Investindo

Como investir US $ 50.000 (sem perder sua camisa)

Imagine tentar determinar como investir US $ 50.000 do seu dinheiro arduamente ganho.

Para muitos, esse é o salário de um ano. Para outros, isso é MAIS do que o salário de um ano.

Quanto dinheiro você tem para investir tem algo a ver com como você deve investir? Eu acho que sim.

Se você tem apenas mil dólares para investir, você não tem muito espaço a perder, então você pode querer ser mais conservador.

Mas se você tivesse uma grande quantia, digamos US $ 500.000, provavelmente desejaria distribuir suas alas de investimento em diferentes classes de investimento, talvez inclusive incluindo algumas especulações.

Como você deve investir US $ 50.000?

Esse é o tipo de tamanho de portfólio em que você começa a tomar algumas decisões importantes. Não é suficiente para espalhar seus investimentos por todo o mapa, mas é certamente o suficiente para que seja hora de ir além do ‚Äúpote de biscoitos‚ÄĚ.

Então, como investir US $ 50.000 - vamos olhar para ele com toda a sua vida em mente.

Comece por estocar seu fundo de emergência

Não importa o tamanho da sua carteira de investimentos, você deve sempre ter um fundo de emergência. O objetivo básico do fundo é garantir que você tenha dinheiro líquido suficiente disponível para despesas importantes inesperadas ou uma interrupção temporária de sua renda.

Eu acho que um fundo de emergência serve a outro propósito importante, pelo menos em conexão com o investimento.

Uma das principais funções de um fundo de emergência do ponto de vista do investimento é que ele cria uma separação financeira entre você e sua carteira de investimentos. O que quero dizer com isso é que ter um fundo de emergência o impede de ter que liquidar seus investimentos para cobrir despesas emergenciais.

Por exemplo, digamos que você decidiu investir 100% do seu dinheiro - o que significa que você decide renunciar a ter um fundo de emergência. O que acontece nessa situação quando uma emergência realmente acontece?

Eu posso pensar em dois resultados, e nenhum deles provavelmente terminará bem:

  1. Ou você usará um cartão de crédito ou
  2. Você será forçado a liquidar investimentos.

A rota do cartão de crédito tem o potencial para colocá-lo em uma situação em que você estará pagando mais em juros sobre sua dívida do que você estará ganhando em seus investimentos.

Mas se você for forçado a liquidar posições de investimento, poderá vender os investimentos com lucro, e isso criará um passivo fiscal. Por outro lado, se você vender posições perdedoras, você irá bloquear essas perdas permanentemente.

É por isso que penso que um fundo de emergência é um componente crítico de uma carteira de investimentos bem equilibrada. Isso impede que esses dois cenários aconteçam.

Onde você deve investir seu fundo de emergência?

Essa é a questão - você não deveria. Um fundo de emergência não deve ser retido em nada mais arriscado do que os fundos do mercado monetário ou certificados de depósito de curto prazo.

Você precisa se preocupar com a segurança do principal, bem como a liquidez em caso de emergência. O retorno sobre o investimento não deve ser um fator importante aqui.

Quanto você deve ter em seu fundo de emergência?

A sabedoria convencional é que você deve ter pelo menos três meses de custo de vida se for assalariado e seis meses se for comissionado ou autônomo.

Se você é assalariado, e precisa de US $ 2.500 por mês para cobrir suas despesas, então os primeiros US $ 7.500 de sua carteira de US $ 50.000 devem ser mantidos em seu fundo de emergência.

Determine sua alocação de investimento

Há muitas teorias quando se trata de desenvolver uma carteira de investimentos, mas realmente não existem regras rígidas.

Tradicionalmente, a regra de ouro era investir 100 menos sua idade em ações. Isso é conveniente porque é fácil calcular.

Por exemplo, se você tem 35 anos, 65% da sua carteira deve ser investida em ações (100 - 35). Se você tem 65 anos, 35% da sua carteira deve ser investida em ações (100 - 65) e o saldo em títulos e dinheiro.

O cálculo permite que você tenha uma alocação de estoque maior quando você é mais jovem e tem um horizonte de tempo de investimento mais longo e uma alocação de estoque mais baixa à medida que se aproxima da aposentadoria e deve ter menos risco.

Mais recentemente, o pensamento é que 100 menos sua idade produz uma carteira de investimentos que é muito conservadora. Por esse motivo, o número base foi aumentado. Por exemplo, 125 menos sua idade se tornou algo mais próximo do novo padrão.

Usando esse método, se você tiver 35 anos, 90% da sua carteira deverá estar em ações (125 - 35). Se você tem 65 anos, então 60% da sua carteira deve estar em ações (125 - 65).

Eu acho esse tipo de cálculo como mérito. No entanto, você também deve ajustar para fatores pessoais. Por exemplo, se sua renda for menos estável, talvez você deseje ter uma alocação de estoque menor. Mas se a sua renda for muito estável, você provavelmente poderá arcar com uma alocação mais alta de ações.

Você também deve ajustar sua alocação para sua própria tolerância pessoal ao risco. Se você achar que perder dinheiro em seu portfólio é especialmente estressante, talvez seja melhor manter sua alocação de ações abaixo do recomendado. Mas se o estresse não incomodar você, pode ser ainda maior.

Investir em dinheiro

Com US $ 50.000 para investir, seu fundo de emergência vai consumir uma grande porcentagem de sua carteira total. Por exemplo, US $ 7.500 representarão 15% do seu portfólio total.

Nessa situação, você pode considerar investir a maior parte ou até mesmo todo o restante da carteira - US $ 42.500 - inteiramente em ações, usando o fundo de emergência para representar a alocação de caixa / títulos. Mas, novamente, tudo depende da sua própria tolerância ao risco.

Mas ter pelo menos algum dinheiro adicional em sua carteira de ações é sempre uma boa ideia.Isso lhe proporcionará dinheiro para fazer novos investimentos, especialmente depois de uma liquidação do mercado, quando você conseguir obter estoques a preços de barganha.

O dinheiro mantido dentro da parcela de investimento da sua carteira deve ser mantido em um fundo do mercado monetário. Isso permitirá que você ganhe um pouco de interesse enquanto mantém o dinheiro completamente líquido no caso de surgir uma oportunidade de compra.

Na maioria das situações, você deve ter um caixa igual a cerca de 5% a 10% da sua carteira de investimentos. Portanto, se você tem US $ 50.000 em seu portfólio, entre US $ 2.500 e US $ 5.000 deve ser uma forma líquida de caixa. Nos mercados em alta, você quer estar na extremidade inferior desse intervalo e na extremidade superior durante os mercados de baixa. As ideias básicas constroem dinheiro em mercados em declínio para comprar ações com desconto, mas para investir mais em mercados mais fortes.

Faz sentido?

Investir em Obrigações

Qual o objetivo de investir em títulos? Historicamente, eles atuaram como um contrapeso às ações. Enquanto as ações têm o potencial de retornos mais altos, devido à valorização do capital, os títulos adicionam estabilidade ao seu portfólio. Eles fazem isso através de uma combinação de pagamentos de juros previsíveis, bem como uma garantia de reembolso integral do seu princípio de investimento.

Esse arranjo foi enfraquecido nos últimos anos. As taxas de juros muito baixas tornaram os títulos menos recompensadores que os estoques. Isso tem muito a ver com a regra de 100 menos sua idade sendo substituída por 125 menos sua idade.

A segunda regra aloca mais dinheiro para ações e menos para títulos e dinheiro. Essa situação pode mudar se as taxas de juros aumentarem substancialmente, e é por isso que precisamos falar sobre títulos.

Se você tem um fundo de emergência totalmente abastecido, além de algum dinheiro com sua carteira de ações, você pode ou não querer investir em títulos. Mesmo usando a regra mais conservadora de 100 menos a sua idade, se você tiver 35 anos, então 65% da sua carteira estará em ações, e 35% estarão na combinação de títulos e dinheiro.

Mas se você tiver US $ 7.500 em seu fundo de emergência e outros US $ 2.500 em dinheiro para sua carteira de ações, isso cobrirá 20% da alocação de caixa / bônus.

Se você quisesse investir 35% em uma combinação de dinheiro e títulos, isso deixaria você com 15%, ou cerca de US $ 7.500, para alocar em títulos (US $ 50.000 X 15%).

Que tipo de títulos você compraria?

É realmente difícil diversificar em títulos individuais quando você tem apenas alguns milhares de dólares para investir neles. Existem diferentes tipos de títulos - empresas, municípios, conversíveis e títulos do Tesouro dos EUA.

Para a maioria dos pequenos investidores, a melhor maneira de investir em títulos é por meio de fundos de bônus. Você pode investir em fundos que se especializam em cada um dos tipos de títulos acima, ou você pode até mesmo investir em um fundo de títulos que detém todos eles ao mesmo tempo.

Investir em Ações

É aqui que realmente entramos na ‚Äúcarne‚ÄĚ do investimento. Até este ponto, os investimentos que temos discutido - dinheiro e títulos - são sobre preservação de capital. Todo investidor precisa de pelo menos alguns desses tipos de investimentos.

Ações, por outro lado são principalmente sobre valorização do capital. Com a valorização do capital vem o risco de perda - e é por isso que gastamos muito tempo em investimentos de preservação de capital.

Mas vamos nos concentrar em discutir ações aqui. Assim como é o caso com títulos, existem todos os tipos diferentes de ações. Existem ações ordinárias e ações preferenciais. Há também o que é conhecido como estoques de ‚Äúsetor‚ÄĚ, como energia, recursos naturais, tecnologia, saúde e mercados emergentes.

Para a maioria dos pequenos investidores, a melhor maneira de investir em ações é através de fundos.

E mais especificamente, fundos de índice. O benefício dos fundos de índice é que eles são investidos em um índice real de ações, como o S & P 500. Isso lhe dá a exposição de mercado mais ampla possível, sem assumir os riscos específicos de carregamento em um pequeno número de ações ou um limitado número de setores.

A outra vantagem dos fundos de índice é que eles geralmente são mantidos por meio de fundos negociados em bolsa, ou ETFs. São fundos de baixo custo e sem carga que não são negociados ativamente. Por essa razão, eles são perfeitos para o tipo buy-and-hold de investimento, que é o que você deve fazer como um investidor de longo prazo.

Com os fundos de índice, você não precisa tentar adivinhar o mercado ou gastar muito tempo trabalhando na seleção de investimentos ou no reequilíbrio de portfólio. Por essa razão, os fundos de índice devem compor a maior parte de sua carteira de ações.

Se você se sentir à vontade para fazê-lo, poderá alocar uma porcentagem muito pequena de sua carteira de ações para determinadas ações individuais. A regra geral aqui é que você deve investir apenas com dinheiro que você pode se dar ao luxo de perder.

As ações individuais estão sujeitas a todos os tipos de riscos, incluindo mudanças na indústria, mudanças regulatórias e concorrência. Isso os torna muito mais arriscados do que os fundos de índices, e é por isso que eles devem ser apenas uma pequena fatia de sua alocação de ações.

Uma opção a ser considerada se você não se sentir à vontade para selecionar e gerenciar seus próprios investimentos está usando um robo advisor. A principal plataforma de consultor robo é o Betterment.

Eles determinarão sua tolerância ao risco para você e, então, criarão um portfólio para você. Todo o gerenciamento do seu portfólio também será administrado pela Betterment, incluindo o reequilíbrio de portfólio e o reinvestimento de dividendos, oferecendo a você um portfólio de investimentos automatizado, gerenciado profissionalmente e automatizado.

Tudo o que você precisará fazer a partir desse ponto é financiar a conta.

Como será uma carteira de investimentos de US $ 50.000?

Vamos resumi-lo com um resumo de como esse portfólio pode parecer, tendo em mente que ele incluirá variações com base em suas próprias circunstâncias e preferências pessoais.

Se você tem 35 anos, o portfólio pode ser algo como isto:

  • Fundo de emergência - 3 meses de despesas em ativos bancários - US $ 7.500 (15%)
  • Dinheiro em sua carteira de ações - fundos do mercado monetário - US $ 2.500 (5%)
  • Obrigações - fundos de obrigações - $ 7.500 (15%)
  • Ações - fundos indexados - US $ 32.500 (65%)
  • Total - US $ 50.000 (100%)

Isso daria a uma pessoa de 35 anos uma combinação sólida de crescimento de investimento e preservação de capital. Você terá opiniões diferentes de pessoas diferentes, mas a ideia básica é criar um portfólio que leve você a suas metas de investimento, além de fazer uma provisão para a realidade de que ‚Äúa vida acontece‚ÄĚ enquanto você investe.

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