Finança

GF ¢ 039: Pergunta do leitor: Qual é a melhor coisa a fazer com um antigo 403 (b)?

Bem, se você precisa de ajuda profissional PROFISSIONAL está em debate, mas quando se trata de suas finanças, não confie no Google.

Você precisa de alguém que saiba o que está fazendo.

Considere este exemplo:

Tenho 45 anos e tenho 3 filhos pequenos. Minha maior preocupação é que em cerca de 10-12 anos, eles estarão indo para a faculdade. Eu tenho um bom emprego e atualmente faço $ 75.000 por ano.
Eu não tenho planos de poupança universitários para eles no momento. Estou pensando em abrir um Roth IRA e maximizá-lo todos os anos, então eles o usam para a faculdade.
Eu também tenho um velho 403b apenas sentado lá sem fazer nada. Estou maximizando meu 401k no meu trabalho atual, que também oferece uma correspondência de 8%. Você poderia, por favor, aconselhar o que devo fazer pelos meus filhos e pela minha aposentadoria? Além disso, você acha que eu deveria converter meu velho 403b em um Roth IRA?

Ah sim.

Estes são o tipo de perguntas que um planejador financeiro certificado mergulha.

Por quê? Porque há tanta coisa acontecendo na situação dessa pessoa que justifica porque as pessoas precisam de planejadores financeiros.

Se eu estivesse me encontrando com esse cliente no meu escritório ou pelo Skype, seria assim que eu faria a reunião.

1. Ela deve usar seu Roth IRA para economizar na faculdade?

É um fato pouco conhecido que você pode realmente usar um Roth IRA para pagar as despesas relacionadas com a faculdade. A maioria das pessoas pensa em Roth IRAs como um veículo de aposentadoria, o que é, mas você pode obter qualquer ganho para pagar a educação sem incorrer em qualquer imposto ou multa. Embora seja esse o caso, normalmente não sou um grande fã de mesclar a poupança para a aposentadoria com a poupança da faculdade.

Eu tenho um monte de clientes que são pais que são muito ambiciosos em poupar para a faculdade de seus filhos e não fazem um bom trabalho de poupança para sua própria aposentadoria. Eles fazem isso com boas intenções de tentar impedir que seus filhos incorrerem em uma quantidade exorbitante de dívida de empréstimo estudantil, então o que acontece é que eles não economizam o suficiente para sua própria aposentadoria. Então, mais tarde na vida, eles serão dependentes de seus filhos porque não têm economias suficientes. Eu sou tudo sobre tentar ajudar seu filho; pague pela faculdade do seu filho, se você é tão inclinado, mas não ao sacrifício de sua própria aposentadoria. Eu discuti isso é um vídeo anterior:

No caso dessa pessoa, sugiro que ela olhe para a criação de um plano de poupança para a faculdade. Eu mencionei em um post anterior sobre as quatro maneiras que você pode salvar para a faculdade; O plano de poupança da faculdade 529 é o que estamos usando para os nossos três meninos atualmente. Ele opera muito como um Roth IRA no fato de que quaisquer distribuições, desde que sejam para despesas relacionadas à faculdade, são completamente isentas de impostos. Que é muito doce!

O outro grande benefício do plano 529 é que os pais, ou neste caso, a mãe, estarão no controle do dinheiro, mesmo depois que a criança completar 18 anos. Se a criança decidir que não quer ir para a faculdade, eles quer sacar para começar sua própria banda de rock, eles não terão a capacidade de fazê-lo porque a mamãe está no controle. O controle parental é uma coisa linda. 🙂

Principal TakeawayNão misture poupança-reforma com poupança universitária. Cuide de você mesmo primeiro.

2. Que tal converter um 403 (b) em um Roth IRA?

Essa é a pergunta de um milhão de dólares, e é muito difícil de responder. Primeiro, precisamos ter uma ideia do que estamos realmente investindo, de modo que, após a conversão, o investimento tenha que crescer; qual é a nossa taxa de imposto atual e quanto de imposto vamos pagar sobre o valor que convertemos; e quanto tempo vai ficar na conta?

Para que uma conversão de Roth IRA faça sentido, você não quer ter que pagar muitos impostos em uma conversão e precisa de tempo suficiente para que os investimentos aumentem para compensar a quantidade de impostos que você precisou pagar para converter. Não é uma resposta clara e, com base na falta de informações que tenho nessa situação, é difícil fazer essa recomendação. Normalmente, quando as pessoas percebem que precisam pagar o imposto do próprio bolso para fazer sentido fazer a conversão, isso geralmente não faz sentido para as necessidades atuais de renda do cliente.

Com o antigo 403 (b), eu sugeriria que ela o transformasse em um IRA para ter um melhor controle dos investimentos. Não parece que ela analisou os investimentos em algum momento, então definitivamente ajudaria ter um planejador financeiro para revisar esses investimentos e ter certeza de que eles ainda estão alinhados com seus objetivos atuais. Se você não tem certeza se sua tolerância ao risco está de acordo com seus objetivos, preencha este questionário Isso levará menos de 3 minutos para encontrar o seu número de risco.

Principal Takeaway: Converter um 403b em um Roth IRA não é uma resposta em preto e branco. Reúna-se com um planejador financeiro ou profissional de impostos para ver se faz sentido. Se não, não se esqueça de rolar qualquer conta de aposentadoria antiga em um IRA.

3. Certifique-se de que ela analisa seu 401 (k) anualmente.

Eu amo o fato de que ela está maximizando seus 401 (k) e recebendo esse jogo. O dinheiro grátis é doce, e poupar para sua aposentadoria é ainda mais doce. Gostaria de incentivá-la a certificar-se de que ela analisa seu 401 (k) pelo menos anualmente. Eu tenho um serviço de revisão 401 (k), porque eu sinto que é extremamente importante que as pessoas repassem seus 401 (k) s.

Já vi muitos casos em que as pessoas estão investindo cegamente nessas contas de aposentadoria, e elas não têm ideia do que elas realmente investem. Fazer pequenos ajustes nesse 401 (k) pode render dezenas, se não centenas, de milhares de dólares a mais esperando a aposentadoria. Contrate um planejador financeiro para rever o seu 401 (k) anualmente, bem como seus outros investimentos.

Principal Takeaway: Revise seu 401k (e todos os seus investimentos pelo menos uma vez por ano.

4. E quanto ao seguro de vida?

Embora isso não tenha sido pedido, um pensamento imediato que tive foi ter três filhos pequenos, espero que essa mãe tenha seguro de vida para si mesma. Parece que ela está muito determinada a ajudar a pagar a faculdade de seus filhos, então tirar uma política de mandato de 20 anos, que seria suficiente para pagar todas as suas dívidas e ter uma boa quantia para pagar pelas três faculdades, seria altamente sugerido.

Só para se ter uma ideia, uma política de 20 anos para US $ 500.000 em uma mulher de 45 anos custaria cerca de US $ 625 por ano. É isso aí. Aqui está uma olhada nas principais empresas com as taxas mais baixas:

Se você precisar de seguro de vida, você pode obter um orçamento gratuito aqui em menos de 3 minutos.

Principal TakeawayNão ignore o seguro de vida, especialmente com crianças pequenas. É super barato. Não convencido? Confira quanto é uma apólice de seguro de vida de milhões de dólares?

Encontre a resposta certa para sua situação

O único padrão que vale em todas as situações em relação ao planejamento financeiro é que não há uma resposta certa. Cada situação é diferente e, como você pode ver pelo exemplo acima, há muitos cenários diferentes com os quais podemos ir. Minha maior situação para este indivíduo é que eles tomam o tempo para se sentar com um planejador financeiro para se certificar de que eles estão fazendo as coisas direito. Faça disso uma prioridade e revise seu plano no mínimo anualmente.

Você tem uma pergunta como essa? Sinta-se à vontade para "Perguntar ao Jeff" e eu farei o meu melhor para entrar em contato com você em 24 horas.

Assista o vídeo: Crime Patrol Dial 100 - क्राइम पेट्रोल - Aabroo - Episódio 39 - 8 de dezembro de 2015

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