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Leitor Pergunta: Devemos usar um Roth IRA para pagar nossos filhos College?

Roth IRA é para a aposentadoria, certo? De um modo geral, sim.

Mas por causa de sua flexibilidade geral, eles também se tornaram uma maneira cada vez mais importante de pagar pela faculdade.

Uma recente pergunta do leitor GF ¢ me levou a escrever este artigo explicando os detalhes do uso de um Roth IRA para pagar a faculdade.

Aqui estava a questão ...

“Jeff, temos uma criança de 8 e 6 anos e estamos um pouco atrasados ​​em poupar para o ensino superior. Mas o kicker é que também estamos um pouco atrasados ​​em poupar para a nossa própria aposentadoria. Nós sabemos o quanto você ama o Roth IRA, então estamos muito interessados ​​em começar um. Um amigo nosso havia mencionado que também poderíamos usar o Roth IRA para pagar a faculdade? Curioso para saber seus pensamentos. Ame o blog !! ”

Ok, vamos ver se respondemos a pergunta dos leitores sobre o uso de um Roth IRA para pagar a faculdade. Mas um primeiro um rápido primer sobre a minha aposentadoria favorita também, o Roth IRA ...

O básico sobre Roth IRA

IRAs de Roth são como IRAs tradicionais, com algumas reviravoltas. Uma é que as contribuições que você faz para o plano não são dedutíveis de impostos quando feitas. Outra é que os fundos podem ser retirados do plano isento de impostos, contanto que você tenha pelo menos 59 anos e meio e tenha participado de um plano de Roth por pelo menos cinco anos.

Como um IRA tradicional, tanto para 2015 quanto para 2016, o máximo que você pode contribuir para um IRA de Roth é US $ 5.500, ou US $ 6.500 se tiver 50 anos ou mais.

Existem limites de renda para poder participar do plano. A limitação de renda do Roth IRA para os contribuintes casados ​​que apresentarem um retorno conjunto é de US $ 183.000 para 2015, e US $ 184.000 para 2016. Para todos os outros (exceto o depósito separado), são US $ 116.000 para 2015 e US $ 117.000 para 2016.

Não há dedução fiscal sobre as contribuições, mas isso é mais do que compensado pelo fato de que as retiradas podem ser feitas com isenção de impostos. Essa é a maior vantagem do plano.

Uma vez que um IRA de Roth é em primeiro lugar um plano de aposentadoria, por que você deveria considerá-lo para financiar uma educação universitária?

Os benefícios de usar um Roth IRA para pagar pela faculdade

Embora o Roth IRA nunca tenha sido destinado a financiar uma educação universitária, ele gradualmente se desenvolveu em um importante objetivo secundário. E há muitas razões inteligentes porque isso está acontecendo.

Aqui estão alguns:

Os IRAs de Roth crescem mais rapidamente do que as contas tributáveis. Renda de investimento acumula em uma base de imposto diferido em um Roth IRA. Isso significa que os ganhos de investimento crescem muito mais rapidamente em um Roth, então eles vão em uma conta tributável, como conta de corretagem ou fundo mútuo.

Roth IRAs são contas auto-dirigidas. Isso significa que você pode investir sua conta em qualquer lugar e em qualquer investimento que preferir.

Você pode retirar dinheiro a qualquer momento.Isso, claro, é uma sacola misturada. Suas contribuições podem ser retiradas a qualquer momento sem estar sujeito a impostos, uma vez que não houve dedução fiscal quando foram feitas. As distribuições serão rateadas entre suas contribuições e ganhos de investimento. Isso significa que pelo menos parte da distribuição será tributável se o dinheiro for retirado antes de você completar 59 1/2, e ser investido no plano por pelo menos cinco anos.

Não há restrições sobre como o dinheiro é gasto. Planos dedicados de poupança universitária, como os planos 529, restringem as distribuições apenas para fins educacionais. Não há tais restrições em distribuições de um Roth IRA. Você poderia usar o dinheiro para pagar a faculdade - ou você poderia usá-lo para a aposentadoria - a escolha é sua.

Nenhuma penalidade de impostos para retiradas relacionadas à educação. Se você retirar o dinheiro antes de completar 59 anos, geralmente terá que pagar uma multa de 10%. No entanto, a multa é dispensada se os fundos forem usados ​​para educação.

Por enquanto, tudo bem.

As desvantagens de usar um Roth IRA para pagar pela faculdade

No interesse do equilíbrio, eu também devo divulgar que usar um IRA de Roth para pagar a faculdade não é isento de algumas desvantagens.

As distribuições serão parcialmente tributáveis ​​se forem tomadas antecipadamente. Há boas e más notícias aqui - vamos começar com as boas novas. Como não há dedução fiscal para fazer contribuições em um IRA de Roth, a parcela retirada que representa as contribuições não estará sujeita ao imposto de renda.

Além disso, o imposto de 10% de multa por retiradas antecipadas pode ser dispensado se o dinheiro usado para financiar uma educação universitária. E se você tiver pelo menos 59 anos e tiver participado de seu plano por pelo menos cinco anos, toda a distribuição - incluindo ganhos de investimento em suas contribuições - pode ser retirada sem impostos. A desvantagem é se você não for 59 1/2 e / ou não estiver participando do plano por pelo menos cinco anos, caso em que os ganhos serão totalmente tributáveis, mesmo se a penalidade de 10% for dispensada.

As distribuições de Roth podem inflacionar sua renda. Falando de distribuições, o valor da retirada será adicionado à sua renda regular, e deve ser relatado na sua aplicação FAFSA. Isso aumentará sua renda e poderá prejudicar sua capacidade de obter ajuda financeira e outros benefícios.

Você pode não ser elegível para iniciar um Roth IRA. Nem todo mundo é elegível para participar de um Roth IRA, como observei com as limitações de renda descritas anteriormente neste post. Mesmo que você seja elegível agora, se você começar um IRA de Roth com o objetivo de financiar a educação de seus filhos quando eles forem muito jovens, é inteiramente possível que você exceda o limite de renda em algum momento no futuro. Será forçado a interromper as contribuições.

Baixos limites de contribuição Conforme observado no início deste post, suas contribuições estão limitadas a US $ 5.500 ou US $ 6.500 por ano.Isso provavelmente será inadequado se você estiver tentando financiar a faculdade para vários filhos e, especialmente, se houver apenas alguns anos antes do início da faculdade.

Você pode estar comprometendo sua própria aposentadoria. O principal objetivo de um Roth IRA é, evidentemente, a aposentadoria, não o financiamento da faculdade. Se o seu Roth IRA é um componente importante do seu plano de aposentadoria, você pode querer considerar seriamente se você quer desviar dinheiro para a educação e para longe da aposentadoria. Existem, afinal, outras maneiras de financiar uma educação universitária.

Falando nisso -

Usando um plano 529 em vez disso

529 planos são projetados especificamente para financiar uma educação universitária, e eles são geralmente mais eficazes para esse fim do que Roth IRA. 529 planos são, na verdade, patrocinados pelo estado e específicos do estado, portanto, haverá alguns limites sobre como e onde você pode manter as contas.

Um plano 529 funciona muito como um plano de aposentadoria, e muito próximo do Roth IRA. Assim como é o caso de um Roth, as contribuições que você faz para o plano não são dedutíveis, no entanto, o dinheiro na conta ganha renda de investimento livre de impostos para fins de imposto de renda federal.

Fundos que são posteriormente retirados para despesas qualificadas de ensino superior pode ser tomada sem estar sujeita a imposto de renda. Se, no entanto, os fundos forem retirados e utilizados para outros fins que não despesas qualificadas do ensino superior, a distribuição estará sujeita ao imposto de renda federal e ao imposto de multa de 10%. Tanto o imposto quanto a penalidade se aplicam somente à receita de investimento na conta e não às suas contribuições reais.

Uma das maiores vantagens de um plano de 529 comparado a um Roth IRA é que não há restrições de renda limitando sua participação no programa.

E as contribuições também são muito mais generosas. Atualmente, você pode contribuir com até US $ 14.000 por ano, por contribuinte, por beneficiário. Isso significa que você e seu cônjuge podem contribuir com até US $ 28.000 para um plano de 529 estabelecido para cada um de seus filhos.

Você pode realmente contribuir mais do que isso, no entanto, US $ 14.000 é o limite que aciona o imposto federal sobre doações. Se você planeja exceder o limite, precisará consultar seu consultor fiscal sobre a melhor maneira de proceder, bem como os retornos específicos que precisarão ser arquivados.

Então você deve usar um Roth IRA para pagar pela faculdade?

Em um mundo perfeito, você tem um plano de 529 para cada um dos seus filhos, que representaria a base do seu planejamento educacional. Mas se você não puder fazer isso, e ainda quiser fazer pelo menos planos soltos para financiar sua educação com antecedência, um Roth IRA é um excelente caminho a percorrer.

Se você estiver em condições de fazê-lo, ter um 529 - como o plano básico - complementado por um Roth IRA, é um planejamento financeiro sólido. O Roth IRA pode ser configurado principalmente para a aposentadoria, mas ainda estará disponível como uma fonte secundária de financiamento da educação universitária, caso seja necessário.

Se você optar por usar o Roth IRA para a poupança da faculdade, por favor, não cometa o erro de poupar mais para os seus filhos e não o suficiente para a sua aposentadoria.

Qualquer que seja a sua escolha, discuta todos os detalhes e ramificações com seu consultor fiscal. Como as vidas financeiras e as situações fiscais de todos são diferentes, você precisa saber se um ou ambos os planos serão adequados para sua família.

Assista o vĂ­deo: O leitor pergunta + extras no final

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