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GFC TV Ep 002: 5 razões pelas quais você nunca deve comprar anuidades variáveis

Respire.

Cheirar isso?

É o fedor de uma anuidade variável.

Se você acabou de vomitar um pouco na sua boca, eu não culpo você.

Se você não fez, você provavelmente não sabe o suficiente sobre anuidades variáveis.

O que é uma anuidade variável?

É um contrato entre um proprietário e um emissor pelo qual o proprietário concorda em dar ao emissor o principal e, em contrapartida, o emissor garante os pagamentos variáveis ​​do proprietário ao longo do tempo.

Parece inocente o suficiente, mas eles são?

Anuidades variáveis ​​são um desses produtos dos quais posso fazer uma declaração geral e dizer que são horríveis.

"Por que eles são horríveis, Jeff?"

Eu pensei que você nunca perguntaria. Deixe-me contar os caminhos!

1. Você pagará altas taxas

Anuidades variáveis ​​têm taxas extremamente altas. Imagine um demónio da Tasmânia a devorar o seu dinheiro. Imagine jogar dinheiro em uma fogueira. Imagine ... bem, você entendeu.

A média nacional para taxas de anuidades variáveis ​​é de 3,61%. Ai! Lembre-se, isso é apenas a média. Taxas podem ir acima de 5% e você pode nem perceber quando isso acontece com você.

E a propósito, eu não sou o único a falar contra essas taxas ultrajantes.

Veja o que Michael Gauthier, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ do Strategic Income Group diz sobre anuidades variáveis:

Anuidades variáveis ​​são um dos produtos mais vendidos no setor de serviços financeiros. Especialmente para as pessoas que estão na fase de acúmulo de riqueza de sua vida, esses veículos de investimento tendem a retardar o processo de acumulação de riqueza, devido às altas taxas associadas a esses produtos. A maioria dos investidores preferiria ter opções de menor custo em ETFs e / ou fundos mútuos apropriados.

Obrigado Michael. Concordo.

Taxas elevadas podem fazer uma enorme diferença em seus ganhos potenciais. Mesmo se você está esperando para fazer um retorno de 7% com uma anuidade, essas taxas vão fazer esse número parecer muito menos atraente.

Taxas de anuidade variável

Curioso em que tipos de taxas você pode esperar pagar? Aqui está uma análise do que poderia estar prejudicando seus retornos (cotações via SEC):

  • Taxa de risco de mortalidade e despesa: "Essa cobrança é igual a uma determinada porcentagem do valor da sua conta, normalmente na faixa de 1,25% ao ano. Essa taxa compensa a seguradora pelos riscos de seguro que assume sob o contrato de anuidade. O lucro da taxa de risco de mortalidade e despesa é às vezes usado para pagar os custos da seguradora de vender a anuidade variável, como uma comissão paga ao seu profissional financeiro por vender a anuidade variável a você. ”
  • Taxas administrativas: “A seguradora pode deduzir encargos para cobrir a manutenção de registros e outras despesas administrativas. Isso pode ser cobrado como uma taxa fixa de manutenção de conta (talvez US $ 25 ou US $ 30 por ano) ou como uma porcentagem do valor da sua conta (normalmente na faixa de 0,15% ao ano). ”
  • Despesas do fundo subjacente (subcontas): "Você também pagará indiretamente as taxas e despesas impostas pelos fundos mútuos que são as opções de investimento subjacentes para sua anuidade variável."
  • Pilotos adicionais: "As características especiais oferecidas por algumas anuidades variáveis, como um benefício por morte aumentado, um benefício de renda mínima garantida ou seguro de assistência de longo prazo, muitas vezes acarretam taxas e encargos adicionais".
  • Taxas de entrega: “Se você sacar dinheiro de uma anuidade variável dentro de um certo período após o pagamento da compra (normalmente dentro de seis a oito anos, mas às vezes até dez anos), a seguradora normalmente avaliará uma taxa de resgate, que é um tipo de carga de vendas. Esta taxa é usada para pagar ao seu profissional financeiro uma comissão pela venda da anuidade variável a você. Geralmente, a taxa de resgate é uma porcentagem do valor retirado e declina gradualmente ao longo de um período de vários anos, conhecido como “período de resgate”.

Mesmo a SEC alerta contra as altas taxas que as anuidades variáveis ​​têm:

O que torna as anuidades variáveis ​​tão sorrateiras é que as taxas estão ocultas. Literalmente.

Você dificilmente verá as taxas em sua declaração. Se você realmente quiser descobrir quanto está pagando, terá que ler o prospecto. Você sabe que o livreto de 47 páginas que parece algo que apenas um estudante de direito do terceiro ano estaria interessado em ler?

Costumo brincar com meus clientes sugerindo que eles ponham um prospecto de anuidade na mesinha de cabeceira se estiverem sofrendo de insônia. Ler o prospecto irá curar a insônia de alguém em minutos! 🙂

E a propósito, esse não é o único fator que pode te machucar ...

2. Você terá opções limitadas de investimento

Anuidades variáveis ​​têm algo chamado sub-contas, que são basicamente clones de vários fundos mútuos.

Agora, quando você se senta com um vendedor de seguros - e até mesmo alguns consultores de investimento - e eles dizem que você pode escolher entre uma variedade de opções de investimento dentro de sua anuidade variável, eles estão dizendo a verdade. Mas o que eles não estão dizendo é que você não pode escolher qualquer fundo mútuo - você deve escolher a partir de sua lista predeterminada de subcontas.

Eu não sei sobre você, mas eu amo ter escolhas. As escolhas são boas, especialmente quando se trata de investir.

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O que é ainda mais frustrante é tentar pesquisar as subcontas dentro de anuidades variáveis. Embora existam alguns que são modelados diretamente após os fundos mútuos abertos, existem milhares de pessoas que são extremamente difíceis de encontrar qualquer tipo de dados.

Eu pessoalmente passei horas tentando fazer pesquisas sobre várias subcontas de anuidades variáveis ​​usando ferramentas de pesquisa da Morningstar e da Thomson Reuters, apenas para me ver batendo minha cabeça contra a minha mesa depois de bater em um beco sem saída depois de um beco sem saída. Se é difícil para mim fazer pesquisas sobre subcontas, pense em quão difícil deve ser para o investidor que não está a par de todas as ferramentas de pesquisa pagas que eu e outros consultores têm.

Assim, enquanto as empresas que vendem anuidades variáveis ​​podem se gabar de quantas opções você tem dentro de uma anuidade variável (digamos, cerca de 80 a 300 fundos mútuos), você tem muito mais opções se abrir uma conta Scottrade (cerca de 29.000 fundos mútuos) e Será MUITO menos dor de cabeça tentando fazer pesquisas sobre eles.

3. Morte Garantida e Contas de Renda não estão sempre aqui para ficar

Você leu certo.

As empresas não precisam estar com problemas financeiros para eliminar os beneficiários de benefícios de morte ou renda para novas políticas, e às vezes tentam mudar as políticas existentes quando possível. Uma empresa ofereceu uma quantia para tentar convencer as pessoas a se livrarem das garantias.

Outra exigia que certas mudanças fossem feitas ou que os corredores fossem eliminados. Aqui está uma amostra do que essa empresa estava exigindo que seus acionistas fizessem:

É por isso que é importante entender que mudanças na política de uma empresa podem afetar sua capacidade ou disposição de manter esses benefícios.

Em resumo, os benefícios de morte garantidos e as contas de renda podem ter muitas letras que você deve entender antes de assinar na linha pontilhada.

4. Sua anuidade variável pode ser uma bomba-relógio

Cortar o fio vermelho! Não, espere, o fio azul! Sim, o fio azul!

Bang

Oh bem, você acabou de perder seu dinheiro. E adivinha? Você realmente não tem escolha.

Isso pode acontecer com você. Como Mike Lester, da Fortune.com, explica como e vou dividir isso para você aqui.

Lester mostra como existem certas restrições que vêm com algumas anuidades variáveis ​​por causa de uma correlação entre alguns pilotos de renda e benefício de morte que foram vendidos com anuidades variáveis ​​na história recente e restrições que acompanham esses pilotos.

Quais são essas restrições? Bem, nós já cobrimos como as contas de benefício de morte e de renda não são realmente garantidas. Mas às vezes há mais restrições.

Essa restrição específica de "bomba-relógio" tem a ver com pilotos de benefícios de renda ou morte que estão restringindo as opções de investimento a carteiras que exigem uma porcentagem mínima de títulos mantidos em todos os momentos da conta.

Por que isso é um problema? Bem, muitas vezes essas companhias de seguros que oferecem anuidades variáveis ​​não oferecem uma opção de juros fixos ou opção de mercado monetário na conta. Isso cria uma situação em que seu dinheiro deve ser 100% investido no mercado o tempo todo.

Agora, a ideia de usar ações e títulos para criar um portfólio equilibrado não é nova, e certamente não é uma prática ruim. Mas se você for forçado a permanecer no mercado por causa das restrições de sua anuidade variável, você também pode ser forçado a assistir a sua conta perder dinheiro enquanto as taxas de juros estão subindo e os mercados de saída estão corrigindo.

Porque os fundos investidos em uma anuidade variável estão no mercado, você pode potencialmente perder seu dinheiro. Ah, e só porque você leu a palavra "garantida", isso não significa necessariamente que você terá um retorno garantido. Leia o prospecto!

Se você está querendo uma maneira de economizar seu dinheiro e fazer um pouco de interesse, tente uma conta de poupança de alto rendimento.

5. Você pagará altas taxas

Sim, eu sei que estou me repetindo. Mas estou fazendo isso por uma boa razão.

Ouça, a última coisa que você quer fazer é pagar honorários exorbitantes. Muitas políticas de anuidades variáveis ​​têm essas taxas não razoáveis, e eles vão corroer seu dinheiro.

Aqui está o que Todd Tressider no FinancialMentor.com diz sobre anuidades variáveis:

… Defensores do consumidor argumentam que algumas taxas de anuidades variáveis ​​são tão altas que podem levar mais de uma década para superar investimentos mais diretos, os benefícios são deturpados e as características restritivas e as penalidades não são adequadamente entendidas.

Agora, você pode estar se perguntando: "Ok, Jeff, então, como eu invisto sem pagar essas altas taxas?"

Uma ótima opção é investir no mercado de ações com o AssetLock ™. O AssetLock ™ é um software proprietário que está disponível apenas através de um seleto grupo de consultores. O software é projetado para monitorar suas contas do mercado de ações todos os dias.

Eu sou um consultor aprovado pelo AssetLock ™. Eu ficaria feliz em mostrar-lhe como AssetLock ™ funciona e explicar por que é uma ótima alternativa para anuidades variáveis. Aceite esta oferta!

Ah, e lembre-se do que Todd disse sobre anuidades variáveis ​​- que os benefícios são muitas vezes deturpados? Mesmo se você acha que as taxas valem os benefícios, você pode descobrir mais tarde que os benefícios não eram exatamente o que você pensava originalmente.

Vamos resumir!

A linha inferior é que as anuidades variáveis ​​fede. Quero dizer, realmente.

Mas vamos resumir nossos pontos-chave aqui!

Primeiro, você tem as taxas exorbitantes. Então, essas empresas de anuidade variável vão limitar suas opções de investimento. Você também não pode ter certeza de que essas empresas vão querer manter seus benefícios de benefícios de morte e de renda. E o mais assustador de tudo, você pode perder todo o seu dinheiro porque está investindo no mercado de ações sem algum tipo de monitoramento, como o AssetLock ™ fornece.

E lembre-se, os benefícios podem ser realmente confusos. Veja o que Alan Moore, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ da Serenity Financial Consulting, diz sobre benefícios:

As anuidades variáveis ​​são incrivelmente complexas e difíceis de entender pela maioria dos consultores financeiros, portanto, não espero que a grande maioria dos consumidores realmente entenda como eles funcionam.

Ele também passou a dizer:

Há uma abundância de conselheiros que não ganham comissões, então os consumidores devem ter certeza de que seu consultor está trabalhando em seu melhor interesse.

Concordo. Saiba como as taxas e comissões funcionam e, com sorte, você entenderá porque é importante dizer não às anuidades variáveis!

Este post apareceu originalmente no Forbes.com.

Assista o vídeo: em Osaka

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