Finança

Você deve rolar sua pensão em um IRA?

Você está pensando em passar sua pensão para um IRA? Antes disso, verifique se você explorou todas as suas opções. Use meu Formulário de Contato para uma consulta gratuita de rolagem de pensão.

Mais de 90.000 funcionários da Ford estão enfrentando uma importante decisão: o que fazer com sua pensão.

Eles deveriam "jogar pelo seguro" e continuar a fazer as distribuições mensais?

Ou eles tomam o controle do dinheiro rolando sua pensão em um IRA?

Ultimamente, tive vários clientes que enfrentam o mesmo dilema.

Quando você se aposentar e você tem um 401k, então a escolha é geralmente bastante simple-roll o 401k em um IRA.

Há algumas exceções à regra - com menos de 59 anos e meia, e se elas têm ações do empregador -, mas geralmente esse é o caminho a percorrer.

O que acontece se uma pensão estiver envolvida?

As pensões normalmente pagam uma renda para o resto da sua vida e depois pagam ao seu cônjuge metade do valor pelo resto de sua vida. Se você não escolher a opção de anuidade, a única outra opção é escolher a opção de quantia fixa.

A opção de montante fixo permitirá que você tome um grande pedaço na frente e, em seguida, rolar para um IRA. Você então está no controle de quanto você toma por mês como sua renda de aposentadoria.

Vamos dar uma olhada para ver se faz sentido rolar sua pensão em um IRA.

Antes de continuar, devo dizer que nem todas as pensões têm a opção de quantia fixa. Um exemplo rápido que vem à mente (pelo menos na minha região) são os professores. A maioria dos professores só tem a opção de receber o benefício de anuidade mensal.

1. Força financeira da sua empresa

Decidir sobre a escolha da opção de renda vitalícia versus a quantia pode ser tão fácil quanto avaliar a solidez financeira geral da empresa para a qual você trabalha. Como mencionei antes em um post anterior “A empresa está falindo, e a minha pensão”, sua pensão é segurada pela PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), mas é apenas até $54,000 e isso é só se você se aposentar aos 65 anos. Além disso, você está sem sorte. Qualquer quantia de pensão acima do limite de US $ 54.000 fará com que a decisão de tornar o montante fixo mais atraente.

2. Como está a sua saúde?

Sua família tem histórico de doença? Se assim for, em seguida, tomar a quantia e rolá-lo para um IRA pode ser a opção mais viável. Qual é o objetivo de ter uma renda para o resto da sua aposentadoria se você estiver apenas na aposentadoria por alguns poucos anos?

Eu tenho um cliente cujo amigo nunca casado trabalhou para uma empresa por quase 30 anos. Quando essa pessoa se aposentou, eles optaram por tomar a opção de anuidade e receber pagamentos mensais. Logo após três meses de receber seus cheques, eles faleceram inesperadamente.

Adivinha o que aconteceu com o restante do benefício de pensão? Tudo voltou para a empresa desde que eles não tinham um cônjuge para passá-lo para. Se tivessem transferido a pensão para um IRA, poderiam ter eleito outro membro da família para recebê-lo ou pelo menos doado para uma instituição de caridade ou para a igreja.

3. Mente Beneficiada

A maioria das pensões funciona em que você (o empregado) receberá um fluxo de renda pelo resto de sua vida. Quando você passar, seu cônjuge sobrevivente receberá metade do valor recebido. (Algumas pensões permitem que o seu cônjuge receba o benefício total, mas normalmente você teria que tomar uma quantia menor no começo).

Se o seu cônjuge predecessa você, então não há mais a ser pago. Mesmo quando o seu cônjuge passa, o pagamento para com ele ou ela. Se você tem filhos sobreviventes, eles não receberão um centavo da pensão.

Ao optar por transferir sua pensão para um IRA, você terá pelo menos a opção de repassar o restante (se houver) para seus herdeiros. Além disso, se feito de forma eficaz, eles podem ser capazes de esticar o IRA ao longo de sua vida.

4. Pagamento da pensão de montante fixo vs. Benefício Mensal

O último determinante é como a antiga canção de Puff Daddy diz, “É tudo sobre o Benjamin“. Você precisa analisar de perto o quanto a opção de benefício de pensão de montante fixo versus o benefício mensal. Deixe-me destacar duas situações em que a escolha foi bastante óbvia.

Exemplo 1

Eu tive um cliente que foi oferecido uma compra antecipada em sua pensão. Ele tinha quase 55 anos para poder começar a receber os pagamentos imediatamente. O benefício mensal que eles estavam oferecendo era de aproximadamente US $ 3.000 por mês. Ele havia optado por escolher uma quantia menor (os US $ 3.000) para que seu cônjuge recebesse a mesma quantia para sua vida. Essa não foi uma opção ruim, mas só para ter certeza, vamos olhar para a quantia total.

A pensão era mais antiga, o que era mais benéfico para os funcionários efetivos, de modo que o montante fixo era de apenas cerca de US $ 250.000. Eu digo "apenas" porque, supondo que não haja crescimento do valor em dólar, o cliente teria esgotado completamente sua pensão em apenas 7 anos antes de completar 62 anos. Nesse caso, não era difícil eleger o benefício mensal garantido.

Exemplo 2

Outro cliente acabara de completar 62 anos e sua empresa lhe oferecia um montante fixo de US $ 600.000. Não para o mal, mas vamos olhar para o benefício mensal. O benefício mensal foi de US $ 4.000 por mês (US $ 48.000) por ano. Até agora não é uma decisão tão clara. O que deixou claro é que o cliente tinha um 401k com o mesmo empregador por pouco mais de US $ 200.000 e tinha um fundo de emergência suficiente e uma dívida mínima. Além disso, eles tinham três filhos em que desejavam passar uma herança para. Acreditando que eles nunca sobreviveriam a seu ninho de aposentadoria, pode completar o sentido de rolar a pensão em um IRA.

Antes de 59 1 / 2- In Service Distribution

Um último ponto que eu devo mencionar é que você não tem que esperar até que você se aposente oficialmente para rolar sua pensão. Uma vez que você atinge a idade mágica do IRS de 59 1/2, você pode optar por fazer o que é chamado de Distribuição em Serviço. Mesmo se você planeja continuar a trabalhar, você pode optar por transferir seu valor de pensão para um IRA. Sua pensão, então, continuará a se acumular com seu empregador e você terá controle total sobre seu dinheiro fora das mãos de seus empregadores. Isso também funciona com planos de 401k também.

Decidir sobre o destino da sua pensão é uma decisão muito importante. Revise suas opções mais de uma vez e procure conselho de diferentes partes. Sugiro uma reunião com um planejador financeiro certificado e um CPA para ajudar a decidir qual é a melhor opção para você.

Assista o vídeo: Pabllo Vittar - Ferdinando + Pabllo Vittar + Dona Jô - Vai Que Cola - Humor Multishow

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