Finança

Pergunte ao GFC 003: Fazendo o melhor uso de um aumento salarial generoso

Bem-vindo ao outro Pergunte ao GFC! Se você tem uma pergunta que deseja responder, pode perguntar aqui.

Se suas perguntas aparecerem na GFC TV ou no GFC Podcast, você é o sortudo ganhador de uma cópia do meu livro mais vendido, Soldado das finançase um vale-presente de US $ 50 da Amazon.

Então, o que você está esperando? Faça sua pergunta agora!

As pessoas recebem aumentos salariais o tempo todo, mas muitas vezes não gastam muito tempo tentando descobrir qual será o melhor uso da renda extra.

Mas quando você recebe um aumento de salário particularmente generoso, ele pode apresentar uma oportunidade de fazer algumas melhorias importantes a longo prazo em sua vida.

E é sobre isso que vamos falar neste artigo.

A motivação para este tópico vem desta questão da TV GFC da Melissa T:

Aqui está a minha pergunta: Se eu receber um aumento significativo no trabalho (~ $ 600 depois dos impostos), qual é a melhor maneira de orçamentar esse dinheiro? Para a dívida, para a aposentadoria ou para um fundo de emergência?

Não tenho certeza de quanto você quer, mas atualmente vivemos da renda do mês passado, de certa forma, como um fundo de emergência. E nós orçamos até o último centavo todo mês. Atualmente, temos dinheiro indo para as três áreas. Se eu colocasse os US $ 600 para o nosso menor empréstimo, seria pago em 3-4 meses. Então nós teríamos $ 1000 ($ 400 atualmente está indo em direção a esse empréstimo) para outra dívida ou as outras duas categorias. Estamos fazendo o método da dívida de bola de neve agora, então isso está funcionando bem, mas não tenho certeza quando focar nas outras áreas também. Estou a apenas US $ 200 / mês de maximizar meu Roth IRA, então é uma opção. Meu marido recebe uma pensão através de seu trabalho, mas ele também pode optar por maximizar um IRA.

SOCORRO!

Atenciosamente,

Oprimido por muitas escolhas

Melissa

Nós realmente temos que dar muito crédito a Melissa por fazer essa pergunta. A maioria das pessoas responde a um grande aumento salarial com inflação de estilo de vida. É aí que o seu estilo de vida se expande para preencher todo e qualquer rendimento disponível. E é uma jogada ruim! Melissa corretamente assume que há um melhor curso de ação.

Aqui está a prioridade que eu recomendaria:

O caso de um fundo de emergência

Melissa afirma que a prática dela e do marido de viver da renda do último mês representa "uma espécie de" um fundo de emergência. Eu entendo de onde ela vem, mas realmente não é um verdadeiro fundo de emergência. Por um lado, o rendimento do mês passado não é dinheiro no banco. É mais como fundos em transição, mais relacionados a uma conta corrente. O dinheiro entra e o dinheiro sai. Isso não é realmente um fundo de emergência.

A falha neste pensamento é que é completamente dependente de uma renda continuada. Então, o que acontece se essa renda parar de repente?

O objetivo mais básico de um fundo de emergência é fornecer um colchão de renda temporário no caso de seu contracheque desaparecer. O método de renda do último mês pode cobrir até 30 dias de renda perdida, mas o que acontece depois disso? E o que acontece se esse contracheque for atrasado ou interrompido como resultado da rescisão?

Um fundo de emergência nunca deve ser um sistema. Deve ser especificamente o canto mais aborrecido e chato do seu universo financeiro. Isso significa uma conta poupança, fundo do mercado monetário ou certificados de depósito, que podem ser facilmente acessados ​​no caso de uma emergência.

A receita do último mês será suficiente apenas para pagar as despesas deste mês. Um verdadeiro fundo de emergência deveria ter dinheiro suficiente para cobrir suas despesas de vida por pelo menos três meses. Você também pode querer ter uma quantidade suficiente de dinheiro na conta para cobrir franquias de seguros em apólices de seguro de saúde e auto.

Portanto, minha primeira prioridade seria direcionar a renda extra do aumento de salário para a construção de um fundo de emergência real, com base nos parâmetros que acabei de listar.

Pague a dívida

Esta deve ser a segunda prioridade, uma vez que um fundo de emergência seja estabelecido e totalmente financiado. Melissa não indica quanta dívida ela e seu marido têm, mas ela reconhece a existência de várias dívidas.

Uma vez que é claro que o casal pode viver dentro dos seus meios (evidenciado pelo fato de que eles vivem da renda do último mês), o fluxo de caixa extra do aumento salarial pode ser facilmente dedicado ao pagamento dessa dívida. Como Melissa aponta com o pagamento da menor dívida, um adicional de US $ 400 por mês seria adicionado ao seu orçamento como resultado.

Isso lhes dará US $ 1.000 por mês para destinar suas dívidas. Isso irá permitir que eles saiam da dívida muito rapidamente. Também podemos supor que, à medida que cada empréstimo é pago, o fluxo de caixa do casal melhorará ainda mais. E uma vez que toda a dívida é paga, as oportunidades de economizar e investir podem realmente decolar. É por isso que eu gostaria de pagar as dívidas antes de financiar suas IRAs.

Agora, sobre aqueles IRAs ...

Com todo esse fluxo de caixa liberado de pagar suas dívidas, e com um fundo de emergência totalmente abastecido, Melissa e seu marido devem ser capazes de financiar um IRA para cada um deles sem qualquer dificuldade.

Ela revelou que ao pagar seu menor empréstimo, eles terão um extra de US $ 1.000 por mês, incluindo a nova renda de seu aumento de salário. Isso lhes dará um extra de US $ 12.000 por ano. Como a contribuição máxima para um IRA tradicional ou Roth é de US $ 5.500 por ano (ou US $ 6.500 por ano se você tiver mais de 50 anos), ele poderá financiar um IRA para cada um deles por US $ 11.000 e ainda terá dinheiro sobrando sobre.

É por isso que é tão importante pagar dívidas. Libera seu fluxo de caixa para dedicar-se a aumentar a poupança e os investimentos.

Enquanto estamos nisso, vamos falar sobre o que pode vir a seguir

Uma vez pagas todas as suas dívidas, sabemos que elas terão algo muito maior do que US $ 1.000 por mês em fluxo de caixa livre. Sabemos disso porque Melissa indicou que pagando suas menor empréstimo, seu fluxo de caixa aumentará em US $ 400 por mês. Nós não sabemos, mas talvez haverá um extra de $ 2.000 por mês - ou mais - depois de toda a dívida ter sido paga.

Eu já descrevi como será fácil para Melissa e seu marido aumentarem suas contribuições para o IRA. Mas se eles tiverem muito fluxo de caixa adicional depois de pagar suas dívidas, eles podem olhar além das três opções que ela expôs, pagar dívidas, financiar suas contas IRA e construir um fundo de emergência mais tradicional.

As escolhas aqui estão abertas. Eles podem considerar:

  • Aumentar as contribuições para planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador; isso também fornecerá uma generosa dedução fiscal que liberará ainda mais fluxo de caixa,
  • Financiar metas de economias intermediárias, como a compra de seu próximo carro,
  • Investir fora dos planos de aposentadoria, como investir em contas de corretagem de investimentos ou fundos mútuos

Melissa e seu marido estão realmente em um bom lugar na vida. Eles não apenas têm um fluxo de caixa extra, mas têm pelo menos planos frouxos para colocar esse fluxo de caixa para funcionar. Você e seu marido estão em dia, Melissa! Você precisa continuar. Uma vez que você tenha atingido os objetivos que você definiu, certifique-se de seguir em frente.

Quem sabe, você pode estar lançando as bases para a aposentadoria antecipada, mesmo sem perceber.

A recomendação será diferente para os outros na mesma situação

Para terminar, quero deixar claro que o conselho dado aqui é específico para Melissa, e o cenário que ela descreveu, e as perguntas que ela fez. O conselho pode ser um pouco diferente, ou até totalmente diferente, para uma situação similar - mas não exata.

Se você gostou de ler esta resposta e tiver uma dúvida, fique à vontade para perguntar! Se eu achar que a resposta beneficiaria outros leitores, você a verá publicada neste site.

E nunca se envergonhe de fazer uma pergunta financeira. Isso significa que você está pensando e que está tentando seguir em frente. Eu gostaria de ajudar você a fazer isso!

Assista o vídeo: TVC-Frente a Frente-Generosos aumentou salarial para Diputados del CN

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