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GF ¢ 052: Como Evitar Queimar-se com uma Malversação Financeira Devastadora

Vários anos atrás, eu costumava jogar em uma liga de futebol de bandeira.

Depois de pegar um passe, acertei o campo aberto e entre mim e a end zone estava um defensor solitário.

Enquanto eu deslizava pelo campo, eu sabia exatamente o que faria em seguida: eu iria rebater um dos meus movimentos viciosos do tipo Barry Sanders.

Houve apenas um pequeno problema: não possuo nenhuma habilidade semelhante a Barry Sanders.

Ah, sim, sou decentemente atlético. Mas acabar com esse movimento em campo aberto não estava no meu forte.

Como eu fui fazer o movimento, minhas chuteiras pegaram desajeitadamente no chão e acabei caindo e aterrissando diretamente no meu quadril. O campo em que estávamos jogando tinha vários pontos difíceis, e foi onde eu aterrissei. Isso machuca.

Eu sabia que me machucaria, mas não tinha como terminar o jogo. No dia seguinte, a dor era tão forte que mal conseguia andar, então decidi ir ao pronto-socorro. Depois de fazer um raio-x, só tive uma contusão óssea muito profunda. Fui receitado algum analgésico e enviado no meu caminho.

Agora, imagine se fosse o mesmo cenário, mas antes mesmo de eu receber raios-x, o médico recomendou que eles amputassem minha perna. Embora eu possa não saber muito, tenho certeza de que isso seria considerado negligência médica.

A negligência médica acontece muito nos EUA e todos nós ouvimos nossas histórias de horror - mas e quanto a financeiro malversação? Quantas vezes ouvimos essas histórias? Em um post que eu compartilhei anteriormente, eu mostrei alguns consultores financeiros que eu gostaria de dar um soco na cara.

É seguro dizer que todos eles são qualificados em algum tipo de negligência financeira, mas quanto mais engajamento tenho com meus leitores neste blog e quanto mais clientes acabo trabalhando, mais percebo o quanto me deparo com instâncias de negligência financeira. É assim que defino negligência financeira:

A negligência financeira é negligência profissional por ato ou omissão de um consultor financeiro no qual a recomendação de investimento fornecida fica abaixo do padrão aceito de prática no setor de serviços financeiros e causa prejuízo financeiro ou uma grande perda para o investidor.

Nesta situação, um investidor estava fazendo alguma pesquisa online. Ele havia lido um pouco sobre o conceito de “banco em você mesmo”. Se você já ouviu falar desse conceito, a essência geral é que você toma o patrimônio em sua casa e usa isso e compra algum tipo de produto de seguro de vida garantido, tipicamente vida inteira, e como tem uma taxa de retorno garantida, você deve montantes mais elevados do que os juros que você está pagando em sua hipoteca.

O investidor queria saber mais sobre o conceito para preencher um formulário on-line e a próxima coisa que sabiam que estavam falando com um representante. Depois de ficar apenas ao telefone com ele por pouco tempo, o agente na linha rapidamente mudou sua história. Em vez de todo o seguro de vida, eles mudaram rapidamente e começaram a lançar uma anuidade indexada fixa. Em particular, uma anuidade indexada fixa específica representada pela companhia de seguros, Allianz.

Quando perguntei ao investidor quanta informação esse conselheiro tinha sobre eles, ele disse muito minimamente. Tudo o que ele sabia era sua idade aproximada e quanto ele tinha que investir. Para este suposto consultor financeiro lançar um produto de investimento - em particular, uma anuidade indexada fixa - sem saber nada sobre esse cliente, eu consideraria essa negligência financeira.

Qualquer conselheiro que não dedique tempo e esforço para conhecer seu cliente está apenas prejudicando-o e, potencialmente, causando-lhe mais prejuízos financeiros.

Se você começar a conversar com qualquer consultor financeiro sobre qualquer tipo de investimento e eles não fizerem algumas das perguntas básicas, salte para fora do seu assento, corra para o seu carro e saia do Dodge.

Mais exemplos de malversação financeira

Eu gostaria de poder dizer que esse foi o único exemplo, mas há mais.

Um leitor do blog uma vez me contatou e me contou como um “consultor” disse a ela para sacar seu 401 (k) e colocar o dinheiro em uma apólice de seguro de vida universal indexada. Diga o quê? O conselheiro nunca mencionou outras opções como, digamos, colocar o dinheiro em um IRA de Roth! Fale sobre negligência financeira! Esse tipo de história me enlouquece, e isso deve deixá-lo chateado também.

Dê uma olhada na história completa que eu compartilhei na página do Facebook da Good Financial Cents:

Você está pronto para mais um outro exemplo?

Aqui está outro da minha página no Facebook mostrando como as comissões podem influenciar alguns consultores financeiros a fazer o que está em deles melhor interesse - não o melhor interesse de seus clientes.

Observe nesta história como o cliente fez a pergunta certa:

O que você precisa saber antes de se queimar por negligência financeira

É importante fazer sua lição de casa para evitar que a negligência financeira aconteça com você.

Se isso acontecer com você, você deve saber como responder.

Aqui está o que você precisa saber antes de se queimar por negligência financeira. Preste atenção!

Como fazer uma verificação de antecedentes em seu consultor

Felizmente, você pode ver os antecedentes da maioria dos consultores financeiros credenciados.

Mas a triste verdade é que muitas pessoas não olham para o fundo de seus consultores financeiros. Eles acham que, como o consultor tem um negócio, um escritório e foi encaminhado a eles por um amigo, eles são alguém em quem devem confiar para lidar com suas finanças.

Isso nem sempre é o caso.

Enquanto alguns conselheiros fizeram o que eu considero ser negligência financeira, às vezes não é imperícia - não é apenas o melhor que eles poderiam fazer por seus clientes.

Vamos encarar. Consultores financeiros têm que ganhar a vida. Mas eles só deveriam fazer isso se eles Melhor a vida de seus clientes - não prejudique a vida de seus clientes.

Eu tenho uma responsabilidade fiduciária de considerar os interesses dos meus clientes acima dos meus - é onde meu coração está e não vou sacrificar o bem-estar de meus clientes por um dinheirinho rápido.

Saiba mais sobre as várias maneiras de verificar o histórico de seu consultor financeiro.

Perguntas importantes para perguntar a um consultor em perspectiva

Enquanto você está nisso, não se esqueça de perguntar a qualquer consultor financeiro que você está pensando em contratar algumas perguntas difíceis.

Por exemplo, seu consultor financeiro deve ser capaz de apontar alguns estudos de caso que mostram que eles sabem do que estão falando. Se o seu objetivo é economizar para a aposentadoria, pergunte ao seu consultor financeiro como eles o ajudariam a atingir sua meta de aposentadoria e mostrar como isso funcionaria de maneira viável em sua situação financeira.

Além de perguntar sobre alguns estudos de caso, certifique-se de explicar como eles são compensados. É aí que a negligência financeira corre solta. Certifique-se de que eles são pagos de uma forma que alinha seus objetivos com seus objetivos. Mais sobre isso um pouco mais tarde ...

Aqui estão mais algumas perguntas que você deve fazer a um orientador em potencial antes de contratá-lo.

Como registrar uma reclamação contra um consultor

Vamos dizer que você contratou um consultor que sente que não fez o seu trabalho - eles praticaram negligência financeira. O que você deveria fazer?

Primeiro, é importante entender quais consultores financeiros posso e não podes Faz.

Conselheiros financeiros posso fazer recomendações específicas sobre investimentos específicos - daí, “conselheiro” em seu título. Estas recomendações devem ser - e muitas vezes têm que ser - no seu melhor interesse.

Conselheiros financeiros posso também comprar e vender títulos para você. Você está no controle. Eles não fazem nada com o que você não se sinta confortável. Tenha em mente, porém, que alguns contratos dão aos consultores financeiros o controle sobre os títulos que compram ou vendem para você sem sua autorização prévia para comprar ou vender.

Lembrar: Os consultores financeiros não devem - e muitas vezes não podem - fazer recomendações inadequadas com base na sua tolerância ao risco e histórico de investimentos. Se um consultor não o entrevista completamente antes de lhe venderem um investimento, isso é uma bandeira vermelha.

Os consultores financeiros também não podem fazer deturpações ou omissões em relação a um investimento que estão recomendando.

Se você achar que seu consultor financeiro é culpado de negligência financeira, saiba como registrar uma queixa.

Sinais de aviso que você precisa para disparar seu consultor financeiro

Se você for registrar uma queixa contra seu consultor financeiro, provavelmente também irá demiti-lo.

Há muitos outros sinais de aviso do que os mencionados acima que devem levar você a demitir seu consultor financeiro.

Por exemplo, se o seu consultor financeiro for agressivo e tentar fazer com que você tome decisões rápidas sobre seus investimentos, corra na direção oposta o mais rápido possível. Os bons consultores financeiros querem que seus clientes entendam por que estão fazendo as recomendações que estão fazendo. A última coisa que eles querem é que seus clientes sejam deixados no escuro!

Se o seu consultor financeiro está mantendo você no escuro, forçando você a tomar uma decisão rápida, tome uma decisão rápida para encontrar outro conselheiro o mais rápido possível.

Outro sinal de aviso de que seu consultor financeiro está cometendo negligência financeira é se eles estão colocando todo o seu dinheiro em um investimento. A diversificação deve ser uma pedra angular de qualquer portfólio, e se seu consultor não pensa assim, você precisa seguir em frente.

Há muitos mais sinais de aviso de que você precisa demitir seu consultor financeiro. Dê uma olhada em mais alguns sinais de alerta e proteja-se da negligência financeira.

Como os consultores financeiros são pagos

Você tem um consultor financeiro? Você sabe como eles são pagos? Não? Bem, é hora de aprender como!

Aqui está a coisa. Os consultores financeiros geralmente pagam a si mesmos pelos seus investimentos. Não há nada de errado com isso - é conveniente para seus clientes. Mas é um problema se seus clientes não entenderem como ou quanto estão sendo pagos.

Por exemplo, alguns consultores financeiros vendem ações Classe A. Estes são tipos de fundos mútuos que têm uma carga frontal - uma taxa para a compra dos fundos. Muitos consultores financeiros ganham a vida dessa maneira - mas é certo para você como cliente? Existem melhores formas de pagamento por aí.

Outro exemplo, alguns consultores financeiros recebem uma porcentagem anual de ativos sob gestão. A beleza desse acordo de pagamento é que, quando seus investimentos se saem bem, o mesmo acontece com os negócios de seu consultor financeiro. Em outras palavras, suas metas estão alinhadas: você e seu consultor financeiro têm um incentivo financeiro para aumentar o número de fundos em seu portfólio.

Este é um tópico tão importante, eu gravei um podcast sobre isso. Ouça como os consultores financeiros realmente são pagos!

Por que contratar um CFP?® Profissional é tão importante

Antes de contratar um consultor financeiro, verifique se eles possuem credenciais. Aqui está porque eu acredito que você deveria contratar um CFP® profissional como eu!

Pensamentos finais

Ouça, você não precisa ser vítima de negligência financeira. Quanto mais você sabe, menos provável é que um “consultor” torto possa prejudicá-lo.

Eu gosto de tomar o tempo necessário para explicar aos meus clientes como os investimentos funcionam. Qualquer bom consultor financeiro deve fazer o mesmo.

Não deixe ninguém tocar em seu dinheiro, a menos que você esteja confortável depois de ter feito sua lição de casa.

Invista, mas invista sabiamente com um consultor financeiro que tenha seu melhor interesse em mente!

Assista o vídeo: GF 052 - Libertário aos 12 anos

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