Crédito

O que é uma boa pontuação de crédito?

Você sabe que sua pontuação de crédito é uma das informações mais importantes sobre você.

Onde você se enquadra na escala de pontuação de crédito muitas vezes é considerada uma maneira de determinar que tipo de pessoa você é quando se trata de administrar seu dinheiro.

Lenders - e muitos outros - usam sua posição na escala de pontuação de crédito para tomar decisões sobre como eles vão tratá-lo em relação a questões de dinheiro.

O único problema é que muitos de nós não sabemos nossa pontuação de crédito. (Mas devemos porque é fácil obter a nossa pontuação em sites como freecreditreport.com).

E quando você cabeça para um desses sites para obter o seu, Äúfree pontuação de crédito, Au realmente não é livre, e não é sua pontuação de crédito real, ele provavelmente faz você muito frustrado.

Eu encontrei isso da maneira mais difícil quando eu estava tentando encontrar meu verdadeiro FICO® Ponto.

Se você está tão confuso quanto eu, aqui está um rápido olhar para determinar sua escala de pontuação de crédito.

Qual é a escala de pontuação de crédito?

Quando a maioria de nós pensa em pontuação de crédito, pensamos em FICO® Pontuação, divulgada pela Fair Isaac Corporation.

Esta pontuação de crédito varia entre 300 e 850, com 300 representando a menor pontuação de crédito possível.

No entanto, é importante perceber que esta não é a única pontuação de crédito disponível.

Outras empresas usam variações da fórmula da FICO para criar suas próprias pontuações. Além disso, existem empresas lá fora, que criaram sua própria escala de pontuação de crédito por completo. No entanto, na maioria das vezes, você provavelmente encontrará uma versão de pontuação de crédito que usa um modelo semelhante ao da FICO.® Ponto. (Não FICO® As pontuações são comumente chamadas de pontuações FAKO, mas podem ter algum uso que explicarei em breve.)

O ponto da escala de pontuação de crédito é permitir que os credores e outros provedores de serviços financeiros (como agentes de seguros) verifiquem imediatamente se você é ou não um risco de crédito. Se você tem uma baixa pontuação de crédito, em seguida, prestadores de serviços, como empresas de telefonia celular - e até mesmo um potencial empregador - pode fazer suposições de que o seu nível de responsabilidade financeira é baixa e que você pode provar irresponsável em outras áreas também. Claramente, os credores veem uma baixa pontuação de crédito como algo que aumenta a chance de não receber o dinheiro emprestado.

A sua posição na escala de pontuação de crédito é geralmente calculada usando uma fórmula que leva em conta as seguintes informações (e eu incluí a ênfase que o seu FICO® Pontuação lugares em cada):

  • 35% - Histórico de pagamentos em empréstimos e cartões de crédito
  • 30% - quanto do seu crédito disponível você está usando
  • 15% - duração do seu histórico de crédito
  • 10% - inquéritos de crédito recentes
  • 10% - os tipos de dívida / crédito que você tem

É importante perceber que, embora os credores vejam a sua pontuação de crédito como uma grande peça do quebra-cabeça, eles também podem olhar para outros itens - como sua renda e seu histórico de emprego - ao tomar uma decisão.

Todas as pontuações de crédito são não criado igual: FAKO vs. FICO® Pontuações

Seu FICO® Pontuação é o que todo mundo quer saber: os credores hipotecários casa, o oficial de empréstimo de carro em sua união de crédito, e até mesmo a sua companhia de seguros de automóveis olha para alguma variação do seu FICO® Ponto. Infelizmente, você tem que comprar o acesso ao seu FICO® Pontuação de myFICO a menos que você solicitar um empréstimo e pode obter o credor para lhe dizer qual foi sua pontuação.

Por esta razão, podemos dizer que sua pontuação FICO é a sua pontuação de crédito real - o único que contará para fins de empréstimo.

FICO pontuação é usado por cada um dos três repositórios de crédito - Experian, Equifax, e TransUnion - embora cada um tenha uma interna, Äúbrand name,Äù para a sua própria versão. Não há diferenças significativas entre cada uma das três versões, se houver alguma diferença em todas.

Embora possa haver diferenças substanciais na pontuação de crédito de cada um dos três repositórios, isso geralmente deve tanto às diferenças temporárias na comunicação de informações por parte dos credores individuais, ou o fato de que os credores podem não reportar a todos os três repositórios.

Você ainda está confuso? Só piora daqui!

FAKO refere-se a qualquer pontuação de crédito que não seja FICO. Pontuações Vantage estão entre as pontuações FAKO mais populares. Eles representam uma parceria entre as três agências de crédito e incluem:

  1. TransRisk da TransUnion (com escala de 300 a 850 pontos),
  2. Cartão de Pontuação da Equifax (280 a 850) e
  3. ScorexPLUS da Equifax (330 a 830)

Embora as pontuações geralmente acompanhem as pontuações FICO reais, elas não serão uma correspondência exata. No entanto, ter acesso a essas pontuações, pelo menos, permitirá que você tenha uma idéia geral do que está acontecendo com suas pontuações FICO. Aumentos ou quedas significativas em seus Vantage Scores podem sugerir que você está indo na direção certa ou que você tem alguns problemas de crédito de que precisa cuidar.

Outras pontuações da FAKO.

A explosão de provedores de "free credit score" aumentou o número de opções baseadas principalmente em variantes de FAKO. Embora se inscrever para esses serviços permitirá que você veja os altos e baixos em suas pontuações, é importante entender que estas não são as pontuações de crédito utilizadas pelos credores. As pontuações não são apenas reais, mas também não são necessariamente livres. A maioria deles permitirá que você obtenha a sua pontuação em uma base regular, se você assinar o seu serviço.

Exemplos desses serviços incluem FreeCreditReport.comCreditKarma.com, CreditSesame.come Quizzle.com. Cada um usa uma fonte de pontuação diferente, que pode até ser legítima. Por exemplo, a pontuação de crédito do FreeCreditReport vem da Experian.Embora isso possa ser apenas um dos três repositórios de crédito que os credores usam, a pontuação obtida será precisa - pelo menos até onde a Experian for.

Mais uma vez, se você está preocupado com o nível relativo de sua pontuação de crédito, qualquer uma dessas fontes FAKO pode ajudá-lo a ficar em cima disso. Basta lembrar que qualquer pontuação de crédito que você obter dessas fontes é improvável que seja sua pontuação de crédito real para fins de contracção de empréstimos.

O perigo de confiar nas pontuações de crédito da FAKO

Existe um consenso geral de que as pontuações obtidas de fontes FAKO são calculadas no lado alto. Eles tendem a ser maiores do que as pontuações FICO atuais - às vezes até 100 pontos a mais. Isso pode criar sérios problemas se você está prestes a solicitar um empréstimo com base no seu conhecimento de uma pontuação de crédito FAKO.

Vamos dizer que o credor exige uma pontuação mínima de 680, a fim de fazer um empréstimo. Armado com a sua pontuação FAKO de 720, você pode entrar no aplicativo com confiança, argumentando que você tem um excelente crédito. Mas quando o credor puxa sua pontuação FICO real, ele volta a 655.

Não apenas você não tem um excelente crédito, mas também não obterá o empréstimo para o qual está se candidatando. Esta é a desvantagem de contar com pontuações de crédito livres e seus modelos de pontuação FAKO.

É possível que as pontuações de crédito da FAKO pode ser intencionalmente inflado em uma tentativa de atrair mais consumidores para esquemas de pontuação de crédito livre? Como diz o ditado, você vai ganhar mais abelhas com mel do que com vinagre. Talvez os 30 a 100 pontos extras que as pontuações FAKO normalmente têm sejam o “mel” das ofertas gratuitas de pontuação de crédito. Estou só a dizer'…

O que é um bom intervalo de pontuação de crédito?

Na maior parte, um bom FICO® Pontuação depende das condições atuais do mercado. Antes da crise financeira, um 680 foi considerado bom o suficiente para obter uma boa taxa de juros em muitos empréstimos. Agora, Muitos credores querem ver uma pontuação de pelo menos 720 para oferecer-lhe o melhor negócio.

Geralmente, no entanto, uma pontuação de crédito abaixo de 600 é considerada bastante fraca. Se você marcar entre 650 e 699, você é considerado como estando na feira a boa escala. Alguns não terão um problema com você quando você tiver uma pontuação entre 620 e 700, mas provavelmente não será oferecido os melhores termos.

Uma boa pontuação de crédito pode significar mais do que apenas uma boa taxa de juros de um empréstimo: ele também pode levar a prêmios de seguro mais baixos e à capacidade de se qualificar para se mudar para um aluguel melhor.

Uma boa pontuação de crédito FAKO varia de acordo com a pontuação que você está usando. Cada pontuação tem a sua própria escala, o que pode fazer compará-la a uma FICO® Pontuação desafiadora. Ainda é verdade que quanto maior o número, melhor a sua pontuação. A maioria das pontuações de crédito da FAKO mostrará a versão da sua pontuação de crédito em uma escala para mostrar onde você está na faixa de crédito ruim a excelente.

Se você está se perguntando o que todos esses "números de crédito" significam, tudo bem. A maioria das pessoas não entende o que o FICO consegue realmente significar. No começo, tive problemas para decifrar esses números e determinar qual era a minha pontuação FICO verdadeira, mas é mais fácil do que você imagina.

Como monitorar sua pontuação de crédito

Então, convenci-o de que é importante acompanhar esse número? Ótimo!

Eu aposto que você está pensando:Mas espere ... qual é a melhor maneira de acompanhar meu crédito?

Não se preocupe. Eu vou fazer isso o mais fácil possível para você.

Recurso # 1: GoFreeCredit.com

GoFreeCredit.com é um recurso muito legal para quem quer obter sua pontuação de crédito e relatórios. Por US $ 1 eles vão te dar seu relatório de crédito e pontuação Fico real. Esta é uma oferta experimental e você precisará cancelar no prazo de sete dias para não ser cobrado o valor de US $ 19,95.

Se você decidir manter o serviço, receberá o monitoramento de crédito e US $ 1 milhão em seguro de roubo de identidade. O serviço foi muito fácil para mim usar e a pontuação foi exatamente o que eu recebi do MyFico.

Recurso # 2: AnnualCreditReport.com

Obter uma cópia do seu relatório de crédito costumava ser difícil. Agora é fácil como alguns cliques do seu navegador, graças ao governo. O governo forçou as três agências de crédito a fornecer aos consumidores acesso a um relatório de crédito gratuito de cada agência, uma vez a cada 365 dias, por meio de um site chamado AnnualCreditReport.com.

Isto ésomente seu relatório de crédito. Quando você fizer login, não poderá ver sua pontuação de crédito completa. No entanto, esse é um excelente ponto de partida, pois é possível procurar erros ou contas desconhecidas que possam indicar roubo de identidade.

Comece sempre verificando um de seus relatórios em AnnualCreditReport.com.

Nota: você recebe um relatório gratuito decada agência todos os anos. Você não precisa - e não deve - obter todos os três relatórios gratuitos ao mesmo tempo. A melhor estratégia é verificar apenas um relatório de uma agência a cada quatro meses. Você pode verificar TransUnion hoje, Experian em quatro meses e Equifax em oito meses. Isso fornece uma versão básica do monitoramento de crédito. E não se preocupe, as agências são obrigadas a conversar entre si se algo acontecer em seu relatório, para que você tenha informações atualizadas, não importando de que departamento você esteja.

Recurso # 3: empresas que monitoram as pontuações da FAKO para você

Com tantas pontuações de crédito FAKO populares por aí, pode ser difícil manter o controle sobre elas. No entanto, ter um instantâneo dos altos e baixos do seu relatório de crédito - mesmo que não seja um FICO® Pontuação que um credor vai olhar - é uma coisa boa.

Minhas duas empresas favoritas para acompanhar minhas pontuações são Credit Karma e Credit Sesame. Cada empresa irá acompanhar uma pontuação de crédito para você absolutamente livre.Ao contrário de outros sites que dizem que são "livres", mas você bateu com taxas de adesão mensal, Credit Karma e Credit Sesame são ambos totalmente gratuitos. (Eles ganham dinheiro de outras maneiras, como oferecer-lhe um negócio melhor em sua hipoteca ou cartão de crédito.)

Aqui está uma comparação rápida dos dois:

  • Ambos estão livres para participar.
  • Ambos oferecem uma pontuação de crédito livre.
  • O Credit Karma oferece acesso a três pontuações diferentes: TransRisk da TransUnion, VantageScore®e uma pontuação de seguradora automática.
  • O Credit Sesame oferece acesso à pontuação de crédito ScoreX PLUS (SM) da Experian.
  • O Credit Karma permite que você atualize sua pontuação diariamente.
  • Credit Sesame faz a atualização mensalmente.

Qualquer empresa é um ótimo lugar para começar, mas o Credit Karma parece ter mais opções. Seja qual for o caminho que você vai ser capaz de acompanhar os altos e baixos da sua pontuação de crédito é um movimento financeiro inteligente. (Ou melhor ainda, use os dois serviços, pois eles são gratuitos e monitore duas versões diferentes de sua pontuação a cada mês.)

Como melhorar sua pontuação de crédito

Ok, se você acabou de verificar sua pontuação de crédito e descobriu que ela fede, não se preocupe ...há esperança!

Há muitas maneiras de melhorar sua pontuação de crédito e vou mostrar o que funciona. Então não enlouqueça. Por favor.

Eu recomendaria que você fizesse uma lista de verificação dessa lista de dicas e as verificasse sistematicamente ao concluí-las. Não deixe nada de fora. Todas essas dicas podem ajudar sua situação, por isso, aumente suas chances de melhorar sua pontuação de crédito e experimente todas elas.

Vamos começar!

1. Obtenha um cartão de crédito garantido.

Um estagiário anterior meu, Kevin, uma vez não tinha absolutamente nenhuma idéia de qual era sua pontuação de crédito e teve algumas lições para aprender.

Uma dessas lições foi que, com crédito ruim, é muito difícil conseguir um cartão de crédito. Na verdade, nenhum dos bancos que ele solicitou para um cartão de crédito permitiu que ele tivesse um.

Mas então ele recebeu uma dica. Ele foi dito para obter umseguro cartão de crédito.

Um cartão de crédito garantido tem condições que favorecem o credor muito mais do que o mutuário, mas os resultados foram surpreendentes.

Kevin, em um artigo que ele escreveu para GoodFinancialCents.com, explicou que os cartões de crédito são como cartões de crédito tradicionais, exceto que você tem que fazer um depósito. Esse depósito é geralmente o mesmo que seu limite de crédito.

Uau. Espere um minuto. Não é esse dinheiro que você pode gastar?

Não, é dinheiro que está em depósito, caso você não receba o cartão de crédito garantido. Agora a parte “segura” faz sentido, não é?

Existem alguns outros detalhes sobre cartões de crédito garantidos, mas na maior parte, é uma ótima maneira de construir seu histórico de crédito - e, assim, ajudar a sua pontuação de crédito.

Usando esse método e fazendo outras escolhas inteligentes, Kevin nos mostrou como é possível aumentar a pontuação de crédito em mais de 110 pontos em menos de cinco meses.

2. Olhe e disputa erros no seu relatório de crédito.

Lembre-se de como mostrei como você pode procurar o seu relatório de crédito no início do artigo? Mostrei-lhe porque é importante verificar regularmente o seu relatório de crédito em busca de erros.

Esses erros podem, na verdade, ser contestados com o departamento de crédito, portanto, se você encontrar um erro, aproveite a oportunidade para corrigi-lo.

Às vezes, são esses erros que estão diminuindo a pontuação de crédito, portanto, a resolução desses erros pode levar a uma melhor pontuação de crédito. No entanto, os erros provavelmente não são tão comuns quanto você pode esperar se tiver uma pontuação de crédito ruim, por isso, embora seja bom verificar se há erros, não pense que essa é a melhor solução para você.

3. Faça seus pagamentos de crédito no prazo.

Esta é uma grande parte da sua pontuação de crédito. Lembre-se, eu disse acima que o histórico de pagamentos tem a ver com 35% do seu FICO® Pontuação, por isso, certifique-se de sempre pagar a tempo.

Como você faz isso? Bem, existem algumas técnicas.

YouNeedABudget.com acredita que você deve "envelhecer seu dinheiro." Uma maneira prática de fazer isso é gastar a renda deste mês no próximo mês (ou gastar a renda do mês passado, de qualquer forma).

Como isso pode ajudá-lo? Bem…

Se você já esteve na situação em que você não pode pagar uma conta porque você não tem o dinheiro disponível para você ainda (digamos que você é pago no dia 15, mas a conta vem no dia 12), você provavelmente pode veja imediatamente como isso irá ajudá-lo.

Por ter um buffer de dinheiro (gastando sua renda muito mais tarde do que você recebe), você será capaz de fazer seus pagamentos de crédito quando eles são devidos.

Mas há outra razão pela qual as pessoas não fazem seus pagamentos de crédito: elas simplesmente esquecem!

É por isso que é uma boa ideia configurar um sistema de lembretes para garantir que você não possa esquecer as contas que precisa pagar. Você realmente acha que consegue se lembrar de todas essas contas? Claro que não! Certifique-se de ter um sistema que funcione para você.

Se você ainda não puder fazer seus pagamentos de crédito a tempo, fale com seus credores para ver se você pode fazer um acordo. Talvez você possa diminuir seus pagamentos. Talvez você possa alterar a data de pagamento. Tente o que for razoavelmente possível para elaborar um acordo para que você possa começar a pagar a tempo e fazer a transição para uma boa posição junto às instituições.

4. Mantenha seus saldos de cartão de crédito na baixa. Literalmente.

Se você tem um monte de dívida, isso pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. Além disso, é muito estressante de qualquer maneira!

Uma maneira de manter seus saldos baixos de cartão de crédito é pagar sua dívida em tempo hábil. Não acumule dívidas de cartão de crédito. Certifique-se de que, quando você gasta dinheiro com um cartão de crédito, pode realmente pagá-lo no final do seu ciclo de faturamento.

Você está tomando notas? Você deveria estar!

Ouça, a dívida de cartão de crédito - especialmente a dívida de cartão de crédito que ficou fora de controle - pode parecer bastante esmagadora.Se você for usar cartões de crédito, use-os como responsabilidade (sim, algo como álcool).

Se você já tem um alto montante de dívida, terá que começar a pagá-lo. Existem algumas ferramentas on-line projetadas para ajudá-lo a pagar dívidas - use-as (algumas delas já foram mencionadas neste artigo).

Além disso, tenho muitos artigos sobre como sair da dívida. Encontre alguns artigos relevantes para a sua situação e faça um esforço determinado para reduzir sua dívida tanto quanto possível.

5. Não aumente seu crédito disponível abrindo um monte de novos cartões.

Você pode pensar: “Sabe, se eu abrir novos cartões, poderei aumentar meu crédito disponível - fazendo o que devo parecer com amendoim”.

Sim, é uma ideia inteligente, mas pode sair pela culatra e diminuir sua pontuação de crédito. Truques como esses normalmente são contabilizados no cálculo, então pensar que você pode enganar o caminho através do sistema é uma má ideia.

6. Seja esperto e leve as coisas devagar e com firmeza.

Sim, existem algumas maneiras bem rápidas de aumentar sua pontuação de crédito. Mas você sabe o que? A melhor estratégia é apenas fazer escolhas inteligentes e levar as coisas devagar e com firmeza.

Ao melhorar suas finanças como um todo e garantir que você não evite totalmente o uso de crédito, é possível obter e manter uma ótima pontuação de crédito.

Você vê, você precisa abordar o problema da sua má pontuação de crédito a partir de uma perspectiva de longo prazo. Você pode não ter os resultados estelares que Kevin, meu ex-estagiário, conseguiu. Tudo bem!

Vamos fazer uma rápida revisão do FICO® Pontuação fatores que importam (e como eles são ponderados) ...

Lembre-se que 35% do seu FICO® Pontuação depende do seu histórico de pagamentos em empréstimos e cartões de crédito. Lembre-se também que 30% do seu FICO® A pontuação depende de quanto do seu crédito disponível você está usando.

Estes compõem a maioria dos fatores. Então, como você pode ver, estes estão em grande parte ligados a se comportar adequadamente com crédito - pagando corretamente e não maximizando seus cartões de crédito (por exemplo).

A duração do seu histórico de crédito (15%) é algo que você realmente não pode fazer nada (a menos que você não tenha um histórico de crédito ainda e precise iniciar um). Consultas recentes sobre crédito podem ser algo que você pode afetar no futuro, mas não é uma grande parte do seu FICO.® Pontuação (em 10%). E os tipos de dívida / crédito que você tem também contam com 10%.

Há um grande número de consumidores que estão preocupados em verificar sua pontuação de crédito por causa do dano que causa a sua pontuação. Quando você está checando sua pontuação, isso não vai prejudicar sua pontuação, é a diferença em um puxão forte e um puxão suave.

7. Lembre-se, as pontuações de crédito são um alvo em movimento

Este ponto sozinho faz uma motivo convincente para ficar em cima de sua pontuação de crédito em uma base regular. Sua pontuação de crédito não é um número fixo - ela realmente muda continuamente. Pode mudar no dia-a-dia, ou pode até ficar em um lugar por um mês ou mais. Pode subir 20 pontos em uma semana, mas cair 80 pontos na semana seguinte.

Como isso acontece?

Sua pontuação de crédito é um cálculo composto de seu histórico de pagamento de crédito, o valor da dívida pendente, o número de linhas de crédito em que você deve dinheiro, informações de registros públicos, o tipo de empréstimo que você possui e até mesmo novas linhas de crédito aplicadas para. (Ao contrário da crença popular, ela não leva em consideração informações como ocupação, renda, valor de casa ou ativos de investimento).

Cada um desses itens muda constantemente. Por exemplo, se você for à Best Buy e comprar uma TV widescreen por US $ 1.000 em seu cartão Visa, a quantia de dinheiro que você deve aumentar. Isso pode diminuir sua pontuação de crédito em alguns pontos.

Se você teve um pagamento atrasado no mesmo cartão Visa 25 meses atrás, e teve um histórico de pagamentos limpo desde então, sua pontuação pode subir alguns pontos, porque a inadimplência agora é superior a 24 meses de idade.

Estes são apenas dois dos exemplos de fatores que farão com que sua pontuação de crédito mude tão rapidamente, e por nenhuma razão que você possa imaginar.

Um fator que me perguntam com frequência sobre contas médicas e como elas afetam uma pontuação de crédito. Se você já acabou no pronto-socorro, sabe que essas contas são enormes. Pode demorar um pouco para esculpi-los, mas como eles estão impactando sua pontuação até que você os derrube. Aqui está a resposta confusa: depende.

Se você tem uma boa pontuação de crédito hoje, isso não significa que sua pontuação seja esculpida em pedra. Uma boa pontuação de crédito hoje, significa simplesmente que você tem boa pontuação de crédito hoje. Amanhã, na próxima semana, no próximo mês ou no próximo ano poderá trazer grandes mudanças!

A próxima vez que alguém lhe perguntar "qual é a sua pontuação de crédito?", Em vez de deixar escapar o último resultado que você viu, apenas diga: Eu não sei - vou ter que voltar com você.

Essa será a resposta mais honesta que você pode dar.

Pensamentos Finais

Onde você cai na escala de pontuação de crédito, é importante em alguns aspectos.

No entanto, se você tem uma pontuação de crédito ruim, por favor, não deixe que isso te decepcione.

Lembre-se que há muito mais para a saúde financeira do que onde você pousa na escala de pontuação de crédito. Apesar de ter uma boa pontuação de crédito permite-lhe inscrever-se para mais serviços e obter melhores descontos, não é o fim do mundo se a sua pontuação de crédito fede.

Pense nisso. Você ainda pode comprar coisas. Você ainda pode trabalhar duro pelo seu dinheiro. Você ainda pode funcionar na sociedade. Embora possa haver alguns obstáculos financeiros para superar com uma má pontuação de crédito, não vai destruir você.

Vamos destacar duas das principais conclusões deste artigo:

  • Monitore seu relatório de crédito e pontuação - Isso ajudará você a entender como está sua pontuação de crédito ao longo do tempo e permitirá detectar erros no relatório de crédito para corrigi-los (experimente GoFreeCredit como a melhor opção ou gaste menos dinheiro com Credit Karma ou Credit Sesame ).
  • Trabalhe para melhorar sua pontuação de crédito - Você não tem que se contentar com uma má pontuação de crédito. Lembre-se de se concentrar em fazer seus pagamentos em dia e experimentar um cartão de crédito garantido.

Ao monitorar e melhorar sua pontuação de crédito, você descobrirá melhor acesso ao crédito. Nem sempre é um caminho fácil, mas vale a pena. Que passos você vai dar hoje para seguir um caminho melhor? Pegue eles!

Assista o vídeo:

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