Investindo

Quais s√£o as suas melhores taxas de Roth IRA?

Uma das minhas perguntas favoritas que muitas vezes recebo como planejadora financeira é

"Qual é o seu melhores taxas em Roth IRA?‚ÄĚ

Chegando em um segundo próximo é,

"Qual é a melhor ação para comprar agora?"

Ambas as perguntas são extremamente difíceis, se não impossíveis, de responder. Além disso, a pergunta que tenho sobre o Roth IRAs não faz quase nenhum sentido. Então, como você explicaria as taxas de Roth IRA para alguém?

Sempre que recebo essa pergunta, começo explicando o que um I-R-A significa:Acordo Individual de Aposentadoria(ênfase no arranjo), nãoEuinvestimento queReturnosUMA muito ouEunterestRcomeuUMAconta.

Eu tenho que admitir que eu até pensei que o "A" representava um ponto da minha vida. No entanto, fui informado pelos meus leitores que o Internal Revenue Service na verdade se refere a eles como "arranjo". (Obrigado a meus leitores por me manterem na ponta dos pés!)

Precisa abrir um Roth IRA?
Meu corretor online favorito é Ally Invest mas você pode conferir nossa recapitulação no melhores lugares para abrir um Roth IRA e a melhor corretor da bolsa on-line se inscrever bônus. Há muitas boas opções por aí, mas eu tive a melhor experiência geral com Ally Invest. Não importa qual opção você escolha, o mais importante em qualquer investimento é começar

Outro fato importante para todos perceber é que Roth IRA não paga nada ou tem taxas de juros associadas a eles. Eles são apenas um tipo de conta - uma conta de aposentadoria.

Roth IRA não são investimentos

O IRA de Roth serve como uma "conta" de aposentadoria, mas não um investimento de aposentadoria. Muitas pessoas acreditam que o IRA é como um CD que paga juros.

No entanto, isso só é verdade se você investir em um IRA em seu banco local. Neste caso, você está comprando um CD dentro do IRA porque os CD's são tipicamente a única opção de investimento disponível (alguns bancos agora têm firmas de corretagem que permitem que você coloque dinheiro em outros investimentos).

Portanto, neste caso, a melhor taxa de IRA que você pode obter na sua conta Roth IRA é o que as taxas de CD estão indo.

IRA é o "veículo de investimento"

Eu sempre expliquei o IRA como seu veículo de investimento pessoal. Depois de abrir uma conta, você pode escolher o tipo de passageiro que entra no seu veículo.

Claro, uma imagem mental de um carro de palhaço pode estar vindo à mente neste momento. Você pode ter quantos palhaços quiser na sua IRA - ou quantos quiser.

Você poderia ter todo o seu dinheiro investido em ações do Walmart ou se espalhar por 100 ações diferentes (você teria que ter uma quantia substancial de dinheiro no IRA para fazer isso).

Se você abrir um IRA Tradicional ou Roth em uma corretora, poderá investir em CDs como em seu banco local, mas também abrirá as portas para muitas outras opções de investimento. Então, o que seu IRA paga é determinado no retorno real desse investimento.

Se você tivesse investido no mercado de ações em 2008, seu Roth IRA provavelmente pagou mais perto na faixa de -30%. (Ai!)

Quando alguém me pergunta qual é a melhor taxa de Roth IRA, eu simplesmente respondo com:

"Depende."

Então eu espero que a confusão se instale.

Vamos definir um IRA de Roth

Agora que explicamos como um Roth IRA não tem ‚Äútaxas‚ÄĚ próprias, vamos nos aprofundar em como o Roth IRA realmente funciona. Em resumo, um IRA Roth é uma conta de aposentadoria que é financiada com dólares após impostos. Como tal, muitas pessoas usam um Roth IRA em conjunto com uma conta de aposentadoria com benefícios fiscais.

Para 2016, a quantidade máxima que a maioria das pessoas pode contribuir para um IRA tradicional ou Roth é de US $ 5.500. Aqueles com 50 anos ou mais podem fazer o que é conhecido como uma "contribuição de atraso" e contribuir com até US $ 6.500 por ano.

Nem todo mundo pode abrir um Roth IRA, no entanto, devido às regras que regem essa conta de aposentadoria. Para poder contribuir com o valor máximo para um Roth IRA em 2016, por exemplo, você deve:

  • Seja solteiro ou chefe de família com renda inferior a US $ 117.000
  • Ser casado arquivando em conjunto com uma renda inferior a US $ 184.000

O corte de renda para as Roth IRAs não é interrompido abruptamente. Com US $ 117.000,00 para solteiros e US $ 184.000,00 para os casais que se registram em conjunto, o valor máximo que você pode contribuir começa gradualmente a ser eliminado gradualmente. Para 2016, as eliminatórias para os poupadores de aposentadoria são as seguintes:

  • Solteiro ou chefe de família começa a desistir de US $ 117.000 e se torna inelegível em US $ 132.000
  • O pedido de casamento em conjunto começa a ser eliminado em US $ 184.000 e se torna inelegível em US $ 194.000.

Contas Roth que lida com investimentos para você

Tradicionalmente, quando uma pessoa abre uma conta Roth IRA, todos os juros ganhos dependem da sua capacidade de investir em ações, fundos mútuos ou outros investimentos. Com melhor inteligência artificial, isso não é mais o caso.

Um novo tipo de consultor de investimentos foi criado usando o aprendizado de máquina para fazer os investimentos para nós. Esses novos conselheiros são chamados de conselheiros-robôs e se tornaram um lugar muito popular para abrir seu Roth IRA. Atualmente, existem dois principais concorrentes que oferecem uma conta Roth:

  • Wealthfront - É um serviço muito bom e é de primeira qualidade em sua tecnologia. Sua plataforma inteira é projetada para que você não precise falar com uma pessoa. Depois de fazer a pesquisa inicial de avaliação de riscos, eles fazem isso. Você pode abrir uma conta na Wealthfront com apenas $ 500 e não há taxas nos primeiros $ 10.000 que você investe. Após o limite de US $ 10k, você paga apenas 0,25% sobre todo o dinheiro adicional investido.
  • Melhoria - Melhoria é o maior dos consultores robóticos e tem sido um favorito pessoal. Eles oferecem seus serviços por uma baixa taxa de 0,25% e o back-end é realmente liso.Quando você abre uma conta com o Betterment, você tem um questionário de cinco minutos que determina sua tolerância ao risco e, em seguida, eles fazem todo o investimento e ajuste para você.

Por que as IRAs de Roth são tão populares?

Se você leu sobre estratégias de aposentadoria, provavelmente já ouviu tudo sobre o Roth IRA e seus benefícios. Ano após ano, os IRAs de Roth continuam a ser populares entre os sérios sobre poupar para a aposentadoria e por inúmeras razões. Aqui estão algumas das razões pelas quais Roth IRAs continuam a despertar o interesse dos poupadores de aposentadoria em todos os lugares:

Ao contribuir com os dólares após impostos agora, você pode economizar impostos mais tarde. Como as Roth IRAs são financiadas com dólares após os impostos, você não recebe uma redução de impostos no front-end quando decide contribuir. No entanto, muitas pessoas vêem isso como muito mais do que um positivo. Ao contribuir para um IRA de Roth com dinheiro depois dos impostos, você pode evitar o pagamento de impostos sobre as distribuições. Está certo; as contribuições para Roth IRAs crescem livres de impostos e as distribuições também são isentas de impostos.

Você pode contribuir para um IRA de Roth ou IRA tradicional, além de suas contas de aposentadoria com benefícios fiscais. Qualquer pessoa que tenha interesse em poupar para a aposentadoria desejará maximizar o máximo possível de contas de aposentadoria enquanto ainda for jovem. Felizmente, você pode contribuir para um Roth IRA, mesmo se você maximizar o seu plano de trabalho 401 (k) ou conta de aposentadoria.

Diversifique sua exposição aos impostos. Onde contas de aposentadoria com vantagem fiscal permitem evitar o pagamento de impostos sobre suas contribuições agora, um Roth IRA fornece a experiência oposta. Por causa disso, muitas pessoas vêem os dois tipos de contas como uma maneira de diversificar sua exposição a impostos no futuro. Tudo o que você contribui para um Roth IRA crescerá livre de impostos. E quando você estiver pronto para começar a receber retiradas, o dinheiro que você recebe também será isento de impostos.

Você pode retirar contribuições sem pagar uma multa a qualquer momento. Aqui está algo que poucas pessoas sabem sobre o seu Roth IRA. Se você quiser, você pode retirar o seu contribuições a qualquer momento sem penalidade. Por causa disso, muitas pessoas veem o Roth IRA como um tipo de conta poupança também. Lembre-se, você pode retirar suas contribuições sem penalidade a qualquer momento, mas não seu salário.

Você não precisa começar a receber distribuições em uma determinada idade. Enquanto as IRAs tradicionais exigem que você comece a receber distribuições aos 70 anos e meio, os IRAs de Roth não têm essa exigência. Por causa disso, eles oferecem mais flexibilidade do que a maioria dos planos de aposentadoria. Desde Roth IRAs vai deixar você crescer seu dinheiro indefinidamente, você pode segurá-los no último minuto e só começar a tirar dinheiro quando você precisar dele.

Como decidir se você deve abrir um IRA de Roth

Então, neste ponto, nós cobrimos o que é um Roth IRA e o que não é. Nós também falamos sobre quem se qualifica para um e destacou os principais benefícios que vêm com o uso de um Roth IRA para a aposentadoria.

Mas, é um Roth IRA realmente certo para você?

Ao decidir se deve abrir um Roth IRA, é importante considerar sua situação individual e seus objetivos de aposentadoria. Um IRA de Roth pode não ser o certo para todos, mas abrir um deles é provavelmente uma jogada inteligente se você se enquadrar em uma dessas categorias:

Você deve considerar um Roth IRA se‚Ķ

  • Você quer economizar tanto dinheiro para a aposentadoria quanto puder. Se você é sério sobre poupar para a aposentadoria, o Roth IRA oferece mais um lugar para esconder seu dinheiro. Mesmo depois que você maximiza seu 401 (k) patrocinado pelo trabalho, você ainda pode colocar US $ 5.500 em um IRA de Roth ou IRA tradicional em 2016 (ou US $ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais). Se você tem um monte de renda discricionária e quer colocá-lo para uso futuro, o IRA Roth é um acéfalo.
  • Você acha que estará em uma faixa de imposto mais alta mais tarde. Uma vez que o Roth IRA é financiado com dólares após impostos, o dinheiro que você investe pode crescer sem impostos. Então, você receberá retiradas isentas de impostos assim que começar a tirar dinheiro - contanto que tenha 59 anos ou mais e sua conta esteja aberta há pelo menos cinco anos. Se você acha que pode estar em um suporte de imposto mais alto quando se aposentar - ou se você se preocupar os impostos serão maiores para todos em todos os setores - investir com um Roth IRA é uma maneira de se proteger de impostos mais altos no futuro.
  • Você quer uma conta de aposentadoria que permita retirar as contribuições sem pagar uma multa. Com um Roth IRA, você pode retirar suas contribuições a qualquer momento sem uma penalidade. Isso torna essa conta muito diferente de outras contas de aposentadoria com benefícios fiscais, que exigem que você pague uma multa se optar por retirar suas contribuições antecipadamente. Esta é também a razão pela qual muitas pessoas que querem alguma flexibilidade optam por investir em um Roth IRA. Como você pode retirar suas contribuições sem penalidade a qualquer momento, todo o dinheiro investido permanecerá ao seu alcance.
  • Você quer fornecer seus herdeiros com alguns fundos livres de impostos após a sua morte. Se você está preocupado com seus herdeiros ficar preso com uma enorme taxa de imposto, ter um Roth IRA pode ser uma jogada inteligente. Porque estas contas são financiadas com dólares após impostos, seus herdeiros geralmente podem acessar esse dinheiro sem pagar impostos após a sua morte. Se você espera salvar seus herdeiros de pagar pelo menos alguns impostos sobre sua herança, o Roth IRA é um veículo de investimento inteligente a esse respeito.
  • Você quer pelo menos uma conta que não precisa tocar. Se você quiser pelo menos uma conta de aposentadoria que não vem com uma idade mínima para distribuições, o Roth IRA é uma escolha extremamente inteligente. Ao abrir essa conta e financiá-la por toda a vida, você cria um ninho de aposentadoria que não precisa ser acessado quando atingir uma certa idade.Se você vive com noventa anos de idade, você nunca terá que tirar um único centavo do seu Roth IRA, se você não quiser.
  • Você quer investir em diversos produtos de investimento. Embora um plano 401 (k) patrocinado pelo trabalho ofereça opções limitadas de investimento, o fato de você poder abrir um Roth IRA em qualquer lugar e em seus próprios termos significa que você pode escolher onde investir esse dinheiro. Isso pode significar investir em ações, títulos, fundos mútuos e muito mais. Claro, você também poderá escolher uma empresa para investir esse dinheiro para você. Enquanto Ally Invest é uma das nossas opções favoritas, você encontrará uma variedade de opções por aí. {Related: Scottrade Review: Abrindo uma conta de negociação on-line}

Nós também destacamos algumas outras melhores escolhas em nosso guia melhores lugares para abrir Roth IRA.

The Bottom Line

Espero que você tenha gostado desta cartilha sobre a falácia das "taxas de Roth IRA", juntamente com uma idéia geral das regras e diretrizes de Roth IRA. Agora que você sabe tudo sobre este veículo de investimento emocionante, é hora de descobrir se um Roth IRA é realmente certo para sua situação.

Ninguém pode tomar essa decisão por você, mas espero que tenhamos destacado algumas das principais razões pelas quais um Roth IRA poderia trabalhar a seu favor. Como regra geral, ter mais dinheiro economizado para a aposentadoria é melhor do que não ter muita poupança. O Roth IRA é apenas mais um lugar para esconder seu dinheiro onde ele pode crescer com o tempo e estar lá quando você estiver pronto para se aposentar.

Assista o vídeo: IRAs de Roth. Finanças e Mercados de Capitais. Khan Academy

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