Finança

GFC TV Ep 006: Alternativas de Cuidados a Longo Prazo que Você Pode Não Saber

A mãe de Mary mudou de casa há mais de cinco anos.

Quando Mary veio até mim, ela transferiu sua conta de investimento com o marido e a conta de sua mãe (ela tinha procuração) para a minha empresa Alliance Wealth Management.

Perguntamos a Mary quais eram os objetivos do dinheiro de sua mãe e ela nos disse que sua mãe queria deixar o dinheiro para Mary e os netos.

Infelizmente, porque a mãe de Mary tinha a doença de Alzheimer, essa conta considerável foi usada para financiar a instituição de cuidados a longo prazo. E, infelizmente, os custos da unidade de cuidados prolongados aumentaram e aumentaram.

E essa conta considerável já está completamente esgotada. Se houvesse algum tipo de planejamento de cuidados de longo prazo, ainda haveria uma conta considerável, mesmo depois dos cuidados que a mãe de Mary recebeu na instalação.

Esta é apenas uma história que mostra a importância de fazer algum planejamento de cuidados de longo prazo. Não leva muito tempo para considerar as opções. Você só tem que ter certeza que você faz.

O seguro de cuidados a longo prazo tem sido importante para várias famílias. Mas às vezes é melhor considerar as alternativas. Em alguns casos, as alternativas podem ser melhores para as famílias do que o seguro de assistência a longo prazo.

Então, se você é o tipo de pessoa (incrível) que quer conhecer todas as suas opções para tomar uma decisão informada, você veio ao lugar certo.

Sente-se, relaxe e vamos explorar algumas alternativas pouco conhecidas para o seguro de cuidados prolongados.

Mas primeiro, vamos explicar o que é cuidado de longo prazo. Também vamos explorar suas chances de precisar e muito mais!

Há muito para ir até aqui, então pegue um café e vamos mergulhar!

Apenas o quêÉ Cuidado a longo prazo?

O cuidado de longo prazo não é igual a cuidados médicos.

Aqui estão algumas coisas que o cuidado de longo prazo envolve:

  • Tomando banho
  • Vestir
  • Comendo
  • Transferência (para cama, cadeira, etc.)
  • Tarefas domésticas
  • Gerenciando dinheiro
  • Compras de mantimentos
  • Comunicação com os outros

Estes são chamados de “atividades de vida diária assistida”. Aviso: Isso não é a mesma coisa que cuidados médicos! Agora, alguns hospitais e planos podem fornecer esse cuidado, mas se não, você vai precisar de alguma cobertura extra.

Quais são as probabilidades de precisar de cuidados de longa duração?

Bem, 9 milhões de americanos com mais de 65 anos precisavam de assistência em 2012. Esse número deve crescer para 12 milhões em 2020.

68% dos adultos com idade de 65 anos devem precisar de algum tipo de cuidados a longo prazo! Isso significa que as chances não estão do seu lado. Você provavelmente vai precisar de cobertura de cuidados de longo prazo de algum tipo.

Quem é responsável pelo pagamento?

Medicare pode pagar até 100 dias como um máximo ou casal que com casa qualificadasaúde Cuidado.

O Medicaid atende a muitas necessidades de cuidados de longo prazo se você atender aos requisitos de renda e elegibilidade. O que temos visto é que você precisa estar no nível de pobreza ou abaixo para se qualificar.

Departamento de VA também tem planejamento de cuidados a longo prazo separado que eles oferecem e você pode ser capaz de obter alguma cobertura lá. Mas por outro lado ...

Você terá que pagar se não conseguir encontrar cobertura em outro lugar!

Quanto você vai ter que pagar? Nós vimos números tão altos quanto $ 136.437 por ano. No entanto, isso varia de estado para estado - mas mesmo os melhores cenários não parecem tão bons.

Opções de cuidados de longo prazo (e um estudo de caso)

Para explorar suas opções de financiamento de cuidados de longo prazo, seria útil examiná-las no contexto de um estudo de caso.

Tome "John and Sheila Jones", por exemplo. Ambos têm 55 anos e vivem na Geórgia, onde o custo médio de uma casa de repouso é de US $ 64.000 por ano. Eles têm US $ 1,5 milhão para a aposentadoria, têm boa saúde geral e buscam US $ 4.500 de cobertura mensal de cuidados prolongados apenas para John.

Aqui estão suas opções:

Seguro Tradicional de Cuidados a Longo Prazo

Embora este artigo se concentre em alternativas de seguro de cuidados de longo prazo, é importante ter certeza de que você tem uma boa compreensão de como funciona o seguro tradicional de assistência de longo prazo, para que você possa obter uma boa base para as alternativas.

Quando você liga para perguntar quanto custa a longo prazo, normalmente recebe preços na forma de um custo diário. Nesse caso, digamos que o benefício diário máximo seja de US $ 150.

Também é importante conhecer o pool máximo de benefícios: US $ 219.000. O período máximo de cobertura é de quatro anos.

Ora aqui está a coisa - aqueles últimos dois números têm uma limitação substancial em que se John precisa ser coberto por mais de quatro anos, ele não será. Além disso, se ele atender ao número máximo de benefícios, ele não terá mais cobertura.

Então, digamos que ele tenha cuidado por quatro anos, mas não tenha atingido sua quantia máxima de benefícios. Infelizmente, ele não terá mais cobertura. É um ou outro.

Além disso, não há benefícios por morte para este tradicional seguro de cuidados a longo prazo.

O prémio para esta cobertura? US $ 387,45 por mês.

Assim, o benefício desta política é que ela cobre ou pode complementar os custos de cuidados de longo prazo para proteger os ativos. A desvantagem é que eles têm que usá-lo ou vão perdê-lo. * Além disso, seu prêmio pode aumentar (isso acontece e, às vezes, substancialmente).

Wade Pfau, um colaborador da Forbes, descreveu por que é tão importante que as pessoas procurem fornecedores diferentes. Alguns provedores realmente criarão políticas baratas para atrair clientes para o plano e aumentarão os prêmios posteriormente. Não caia nessa armadilha.

* Por favor, note que todas as políticas de cuidados de longo prazo são estruturadas de forma diferente. Certifique-se de entender a cobertura máxima total que você receberá durante a vida útil do contato.

1. A estratégia do legado otimizador

O legado otimizador é simplesmente seguro de vida com um piloto de cuidados de longo prazo.

Você provavelmente já sabe o que é seguro de vida, mas o que é um piloto? Um piloto é uma opção que você pode adicionar em cima de uma política. É como um recurso (como GPS) que você pode adicionar ao seu carro. Simples, certo?

A coisa sobre esta opção é que realmente tem um benefício de morte (do seguro de vida) que é $ 225,000. O benefício diário máximo é de US $ 150. E o pool máximo de benefícios é de US $ 225.000.

O período máximo de cobertura é de 50 meses, o que é bastante próximo dos quatro anos no exemplo tradicional de seguro de cuidados a longo prazo.

O prêmio para essa apólice é de US $ 3.926 por ano (ou cerca de US $ 327,17 por mês - menos do que o tradicional seguro de assistência de longo prazo.

Tenha em mente que esta é uma política de vida inteira universal que permite a aceleração do benefício de morte para pagar por cuidados de longo prazo. Além disso, lembre-se de que a Estratégia do Legacy Optimizer fornece um benefício por morte, enquanto o tradicional seguro de assistência a longo prazo não oferece.

Finalmente, isso é estruturado em uma versão premium mensal ou anual para aumentar os custos ao longo do tempo.

2. O Plano de Renda com Bônus de Cuidados de Longo Prazo

Espere, provavelmente você está pensando que eu odeio anuidades. Na verdade, eu não odeio anuidades. Eu odeioanuidades variáveis, mas alguns tipos de anuidades podem realmente ser certo para você.

Anuidades não são más. Bem, nem todos eles.

Alguns conselheiros que vendem anuidades são, bem, "mal".

Novamente, existem situações em que as anuidades fazem sentido. Deve haver um plano financeiro detalhado para garantir que uma anuidade faça sentido.

Lembre-se: Anuidades devem ter um propósito. Se o seu orientador tentar lhe vender uma anuidade sem explicar por que faz sentido, corra para o outro lado.

O tipo de anuidade que estamos falando para o nosso exemplo aqui é uma anuidade de índice fixo com um único prêmio.

John e Sheila Jones, caso optassem por essa alternativa, arrecadariam uma quantia de dinheiro aos 55 anos e receberiam um benefício de renda mensal em 10 anos aos 65 anos de US $ 2.300 por mês.

Agora, se eles fossem para cuidados de longo prazo, há um benefício de dobrador de cuidados de longo prazo que pagaria US $ 4.600 por mês enquanto eles estivessem em cuidados de longo prazo. Bônus!

O período máximo de cobertura é de 60 meses para esta alternativa. Isso é mais cobertura do que os outros até agora.

O prêmio? Prêmio único de US $ 350.000 (essa é a quantia que falamos).

Aqui estão alguns dos principais pontos que você deve saber sobre esta alternativa:

  • Está disponível apenas para um beneficiário, independentemente do prazo utilizado- Isso significa, por exemplo, que se John for para o cuidado de longo prazo por dois anos, sai do cuidado de longo prazo, e depois entra de novo - o benefício do dobrador não estaria mais disponível. Além disso, isso só pode ser usado para uma pessoa.
  • Há um período de espera de dois anos depois que a renda começou a usar o dobrador- Para John e Sheila, isso significa que o dobrador não pode ser usado até os 67 anos.

3. A Estratégia Híbrida

Isso também é chamado de política baseada em ativos.

Wade Pfau (um colaborador da Forbes mencionado anteriormente) explicou que as apólices híbridas de seguro de cuidados de longo prazo são o resultado de tentativas de combater as preocupações relacionadas ao seguro tradicional de assistência de longo prazo. Então, se você está cansado do tradicional seguro de cuidados de longo prazo, e está procurando uma alternativa, este pode ser algo a considerar em particular.

Este tem um benefício por morte de US $ 150.000, um benefício diário máximo de US $ 150 e um benefício máximo de US $ 150.000.

O período máximo de cobertura é de 33 meses - menor do que algumas de nossas outras opções.

A estratégia híbrida tem um prêmio único de US $ 72.330.

Lembre-se de que essa opção tem um benefício por morte e também pode acelerar esse benefício por morte.

Algumas políticas têm o retorno da opção premium, de modo que John e Sheila possam desistir da opção e receber o prêmio de volta (custando-lhes o interesse se o fizerem).

Esta política também permite a John e Sheila maiores opções do que as políticas tradicionais de cuidados de longo prazo através de um benefício por morte.

Por fim, trata-se de uma política de prêmio único que lhes permite utilizar o dinheiro que reservaram e que não esperam usar para a aposentadoria para cobrir os custos de assistência de longo prazo.

Aqui estão alguns dos recursos que procuramos nestas políticas híbridas:

  • Retorno da Opção Premium - Nós gostamos de não ficarmos presos a um investimento!
  • Benefício do cônjuge- Shelia no nosso exemplo também teria cobertura.
  • Opção de vida do piloto - Um custo adicional que dá a capacidade de receber dinheiro para cuidados de longo prazo para a vida (isso nunca acabaria).

Vamos rever as alternativas!

O legado otimizador (seguro com o piloto de cuidados a longo prazo) pode ser muito caro e os pagamentos devem continuar.

O Plano de Renda com Bônus de Cuidados de Longo Prazo (anuidade com indexação fixa e benefício de cuidados de longo prazo) deve ter uma necessidade de renda estabelecida e vai haver períodos de contrato e taxas de entrega.

A Estratégia Híbrida (cuidado de longo prazo baseado em ativos)tem um prêmio único e o benefício restante vai para os herdeiros.

Pessoalmente, eu prefiro o plano de cuidados de longo prazo baseado em ativos. Com o recurso conjugal que pode cobrir tanto o marido quanto a esposa, o retorno de 100% do recurso premium e a opção de piloto vitalício (embora a um custo extra), essa abordagem “híbrida” pode ser muito atraente.

Qual opção você deve escolher?

Vamos esquecer John e Sheila por um momento. Qual opção devevocêescolher?

Anne Tergesen, uma colaboradora do The Wall Street Journal, explicou que, ao decidir entre uma política tradicional e uma política híbrida, existem vários fatores que ajudarão você a determinar o que é certo para você.Sua tolerância para risco de investimento é importante (na verdade, isso é muito importante). Seu patrimônio líquido importa (concordou, se você é rico, você pode não precisar de um plano em primeiro lugar). E você desejará determinar se deseja várias formas de políticas em vez de apenas uma.

A pior opção é não fazer nada ou cancelar uma política quando você não tem um plano de backup.

Aqui está uma história sobre uma chamada de perto.

Um de meus clientes me contou sobre seu pai, um viúvo, que havia comprado um modesto pacote de seguro de cuidados de longo prazo com dois anos de benefícios a US $ 75 por dia. Naquela época, o pai estava em perfeita saúde. Ele não era fumante, não era obeso e era fisicamente ativo. Histórico médico?Ótimo!

Eu tenho que dizer, isso é incrível que o pai comprou essa política. Muitos não.

No entanto, aos 81 anos, o pai queria cancelar a apólice porque achava que os prêmios eram altos demais. Felizmente, seus filhos apontaram que os membros da família vivem muito tempo e que, mesmo estando em boa saúde, ele pode nem sempre estar e precisaria dos benefícios.

Felizmente, o pai concordou em manter a política. Três anos depois, a demência exigiu que o pai entrasse em um programa de vida assistida por seis meses, seguido por uma unidade de enfermagem.

Mais uma vez, felizmente, a política cobriu a maioria dos seus cuidados, mas não todos. As crianças disseram que seu único arrependimento não era encorajar o pai a obter uma política que durasse mais de dois anos e tivesse um benefício maior por dia.

Então você vê o valor em ter algum tipo de plano. Qual opção você deve escolher? Bem, isso depende da sua situação particular.

Minha recomendação é sentar com um planejador financeiro que possa analisar sua situação de maneira abrangente. Lembre-se: uma parte da sua vida financeira não está isolada de outra parte da sua vida financeira. Sua vida financeira é uma unidade inteira. Mude uma coisa e você pode mudar para outra.

Muitas vezes, qual peça de quebra-cabeça de cuidado de longo prazo que você escolhe para se encaixar em seu quadro financeiro depende da situação existente. Mas isso não pára por aí. O que você planeja fazer no futuro também é muito importante.

Lembro-me de clientes que não me contaram sobre isso ou que iriam comprar na aposentadoria, e isso mudou sua vida financeira para sempre. Se eu soubesse, teria recomendado uma opção diferente. É por isso que é tão importante antecipar despesas futuras e garantir que seu profissional financeiro conheça suas intenções.

Finalmente, certifique-se de compreender os detalhes da sua estratégia de cuidados de longo prazo antes de adquirir uma política. Há "consultores" financeiros por aí que vão tirar vantagem de você se você permitir. A maneira mais fácil de evitar essa armadilha é simplesmente pedir que eles expliquem exatamente por que estão recomendando uma política específica para você. Em seguida, execute o conselho de outro profissional financeiro. Receba várias opiniões. Veja o que faz mais sentido. Pense nisso!

Se o seu consultor financeiro não tiver tempo para explicar a política que estão recomendando detalhadamente e mostrar as alternativas, você pode estar sentado na frente de um vendedor - não de um planejador financeiro.

Embora existam algumas alternativas ao seguro tradicional de cuidados prolongados, existem muitas políticas disponíveis para cada alternativa. Há muito chão para cobrir. Você vai precisar de um planejador financeiro do paciente que mostrará suas opções.

Tome seu tempo, pense bem e tome uma decisão. É importante.

Assista o vídeo: em Osaka

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