Finança

GFC TV Ep 011: Opções de aposentadoria autônoma

Quando se trata de auto-emprego e aposentadoria, mitos e equívocos são abundantes. Felizmente, eu tenho os detalhes sobre algumas das opções de aposentadoria mais populares para os trabalhadores independentes. O post de hoje é uma resposta a uma pergunta do leitor sobre como maximizar as contribuições para a aposentadoria quando você trabalha por conta própria.

O leitor Shane pergunta:

“Sou autônomo, então não tenho o luxo de ter um 401 (k). Eu tenho um Roth que contribuo com o valor máximo para cada ano. Minha pergunta é, existem outras maneiras de eu colocar dinheiro no futuro que me daria um retorno melhor? ”

Quais opções de aposentadoria funcionam melhor para os trabalhadores autônomos?

Em primeiro lugar, esta é uma pergunta inteligente para qualquer pessoa que trabalha por conta própria perguntar. Como os trabalhadores autônomos são em grande parte sozinhos quando se trata de aposentadoria, é crucial colocar o trabalho de perna.

Para todos os meus trabalhadores autônomos, escute. Como sou autônomo, estou bem aqui com você. O caminho que estou prestes a descrever é o caminho exato Eu tomei para garantir minha própria poupança de aposentadoria.

Como Shane mencionou, ele já tem um Roth IRA. Se você é independente ou trabalha para outra pessoa, é inteligente investir em um Roth IRA, desde que você seja elegível. Claro, você poderia considerar o IRA tradicional também. Com qualquer conta, você pode contribuir independentemente de trabalhar por conta própria ou trabalhar por outra pessoa. E se você trabalha para um empregador tradicional, pode contribuir para qualquer tipo de conta além de o dinheiro que você colocou em seu plano tradicional 401 (k).

Mas qual conta você deve escolher?

Se você é mais jovem, eu definitivamente gravitaria em direção ao IRA de Roth.

Por quê? Porque todos nós amamos dinheiro isento de impostos.

A coisa legal sobre o Roth IRA é que você pode contribuir com os dólares depois dos impostos e aproveitar as retiradas livres de impostos mais tarde. Está certo; Uma vez que você começar a poupar, seus fundos Roth IRA crescem livres de impostos e você não terá que pagar impostos uma vez que você começar a tirar dinheiro na aposentadoria.

Muito doce, hein?

Qualquer que seja o tipo de IRA escolhido, você pode colocar até US $ 5.500 em ambos os tipos de contas em 2016. Como esse limite geralmente aumenta a cada um ou dois anos, você deve verificar junto ao IRS as atualizações ao executar seus planos de aposentadoria.

Relacionado:

  • Normas Roth IRA e limites de contribuição em 2016

Agora, US $ 5.500 não são ruins, mas isso é o máximo que você pode colocar em um IRA tradicional ou Roth a cada ano. Se você está ganhando mais dinheiro e quer contribuir muito mais, precisa procurar maneiras adicionais de economizar para a aposentadoria por conta própria.

Opção 1: Considere o SEP IRA

A primeira opção para a qual eu gravitava como profissional autônomo é chamada de SEP IRA. Caso você esteja se perguntando, “SEP” significa pensão simplificada para funcionários.

Com o SEP IRA, você pode guardar até 25% de sua remuneração total com um limite anual de US $ 53.000. Se você está ganhando muito, essa é uma grande quantia de dinheiro que você pode economizar e deduzir de seus impostos imediatamente. E embora você não consiga um jogo de empregador desde que você trabalha para si mesmo, esta é a coisa mais próxima de um 401 (k) que você pode esperar encontrar.

A melhor parte é que o SEP IRA não é uma conta administrada pela ERISA. O que isso significa é que você não precisa apresentar muita papelada confusa para contribuir com essa conta ao longo do tempo. Melhor ainda, você não precisa pagar uma taxa adicional para se tornar compatível com os padrões da ERISA.

Enquanto eu comecei a poupar para a aposentadoria em um IRA Roth, o SEP IRA é a conta que gravitava para uma vez que eu comecei a ganhar mais. O SEP IRA não é apenas simples de configurar e fácil de usar, mas os custos são mínimos.

Opção 2: Considere o Solo 401 (k)

Se você está no ponto em que poderia economizar mais de 25% de sua remuneração total, você sempre pode considerar o Solo 401 (k). Em geral, você precisa ser autônomo ou ter outro parceiro de negócios para aproveitar essa conta.

Com um Solo 401 (k), você pode adiar os primeiros US $ 18.000 do seu salário para essa conta em 2016. Além desse valor inicial, você pode contribuir com 20-25% dos ganhos do seu negócio com um limite total de contribuição de US $ 53.000.

Se você estiver na extremidade superior da escala de ganhos, o Solo 401 (k) pode claramente ajudá-lo a economizar mais. No final do dia, essa é uma das coisas bonitas sobre como usar um Solo 401 (k). Se você é um grande ganhador, essa conta permite que você maximize a aposentadoria de maneira privilegiada.

A desvantagem do Solo 401 (k), no entanto, é que este é um plano governado pela ERISA. Em geral, isso significa que você terá que preencher mais papelada. Todos os anos, você pode esperar arquivar formulários específicos que listam sua renda e contribuições com o IRS. O que isso também significa é que você pode precisar pagar uma taxa para que alguém arquive essa papelada em seu nome. Para configurar o seu plano - e pagar alguém para administrá-lo - você poderia gastar entre US $ 500 e US $ 1.500 por ano.

Em termos simples, um Solo 401 (k) pode custar mais para operar a longo prazo. Pode valer a pena, pois permite que você economize mais com o tempo, mas os custos extras e o tempo gasto no preenchimento de formulários são dignos de nota.

O que Shane deveria fazer?

Eu amo o fato de que Shane escreveu com essa pergunta, e eu realmente acredito que ele está no caminho certo. Se eu fosse ele, Eu começaria a olhar para um SEP IRA primeiro. Com baixos custos operacionais e a capacidade de contribuir com até 25% de sua renda, Shane pode achar esse plano inteiramente suficiente.

Se sua renda cresce a ponto de ele querer contribuir mais, Shane também poderia considerar o Solo 401 (k). Esse plano exige um pouco mais de trabalho pesado e custos contínuos mais elevados, mas oferece limites mais altos para as contribuições em troca.

No final do dia, o melhor plano para uma pessoa não é o mesmo da próxima. Todos nós temos que decidir quanto queremos economizar e qual plano funciona melhor para as nossas necessidades.

Se você for um membro da comunidade Good Financial Cents e tiver alguma dúvida, envie-nos um e-mail. Eu adoraria transformar sua pergunta de leitor em um post de blog ou um vídeo, então não hesite em entrar em contato!

Como você está economizando para a aposentadoria como pessoa autônoma? Você usa uma dessas contas? Por que ou por que não?

Assista o vídeo: Taarak Mehta Ka Ooltah Chashmah - Episódio 1335 - 11 de fevereiro de 2014

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