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Empréstimos peer-to-peer 101

Empréstimos peer-to-peer se tornaram fortes desde o colapso financeiro - e não por coincidência. Isso foi na época em que os bancos decidiram que não estavam emprestando para qualquer pessoa. A decisão abriu uma oportunidade para o mercado livre fornecer outra maneira para as pessoas pedirem dinheiro emprestado. E foi aí que o fenômeno peer-to-peer começou a se popularizar.

Há muitas razões pelas quais os empréstimos P2P cresceram tão rapidamente. Mas é uma boa fonte de empréstimo para você? Saiba mais aqui sobre como obter um empréstimo como parte do processo de tomada de decisão.

O guia completo sobre empréstimos peer-to-peer:

  1. O que é empréstimo peer-to-peer?
  2. Sites de empréstimo nos EUA
  3. Por que investir através de uma plataforma de empréstimo P2P?
  4. Por que emprestar através de uma plataforma de empréstimo P2P?
  5. Como funciona
  6. Tipos de empréstimos peer-to-peer
  7. Software de empréstimo disponível

O que é empréstimo peer-to-peer?

Empréstimos peer-to-peer podem ser vistos como bancos não bancários. Ou seja, é um processo de empréstimo e empréstimo que ocorre sem o uso de bancos tradicionais. E por esse motivo, parece muito diferente do banco convencional.

O empréstimo peer-to-peer é principalmente uma atividade online. Os mutuários recorrem aos vários sites de empréstimos peer-to-peer à procura de empréstimos - e melhores condições do que podem obter através de seu banco local - enquanto os investidores procuram emprestar dinheiro com taxas muito mais altas de retorno do que podem obter em um banco .

Na superfície, pode parecer que as taxas mais altas pagas aos investidores de empréstimo peer-to-peer resultariam em taxas de empréstimo mais altas para os tomadores de empréstimo, mas geralmente esse não é o caso.

Empréstimos peer-to-peer traz mutuários e investidores juntos nos mesmos sites. Comumente conhecido como “P2P”, é um arranjo que “corta o intermediário”, mais comumente conhecido como banqueiro.

Aqui está a coisa, custa dinheiro para operar um banco. Você precisa de uma agência bancária física que precisa ser comprada e mantida. Você também deve contratar funcionários para a operação e isso exige o pagamento de vários salários, bem como benefícios relacionados aos funcionários. Depois, há a aquisição e manutenção de equipamentos caros, como sistemas e softwares internos, além de sofisticados equipamentos de segurança.

Agora multiplique os custos da única agência bancária por várias agências, e você começa a ter uma idéia de por que você pode pagar 15% por um empréstimo no mesmo banco onde você ganhará menos de 1% de retorno sobre os fundos mantidos no depósito. Não é exatamente um arranjo financeiro equitativo - ou democrático.

Empréstimos P2P não tem toda aquela agência bancária, centenas ou milhares de funcionários, ou equipamentos caros. E, por esse motivo, você pode ver um acordo que se parece mais com taxas de empréstimo de 10% e 8% de retorno sobre seu investimento.

Sites de empréstimo nos EUA

Embora todo o conceito de empréstimos entre pares tenha começado no Terceiro Mundo décadas atrás, agora existem dezenas de plataformas P2P operando nos EUA. A maioria das pessoas já ouviu falar do Prosper and Lending Club, mas há vários outros credores no mercado americano.

Alguns dos sites de empréstimos peer to peer mais comuns incluem:

Clube de Empréstimo

Iniciado em 2007, o Lending Club cresceu desde então para se tornar a maior plataforma de empréstimo peer-to-peer na web. Até o final de 2015, o site financiou quase US $ 16 bilhões em empréstimos, incluindo mais de US $ 2,5 bilhões no último trimestre do ano. Obviamente, o Lending Club está fazendo um monte de coisas certas.

Como uma plataforma de empréstimo peer-to-peer, o Lending Club é um site que reúne investidores e mutuários para reunir empréstimos que beneficiarão ambas as partes. Todo o processo de inscrição ocorre no site e pode ser concluído em questão de minutos. E depois de solicitar um empréstimo, o site permite vincular-se ao Credit Karma, onde você pode começar a monitorar seu crédito.

Esse último ponto pode ser importante. Uma vez que muitos dos empréstimos contratados pelo Lending Club envolvem a consolidação de dívidas, os mutuários muitas vezes percebem um aumento em suas pontuações de crédito logo após o início do empréstimo. A razão para este aumento é o fato de que a taxa de utilização da dívida do cartão de crédito dos tomadores diminui após vários cartões de crédito terem sido consolidados em um único empréstimo na plataforma.

Como regra geral, o Lending Club faz empréstimos pessoais de até US $ 35.000. Os empréstimos são de taxa fixa e sem garantia. Os termos variam de curto a longo prazo, após o qual a sua dívida é totalmente paga. As taxas de juros variam de 5,24% ABR a uma alta de 31,70% APR, que é determinada pelo seu grau de crédito.

As notas de crédito são determinadas pela sua pontuação de crédito e perfil de crédito, bem como pelo seu rendimento e o montante e o prazo do empréstimo.

A plataforma também cobra uma taxa de originação como uma porcentagem do valor do empréstimo que você está tomando emprestado. Essas taxas de originação não são incomuns no espaço de empréstimos pessoais, e ainda podem resultar em APRs muito inferiores às cobradas pelos cartões de crédito. No entanto, não há taxas de inscrição nem penalidades de pagamento adiantado.

Embora o Lending Club seja mais conhecido por empréstimos pessoais, eles também fazem empréstimos comerciais e médicos (sob o plano “Patients Solutions”) que podem ser usados ​​para procedimentos médicos que não são cobertos pelo seguro de saúde, como tratamentos de fertilidade e transplantes capilares.

Para obter mais informações sobre essa empresa líder do setor, consulte mais em nossa análise detalhada do Lending Club.

Prosperar

Fundado em 2005, o Prosper é o primeiro entre os sites populares de empréstimos entre pares. O site tem mais de 2 milhões de membros e financiou mais de US $ 5 bilhões em empréstimos até o momento. A plataforma funciona de maneira semelhante ao Lending Club, mas não é idêntica.

Como o Lending Club, o Prosper reúne investidores individuais e mutuários no mesmo site.Alguns desses investidores são grandes empresas, como a Sequoia Capital, a BlackRock, a Institutional Venture Partners e o Credit Suisse NEXT Fund. Essa participação institucional é importante em si mesma; como os empréstimos entre pares estão crescendo rapidamente, grandes investidores institucionais estão se envolvendo mais ativamente no lado do financiamento.

A Prosper faz empréstimos pessoais por valores entre US $ 2.000 e US $ 35.000. O produto do empréstimo pode ser usado para praticamente qualquer finalidade, incluindo a consolidação da dívida, a melhoria da casa, as finalidades do negócio, os empréstimos para aquisição de veículos e empréstimos temporários de curto prazo. Você também pode pedir dinheiro emprestado para adotar uma criança, comprar um anel de noivado ou retirar “empréstimos verdes”, que permitem financiar sistemas baseados em energia renovável.

Os prazos variam de 36 meses a 60 meses, com taxas de juros entre 5,99% a abril e 36,00% a abril. Sua taxa de empréstimo é calculada com base no seu Classificação Prosper, que é semelhante ao grau de crédito do Lending Club e baseia-se na sua pontuação de crédito e perfil de crédito, prazo do empréstimo e montante do empréstimo.

Os empréstimos são empréstimos a prazo fixo, o que significa que a dívida será totalmente paga até o final do prazo do empréstimo. Não há penalidades de pagamento adiantado nem taxas ocultas, embora a Prosper cobra taxas de originação semelhantes às do Lending Club.

Mais uma vez, todo o processo ocorre on-line, onde você pode concluir um aplicativo em minutos e obter seu Rating Prosper. A partir desse ponto, sua taxa de juros será determinada e seu perfil de empréstimo será disponibilizado para possíveis investidores que decidirão financiar o empréstimo. Como o financiamento é feito em pequenos incrementos de vários investidores, o empréstimo não será totalmente financiado até que haja suficiente interesse de investidores suficientes. Mas esse processo pode acontecer é pouco como um ou dois dias.

Saiba mais sobre a mais antiga das empresas P2P nos Estados Unidos em nossa análise completa de Prosper.

PeerStreet

A PeerStreet está fazendo o que o Lending Club e o Prosper fizeram para empréstimos pessoais e aplicando-o ao mercado imobiliário. Fundada em 2013, a Peerstreet expandiu-se rapidamente e seu mercado privado é muito fácil de usar.

Ao contrário de outras empresas que estão canalizando seus investidores para o REITs, a PeerStreet permite que investidores invistam diretamente em empréstimos imobiliários. Os empréstimos não são suas hipotecas típicas de 30 anos, mas empréstimos de curto prazo (6-24 meses). Os empréstimos são para situações especiais, como a reabilitação de uma propriedade que um proprietário deseja alugar.

Os retornos anuais para o investidor médio funcionam entre 6-12% e você pode começar a investir com apenas US $ 1.000.

A PeerStreet também faz todas as suas próprias subscrições nas propriedades e avalia todos os seus originadores de empréstimos.

A única desvantagem para PeerStreet é que você deve ser um investidor credenciado para participar de seu mercado. Isso praticamente elimina a maioria dos pequenos investidores de ter uma chance neste credor P2P exclusivo.

Fundrise

Outra fonte de crowdfunding que lida apenas com imóveis é o Fundrise. Se você está procurando uma maneira de investir em propriedades sem ter que fazer as tarefas do dia-a-dia de um proprietário, investir com a Fundrise pode ser uma excelente maneira de obter o seu pé na porta.

Uma das vantagens de investir com a Fundrise é que você pode começar com apenas US $ 1.000. O Fundrise utiliza todas as contribuições menores para investir em empréstimos maiores. Fundrise é basicamente uma REIT, que é uma empresa que possui imóveis rentáveis. De acordo com a página de desempenho do site da Fundrise, eles tiveram um retorno de 8,76% em 2016.

Quando você está procurando taxas, a Fundrise tem uma taxa anual de 1,0%. Isso inclui todas as taxas de consultoria e gerenciamento de ativos. Enquanto 1,0% pode soar muito em comparação com algumas outras rotas de investimento, a Fundrise tem taxas mais baixas do que outras REITs.

Existem vários benefícios em escolher o Fundrise. Se os retornos deles permanecerem no curso, você poderá ganhar mais do que faria com um REIT tradicional ou com outros sites P2P. Por outro lado, esses investimentos serão um pouco mais arriscados do que outras opções.

Começar e investir no Fundrise é fácil. Você pode criar uma conta e começar a investir em pouco tempo. Mesmo que você não tenha nenhuma experiência em investir em imóveis, a Fundrise torna isso incrivelmente fácil. Na verdade, eles agora têm o Fundrise 2.0, que lidará com todos os investimentos para você. O Fundrise 2.0 selecionará os eFunds e eREITS e diversificará seus investimentos com base em seus objetivos.

Para saber mais, confira minha revisão completa do Fundrise.

Círculo de Financiamento

Círculo de financiamento é um site de empréstimo peer-to-peer para pessoas que estão à procura de um empréstimo de negócio. Isso é importante, porque o mercado de pequenas empresas é completamente carente pelo setor bancário. Não só os bancos geralmente têm requisitos extensivos antes de fazer um empréstimo para uma pequena empresa, mas também têm preferência por emprestar para empresas maiores que estão melhor estabelecidas. O pequeno, um homem ou uma loja de mulher é muitas vezes deixado de fora no frio quando se trata de obter financiamento das empresas.

A plataforma fez mais de US $ 2 bilhões em empréstimos para mais de 12.000 pequenas empresas em todo o mundo.

Com o Círculo de Financiamento, você pode emprestar de US $ 25.000 até US $ 500.000 em um empréstimo a taxas que começam em 5,49% (o intervalo está entre 5,49% e 20,99%). Os termos do empréstimo são de taxa fixa e variam de um ano a cinco anos. E, claro, o Círculo de Financiamento também tem uma taxa de originação, que normalmente é de 4,99% do valor do empréstimo que você está tomando emprestado.

Você pode pedir dinheiro emprestado para diversos fins comerciais, incluindo o refinanciamento de dívidas existentes, a compra de estoques ou equipamentos, movimentação ou expansão de seu espaço operacional ou até a contratação de mais funcionários.

Uma das melhores características do Círculo de Financiamento é que você só precisa estar no mercado por apenas seis meses a três anos. O processo de inscrição leva apenas 10 minutos e você pode receber financiamento em até 10 dias. Todo o processo acontece on-line, e você receberá seu próprio gerente de conta para ajudá-lo no processo. Saiba mais sobre os empréstimos para pequenas empresas e invista em nossas avaliações do Círculo de Financiamento.

Upstart

Um recente recém-chegado à lista de sites peer to peer, a Upstart iniciou suas operações em 2014, mas já financiou mais de US $ 300 milhões em empréstimos. Entre os principais credores peer-to-peer, Upstart tem mais em comum com SoFi. Assim como o SoFi, o Upstart analisa mais de perto os critérios de subscrição não tradicionais, preferindo analisar o potencial de um mutuário, que inclui a consideração da escola frequentada, da área de estudo, do desempenho acadêmico e do histórico de trabalho.

Eles levam em consideração critérios mais tradicionais de empréstimos, como crédito e renda. O foco principal está em procurar identificar o que eles chamam de mutuários "futuros". Aqueles são mutuários que estão no início da vida, mas estão mostrando sinais de ter um forte potencial futuro. Por esse motivo, a plataforma avalia cuidadosamente os fatores que contribuem para a estabilidade financeira futura e concede empréstimos de acordo.

Por exemplo, Upstart relata que o tomador médio na plataforma tem uma pontuação FICO de 691, uma renda média de US $ 106.182, é 91% provável que seja um graduado da faculdade, e 76% provavelmente refinanciam cartões de crédito. O último ponto é importante - os mutuários que refinanciam os cartões de crédito estão melhorando sua posição financeira quase que imediatamente, como resultado da redução das taxas de juros, da redução do pagamento mensal e da conversão da dívida rotativa em um empréstimo a prestações.

Os valores dos empréstimos variam de US $ 3.000 a US $ 35.000, com prazos de três anos a cinco anos, e não têm penalidade de pré-pagamento. O site afirma que suas taxas são 30% menores do que as de outros credores, em média. A Upstart relata que as taxas médias de 15% sobre um empréstimo de três anos, embora possam variar de 4,00% a 26,06% para empréstimos de três anos, e entre 6,00% e 27,32% para empréstimos de cinco anos. Como os outros credores peer-to-peer, o Upstart também cobra uma taxa de originação, que pode variar entre 1% e 6% do empréstimo. Veja os detalhes completos na nossa Revisão de Empréstimos Iniciais.

PeerForm

PeerForm é uma plataforma de empréstimo peer-to-peer que foi fundada em 2010 e faz empréstimos para indivíduos e pequenas empresas. O site é um pouco mais tolerante com as pontuações de crédito, pois emprestará para os tomadores de empréstimos com pontuação tão baixa quanto 600 (a maioria dos outros exige uma pontuação em meados dos anos 600 ou melhor).

Assim como as outras plataformas peer-to-peer, você começa preenchendo um aplicativo on-line simples, que não leva mais do que alguns minutos. Você seleciona o tipo de empréstimo que deseja, bem como o valor, e, em seguida, sua solicitação é colocada em uma listagem de empréstimo no site. É aí que os investidores decidem financiar seu empréstimo (o processo pode levar de um dia a duas semanas). Depois disso, as informações fornecidas em sua inscrição são verificadas e o processo de financiamento é iniciado.

As taxas de juros variam de uma baixa de 6,44% a uma alta de 29,99%, e exigem uma taxa de originação entre 1% e 5% do valor do empréstimo. No entanto, não há taxas de inscrição nem penalidades de pagamento adiantado. Os empréstimos são inseguros e não exigem garantias.

Você pode pedir dinheiro emprestado para uma ampla gama de propósitos, incluindo a consolidação da dívida, um empréstimo de casamento, melhoramento da casa, despesas médicas, mudança e realocação, financiamento de carros e muito mais. Os valores dos empréstimos variam entre US $ 1.000 e US $ 25.000, e todos os empréstimos são para um período de três anos. Conheça todos os detalhes desta grande empresa em nossas revisões do Peerform para investidores e mutuários.

Sofi

SoFi, que é curto para Finanças Sociais, tornou-se uma das principais fontes de refinanciamento de empréstimos estudantis disponíveis em qualquer lugar. Este site é praticamente sinônimo de empréstimos estudantis, embora eles também forneçam hipotecas e empréstimos pessoais.

A plataforma foi fundada por pessoas próximas à cena da faculdade e familiarizadas com as nuances do refinanciamento de empréstimos estudantis. Essa é uma área de financiamento que não é adequadamente atendida pelo setor bancário. Há apenas alguns dos principais credores que irão fornecer refinancias de empréstimos estudantis, e SoFi é um deles.

SoFi é uma plataforma de empréstimo peer-to-peer onde os refinanciamentos de empréstimos estudantis são concedidos em grande parte com base em critérios não tradicionais, como tipo de ocupação, faculdade ou universidade em que você se formou, seu GPA e seu curso principal. seu perfil de renda e crédito. Mas isso significa que a aprovação do empréstimo não é estritamente baseada em renda ou crédito. Os critérios relacionados à educação pesam muito na decisão.

Isso é importante porque, enquanto os empréstimos estudantis são concedidos em uma base praticamente automática, refinancias de empréstimo do estudante exigem que você qualifique com base na sua capacidade de reembolsar. SoFi considera sua formação educacional como parte da evidência que você pode pagar.

Além disso, como um credor peer-to-peer, o SoFi está disponível sete dias por semana e você pode concluir todo o processo de inscrição on-line. O site alega que o membro típico pode economizar uma média de US $ 14.000 como resultado do refinanciamento de um empréstimo estudantil com eles.

SoFi atualmente tem taxas de refinanciamento de empréstimos estudantis que variam de 3,50% abril a abril de 7,49% em empréstimos de taxa fixa e entre 2,13% abril e 5,68% abril em empréstimos de taxa variável. Você também pode refinanciar o montante total da dívida de empréstimo do estudante que você tem atualmente, como a plataforma não indica qualquer quantidade máxima de empréstimo.

Você pode refinanciar tanto empréstimos estudantis privados quanto empréstimos estudantis federais, embora o site recomende que você seja cuidadoso ao refinanciar empréstimos federais. Isso ocorre porque os empréstimos federais vêm com certas proteções que não estão disponíveis com empréstimos de fonte privada, nem com refinancias SoFi. Você tem que apreciar esse tipo de abertura e honestidade em um credor de qualquer faixa!

Estes são apenas um punhado do crescente número de empresas peer-to-peer nos Estados Unidos.

Por que alguém iria investir através de uma plataforma P2P?

Maiores retornos sobre o investimento são um poderoso motivador. Isso é especialmente verdade, uma vez que as taxas de juros de instrumentos de curto prazo e totalmente seguros, como fundos do mercado monetário e certificados de depósito, geralmente pagam menos de 1% ao ano. E mesmo se você quiser investir em títulos de longo prazo para obter retornos mais altos, eles também não estão lá. Por exemplo, a nota de 10 anos do Tesouro dos EUA atualmente paga apenas 1,82% ao ano. Isso é um retorno incrivelmente baixo, considerando que você terá que amarrar seu dinheiro por uma década inteira apenas para obtê-lo.

Por outro lado, um investidor pode facilmente obter um retorno de cerca de 10% ao ano em uma carteira de notas de empréstimo de cinco anos, com perfis de crédito combinados, investindo seu dinheiro através de uma plataforma peer-to-peer.

Sim, há mais risco envolvido em investir / emprestar através de uma plataforma P2P - afinal, não há seguro FDIC em seu dinheiro. Mas a taxa é muito maior do que a dos instrumentos de renda fixa convencionais, bem como o fato de que um investidor P2P pode criar seu próprio portfólio para corresponder à sua própria tolerância ao risco.

Por esse motivo, as plataformas de empréstimo peer-to-peer tendem a ter muito dinheiro para emprestar aos investidores. E se você é um devedor, isso é uma vitória para você.

Por que um tomador de empréstimo usaria o P2P?

Se investir por meio de sites peer-to-peer faz muito sentido para os investidores, provavelmente existem ainda mais razões pelas quais um tomador de empréstimo gostaria de obter um empréstimo de um.

Aqui estão apenas alguns deles:

  • Taxa de juros - Dependendo do tipo de empréstimo tomado, as taxas costumam ser menores em sites P2P do que as que você pode obter através de um banco. Isto é especialmente verdadeiro quando você compara as taxas de P2P com aquelas que você vai pagar por cartões de crédito e empréstimos comerciais. Ele retorna às plataformas P2P com um custo menor de negócios do que os bancos. Eles não são mais baixos em todos os casos, mas valem sempre uma tentativa em praticamente qualquer tipo de empréstimo que você deseja fazer.
  • Perfil de crédito - As plataformas P2P não são emprestadores subprime, mas muitas vezes fazem empréstimos que os bancos não fazem. Você será cobrado juros mais altos se você tiver manchas de crédito, mas isso pode ser preferível a não ser capaz de obter um empréstimo em tudo.
  • Finalidade do empréstimo - As plataformas P2P são muito menos restritivas quando se trata do propósito do seu empréstimo. Um exemplo é empréstimos comerciais. Um credor P2P pode torná-lo um empréstimo pessoal para fins comerciais, enquanto um banco pode não querer fazer um empréstimo de negócios, sob qualquer pretexto.
  • Facilidade de aplicação - Todo o processo de empréstimo é tratado on-line, para que você nunca tenha que sair de sua casa. Mesmo a verificação de terceiros e a assinatura de documentos geralmente podem ser feitas on-line. Tudo o que você precisa fazer é digitalizá-los, enviá-los por e-mail ou baixá-los para um portal no site P2P.
  • Rapidez - Você pode lidar com todo o processo de empréstimo, desde a solicitação até o recebimento de fundos, em apenas dois ou três dias. Por outro lado, alguns empréstimos bancários podem levar semanas ou até meses para se arrastarem.
  • Sem reuniões cara a cara - Algumas pessoas se sentem desconfortáveis ​​quando se candidatam a um empréstimo exigem uma reunião cara a cara, especialmente em um banco. Essas reuniões geralmente têm a sensação de um exame físico e incluem solicitações do pessoal do banco para obter informações e documentos que façam você se sentir desconfortável. Não há reuniões presenciais quando você solicita um empréstimo por meio de um site peer-to-peer.
  • Seu pedido de empréstimo é processado anonimamente - Os investidores verão seu pedido de empréstimo, mas você não será identificado pessoalmente no processo. Há pouco perigo de que um vizinho que trabalha no banco tenha acesso às suas informações de empréstimo, já que um P2P não é um banco…

Quando você considera todas essas vantagens, é fácil ver por que as pessoas estão escolhendo cada vez mais as fontes ponto-a-ponto no banco local.

Como funciona

Cada emprestador peer-to-peer funciona um pouco diferente dos outros, mas existem alguns passos comuns para o processo de solicitação de empréstimo.

Geralmente é algo assim:

  • Você preenche um breve questionário, a plataforma faz um “pull soft credit”, e você recebe uma nota de empréstimo (vamos nos aprofundar nelas com revisões P2P individuais).
  • Sua solicitação de empréstimo será disponibilizada aos investidores, que revisarão a solicitação de empréstimo e determinarão se desejam investir na taxa de empréstimo cedida (com base no grau do empréstimo).
  • Quando suficiente interesse do investidor é mostrado em seu empréstimo, seu empréstimo será elegível para ser financiado.
  • Você será então obrigado a fornecer certa documentação, como comprovação de renda e emprego, e uma lista de dívidas existentes que você pretende pagar com o novo empréstimo (refinanciamentos e empréstimos de consolidação da dívida são muito comuns com as plataformas P2P).
  • O empréstimo é então subscrito para garantir que a documentação apóie suas reivindicações no questionário inicial; o pacote será aprovado para financiamento ou haverá solicitação de documentação adicional.
  • Depois de totalmente aprovados, os documentos do empréstimo serão preparados e enviados a você para assinatura.
  • Os fundos normalmente são conectados à sua conta bancária em 24 a 48 horas após o recebimento dos documentos assinados pela plataforma peer-to-peer

Embora o processo possa parecer como se demorasse várias semanas, ele realmente prosseguirá muito rapidamente se você estiver preparado para fornecer imediatamente toda e qualquer documentação necessária. Como normalmente você pode digitalizar e enviar informações por e-mail, todo o processo de inscrição pode ser compactado em apenas alguns dias.

As quantias de empréstimos concedidas são tipicamente entre US $ 2.000 e US $ 35.000, embora muitas plataformas ofereçam valores mais altos para diversos fins - até US $ 100.000, dependendo do objetivo do empréstimo. Você normalmente será obrigado a ter uma pontuação de crédito em meados dos anos 600 ou superior, a fim de se qualificar, embora os empréstimos para pessoas com crédito deficiente estejam se tornando mais comuns. E os empréstimos normalmente são executados entre três anos e cinco anos, mas mais uma vez há flexibilidade significativa para diferentes tipos de empréstimos e de diferentes plataformas de empréstimos.

Plataformas P2P geralmente não cobram taxas de inscrição, ou qualquer uma das várias taxas que são geralmente cobradas pelos bancos em conexão com empréstimos. Mas uma taxa com empréstimos peer-to-peer que você precisa estar ciente é que eles geralmente cobram taxas de originação. Eles podem representar entre 1% e 5% do valor do empréstimo fornecido e são geralmente deduzidos dos recursos do empréstimo. Portanto, se você for aprovado para um empréstimo de US $ 10.000 com uma taxa de originação de 2%, US $ 200 serão deduzidos do montante dos recursos do empréstimo que você receberá.

O valor real da taxa de originação está intimamente ligado ao seu grau de empréstimo, que é em grande parte (mas não inteiramente) determinado pelo seu perfil de crédito. Outros fatores incluem o prazo do empréstimo, a finalidade, o montante do empréstimo e sua renda ou emprego.

Tipos de empréstimos peer-to-peer

À medida que o número de credores peer-to-peer se expandiu, também aumentaram os tipos de empréstimos disponíveis por meio deles.

Tipos de empréstimos comuns disponíveis incluem:

Nem todos os credores peer-to-peer fazem todos esses empréstimos, na verdade, uma única plataforma normalmente é especializada em apenas um ou dois tipos de empréstimos. Mas nunca assuma que um certo tipo de empréstimo não está disponível através de uma plataforma peer-to-peer em algum lugar; novos sites estão surgindo o tempo todo, e alguns estão entrando em território inexplorado.

Investindo serviços de software

Como o interesse em investir através de sites peer-to-peer se torna mais popular, há uma demanda crescente por serviços de software que podem ajudar os investidores a selecionar empréstimos específicos - ou notas - em que desejam investir. Esses serviços de software ajudam na construção, gerenciamento e requisitos de custódia e relatórios para uma carteira de empréstimos peer-to-peer.

Um exemplo de tal provedor é a NSR Invest, que entrou no mercado de serviços de software de investimento P2P no ano passado.

O NSR Invest é uma plataforma de investimento em conta gerenciada que fornece ferramentas de investimento P2P para consultores financeiros. Eles lançaram uma nova geração de software que permite que consultores financeiros estabeleçam e gerenciem contas de investimento separadas especificamente através do Lending Club. E embora o software específico seja novo, a NSR Invest tem trabalhado com o Lending Club desde 2011, e também mantém relacionamentos contínuos com o Prosper Marketplace e o Funding Circle.

A NSR Invest dificilmente está sozinha, embora a indústria seja nova. Alguns dos mais proeminentes serviços de software de investimento peer-to-peer incluem:

  • Robô de empréstimo
  • BlueVestment
  • Peer Trader
  • PeerCube

Cada uma dessas empresas está trabalhando ativamente para melhorar a experiência de investimento em plataformas P2P. E como eles fazem, o próprio processo de empréstimo se tornará cada vez mais eficiente e eficiente.

Apesar do fato de que os empréstimos entre pares vêm acontecendo nos EUA há apenas alguns anos, a prática está crescendo rapidamente. À medida que a participação geral aumenta, juntamente com os vários tipos de empréstimos que a indústria servirá, os credores peer-to-peer fornecerão séria concorrência para os bancos quando se trata de empréstimos.

Mas o futuro já está aqui, já que centenas de milhares de pessoas já fizeram empréstimos por meio das muitas plataformas de empréstimos peer-to-peer que estão em funcionamento. Você já tentou usar um, seja como investidor ou mutuário?

Assista o vídeo: RIPIO (RCN) - EMPRÉSTIMOS PEER-TO-PEER ATRAVÉS DE CONTRATOS INTELIGENTES

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