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000SBLI
$880
VIDA DA BANNER
$895
TRANSAMERICA
$930

Cotação de 10 anos da vida do termo um milhão de dólares

Mais uma vez, você recebe uma redução de US $ 200 no prêmio anual, perdendo mais 10 anos no prazo.

Se o seu agente de seguro de vida não está dando a você todas essas opções de prazo e está focado apenas no benefício de morte, então você precisa de um agente diferente.

SEXOERAPOLÍTICA DE 10 ANOS DO PRAZOEMPRESA 1EMPRESA 2EMPRESA 3
MASCULINO25QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000SBLI
$260
VIDA DA BANNER
$285
MINNESOTA LIFE
$290
MASCULINO35QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000SBLI
$270
VIDA DA BANNER
$295
MINNESOTA LIFE
$300
MASCULINO45QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000VIDA DA BANNER
$585
TRANSAMERICA
$630
GENWORTH FINANCIAL
$637
FÊMEA25QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000SBLI
$230
VIDA DA BANNER
$245
ING
$248
FÊMEA35QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000SBLI
$240
VIDA DA BANNER
$255
ING
$258
FÊMEA45QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000SBLI
$520
VIDA DA BANNER
$525
ING
$528

Vida de termo fumante citar um milhão de dólares

Para todos vocês fumantes lá fora - cuidado! O custo de seus balões de seguro de vida, como você verá aqui.

Se você está pensando em largar o hábito, agora é tão bom quanto qualquer outro.

Você não é impotente nesta frente também.

Algumas empresas de seguro de vida lhe darão uma taxa mais baixa se você concluir um programa de cessação do tabagismo reconhecido e ficar sem fumar por pelo menos dois anos.

Isso não ajudará na sua situação imediata, mas quando você vir as taxas premium abaixo, você pode concordar que é algo para se trabalhar!

SEXOERAPOLÍTICA DE 30 ANOS DO PRAZOEMPRESA 1EMPRESA 2EMPRESA 3
MASCULINO35QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000North American Co.
$3595
SBLI
$3630
MetLife
$3639
FÊMEA35QUANTIDADE DE ROSTO DE US $ 1.000.000North American Co.
$2555
Transamérica
$2720
Prudencial
$2765

Linha de fundo

Obter uma apólice de seguro de vida de um milhão de dólares não é tão cara quanto a maioria das pessoas acredita.

Mesmo aqueles que optam pela apólice de seguro de vida permanente mais cara ficarão muitas vezes surpresos com o preço.

De qualquer forma, você pode obter essas grandes quantidades de cobertura e ainda não quebrar o banco. Mas adquira sua política agora, enquanto você ainda é jovem e está bem de saúde.

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