Finança

O Roth IRA versus o plano 401 (k) - Qual é o melhor para o seu plano de aposentadoria?

Você deve ter um plano Roth IRA ou 401 (k)? Eu gosto dos dois planos, mas por diferentes razões. Isso porque os dois planos são muito diferentes um do outro.

Por essa razão, você deve tentar ter os dois planos ao mesmo tempo, se for possível fazer isso. Cada um atende a uma necessidade diferente, e é até possível que você possa dobrar um no outro em uma data posterior.

401k VS ROTH IRA

  1. O Roth IRA
  2. O 401 (k)
  3. Você pode geralmente ter ambos - e por que você deveria

Vamos falar sobre os dois planos, o Roth IRA no 401 (k), e discutir os benefícios de cada um, bem como as diferenças importantes.

O Roth IRA - como funciona e como ajuda

Benefícios do Roth IRA

Distribuições isentas de impostos.

A principal vantagem do Roth IRA é o fato de você poder tirar distribuições do plano na aposentadoria que será completamente livre de impostos. Isso é muito diferente de outros planos de aposentadoria protegidos por impostos, tais como planos tradicionais de aposentadoria e aposentadoria, que são apenas imposto diferido.

Esta é uma distinção importante. Com a maioria dos planos de aposentadoria, os benefícios fiscais estão totalmente no front end. Mas uma vez que você se aposente e comece a receber distribuições, essas retiradas terão que ser adicionadas à sua renda e tributadas às alíquotas normais de imposto de renda.

As distribuições não contam para a sua tributação da seguridade social.

Uma vez que as distribuições de um IRA de Roth não são tributáveis, elas não contarão para sua renda na determinação da porcentagem de sua renda da Previdência Social que será tributável.

Nenhum requisito de RMD.

Os planos Roth IRA não estão sujeitos às regras de distribuição mínima exigida pelo IRS (RMD).

Essas regras exigem que você comece a receber distribuições de um plano de aposentadoria a partir dos 70 anos e meio. Você é obrigado a retirar uma porcentagem do plano que é baseado em sua expectativa de vida restante em cada ano que você está aposentado, depois de atingir essa idade.

Mas as Roth IRAs não estão sujeitas aos requisitos de RMD, então você pode literalmente permitir que seu plano continue crescendo para o resto de sua vida. Isto tem duas grandes vantagens:

  1. Ele permite que você maximize a quantidade de dinheiro que você terá disponível em sua propriedade, a fim de passar para seus herdeiros, e
  2. Isso reduz drasticamente a possibilidade de você sobreviver ao seu dinheiro.

O segundo ponto é um grande problema com a maioria dos aposentados. Desde que as pessoas estão vivendo rotineiramente em seus 80 e 90 anos, a possibilidade de sobreviver ao seu dinheiro é uma preocupação real. O RMD força você a sacar seus ativos de aposentadoria.

Mas você pode deixar o dinheiro em seu Roth IRA até os últimos anos da sua vida, quando outros ativos foram esgotados. Dessa forma, um Roth IRA pode funcionar como uma excelente fonte de renda de aposentadoria tardia.

Investimento auto-dirigido.

Como é o caso de qualquer IRA, você pode escolher o administrador do plano e os investimentos mantidos em sua conta. Isso lhe dá total liberdade para escolher a plataforma de investimento que funciona melhor para você e depois desenvolver suas próprias alocações de portfólio.

Você pode optar por investir em ações, títulos, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs), fundos de investimentos imobiliários (REITS), futuros e opções, e até contas gerenciadas, como consultores-robôs.

Financiamento Roth IRA

Você pode contribuir com até US $ 5.500 por ano para um IRA de Roth ou US $ 6.500 se tiver 50 anos ou mais. Uma das desvantagens é que esta é uma taxa de contribuição relativamente baixa. Na verdade, é menos de um terço do tamanho das contribuições anuais permitidas que você poderia fazer o plano 401 (k).

Mas ainda há outra opção que você tem para financiar um Roth IRA, e isso é fazer uma Conversão Roth IRA. Discutiremos esse tópico especificamente no final deste post.

Basta dizer que uma conversão de Roth IRA é uma oportunidade real de transferir algum dinheiro para o plano.

Vantagens do imposto de Roth IRA

A maior desvantagem de fazer um Roth IRA é que as contribuições que você faz para o plano não são dedutíveis. Mesmo que um Roth IRA geralmente funcione da mesma forma que um IRA tradicional, esta é uma das grandes diferenças entre os dois. Com o tradicional IRA, suas contribuições são geralmente dedutíveis de impostos, o que é um dos principais benefícios.

As contribuições de Roth IRA nunca são dedutíveis nos impostos, mas a boa notícia é que essa é uma grande parte da razão pela qual as retiradas podem ser feitas sem impostos. Para a maioria das pessoas, renunciar à isenção de impostos sobre as contribuições será um pequeno preço a pagar pelo benefício da renda livre de impostos na aposentadoria.

Mas muito parecido com um IRA tradicional, o rendimento do investimento que você ganha em um IRA de Roth também é diferido de impostos. Isso pode realmente ser um pouco confuso. Depois de tudo, imposto diferido implica que os impostos serão devidos e pagáveis ​​em uma data posterior, certo?

Isso é parcialmente verdadeiro com um Roth IRA. As distribuições de Roth IRA ficam isentas de impostos se você tiver pelo menos 59 anos e tiver participado de um Roth IRA por no mínimo cinco anos. No entanto, se você receber distribuições do seu plano antes que esses eventos aconteçam, você terá que pagar imposto de renda ordinário sobre o valor da distribuição que representa os ganhos do investimento.

E como é o caso dos nossos planos de aposentadoria, as distribuições antecipadas também estão sujeitas à penalidade de 10% de retirada antecipada.

Ora aqui está outra distinção importante ... pensei que os ganhos de investimento retirados prematuramente são tributáveis, a retirada de suas contribuições não são. Isso funciona bem com os IRAs de Roth, já que eles têm uma distinção especial de permitir que você primeiro retire suas contribuições - que podem ser retiradas de impostos - antes de retirar a parte que representa sua receita de investimento.

Esta é a razão pela qual alguns blogueiros financeiros aconselham usar um Roth IRA como um fundo de emergência.Você pode manter o dinheiro no plano investido, mas retirar suas contribuições sem criar um passivo fiscal.

Como indicado anteriormente, contanto que você tenha pelo menos 59 anos e tenha estado em Roth IRA por pelo menos cinco anos, as distribuições do plano podem ser tomadas livres de impostos.

Roth IRA Income Limits

As IRAs tradicionais têm limites de renda que limitam a dedutibilidade fiscal de suas contribuições. Se você ou seu cônjuge estiverem cobertos por um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador e sua renda exceder um certo limite, as contribuições para um IRA tradicional não serão dedutíveis nos impostos. No entanto, você ainda poderá fazer uma contribuição. Isso é chamado de contribuição IRA não dedutível.

IRAs Roth também têm limites de renda. No entanto, se você exceder esses limites, não será permitido fazer uma contribuição de Roth IRA.

Para 2017, os limites de renda do Roth IRA são assim:

  • Casado depósito em conjunto, ou qualificação viúvo (a) - permitido até um rendimento de US $ 186.000, parcial permitido entre US $ 186.000 e US $ 196.000, após o qual nenhuma contribuição é permitida.
  • Casado depósito separadamente - contribuição parcial em uma renda de até US $ 10.000, após o qual nenhuma contribuição é permitida.
  • Solteiro, chefe de família ou casado, arquivado separadamente E você não morou com sua esposa a qualquer momento durante o ano - permitido até uma renda de US $ 118.000, permitido parcialmente entre US $ 118.000 e US $ 133.000, após o qual nenhuma contribuição é permitida.

Estou simplificando demais o requisito de renda aqui. De acordo com o IRS, sua renda é determinada pelo seu receita bruta ajustada modificada, ou MAGI. Exatamente o que é o MAGI é um pouco complicado. Você pode consultar a definição do IRS para exatamente o que é.

Roth IRA limites de renda são diferentes dos limites tradicionais de renda IRA em um outro aspecto importante. Você pode fazer uma contribuição de Roth IRA, até o limite de renda permitido, mesmo se estiver coberto por um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.

O 401 (k) - como funciona e como ajuda

Benefícios 401 (k)

Altos limites de contribuição. O maior benefício do plano 401 (k) é a quantidade de dinheiro que você pode contribuir para o plano. Para 2017, você pode contribuir com até US $ 18.000, ou US $ 24.000, se tiver 50 anos ou mais. Isso é muito mais generoso do que os limites de US $ 5.500 / US $ 6.500 tanto para o IRA tradicional quanto para o Roth.

Contribuição correspondente do empregador.

Os empregadores costumam corresponder de 50% a 100% de suas próprias contribuições, até uma certa porcentagem de contribuição. Por exemplo, um empregador pode fazer uma contribuição correspondente de 60% em sua contribuição de até 10% do seu salário. A combinação das duas contribuições permitirá que você contribua 16% para o plano a cada ano.

Contribuições de contrapartida do empregador estão sujeitas a requisitos de aquisição de direitos, o que significa que a propriedade da partida é realizada ao longo de vários anos. Você pode ter que ser empregado com a empresa por pelo menos cinco anos antes que você esteja 100% investido na partida do empregador.

Contribuições totais muito altas. Em teoria, pelo menos, a combinação de suas próprias contribuições, mais a do empregador, pode chegar a US $ 54.000, ou US $ 60.000, se você tiver 50 anos ou mais. E, claro, suas contribuições totais não podem exceder 100% do seu rendimento.

Financiamento 401 (k)

Uma das maiores vantagens do plano 401 (k) é, uma vez que é patrocinado pelo empregador, suas contribuições para o plano vêm diretamente do seu salário. O que significa que todo o processo é automático. Não há necessidade de fazer cálculos, nem de fazer um cheque ou fazer uma transferência on-line para um corretor.

Além disso, os planos 401 (k) são mantidos por um administrador que foi nomeado pelo seu empregador. Isso significa que todas as funções administrativas e gerenciamento da conta são tratadas por esse administrador.

A desvantagem do controle do empregador do administrador é que você pode não estar totalmente satisfeito com o agente fiduciário ou com as opções de investimento oferecidas. Além disso, alguns curadores cobram taxas muito mais altas do que você poderia encontrar se escolhesse sua própria plataforma de investimento.

Enquanto alguns empregadores escolhem grandes corretores de investimentos como curadores, oferecendo opções ilimitadas de investimento, a maioria tem opções mais limitadas. Por exemplo, se o seu plano for realizado com uma família de fundos mútuos, suas opções de investimento serão limitadas aos fundos oferecidos pela empresa.

Alguns outros planos funcionam com um número muito limitado de fundos. Por exemplo, eles podem ter um fundo de crescimento dos EUA, um fundo internacional, um fundo de mercados emergentes, um fundo de obrigações e um fundo de mercado monetário. Mas você não poderá investir em ações individuais, outros fundos mútuos ou investimentos menos tradicionais, como REITS ou fundos setoriais.

Vantagens do Imposto 401 (k)

Além do fato de que os 401 (k) s permitem que você faça contribuições muito grandes, não há limites de renda que restrinjam essas contribuições. Isso significa que os US $ 18.000 ou os US $ 24.000 que você contribui para o plano serão uma redução direta em sua receita, diminuindo sua responsabilidade fiscal. Enquanto isso, as contribuições correspondentes do empregador não afetarão sua responsabilidade fiscal.

O rendimento do investimento no seu plano acumula-se com base no imposto diferido. Você pode começar a receber retiradas do seu plano a partir dos 59 anos e meio. Nesse momento, você terá que começar a pagar imposto de renda ordinário sobre essas distribuições (isso retorna ao imposto diferido questão livre de impostos).

Se você fizer retiradas antes de chegar a essa idade, você não terá apenas que pagar imposto de renda ordinário sobre as distribuições, mas também a penalidade de 10% de retirada antecipada.

Alguns Planos 401 (k) Oferecem uma Provisão Roth 401 (k) - Problema Resolvido!

Esta tem sido uma tendência crescente nos últimos anos.O IRS permite que os empregadores forneçam um plano Roth 401 (k) dentro de um plano 401 (k), e você pode contribuir com ambos, desde que as contribuições combinadas não excedam o valor máximo de US $ 18.000 / US $ 24.00 (k).

Ou seja, você pode contribuir com até US $ 18.000 / US $ 24.000 para um Roth 401 (k) ou alocar o total entre as parcelas regulares e Roth.

Mas, novamente, assim como um Roth IRA, suas contribuições para o Roth 401 (k) não são dedutíveis, enquanto distribuições após os 59 anos e meio podem ser isentas de impostos, contanto que você esteja no plano por pelo menos cinco anos. anos.

Um empregador que ofereça um plano 401 (k) com um Roth 401 (k) irá separar os planos, dando-lhe ambos os planos, onde você pode dividir suas contribuições entre os dois.

Uma partida do empregador também pode estar disponível em um Roth 401 (k). No entanto, a fim de preservar o aspecto da distribuição livre de impostos de um Roth 401 (k), as contribuições correspondentes do empregador não podem entrar no próprio Roth 401 (k). Em vez disso, a correspondência do empregador é colocada em seu plano 401 (k) regular. Isso significa que se você tem um Roth 401 (k), você também terá um plano regular de 401 (k), mesmo se você designar todas as suas contribuições para a parte Roth.

A combinação 401 (k) / Roth 401 (k) oferece muitos dos benefícios de ter os dois planos simultaneamente. No entanto, desde que um Roth 401 (k) ainda é um 401 (k), você ainda estará limitado a escolha do empregador do administrador, bem como as opções disponíveis com o plano.

Os RMDs aplicam-se aos planos de Roth 401 (k). Lembra como eu disse que as Roth IRAs não estão sujeitas a RMDs? Isso não se aplica aos planos de Roth 401 (k). Eles estão sujeitos a RMD's, começando aos 70 anos e meio. Esta é uma razão pela qual, enquanto um Roth 401 (k) é um bom benefício para ter, não é tão bom quanto ter um Roth IRA.

Você não tem que fazer uma escolha - você geralmente pode ter os dois - e por que você deveria

Você ainda pode contribuir para um Roth IRA, mesmo se você tiver um 401 (k) / Roth 401 (k), contanto que você esteja dentro dos limites de renda para fazer uma contribuição de Roth IRA. Isso significa que você pode contribuir com até US $ 18.000 / US $ 24.000 para o 401 (k) / Roth 401 (k), mais US $ 5.500 / US $ 6.500 para um IRA de Roth.

Esta será uma grande vantagem se você não estiver satisfeito com seu plano 401 (k) por qualquer motivo, especialmente se você não estiver satisfeito com a gama limitada de opções de investimento oferecidas.

Você pode continuar contribuindo para o seu plano 401 (k), para aproveitar os altos limites de contribuição, ao mesmo tempo em que coloca dinheiro em um IRA de Roth, onde será autodirigido.

Se o seu plano 401 (k) também oferece um Roth 401 (k), então você será capaz de carregar com dinheiro Roth, adicionando também um Roth IRA para a mistura. Por exemplo, digamos que você decida contribuir com US $ 9.000 de sua contribuição anual de US $ 18.000 para a parcela Roth 401 (k). Se você também tiver um Roth IRA e contribuir com US $ 5.500, isso lhe dará uma contribuição total de Roth de US $ 14.500 por ano.

Mas ainda há mais uma opção.

Essa é a conversão do Roth IRA. É um triste fato que os trabalhadores de hoje provavelmente terão vários empregos durante suas vidas profissionais. O trabalhador médio pode ter seis, sete ou oito empregos diferentes antes de se aposentar. Se cada um desses trabalhos também incluir um plano 401 (k), você terá que decidir o que fazer com esse plano depois que sair do empregador.

A conversão do Roth IRA

Eu só vou passar por cima do básico do processo aqui. Você pode obter uma explicação mais detalhada sobre o meu artigo de conversão do Roth IRA.

Mas aqui estão os princípios ...

Depois de deixar um empregador, você terá um plano 401 (k) para o qual não está mais contribuindo. Você geralmente tem uma das três opções para o que fazer com isso:

  1. Deixe o dinheiro no plano,
  2. Tome uma distribuição dos fundos do plano, o que exigirá o pagamento de impostos sobre o montante distribuído, ou
  3. Transforme o plano em outro plano de aposentadoria.

# 3 também tem três opções:

  1. Coloque os fundos no plano 401 (k) do seu novo empregador,
  2. Transferir os fundos para uma conta IRA tradicional autodirecionada ou
  3. Faça uma conversão Roth IRA.

Quando você faz a conversão de Roth IRA, você está tomando seu plano de 401 (k) - que pode ter um saldo muito grande - e rolando-o em um plano de Roth IRA. Quando você fizer isso, você terá que pagar imposto de renda comum - mas não a penalidade de 10% de retirada antecipada - sobre o montante que é convertido para o Roth IRA.

Uma vez que o dinheiro esteja no IRA de Roth, ele acumulará ganhos de investimento com base em imposto diferido. Se você não fizer distribuições do Roth IRA até que tenha pelo menos 59 anos e pelo menos cinco anos tenham se passado da data do ano da conversão, você poderá tomar essas distribuições em um país isento de impostos. base.

Em outras palavras, você será capaz de converter o antigo empregador plano 401 (k) em um Roth IRA, e desfrutar de todos os mesmos benefícios que você teria de um Roth IRA financiado por contribuições regulares.

É uma maneira popular de transferir grandes quantias de dinheiro para um Roth IRA, e está sendo feito por milhões de pessoas todos os anos.

Então esse é o longo e curto do plano Roth IRA vs. 401 (k). Os dois planos são diferentes um do outro. Mas quando usados ​​juntos, eles podem fornecer uma poderosa estratégia de aposentadoria.

Assista o vídeo: Aprenda mais sobre o 401K

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