Investindo

Por que eu odeio fundos mútuos e você também deve

Você tem investido em seu 401k há algum tempo e provavelmente ainda não sabe onde seu dinheiro está indo. (Não se preocupe ... você não está sozinho)

Mas você é grato que eles oferecem esses fundos de "data de destino" ou "ciclo de vida" que tornam o investimento em seu 401k tão fácil.

Quais são os fundos para datas-alvo? Você sabe ... os fundos onde tudo que você tem a fazer é escolher o ano que você planeja se aposentar e voila - está tudo pronto.

Vencedor, vencedor, jantar de frango… o quão fácil é isso?

Aqui está o grande problema. Os fundos para datas-alvo, embora fáceis, às vezes podem prejudicar seus retornos.

Ou afirmou apenas um pouco mais franco- Eles são uma merda!

* Você sabe que eu odeio Fundos Mútuos da Target Date quando uso o tempo para gravar um vídeo.

Fundos de data-alvo foram criados para acabar com o incômodo de ter que pesquisar os fundos mútuos em seu 401k e construir e construir seu próprio portfólio. Mas na minha experiência, tendo o tempo para fazer a pesquisa e, essencialmente, construir seus próprios fundos de data de destino em seu 401k, é uma opção muito melhor. É esta abordagem “à la carte” que pode potencialmente dar a você retornos muito maiores em sua vida profissional.

O que torna os fundos para a data-alvo tão ruins?

Primeiro, vamos entender como eles funcionam. Na maioria das vezes esses fundos são criados por uma empresa específica de fundos mútuos. Então, essa empresa de fundos mútuos terá de 12 a 18 de seus fundos mútuos e criará esse portfólio diversificado em seu nome. À medida que você envelhece em direção à sua “data prevista” de aposentadoria, os fundos de 12 a 18 começarão a mudar para algo mais conservador (de menos ações para mais títulos)

Soa como win-win, certo? Você pensaria. Aqui está o problema ...

Quando você começa a quebrar as opções de fundos mútuos individuais dentro destes fundos de data de destino, você começa a descobrir que existem alguns ou vários desses fundos que são apenas ameixa horrível.

O que eu vi com fundos de data de destino

Ao longo dos anos, tenho visto inúmeros fundos mútuos que meus clientes trouxeram e, até agora, não vi nenhum com o qual fiquei impressionado.

Recentemente, eu tive três clientes diferentes que trouxeram seus 401 (k), todos com fundos para datas-alvo.

O tema comum era ... você adivinhou ... eles sugam.

Mostre-me alguns exemplos

Aqui estão alguns exemplos de 401 (k) 's de três clientes onde comparamos a carteira de data prevista e olhamos para os seus retornos de dez anos, ajustamos isso para a inflação e vemos como isso comparado com a nova carteira.

Agora, lembre-se, o novo portfólio consistia de opções de fundos mútuos que estavam disponíveis para eles em seus 401k.

Veja, sempre que você tem um 401k, o fundo de data de destino é geralmente a opção mais fácil, e às vezes sua opção padrão, mas você normalmente tem a capacidade de entrar e criar seu próprio portfólio. A maioria das pessoas não o faz porque simplesmente não sabe e não se sente à vontade para fazê-lo.

Não posso culpar as pessoas por não se sentirem confortáveis ​​ou qualificadas para isso. Espero que, ao mostrar alguns números abaixo, você considere pelo menos isso. Vamos dar uma olhada…

Sample Client One

Com cada cliente mantivemos a proporção de ações e títulos relativamente a mesma. Como você pode ver, o primeiro portfólio obteve um retorno de 3,61% a mais em um período de 10 anos. 3,61%! Lembre-se, estamos apenas usando outros fundos mútuos que já estão no 401k.

Portfólio10 anos de retornoAjustado pela inflação
Assumido (3,4%)
10Yr Beta
Portfólio de data alvo4.22%.79%.90
Novo Portfólio7.83%4.28%.76
Diferença+3.61%+3.49%-.14

Para as pessoas super analíticas, eu tive que incluir outros fatores como beta, desvio padrão e alfa. Se você não sabe o que significa, tudo bem. Você não precisa. O que você pode estar mais interessado em dólares.

PortfólioDesvio padrão de 10 anos10 anos alfa
Portfólio de data alvo14.831.33
Novo Portfólio12.804.79
Diferença-2.03+3.46

O que significa realmente 3,61% a longo prazo? Bem, digamos apenas ... MUITO. Como você pode ver abaixo, em 5 anos em um portfólio de US $ 100.000, é mais de US $ 22.000. Uau! E como você pode ver, só fica maior e maior ...

Portfólio de US $ 100.0005 anos10YR20 anos
Portfólio de data alvo$122,958$151,186$228,571
Novo Portfólio$145,780$212,518$451,640
Diferença$22,822$61,332$223,0069

Esses números não refletem realmente o que acontece em um 401k. Se você tem um 401k, então provavelmente você está adicionando a ele por base de salário.

Usando os mesmos retornos, eu queria demonstrar se você estava adicionando US $ 5.000 por ano. Como você pode ver, o número de 20 anos é uma diferença de US $ 295.000. Ok, isso merece uma chamada especial ...

A diferença de 20 anos é $295,000! Wowzers

Ainda acha que você é um fundo de data-alvo bom o suficiente para sua aposentadoria?

Portfólio de US $ 100.000 com contribuição de US $ 5.000 por ano5 anos10YR20 anos
Portfólio de data alvo$150,159$211,832$380,907
Novo Portfólio$175,014$284,369$676,186
Diferença$24,855$72,537$295,279

Exemplo de cliente dois

Você pode passar pelo resto dos exemplos e ver mais do mesmo. Qual é o tema recorrente? Você adivinhou. Os fundos da data final são ruins.

Portfólio10 anos de retornoAjustado pela inflação
Assumido (3,4%)
10Yr Beta
Portfólio de data alvo7.00%3.48%.69
Novo Portfólio9.80%6.19%.72
Diferença+2.80%+2.71%+.03
PortfólioDesvio padrão de 10 anos10 anos alfa
Portfólio de data alvo11.714.04
Novo Portfólio12.576.66
Diferença+.86+2.62
Portfólio de US $ 100.0005 anos10YR20 anos
Portfólio de data alvo$140,255$196,715$386,968
Novo Portfólio$159,592$254,697$648,704
Diferença$19,337$57,982$261,736
Portfólio de US $ 100.000 com contribuição de US $ 5.000 por ano5 anos10YR20 anos
Portfólio de data alvo$169,009$265,797$591,945
Novo Portfólio$189,996$333,624$928,656
Diferença$20,978$67,827$336,711

Amostra do Cliente Três

Cliente diferente. 401k diferente. Diferentes fundos-alvo para datas-alvo. Mesmos resultados sucos…

Portfólio10 anos de retornoAjustado pela inflação
Assumido (3,4%)
10Yr Beta
Portfólio de data alvo5.55%2.08%.98
Novo Portfólio7.78%4.26%.89
Diferença+2.23%+2.18%-.09
PortfólioDesvio padrão de 10 anos10 anos alfa
Portfólio de data alvo15.962.59
Novo Portfólio14.804.72
Diferença-1.16+2.13
Portfólio de US $ 100.0005 anos10YR20 anos
Portfólio de data alvo$131,006$171,626$294,554
Novo Portfólio$145,442$211,535$447,470
Diferença$14,436$39,909$152,916
Portfólio de US $ 100.000 com contribuição de US $ 5.000 por ano5 anos10YR20 anos
Portfólio de data alvo$158,939$236,153$469,828
Novo Portfólio$174,647$283,215$670,779
Diferença$15,708$47,062$200,951

Gerenciando seu próprio 401k

Agora, eu entendo que a maioria das pessoas não sabe o que diabos eles estão olhando em seus 401k, por isso é difícil para eles fazerem suas próprias pesquisas, mas é aí que um planejador financeiro entra em jogo.

Encontre um consultor que saiba que eles estão fazendo e peça-lhes para construir um portfólio otimizado de 401k. Mesmo se você tem que pagar essa pessoa $ 1000 para ajudar com o seu 401k, que $ 1000 não é nada, especialmente quando você olha para os números acima.

Serviço de Revisão 401k

Desde que eu percebo que as pessoas precisam de ajuda com seus 401k, só fazia sentido incluir isso como uma parte da minha prática. Não se preocupe, não é $ 1000. 🙂 Se você precisar de ajuda com o seu 401k, confira o meu Serviço de revisão 401k.

Precisa de ajuda com o seu 401k?

Se você está lutando para fazer sentido com o seu 401k, pare de ir sozinho. Leia mais sobre o meu Serviço de revisão 401k para obter sua aposentadoria na pista.Clique aqui aprender mais.

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