Finança

Como se aposentar em 50 em 7 etapas fáceis

A aposentadoria antecipada tornou-se um objetivo financeiro popular. E bem deveria ser. Mesmo se você nunca se aposentar cedo, apenas saber que você pode é libertador!

E pode ser apenas a estratégia que o libera para enfrentar desafios ainda maiores na vida. Isso pode acontecer quando você alcança o ponto em que não ter trabalhar para viver.

7 passos para se aposentar aos 50 anos

  1. Comece a economizar mais cedo!
  2. Salvar mais do que todos os outros
  3. Invista e Invista Agressivamente
  4. Maximize suas economias de aposentadoria
  5. Configurar uma "escada" de conversão de Roth
  6. Viver sob seus meios
  7. Fique fora da dívida

Há todas as idades diferentes que as pessoas querem se aposentar, e para a maioria das pessoas, é provavelmente algo como o mais cedo possível! Mas vamos nos concentrar em como se aposentar aos 50, uma vez que é uma meta viável para muitas pessoas.

Como você pode fazer isso acontecer?

Passo 1: Comece a economizar mais cedo!

Se você tem 25 anos agora, então você deve começar a economizar para se aposentar aos 50 anos agora - como em imediatamente. A melhor maneira de provar o ponto é com alguns exemplos.

Se você decidir poupar para se aposentar aos 50 anos por mais cinco anos - quando tiver 30 anos - e começar a economizar US $ 10.000 por ano, investindo a uma taxa média anual de retorno de 7%, então, quando tiver 50 anos, terá $ 425,341.

Mas se, em vez disso, você decidir começar a economizar agora - mais uma vez, US $ 10.000 por ano, investido a uma taxa média anual de 7% -, então, quando tiver 50 anos, você terá US $ 656.227,00 salvos.

Isso é uma diferença de mais de US $ 230.000, apenas para começar a economizar e investir cinco anos mais cedo.

Passo 2: Salve mais do que todos os outros

É uma crença comum que você pode se aposentar apenas economizando 10% ou 15% de sua renda anual. E isso pode ser verdade, se você pretende se aposentar aos 65 anos, e tem 35 ou 40 anos para poupar e investir dinheiro.

Mas se você for sério em se aposentar aos 50 anos, terá que economizar mais do que ninguém. Isso pode significar economizar 20% de sua renda, ou talvez 25% ou até 30%. Caramba, se você tiver mais de 25 ou 30 anos, terá que economizar entre 40% e 50% de sua renda se quiser se aposentar aos 50 anos.

O que você pode fazer é começar a economizar 20%.

Mas cada vez que você recebe um aumento de salário ou promoção com um aumento de salário ainda maior, em vez de gastar o dinheiro extra, dedique-o à poupança. Após alguns anos de aumentos salariais estáveis, você poderá aumentar sua taxa de poupança para 30% ou até mais.

Economizar uma porcentagem tão grande de sua renda alcança dois objetivos muito importantes:

  1. Obviamente, permite atingir suas metas de economia mais rapidamente
  2. Mas tão importante quanto isso, você condiciona a viver com menos dinheiro do que ganha

Esse segundo ponto será realmente importante quando você realmente se aposentar. Quanto menos dinheiro você precisar para viver, mais cedo e com mais eficácia você poderá se aposentar.

Passo 3: Invista e Invista Agressivamente

Eu provavelmente não tenho que lhe dizer que você não será capaz de se aposentar aos 50 anos, investindo em ativos com juros, como certificados de depósito. Taxas de juros de 1% ao ano ou menos simplesmente não serão cortadas.

Você terá que investir em ações, e é aí que a grande maioria do seu dinheiro precisará ser investido em todos os momentos. O mercado de ações retornou em média entre 9% e 11% nos últimos 90 anos e esse é o tipo de crescimento que você precisará aproveitar se quiser se aposentar aos 50 anos.

Como você provavelmente tem menos de 50 anos agora, pode manter 80% a 90% de suas economias investidas em ações. Essa é a melhor maneira de obter o tipo de retorno de seus investimentos que você precisará para criar o tipo de portfólio necessário para tornar a aposentadoria antecipada uma realidade.

Etapa 4: Maximize suas economias de aposentadoria

Os impostos são um dos obstáculos subestimados do planejamento de aposentadoria antecipada. Não só eles reduzem a renda que você tem disponível para a poupança, mas eles também tiram uma parte dos seus retornos de investimento.

Por exemplo, se você ganhar 10% em seus investimentos, mas estiver na faixa de 30%, seu retorno líquido será de apenas 7%. Isso diminuirá sua acumulação de capital.

Mas há uma maneira de contornar esse problema, pelo menos parcialmente. Você deve maximizar suas contribuições de aposentadoria protegidas por impostos.

Isso não apenas reduzirá seu rendimento tributável de seu trabalho, mas também protegerá os ganhos de investimento em sua carteira de investimentos, de modo que um retorno de 10% seja, na verdade, um retorno de 10%.

Se o seu empregador oferece um plano 401 (k), você deve fazer a contribuição máxima que você está autorizado a. Isso seria até US $ 18.000 por ano. Se o seu empregador oferece uma contribuição correspondente, isso é ainda melhor.

Você também deve planejar fazer contribuições para um IRA tradicional, mesmo que essas contribuições não sejam dedutíveis devido a limitações de renda. Os ganhos de investimento na conta ainda serão acumulados com base em impostos diferidos, e é isso que você quer que aconteça.

Quanto mais rendimentos auferidos e renda de investimento você pode abrigar de impostos, melhor.

Agora existe um problema básico com a poupança para a aposentadoria, pelo menos no que diz respeito à aposentadoria antecipada. Se você começar a tirar saques de suas contas de aposentadoria antes de atingir a idade de 59 anos e meio, você não estará sujeito apenas ao imposto de renda sobre as retiradas, mas também à penalidade de 10% de retirada antecipada.

Mas há uma maneira de contornar esse dilema - é o IRA de Roth.

Etapa 5: Configurar uma "escada" de conversão de Roth

Você não tem que contribuir para um Roth IRA a cada ano, a fim de obter os benefícios do Roth IRA. Você pode configurá-lo fazendo uma conversão Roth de outras contas de aposentadoria, como um plano 401 (k) e um IRA tradicional.(Essa é outra grande razão pela qual você deve sempre maximizar sua poupança para a aposentadoria, especialmente se você quiser se aposentar aos 50 anos).

As IRAs de Roth permitem que você retire impostos do plano assim que atingir a idade de 59 anos e esteja no plano por pelo menos cinco anos.

Como isso ajuda você se quiser se aposentar aos 50 anos?

Roth IRAs tem uma lacuna. Contribuições para um Roth podem ser retiradas livres de impostos e a penalidade de retirada antecipada.

Afinal de contas, como não havia nenhuma economia fiscal, não há nenhum passivo fiscal saindo. (No entanto, os impostos e penalidades aplicam-se aos ganhos da conta, no entanto, as regras de saque da contribuição não exigem uma proação entre as contribuições e os lucros da mesma forma que as retiradas tradicionais do IRA).

Essa lacuna de retirada de contribuição torna o Roth IRA perfeito para a aposentadoria antecipada. Você pode fazer isso acontecer fazendo uma série de conversões anuais de Roth IRA de suas outras contas de aposentadoria.

Você está comigo até agora?

Há uma diferença entre as retiradas de contribuição de um Roth IRA regular e uma conversão de Roth. Como você não está fazendo contribuições diretas com conversões Roth, mas sim convertendo saldos de outras contas, o IRS tem uma regra de cinco anos sobre saques antecipados.

Pelo menos cinco anos devem passar entre o momento em que um saldo é convertido e é retirado da conta. Se for retirado mais cedo, ainda não está sujeito ao imposto de renda comum, mas estará sujeito à penalidade de 10% de retirada antecipada.

Você pode evitar isso fazendo uma série de conversões anuais para um Roth IRA, no que é conhecido como Escada de conversão de Roth.

Basicamente, o que você faz é decidir quanto dinheiro você precisará para viver quando se aposentar, e depois converter esse valor a cada ano por cinco anos.

Enquanto você ficar cinco anos à frente, você sempre terá uma quantidade suficiente de fundos Roth para viver, e você pode retirá-los dos impostos e multas.

EXEMPLO: Vamos supor que você precisa de US $ 40.000 por ano para viver na aposentadoria aos 50 anos. Você tem várias centenas de milhares de dólares em seu plano 401 (k), então daqui a cinco anos (em 2022), começando aos 45 anos você começa a fazer conversões anuais para o seu Roth IRA de US $ 40.000. Depois de completar 50 anos (em 2027), você pode começar a receber as retiradas do Roth IRA todos os anos, livre de impostos e penalidades.

Para ilustrar, sua escada de conversão Roth ficará assim :)

AnoEraQuantidade de conversão de RothQuantidade de retirada de RothFonte de Recursos Retirados
20223940,0000N / D
20234040,0000N / D
20244140,0000N / D
20254240,0000N / D
20264340,0000N / D
20274440,00040,000Conversão 2022
20284540,00040,000Conversão 2023
20294640,00040,000Conversão 2024
20304740,00040,000Conversão 2025
20314840,00040,000Conversão 2026

A escada de conversão Roth permitirá que você faça retiradas antecipadas de sua conta Roth até que você tenha 59 anos e meio e possa começar a fazer saques sem penalidade para suas contas de aposentadoria não-Roth. Também impedirá que você tenha que sacar contas de não-aposentadoria.

Há uma desvantagem na escada de conversão de Roth, que é um problema com todas as formas de conversões de Roth, e é isso que você terá que pagar imposto de renda regular sobre o número de ativos de aposentadoria convertidos em um IRA de Roth.

Mas esse pode ser um preço que vale a pena pagar se isso significa que você poderá ter uma renda de aposentadoria antecipada generosa para ir com a aposentadoria antecipada.

Passo 6: viva sob seus meios

Um hábito financeiro que você terá que entrar é viver abaixo dos seus meios. Isso significa que, se você ganhar um dólar depois dos impostos, terá que viver, digamos, 70 centavos e depositar o resto.

Esse não é um padrão fácil de entrar se você nunca fez isso antes, mas é absolutamente necessário. A menos que você possa dominá-lo, a aposentadoria antecipada não será mais do que um sonho.

Para viver abaixo dos seus meios, você terá que adotar algumas estratégias:

  • Mantenha suas despesas básicas baixas, especialmente sua despesa com moradia
  • Dirija um carro antigo, que não seja caro e não exija que você se endireite
  • Seja proativo em encontrar pechinchas sobre o que você comprar - alimentos, roupas, reparos, seguros, etc.
  • Seja conservador com entretenimento, incluindo e especialmente com férias e viagens - planejamento antecipado de aposentadoria e a boa vida não se misturam bem
  • Evite comer o tempo todo - é uma maneira lenta de torpedear seus planos de longo prazo

Todo o dinheiro que não está indo para as despesas de vida é mais dinheiro para a poupança.

Passo 7: Fique fora da dívida

Uma palavra de Atenção sobre dívidas: pode desfazer tudo o que você está tentando realizar para se aposentar aos 50 anos. Isso fará pouco bem se você atingir 50 e tiver $ 500.000 economizados, mas $ 100.000 em dívidas de vários tipos (é mais fácil chegar a esse nível do que você pensa - apenas viver a versão de TV do estilo de vida suburbano e isso acontecerá por em si!).

Não só a dívida enfraquece seu patrimônio líquido, mas também vem com pagamentos mensais. E você precisará do menor número possível de pessoas se quiser se aposentar aos 50 anos. Melhor ainda, o objetivo deve ser ser totalmente livre de dívidas. A dívida não só eleva o custo de vida na aposentadoria, mas também reduz a quantidade de renda que você terá que dedicar à poupança entre agora e então.

Ser livre de dívidas deve incluir sua hipoteca se você possui sua própria casa ou planeja. Seu plano de aposentadoria antecipada deve incluir um sub-plano para pagar sua hipoteca a tempo para sua data de aposentadoria.

Nada vai melhor com a reforma antecipada do que uma casa sem hipoteca!

Sim, você pode se aposentar em 50

Como você pode ver, se você realmente quiser se aposentar aos 50 anos, terá de adotar um plano de estratégia múltipla para que isso aconteça.É principalmente sobre economizar muito dinheiro e investir bem, mas há muitos fatores que tornarão esse desafio mais viável.

Faça um plano agora, e depois cumpra-o religiosamente, e você poderá se aposentar aos 50 anos - ou qualquer outra idade que escolher.

Assista o vídeo: Como Investir com Dinheiro e Correta! (Aprenda ONDE aplicar!)

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