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7 coisas que vocĂȘ deve saber sobre as regras do Roth IRA para 2018

Compreender todas as regras Roth IRA pode parecer difícil, mas se você planeja adicionar a sua Roth IRA como parte de sua carteira, a fim de garantir uma aposentadoria estável e agradável, faz sentido ter todas as informações atuais sobre o IRS atual. regulamentos relativos ao Roth.

Além disso, você quer ter uma compreensão das regras atuais do IRA para um determinado ano. E com 2018 em andamento, muitas pessoas já estão planejando suas contribuições para a aposentadoria e ansiosas para o que 2018 pode trazer.

Se você fez a quantia máxima de contribuição em seu Roth para 2018 e está pensando em economizar para a contribuição do próximo ano, você também pode querer saber quais são os novos limites - assim como os novos limites de renda.

Ou talvez você esteja apenas de olho na temporada de impostos. Não importa o quê, você deve estar bem ciente de todos os detalhes mais recentes antes de começar a tomar decisões sobre o seu IRA. Felizmente, temos todas as respostas em um único artigo - e você apenas está lendo.

Uma olhada nas regras do Roth IRA para 2018

Como seria de esperar, existem algumas diferenças nas regras do Roth IRA para 2018 que ajudam este tipo de conta a se destacar nos anos anteriores.

A partir do final do ano passado, o IRS revelou suas atuais regras Roth IRA para 2018. Estes dados foram baseados em uma variedade de fatores e números e incluem estatísticas de inflação que eles usaram para chegar a novos limites para as contribuições.

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2018 Roth IRA regras que você deve estar ciente de

1. Limites de contribuição permaneceram o mesmo

Os limites de contribuição padrão do Roth IRA permaneceram os mesmos do ano passado, com US $ 5.500 sendo o limite que qualquer pessoa pode contribuir. Além disso, os participantes do plano com 50 anos ou mais ainda têm um limite de US $ 6.500, que é comumente chamado de “contribuição de recuperação”. Você também pode contribuir para o seu imposto até o dia do imposto do ano seguinte.

Ano de contribuição49 e abaixo50 e mais (catch up)
2009$5,000$6,000
2010$5,000$6,000
2011$5,000$6,000
2012$5,000$6,000
2013$5,500$6,500
2014$5,500$6,500
2015$5,500$6,500
2016$5,500$6,500
2017$5,500$6,500
2018$5,500$6,500

2. Os limites de eliminação de Roth IRA aumentaram

Embora os limites de contribuição permaneçam os mesmos, outras informações divulgadas nas regras do Roth IRA 2018 mostram algumas mudanças.

Por exemplo, a faixa de eliminação da AGI para os contribuintes que contribuem com as do Roth está agora entre US $ 189 mil e US $ 199 mil para os casais que apresentarem um processo conjunto. Um aumento semelhante ocorreu para os solteiros que arquivam impostos e contribuem para um Roth IRA. A partir de 2018, o intervalo em que as reduções de fase começam agora começa em US $ 120.000 e termina em US $ 135.000. Enquanto isso, indivíduos casados ​​que arquivam separadamente e participam ativamente de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador não devem ver mudanças na faixa de eliminação progressiva.

3. Transferências diretas de 401k para Roth IRA's são S-I-M-P-L-E

Outra regra que permaneceu a mesma, mas ainda oferece mais oportunidades do que as disponíveis antes de 2010rollovers diretos para 401 (k) para um Roth IRA.

O processo usado para exigir que você abra uma conta IRA tradicional, em seguida, rolar seu 401 (k) para ele e, em seguida, abrindo uma conta Roth e convertendo o IRA tradicional em um Roth.

Em 2010, isso mudou, ignorando um passo, permitindo convertê-lo diretamente do 401 (k) para um Roth IRA. É menos dor e certamente há menos papelada desnecessária.

Aprenda sobre todo oregras de rolar seu 401k em um Roth IRA.

4. Conversões Roth IRA Continue

Em 2018, as regras são as mesmas de 2010. No entanto, não há mais uma opção de diferimento de dois anos para relatar a receita. O que for convertido em 2018 deve ser relatado em 2018, juntamente com quaisquer valores que devam ser relatados como metade de uma conversão de 2010. Os limites de renda desapareceram permanentemente após 2009.

Deseja mais informações sobre a Conversão Roth IRA? Você pode ver mais sobre as regras fiscais de conversão referentes a contribuições após impostos.

5. “Take Back” ainda em efeito (IRA Recharacterization)

Se você iniciar uma conversão Roth IRA e decidir que não foi a melhor ideia, você está com sorte. Você é permitido um "take back" na forma de uma recaracterização. O prazo de recaracterização é de 10/15 do ano seguinte. Se você fez a conversão Roth IRA em 2018, você teria até 10/15/2019.

6. * REGRA MAIS RECENTE * Conversões Roth de seus 401k existentes

Esta nova opção foi lançada há alguns anos na fatura do Small Business Tax. Se você ainda está trabalhando, tem 59,5 anos e seu plano permite, você pode fazer o que é chamado dedistribuição em serviço com seu 401 (k) em um IRA. Depois de chegar ao IRA, você pode, claro, fazer a conversão. O que você talvez não saiba é que alguns planos permitem que você tire certas “partes” do seu saldo 401 (k).

A chave aqui é “partesVocê ainda não é capaz de distribuir todo o seu saldo 401 (k) para depois fazer uma conversão. Onde as regras mudam um pouco é sobre a participação dos empregadores nos lucros e contribuições do empregador. Esses dois tipos de contribuição estão disponíveis para a distribuição em serviço, desde que atendam a esses critérios:

  1. O dinheiro está lá há pelo menos 2 anos.
  2. Você, o empregado, está no plano há pelo menos 5 anos; ou você atingiu uma idade que foi satisfeita de acordo com os documentos do seu plano.

Observe: Se você rolou sobre um IRA ou 401k velho em seu 401k atual ou você contribuiu contribuições após impostos, aqueles serão permitidos para um distribuição em serviço. Isso está fornecendo o documento de plano permite isso.

7. Se você não pode converter para Roth IRA ... E quanto a Roth 401k?

Se você não se qualifica para a distribuição em serviço, não precisa jogar a toalha ainda. O IRS acaba de liberar orientação sobre a possibilidade de converter seu 401 (k) para um Roth 401 (k). No entanto, a fim de qualificar ou mesmo entreter essa opção, você deve ter uma opção Roth 401 (k) com seu plano atual.

Em outras palavras, nenhuma opção de Roth 401 (k) = nenhuma conversão.

Outra consideração importante: Ao contrário da conversão Roth IRA, existeNÃO uma opção para recharacterizar com uma conversão para um Roth 401 (k).

A chave para tudo isso depende do seu plano 401 (k) e, infelizmente, eles são todos diferentes. A melhor coisa a fazer é verificar com o seu departamento de RH para ver se alguma dessas opções está disponível.

Aqui está outro conselho: se o seu empregador não o oferecer, fique com eles e continue pedindo os benefícios de aposentadoria que você realmente deseja. Um pouco de pressão e persistência nunca é demais, e eles podem acabar adicionando a opção se perceberem que há uma demanda.

As pessoas beneficiadas queriam que essa opção permitisse que os planos retivessem ativos que, de outra forma, seriam distribuídos fora dos planos para as conversões de Roth IRA. Aqui está a versão do IRS sobre essas conversões: //www.irs.gov/pub/irs-drop/n-10-84.pdf.

Aplica-se ao 403b's?

Se você examinar a publicação do IRS, verá que as conversões Roth IRA em serviço também podem ser aplicadas às 403b's.De novo: Verifique novamente com o administrador do seu plano. Observe um tema aqui?

Melhores opções de conta Roth IRA

Existem muitas opções de corretora para você abrir um Roth IRA, mas qual é o melhor? Cada corretor terá diferentes pontos fortes, dependendo da sua experiência e objetivos de investimento.

O novo investidor que está apenas começando pode querer considerar abrir uma conta com E * TRADE . Enquanto isso, um trader mais experiente poderia se beneficiar de todas as ferramentas oferecidas Scottrade ouTD Ameritrade.

Qual corretor é certo para você? No final do dia, tudo depende da sua situação.

Nós mantemos dois recursos Roth IRA para os leitores, e ambos são uma boa leitura se você estiver pronto para abrir um Roth IRA:

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Apesar deScottrade não oferece um bônus de inscrição para abrir um Roth IRA, nós ainda amamos esta corretora. (E se você está apenas começando a investir, provavelmente não precisa de US $ 10.000 a US $ 25.000 necessários para obter bônus de inscrição realmente grandes para corretoras.)

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Benefícios de um IRA de Roth

Obviamente, existem certos benefícios que vêm com o investimento em seu Roth com apenas dólares após impostos. Para começar, ser capaz de investir com dinheiro após impostos oferece a vantagem de deixar seu dinheiro crescer livre de impostos neste caso. Quando você estiver pronto para receber distribuições na idade da aposentadoria, não precisará se preocupar sobre como o cenário tributário mudou ou se está ou não em uma faixa de imposto maior ou menor do que era antes.

Devido a isso, muitos profissionais financeiros acreditam que ter um Roth IRA é uma das melhores maneiras de diversificar seu passivo fiscal. Por ter diferentes tipos de contas - incluindo algumas que distribuições de impostos e um Roth IRA, o que não acontece - você pode proteger-se de quaisquer alterações desconhecidas que possam ocorrer em nosso sistema tributário.

Com qualquer tipo de conta de aposentadoria, você deve impostos agora - ou você deve impostos mais tarde. Pagar impostos sobre o seu dinheiro agora e investir em um Roth IRA significa que você vai pagar agora, mas consegue se proteger de pagar impostos sobre esses fundos no futuro.

Como muitas pessoas acreditam que o imposto de renda pode ser consideravelmente maior no futuro, isso é visto como um negócio muito fofo.

Por fim, você pode retirar seu contribuições para um Roth IRA sem penalidade a qualquer momento, e é por isso que o Roth também é usado como veículo de poupança de longo prazo para muitas pessoas. Por favor note, no entanto, que você só pode retirarcontribuições sem penalidade até a idade de 59 anos e meio. Se você quiser se retirarganhos, você pagará 10% de multa federal.

O crédito do Roth IRA Saver

Embora saibamos que é benéfico economizar, às vezes, o dinheiro adicional que perdemos de nossos salários para economizar para a aposentadoria pode ser um fardo.O governo dos EUA implementou o crédito do poupador em 2002 como uma maneira de incentivar os americanos a economizar mais dinheiro para a aposentadoria. Desde então, o programa tornou-se permanente, e a partir de 2006 permaneceu disponível para aqueles que se qualificam para reivindicar em suas declarações de imposto de renda. Ao contrário das deduções fiscais, os créditos fiscais podem fazer mais do que apenas reduzir o imposto que você deve, eles podem aumentar o seu reembolso. Vale a pena tentar ver se você é elegível para reivindicar este crédito.

Quem Qualifica

Nem todo mundo é elegível para reivindicar o crédito do poupador. No entanto, se você contribuir para uma conta de aposentadoria, como um Roth IRA e cumprir os outros requisitos, poderá ser elegível para reivindicar o crédito do poupador. Os estudantes não podem reivindicar o crédito, nem alguém que seja reivindicado como dependente da declaração de imposto de outro indivíduo. Você também deve ter 18 anos ou mais para solicitar o crédito.

Ser elegível para o crédito depende da sua receita bruta ajustada (AIG). Sua AGI deve estar abaixo dos limites definidos para se candidatar. Aqui estão os limites para cada status de arquivamento:

  • Único $ 27.750
  • Chefe da Casa $ 41,625
  • Casado arquivado em conjunto US $ 55.500

Qual é o crédito?

O crédito do poupador é determinado com base em um percentual da sua contribuição total para uma conta de aposentadoria. A quantidade máxima que se permite contribuir para um Roth IRA é de US $ 5000 por ano. O crédito do poupador é calculado nos primeiros US $ 2.000 desse dinheiro ou tanto quanto você contribuiu com até US $ 2.000. Por exemplo, se você tivesse contribuído com os US $ 5.000 do ano, poderia reivindicar crédito em US $ 2000. Se você fosse elegível para um crédito de 50%, então você poderia subtrair US $ 1000 de sua renda em seu retorno de imposto. Como o crédito do poupador é baseado na renda bruta ajustada da pessoa em conjunto com o status de arquivamento, o valor do crédito varia para todos os arquivadores.

Exceções

Contribuições feitas para contas de aposentadoria militar não se qualificam para o crédito. Além disso, você não pode reivindicar o crédito em distribuições de rollover, nem pode reivindicar o crédito em contribuições feitas para pagar uma distribuição anterior.

Como reivindicá-lo

A fim de reivindicar o crédito do poupador para poupança Roth IRA, você deve preencher o formulário 8880. Você deve preencher o formulário 1040 ou 1040A para usar o formulário 8880. Ele não pode ser usado com o formulário 1040ez. Este formulário é arquivado com seu retorno de imposto regular e suporta sua dedução. Mesmo que você não tenha feito contribuições no ano anterior, ainda poderá reivindicar o crédito até o prazo final de 15 de abril.

Desvantagens de ter um Roth IRA

Claro, nem todo mundo gosta da configuração e estrutura das contas Roth IRA. Para começar, o baixo limite de contribuição de US $ 5.500 para 201 (US $ 6.500 para pessoas com 50 anos ou mais) não é suficiente para fazer ou quebrar sua aposentadoria. É por isso que a maioria dos profissionais financeiros sugere contribuir para um Roth IRA somente após (ou em conjunto com) maximizar suas contas de aposentadoria com benefícios fiscais.

Em segundo lugar, os limites de renda que o governo estabelece em Roth IRAs limitam severamente o número de pessoas que podem fazer a contribuição total. Em terceiro lugar, algumas pessoas abordam Roth IRAs com sentimentos de trepidação devido a uma desconfiança geral do governo. Só porque você é prometido distribuições isentas de impostos vinte, trinta ou mesmo quarenta anos a partir de agora, não significa que a economia não vai mudar tanto que as regras são forçadas a mudar.

Espero que isso não aconteça e que as distribuições Roth IRA permaneçam isentas de impostos no longo prazo, mas muitos investidores temem o pior. Afinal de contas, daqui a trinta anos está praticamente a uma vida inteira de distância.

6 razões para obter um IRA de Roth

Embora as Roth IRAs estejam longe de serem perfeitas, nenhum veículo de aposentadoria oferece termos que todos vão adorar. No mundo real, existem muitas razões pelas quais um Roth IRA poderia ser o complemento perfeito para sua estratégia de poupança e aposentadoria a longo prazo. Aqui estão 6 vezes quando um Roth IRA faz todo o sentido:

1. Você acha que estará em um suporte fiscal maior quando se aposentar.

Se você acha que estará em um suporte de imposto mais alto quando se aposentar ou tiver motivos para acreditar que os impostos serão mais altos em todos os níveis, contribuir para um IRA de Roth agora pode ser um movimento com base em impostos. Ao contribuir com os dólares após os impostos que foram cobrados uma taxa de imposto menor agora, você pode economizar dinheiro por não pagar impostos sobre suas distribuições mais tarde. Pelo menos em teoria, é assim que é suposto trabalhar.

2. Você quer diversificar sua exposição aos impostos.

Se você está contribuindo para contas de aposentadoria com benefícios fiscais, além de um Roth IRA, você está na melhor posição para diversificar sua exposição a impostos - tanto agora quanto no futuro. Todos nós pagaremos agora, ou pagaremos mais tarde, mas tendo contas de aposentadoria tradicionais e um Roth, você experimentará um pouco dos dois.

3. Você já está maximizando suas contas de aposentadoria patrocinadas pelo trabalho.

Se você está maximizando suas contas de aposentadoria com vantagens fiscais e ainda quer economizar mais para a aposentadoria, um IRA de Roth pode ser uma aposta inteligente. Afinal, isso só lhe dá outro lugar para guardar seus dólares de aposentadoria - e o dinheiro investido pode crescer consideravelmente com o tempo.

4. Você quer investir para a aposentadoria, mas acha que pode precisar obter seu dinheiro um dia.

Como você pode deduzir suas contribuições de um IRA de Roth a qualquer momento sem penalidade, muitas pessoas as utilizam como uma forma de economia de longo prazo. Eles podem não achar que precisarão acessar esse dinheiro, mas querem deixar a porta aberta para a opção.

A Roth IRA é um lugar inteligente para investir seu dinheiro, se você sabe que pode precisar dele antes da aposentadoria.

No entanto, é importante notar que um Roth IRA terá, inevitavelmente, mais risco do que outros veículos de poupança de longo prazo, como Certificados de Depósito (CDs) ou contas de poupança. Com um Roth IRA, você pode realmente perder dinheiro.

5. Você quer flexibilidade em termos de quando você toma retiradas.

Onde 401 (k) planos e IRAs tradicionais forçá-lo a começar a tirar saques aos 70 anos de idade em risco de pagar uma multa de grande porte se você não cumprir, o Roth IRA não tem tal exigência. Portanto, esse tipo de conta é uma ótima opção para quem não quer o incômodo de distribuições forçadas quando envelhece.

6. A Roth IRA é uma ferramenta sólida de planejamento imobiliário - pelo menos quando se trata de impostos.

Se você não acha que precisará de cada centavo de seus fundos de aposentadoria, um IRA de Roth é um ótimo lugar para guardar seus dólares extras. Como as distribuições geralmente são isentas de impostos, normalmente você pode deixar sua conta para seus herdeiros, o que lhes permitirá obter distribuições isentas de impostos.

Com suas contas de aposentadoria com vantagens fiscais, por outro lado, seus herdeiros terão que pagar imposto de renda sobre seus fundos de aposentadoria quando os retirarem.

The Bottom Line

Se você acha que um Roth IRA pode estar no seu futuro, não demore. Comece agora escolhendo uma das contas acima para começar. Não tem certeza de qual conta você quer? Nossos posts no melhores lugares para abrir Roth IRA e a melhores corretores de ações online pode ajudá-lo a descobrir qual corretor funcionará melhor para suas metas de aposentadoria e seu estilo de investimento pessoal.

Fontes:

  • Tesouro Reg. § 1.401-1 (b) (1) (ii) e Decisões de Receitas 71-295 e 68-24
  • //www.irs.gov/pub/irs-drop/n-10-84.pdf

Esta informação não pretende ser um substituto para um aconselhamento fiscal individualizado específico. Sugerimos que você discuta seus problemas fiscais específicos com um consultor tributário qualificado.

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