Dívida

7 lições de finanças pessoais que eu desejo que todos aprendam no ensino médio

Imagine se o que você sabe agora, você soubesse no ensino médio. Quanto melhor você seria? Quando eu estava no ensino médio, não aprendi nada sobre dinheiro, orçamento ou investimento.

Embora eu seja um planejador financeiro agora, não aprendi a maior parte do básico financeiro até meu primeiro ano de faculdade.

O que é louco é que eu fez Faça um curso básico de finanças em um ponto. Infelizmente, não foi nem de longe útil.

O curso teve lugar durante o meu último ano do ensino médio, e eles chamaram de "economia doméstica". Enquanto eu não posso te dizer uma coisa que eu aprendi durante essa aula, eu posso te dizer o que eu não fez aprender.

Não aprendi sobre investimentos, pontuações de crédito, cálculo de juros sobre dívidas ou a mágica dos juros compostos.

Está certo; Eu me sentei durante um ano de aulas, mas não aprendi uma única habilidade financeira que pudesse se aplicar à minha vida.

Enquanto eu quero acreditar que mais habilidades de dinheiro estão sendo ensinadas nas escolas do que eu experimentei no passado (er, não muito tempo atrás), o que eu estou ouvindo dos pais é que não mudou muita coisa.

Embora algumas escolas ofereçam uma aula de economia doméstica ou algo similar, elas ainda não estão conseguindo transmitir uma educação financeira básica que acredito ser necessária para uma vida financeira bem-sucedida e estável fora da escola.

Aqui está uma olhada em alguns dos fundamentos que gostaria de ter aprendido no ensino médio e acho que deveriam ser ensinados hoje:

# 1: Como funcionam os cartões de crédito e as taxas de juros

Como normalmente você consegue seu próprio cartão de crédito por volta dos 18 anos, parece bom senso ensinar aos alunos do ensino médio sobre as complexidades do crédito. Como consultor financeiro, vi muitos jovens administrarem grandes saldos de cartão de crédito cedo, quando não têm uma boa compreensão de como funciona o crédito.

Heck, eu já fui um deles! Quando eu tinha vinte e poucos anos, eu tinha 20 mil dólares em dívidas de cartão de crédito. Felizmente, aprendi mais sobre crédito enquanto envelhecia e trabalhei diligentemente para me tornar um consultor financeiro.

Hoje em dia, uso o crédito regularmente como uma ferramenta financeira para coisas que sei que posso pagar rapidamente, sem incorrer em dívidas e juros.

Se ensinássemos algumas lições básicas sobre os cartões de crédito e taxas de juros aos alunos do ensino médio, poderíamos salvar muitos alunos de uma vida inteira de estresse financeiro. O crédito pode ser uma ferramenta útil quando você paga de volta todo mês. No entanto, os juros sobre crédito podem funcionar contra você quando você tem um saldo pesado.

As lições de crédito que ensinamos também não precisam ser excessivamente complexas. No mínimo, os jovens precisam entender que

  • a) você tem que pagar cada dólar que você cobra
  • b) juros de cartão de crédito acumulam diariamente quando você carrega um equilíbrio e
  • c) sua taxa de juros pode desempenhar um grande papel em sua fatura mensal se você não estiver pagando suas despesas completamente fora de cada mês.
Por fim, os alunos do ensino médio devem entender que não é uma boa idéia usar o crédito para comprar coisas que não podem pagar. Em vez disso, eles devem economizar para o que querem, e visam usar o crédito apenas quando isso serve aos seus interesses. Os jovens adultos podem usar o crédito com sabedoria para atingir metas e criar um perfil de crédito saudável, mas é fundamental garantir que, quando você usar o crédito, possa pagá-lo de volta. Entender o uso responsável do crédito, a partir do momento em que um adolescente recebe seu primeiro cartão de crédito, pode ajudar muito a construir um futuro financeiro sólido.

Embora seja mais inteligente evitar dívidas em primeiro lugar, os jovens devem ser instruídos sobre as muitas ferramentas que podem usar para se recuperar se ficarem para trás com suas contas.

# 2: Como equilibrar um talão de cheques

Embora os dias de redigir cheques para a maioria das contas estejam claramente acabados, os jovens ainda devem aprender a equilibrar um talão de cheques. Mesmo que eles se atenham ao débito e ao crédito, eles poderiam realmente se beneficiar ao aprender como administrar seu fluxo de caixa e saída para evitar taxas de saque a descoberto.

Eu aprendi isso da maneira mais difícil quando eu pulei três cheques quando tinha 19 anos de idade. Ai! Foi a primeira vez que fui apresentado ao “cheque especial” e não foi nada agradável.

Uma lição sobre os serviços de pagamento de contas on-line também pode ajudar os alunos que se apóiam na tecnologia a gerenciar seu dinheiro. E sim, os alunos ainda precisam aprender noções básicas sobre como escrever cheques - pelo menos por enquanto. Às vezes as pessoas ainda precisam escrever um cheque, acredite ou não.

# 3: Noções básicas sobre orçamentação

Orçamento é uma das habilidades mais importantes que qualquer um pode aprender, mas você mal ouvirá um pio sobre isso enquanto estiver na escola. Infelizmente, não aprender sobre orçamento pode deixá-lo em desvantagem quando você se formar no ensino médio e se mudar por conta própria.

Sem qualquer conhecimento de como administrar as contas e separar os “desejos” das “necessidades”, muitas pessoas podem passar suas vidas enfrentando uma dificuldade financeira após a outra.

No mínimo, acho que os alunos do ensino médio deveriam aprender como planejar um estilo de vida que realmente combina com a renda que ganham. Isso pode incluir saber como planejar e pagar contas, como aluguel, serviços públicos, seguro e pagamentos de carro, garantindo, ao mesmo tempo, que haja dinheiro para mantimentos, economias, etc.

Aqui está a coisa: eu realmente odeio orçamento. Eu sei que é necessário, mas eu não gosto de rastrear cada centavo que gastamos.

O que fazemos em vez disso é o que eu gosto de chamar de "orçamento tático" - como em, nos sentamos para criar um plano financeiro a qualquer momento que um grande evento da vida está vindo em nossa direção. Esse tipo de orçamento não exige que você assista cada centavo, mas pode ajudá-lo a atingir suas metas e gastar menos com o tempo.

Resumindo: é importante que os jovens saibam como criar um plano financeiro para o que desejam.

# 4: O poder dos juros compostos

Enquanto os jovens podem não alcançar seu potencial de renda durante anos, eles têm uma grande vantagem sobre o resto de nós quando se trata de investir tempo. Com o tempo do lado deles, eles podem aproveitar todo o potencial de abrir e adicionar uma conta poupança para aproveitar o poder dos juros compostos.

Ao depositar pequenas quantias de dinheiro em uma conta de poupança com juros altos enquanto eles são jovens, os estudantes do ensino médio, graduados e estudantes universitários podem começar a construir uma riqueza que será composta repetidas vezes.

Aqui está um exemplo incrível:

Algumas semanas atrás, falei sobre investir na minha alma mater. Para mostrar à multidão o poder do interesse composto, apresentei o "conceito mágico da moeda de um centavo".

Eu perguntei à multidão uma pergunta simples:

"Se você tivesse uma escolha, você preferiria ter US $ 2.000 em dinheiro ou um centavo que dobra em valor todos os dias?"

Não surpreendentemente, mais da metade da turma disse que preferiria receber o dinheiro. Claro!

A coisa é, a moeda mágica realmente os deixaria muito melhor. Devido à magia dos juros compostos, um centavo que dobra em valor a cada dia valeria mais de US $ 10 milhões depois de apenas um mês!

Precisamos que os alunos não apenas entendam o poder da composição, mas saibam como aproveitar quando puderem.

# 5: Como criar crédito

Sua pontuação de crédito é uma parte importante de sua saúde financeira em geral, e pode fazer uma enorme diferença em como você gerencia suas finanças quando adulto. Com um bom crédito ao seu lado, é muito mais fácil comprar uma casa ou se qualificar para um apartamento. Com crédito ruim (ou nenhum crédito), por outro lado, a maioria dos maiores marcos da vida pode ser mais difícil de alcançar.

Os alunos precisam saber por que o crédito é importante, mas também como ganhar crédito enquanto são jovens. Na maioria das vezes, obter um cartão de crédito básico para estudantes ou um empréstimo estudantil, por exemplo, pode fornecer a introdução para a criação de crédito para que os alunos precisem começar.

Mas isso não significa que construir crédito é fácil. Às vezes é difícil para os jovens obter aprovação para um cartão de crédito ou qualquer tipo de empréstimo.

Meu antigo estagiário, Kevin, encontrou-se neste exato cenário há vários anos. Kevin ouviu seus pais e evitou cartões de crédito por completo. Mas, quando Kevin decidiu começar sua vida adulta em sólida situação financeira e comprar uma casa e seu próprio carro, seu crédito não foi estabelecido o suficiente para obter aprovação para os empréstimos que ele precisava para comprar essas coisas.

Felizmente, Kevin tropeçou na ideia de se inscrever em um cartão de crédito garantido. Com um cartão de crédito garantido, ele teve que depositar um depósito em dinheiro igual ao seu limite de crédito. Mas, uma vez que ele começou a usar seu cartão regularmente, ele conseguiu aumentar sua pontuação de crédito em incríveis 100 pontos em seis meses!

Como ele fez isso?

Embora os cartões de crédito garantidos exijam um depósito em dinheiro para começar, eles relatam todos os seus movimentos de crédito para as três agências de relatórios de crédito - Experian, Equifax e TransUnion. Com o tempo, o uso responsável do crédito de Kevin permitiu que ele construísse seu crédito a partir do zero e ajudasse a atingir seus objetivos de comprar uma casa e um carro!

# 6: Noções básicas sobre investimento e mercado de ações

Como planejador financeiro, encontro-me com tantos adultos de pleno direito que não sabem a primeira coisa sobre o mercado de ações ou investem em geral. Embora não possamos fazer nada sobre isso agora, podemos ajudar os jovens a começar suas próprias vidas com uma compreensão básica de como o investimento funciona.

Embora nós provavelmente queiramos evitar sobrecarregar os alunos com muitos detalhes, recomendo que os apresentemos a conceitos de investimento nos quais eles podem confiar à medida que envelhecem. Eles precisam entender o que é o mercado de ações e como os investidores fazem (e perdem) dinheiro. E sim, acho que eles precisam entender como o investimento poderia torná-los ricos.

Aqui está um exemplo incrível:

No início deste ano, mostrei a um jovem de 16 anos como transformar $ 500 em $ 520,367. Enquanto ele pensava que eu estava louco no começo, ele entendeu quando eu mostrei a ele como o investimento funcionava.

Basicamente, eu usei dados históricos para mostrar a ele como até mesmo um fundo mútuo de US $ 500, vendido em 1970 poderia crescer para US $ 68.684 com retornos médios e, em seguida, totalizaria US $ 520.367.

Isso é muito bom, certo?

A questão é que esse valor de US $ 68.684 poderia crescer ainda mais se ele acrescentasse apenas uma quantia nominal de dinheiro todo mês. Se ele investisse US $ 25 a mais desse fundo todos os meses (ou US $ 300 por ano), o investimento total aumentaria para US $ 520.367, aproximadamente na mesma linha do tempo.

Acredito que quanto mais cedo ensinarmos aos estudantes sobre o básico financeiro, melhor eles estarão.

Seria uma pena que os jovens perdessem a riqueza com ações, especialmente porque você não precisa investir muito dinheiro se começar cedo o suficiente.

Por outro lado, é importante que os alunos saibam a diferença entre os esquemas seguros de investimento e de investimento. Embora investir com uma empresa respeitável como a Vanguard ou a Fidelity possa ser inteligente, os jovens precisam saber para escolher empresas de renome ao investir seu dinheiro. Vale a pena pesquisar qualquer empresa com a qual você planeja investir, ler resenhas e ter certeza de que sabe o que está acontecendo.

Eu também diria que é importante que os alunos saibam quanto risco estão dispostos a assumir com seu dinheiro. Investir em uma empresa iniciante com preços de ações mais baixos, por exemplo, poderia, eventualmente, colher grandes retornos, mas também poderia ser mais provável que falhasse, com o valor das ações caindo. Isso é chamado de maior risco, maior recompensa.

Os estudantes que buscam uma opção de investimento mais conservadora devem pensar em investir em empresas já estabelecidas ou em um composto de empresas chamado de fundo mútuo.Esta é uma estratégia de investimento a longo prazo que pode crescer dinheiro ao longo de décadas de forma consistente.

# 7: Como iniciar um negócio

Eu entendo que começar um negócio pode ser MUITO para qualquer estudante do ensino médio, mas não é uma oportunidade melhor para obter uma introdução.

Eu não vinha de uma família que tivesse experiência em construção de negócios. E nem meus amigos. Felizmente, alguém colocou livros na minha frente como Rich Dad, Poor Dad, que pelo menos me deu uma introdução básica a esses conceitos.

The Bottom Line

Finanças pessoais é uma parte tão importante da vida que Eu não posso acreditar nós não ensinamos mais aos alunos sobre dinheiro na escola. Quando você realmente pensa sobre isso, não é de admirar que os níveis de endividamento das famílias estejam no auge de todos os tempos.

Quando as pessoas não sabem melhor, elas não se saem melhor.

Vamos tentar fazer uma diferença positiva no futuro financeiro de nossos alunos, ensinando aos nossos filhos noções básicas de finanças e defendendo mais educação financeira nas escolas.

Assista o vídeo: 10 dicas para sobrar dinheiro: educação financeira na prática

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