Finança

Retornos médios de 401k: como você deve comparar

Planos 401 (k) são uma maneira comum que muitos americanos usam para planejar seu ninho de aposentadoria. Você é provavelmente um dos milhões de pessoas que estão usando um 401 (k) como parte de seu plano de aposentadoria. Na verdade, você pode ter a maior parte do seu fundo de aposentadoria esquivado em um plano 401 (k).

De acordo com o Investment Company Institute, 54 milhões de americanos participaram ativamente de um plano 401 (k) em 2015. Isso equivale a bilhões de dólares americanos economizados nessas contas ordinárias de aposentadoria.

Dica: Confira Blooom, que lhe dará umaanálise gratuita de seus investimentos em seu 401k.

Embora muitos de nós depositem nosso dinheiro arduamente ganho nessas contas, a maioria de nós não está totalmente atualizada sobre os retornos médios. Saber mais sobre sua conta 401 (k) pode ajudá-lo a planejar a aposentadoria com mais eficiência. Neste artigo, vamos dar uma olhada mais de perto nos retornos 401 (k).

Como os 401ks patrocinados pelo empregador funcionam?

Os empregadores geralmente oferecem um plano 401 (k) como parte de seu pacote de benefícios para funcionários. A maioria das empresas ainda tem um programa de inscrição automática que é fácil de aceitar como funcionário. É especialmente fácil optar se você sabe que quer se aposentar um dia.

Desde que é tão fácil de se inscrever, quase todo mundo aceita a opção 401 (k). Você geralmente pode configurar a porcentagem do seu salário que você gostaria de contribuir.

Quanto você deve contribuir? É possível que sua empresa forneça um incentivo de correspondência. Se você está empregado por uma empresa que corresponda às suas contribuições 401 (k), então você deve pelo menos colocar no valor que seu empregador irá corresponder. O dinheiro do jogo é dinheiro grátis. Nós todos amamos dinheiro grátis!

Depois de decidir sobre uma porcentagem, os pagamentos vão para o 401 (k) sem entrar em sua conta bancária. A facilidade do processo torna fácil economizar para a aposentadoria sem pensar muito nisso. O aspecto automático do plano de poupança 401 (k) é ótimo porque quase obriga a economizar dinheiro. Eu sei que é mais difícil economizar dinheiro quando ele já está na minha conta corrente regular. Como se costuma dizer, fora da vista da mente.

Por que tantas pessoas se inscrevem em um plano 401 (k)?

Muitas pessoas simplesmente se inscrevem para o padrão 401 (k) oferecido por seu empregador e, em seguida, nunca mais pensam sobre isso. Tal como acontece com muitas coisas que dizem respeito ao seu futuro financeiro, pode ser muito fácil simplesmente criar algo e depois esquecê-lo.

Eu entendo totalmente isso! Eu sou culpado de deixar meu 401 (k) sentar com as configurações originais por muito tempo. Além disso, a vida é curta, agitada e você quer aproveitar seu tempo sem se preocupar muito com dinheiro.

No entanto, seu futuro eu lhe agradecerá mais tarde por se forçar a estabelecer uma base financeira sólida para o seu futuro. Realmente não vai demorar muito mais tempo para maximizar seus retornos 401 (k).

As razões pelas quais você pode se sentir tentado a deixar seu 401 (k) sozinho podem incluir a falta de conhecimento financeiro, a confiança nas configurações padrão para trabalhar pelo melhor ou o medo do mercado de ações. É crucial que você supere esses medos e dê uma olhada mais de perto no seu 401 (k). Fazer alguns pequenos ajustes pode ajudá-lo a se aposentar com mais dinheiro no banco.

Para todo o dinheiro que você investiu em seu plano 401 (k), você sabe o quão bem o seu plano está realmente funcionando? Vamos dar uma olhada nos retornos médios atuais.

Retornos médios do plano de 401k

Com tantos americanos investidos em um plano 401 (k), esperamos que os retornos médios de um plano 401 (k) sejam maiores do que a média do mercado.

Infelizmente, esse não é o caso.

De acordo com um estudo de 2016 da Motley Fool, o retorno médio de 401 (k) em 2015 foi de -,4%. Esse é um número terrivelmente baixo para aqueles de nós tentando trabalhar em direção à aposentadoria.

Você pode estar olhando para esses números e pensando "Como vou conseguir a aposentadoria com retornos como os -4% em 2015?"

Embora -.4% foi o retorno em 2015, não é a taxa média de retorno de acordo com o Motley Fool. Nos últimos cinco anos, a taxa média de retorno de um 401 (k) foi de 7%, não -,4%.

Enquanto uma taxa de retorno de 7% é um número muito maior que -,4%, a diferença entre os dois números é surpreendente. Que tipo de retorno devemos esperar ao longo de nossos anos de poupança para a aposentadoria? Tradicionalmente, os planejadores de aposentadoria usam uma taxa média de crescimento de 5% a cada ano para planos 401 (k).

Segundo a Investopedia, 5% é um número menor que o retorno médio anual de cerca de 7% nos últimos 20 anos. No entanto, o planejamento para um retorno anual de 5% pode permitir uma almofada extra em seus anos dourados.

Por que você deve ser cauteloso com estimativas

Na minha opinião, seria melhor errar do lado da cautela quando se trata de seus planos de aposentadoria. Seria brutal ficar sem dinheiro e ser forçado a voltar ao trabalho na sua velhice.

Se você não acha que os aposentados precisam voltar ao trabalho, então você está errado. Cerca de um terço dos aposentados retornam ao trabalho em tempo integral ou meio período, de acordo com o Federal Reserve Board. Espero que você não seja um deles!

A baixa taxa de retorno pode assustá-lo, mas não tenha medo, existem algumas maneiras que você pode maximizar a taxa de retorno para o seu 401 (k).

O plano médio de 401k retorna mais alto se gerenciado ativamente?

Pode-se supor logicamente que, se você fizer uma rolagem mais ativa em sua conta 401 (k), seus retornos aumentarão. O oposto desta lógica parece ser verdade, um plano gerenciado ativamente parece ser superado por planos 401 (k) passivamente gerenciados.

Embora os fundos administrados ativamente possam superar os fundos gerenciados passivamente em um ano para o ano, é muito improvável que um fundo gerenciado ativamente possa consistentemente superar um fundo gerenciado passivamente.Lembre-se, o fundo gerenciado ativamente precisaria superar o fundo administrado passivamente ao longo de vários anos e décadas.

Como você provavelmente estará economizando para a aposentadoria por várias décadas, o fundo administrado passivamente parece ser a melhor opção.

Você pode ter sorte se optar por gerenciar ativamente sua conta, mas o crescimento será mais previsível por meio de um plano gerenciado passivamente. A menos que você se sinta confortável em trabalhar com ganhos menos previsíveis, provavelmente é melhor manter um plano 401 (k) gerenciado passivamente.

Por que o retorno médio de 401k está baixo?

Um fator-chave para os baixos retornos de um 401 (k) é a porcentagem de taxas associadas ao plano. Sim, o número de taxas associadas ao seu plano é o que está causando um desempenho tão ruim.

Pode parecer loucura, mas as taxas associadas ao seu 401 (k) podem ter um tremendo impacto no seu futuro. Em um relatório recente da SEC, um exemplo com uma carteira de US $ 100.000 e uma diferença de honorários de apenas 0,75% causou uma diferença de US $ 30.000 ao longo de um período de investimento de 20 anos. US $ 30.000 podem afetar significativamente sua data de aposentadoria!

Agora pense no fato de que você pode ter uma carteira de investimentos maior, um prazo maior para investir ou uma porcentagem ainda maior de taxas! Você pode estar perdendo milhares de dólares ou até mesmo centenas de milhares de dólares que devem estar seguros em sua conta de aposentadoria.

Na verdade, apenas uma redução de taxa de 1% pode ajudar a adicionar 10 anos adicionais à sua renda de aposentadoria! Vale a pena prestar atenção às taxas escondidas! Basta fazer um esforço para reduzir suas taxas pode aumentar significativamente o crescimento de suas contas 401 (k).

As taxas de efeito têm retornos

Você pode não estar convencido de que as taxas vão realmente ter um impacto sobre o seu fundo de aposentadoria, mas eles vão. Você pode não perceber as taxas, pois elas lentamente reduzem sua poupança para a aposentadoria.

Antes de perceber o que está acontecendo, você já pode ter perdido milhares de dólares. A chave para parar este problema generalizado é encontrar as taxas antecipadamente e eliminá-las.

Que tipo de honorários estou pagando?

O peso das taxas escondidas provavelmente terá um enorme impacto no crescimento do seu 401 (k). Você pode ter se inscrito sem olhar para todas as letras miúdas, mas há uma variedade de tipos diferentes de taxas que podem estar sugando dinheiro e crescimento geral de seus planos 401 (k).

Algumas das taxas ocultas que você pode encontrar em seu plano incluem itens básicos, como taxas de administração, taxas de serviço individuais e taxas de investimento. Existem alguns planos mais sorrateiramente criativos que incluem taxas de vendas, taxas de 12b-1 e uma variedade de outras, dependendo de qual fundo mútuo você decide investir seu dinheiro.

Se você se lembra da faculdade, pode parecer que você está de volta à escola com a maneira como alguns desses planos tentam fazer você gastar dinheiro. Parece que a última etapa do último ano, quando tudo tinha uma taxa fixa como taxas de graduação, taxas de bem-estar, taxas de certificação, a lista nunca terminou. Na verdade, eu até paguei uma taxa para receber meu diploma, como se 4 anos e milhares de dólares não fossem suficientes.

Aos 22 anos, senti-me impotente com a enorme quantidade de honorários naquela época. Eu apenas assumi que as taxas eram exatamente como o mundo funcionava. No entanto, existem maneiras de ajudar a reduzir o ônus das taxas em seus planos de aposentadoria.

Então, o que você deve fazer sobre essas taxas ocultas?

Agora que você sabe que há taxas escondidas em todos os lugares, o que você pode fazer com o problema?

Primeiro, você precisa saber o que está enfrentando. Quantas taxas estão realmente associadas ao seu plano 401 (k)? Alguns planos 401 (k) têm mais taxas do que outros, mas estou disposto a apostar que o seu plano 401 (k) tem pelo menos algumas taxas em anexo, porque as taxas semelhantes às da sanguessuga estão escondidas em todos os lugares.

Você pode pensar que seu plano 401 (k) não tem nenhuma taxa anexada. Embora você não esteja sozinho nesta suposição, simplesmente não é verdade. De fato, de acordo com a CNBC, você seria um dos 67% dos americanos que acreditam que não há taxas associadas ao plano 401 (k). Não é provável que o seu 401 (k) não tenha nenhuma taxa anexada.

Acreditar que não há taxas associadas ao seu plano 401 (k) é semelhante a acreditar que uma bicicleta funcionaria sem os pedais. Por mais que desejemos que isso seja verdade, isso simplesmente não vai acontecer.

Você ficará chocado com a quantia que pode economizar, simplesmente minimizando suas taxas.

Você pode economizar milhares de dólares simplesmente ajustando seu plano para reduzir as taxas.

Toda essa redução de taxa parece incrível, certo? Mas como você sabe que valerá a pena ajustar seu plano? Além disso, que planos você deve mudar para poupar uma montanha de dinheiro em taxas?

As respostas para essas perguntas variam de acordo com sua situação. Pode ser difícil saber por onde começar, se você estiver olhando para cortar as taxas de qualquer maneira que puder, mas havia uma ferramenta gratuita chamada Blooom criada apenas para isso! Isso ajudará a analisar o custo de suas taxas e a encontrar maneiras de reduzir as taxas.

Ferramentas para ajudar com taxas

Então, se você não tem certeza de como analisar o custo de longo prazo de suas taxas atuais, então eu recomendo que você confira o Blooom. A empresa oferece uma ferramenta gratuita de análise de taxas que o ajudará a ver o verdadeiro custo das taxas associadas à sua conta (ou contas) 401 (k).

Os resultados úteis ajudarão você a entender facilmente o quanto suas taxas estão custando. É provável que você fique surpreso ao descobrir quanto as taxas de sugadores de sangue queriam tirar da sua aposentadoria.

Para ser honesto, isso pode deixá-lo um pouco irritado porque ninguém lhe contou sobre essas taxas antes. Infelizmente, você não pode voltar o relógio, mas você pode alterar os detalhes de seus planos para minimizar as taxas associadas ao seu 401 (k).

A redução de taxas é uma maneira garantida de ajudar seu retorno de retorno de 401 (k). Embora você não possa controlar muitos outros fatores que contribuem para o crescimento do seu plano de aposentadoria, as taxas de corte são um aspecto controlável da sua conta de aposentadoria.

A eliminação das taxas ajudará sua conta a lhe dar melhores retornos, porque menos taxas significam mais dinheiro em suas contas de aposentadoria.

Como se inscrever com Blooom

É super simples inscrever-se no Blooom. Você só precisa passar por quatro etapas que levarão apenas alguns minutos. Se passar alguns minutos trabalhando com o Blooom parece não valer a pena, lembre-se de que o tempo gasto com o Blooom poderia ajudar a adicionar anos à sua aposentadoria!

Primeiro, você precisa responder algumas perguntas básicas sobre sua idade, objetivos, etc. Em seguida, crie uma senha para proteger suas informações.

Em seguida, faça o login em suas contas 401 (k). Você pode conectar vários tipos de contas à análise do Blooom. além de um 401 (k), você também pode adicionar um 401 (a), 403 (b), 457 ou um TSP.

Finalmente, observe a ferramenta analisar suas taxas. Esta última parte é a mais fácil, você só precisa esperar alguns segundos enquanto a ferramenta faz todo o trabalho.

O que você deve fazer com o resultado da análise?

O programa irá quebrar todos os investimentos e taxas que fazem parte do seu plano existente. Depois disso, o Blooom oferecerá algumas recomendações sobre como melhorar sua conta 401 (k) para atender aos seus desejos e necessidades. Você pode implementar essas sugestões sozinho ou trabalhar com a Bloom para colocar essas sugestões em prática.

A análise e os conselhos são absolutamente gratuitos e você não tem obrigação de trabalhar com o Bloom depois de usar sua ferramenta. Eu recomendo usar esta ferramenta gratuita para dar uma olhada nas taxas associadas ao seu plano 401 (k). Você pode se surpreender com o quanto você poderia economizar em taxas.

Se você tiver muita sorte e já tiver uma baixa porcentagem de taxas, talvez não precise fazer muitos ajustes. No entanto, você vai descansar mais facilmente depois de ter esse conhecimento.

Não há realmente nenhuma razão pela qual não devemos todos usar o Blooom para ajudar a eliminar as taxas 401 (k). Algum de nós pode honestamente dizer que gostamos de pagar taxas quando esse dinheiro poderia nos ajudar a atingir metas de aposentadoria mais cedo? Eu definitivamente não posso e se você ainda está lendo isso, então eu duvido que você queira doar seu dinheiro para as taxas.

Por que você deve aprender mais sobre seus planos de 401k?

É extremamente importante ter conhecimento sobre seus planos e contas de aposentadoria. Se você ainda não está familiarizado com os detalhes do seu plano 401 (k), então agora é a hora de se educar.

Além de aprender mais sobre seu plano 401 (k), examine mais de perto as outras ferramentas de planejamento de aposentadoria que você possui. Você pode ter uma variedade de outros investimentos que se destinam a financiar sua aposentadoria, incluindo 401 (k) e IRAs mais antigos.

Certifique-se de que essas contas também estão sendo maximizadas, reduzindo as taxas e verificando as outras letras miúdas. É muito possível que você também possa melhorar sua taxa de retorno nessas áreas.

Taxa de corte é uma ótima maneira de ajudar a melhorar a saúde de suas contas de aposentadoria, mas o aspecto mais importante do seu plano deve ser o seu acúmulo de conhecimento financeiro.

A importância da alfabetização financeira

Alfabetização financeira não pode ser subestimada. Quanto mais você souber, mais eficaz será quando se trata de planejar um futuro financeiro sólido.

Você pode pensar que aprender sobre finanças pessoais não o ajudará no final, mas a educação provou ajudar a melhorar o desempenho do 401 (k).

Um estudo de 2010 mostrou que indivíduos com alfabetização financeira tiveram um retorno médio maior em seus planos 401 (k) do que indivíduos menos alfabetizados financeiramente. Indivíduos financeiramente alfabetizados receberam um retorno médio de mais de 1% maior. Como mostramos com as taxas, 1% pode fazer uma enorme diferença na sua poupança para a aposentadoria!

Você estará poupando para a aposentadoria ao longo de 25 ou 30 anos, imagine a quantidade de dinheiro que você pode economizar com os esforços combinados de redução de taxas e um conhecimento básico sobre suas finanças.

A diferença pode ter um impacto enorme na sua vida! Vale a pena investir tempo e energia para acumular conhecimento e criar um forte futuro financeiro para você e sua família.

Como melhorar sua alfabetização financeira

A ideia de se tornar financeiramente letrado pode parecer assustadora, mas é muito mais fácil do que você imagina. Apenas comece aprendendo o básico. Os recursos para aprender já estão disponíveis; você só precisa reservar algum tempo para usá-los.

Você não precisa se tornar um especialista em finanças pessoais, mas precisa aprender a utilizar as ferramentas disponíveis para construir o melhor futuro possível para si mesmo.

Uma das primeiras ferramentas que você deve verificar é Blooom. Use sua análise gratuita e conselhos para começar a cortar as taxas escondidas que você não poderia encontrar. Lembre-se, muitas dessas grandes empresas de investimento estão procurando construir negócios lucrativos para si mesmas.

As taxas que você cobra irão ajudá-los a alcançar seus objetivos, mas isso não ajudará você a atingir suas metas. Só você é responsável por construir o seu melhor futuro financeiro. Fique atento aos seus melhores interesses e não caia em taxas ocultas que irão literalmente roubar seu futuro sem que você perceba.

Algumas outras ferramentas úteis incluem Billshark e Ebates. Um irá ajudá-lo a reduzir suas contas mensais e o outro irá ajudá-lo a economizar dinheiro toda vez que fizer compras online.

Resumo

Todo esse conselho pode parecer esmagador, mas o lado positivo é que você já está no caminho certo. Ao ler este artigo, você demonstrou a si mesmo que se importa com o seu futuro financeiro. Desde que você se preocupa com o seu futuro, você está disposto a colocar algum tempo em aprender os fundamentos importantes das finanças.

Aprender sobre dinheiro pode não parecer a maneira mais glamourosa de gastar seu tempo. Todos nós temos vidas ocupadas, mas continuamos nos esforçando para melhorar sua alfabetização financeira. Você pode ser capaz de transformar completamente o seu futuro financeiro para melhor, simplesmente melhorando suas habilidades financeiras básicas. Então, continue melhorando seu conhecimento e coloque o que você aprende em ação.

Você pode e terá sucesso em criar uma aposentadoria longa e feliz.

Assista o vídeo: Como ficar fora da dívida: Warren Buffett - Futuro Financeiro da Juventude Americana (1999)

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