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Finança

Seguro de Vida Útil

Apesar dos conselhos de especialistas financeiros como Jeff Rose, Todd Tresidder e Dave Ramsey, os americanos continuam a comprar seguros de vida em quase um ritmo de 2 a 1 em relação ao seguro de vida.

Se todos os conselheiros estão desaconselhando, por que é tão popular?

É possível que milhões de americanos possam estar latindo na árvore errada?

Eu digo sim.

Como um agente de mais de 10 anos que viu centenas de apólices de seguro de vida inteira sub-executadas, caducarem ou serem entregues (recebendo de volta apenas uma fração do que foi pago), eu não sou mais fã de seguros de vida.

Neste post, explicarei por que os agentes de seguro de vida querem lhe vender todo o seguro de vida, os cinco principais problemas com toda a vida e o que você deve comprar em seu lugar.

As principais diferenças entre o seguro de longo prazo e de vida inteira:

Neste post, discutiremos o seguro de longo prazo e de vida inteira.

Seguro de Vida a Termo

Seguro de vida do termo oferece prémios de nível garantido e um benefício de morte nível garantido por um período fixo de tempo, como 10, 20 ou 30 anos. O termo é frequentemente comprado para necessidades de curto prazo.

Características principais:

  • Proteção de baixo custo (geralmente 3% a 10% do custo de toda a vida)
  • Nenhum valor em dinheiro - só paga em caso de morte
  • Os prêmios são fixos por um determinado período de tempo - Os prêmios não podem aumentar durante o período de vigência, mesmo se você tiver uma mudança na saúde

Seguro de Vida Integral

Seguro de vida inteira oferece cobertura vitalícia com o benefício adicional de acumular valores em dinheiro. Muitas vezes, é comprado por renda suplementar de aposentadoria.

Características principais:

  • Oferece cobertura vitalícia
  • Valor em dinheiro - Todos os prêmios que não forem destinados ao pagamento do custo do seguro se acumulam em uma conta de valor em dinheiro, que normalmente ganha juros e dividendos e pode estar disponível para o proprietário através de saque ou empréstimo, desde que o custo do seguro seja pago.
  • Empréstimos para apólices - O proprietário pode acessar seu valor em dinheiro via empréstimo. Os benefícios aqui são o acesso potencial a dinheiro isento de impostos (por se tratar de um empréstimo) sem a necessidade de se aplicar ou se qualificar como exigem outros empréstimos. Os juros são calculados sobre o saldo devedor e os empréstimos podem ou não ter que ser reembolsados.
  • Prêmios fixos devem ser pagos a cada ano - Os prêmios podem ser pagos em dinheiro, ou se isso não for acessível, podem ser pagos usando dividendos de apólices ou emprestados do valor em dinheiro da apólice, se disponível.
  • Tipo mais caro de seguro de vida - Muitas vezes 10-20x o custo do seguro de vida e 2-3x o custo da vida universal garantida

Seguro de vida - um colete de segurança ou oportunidade de investimento?

Isso é inexplicável.

Nós vivemos em um país onde todos nós estamos contentes de pagar a apólice de seguro de um proprietário de casa por anos, sem esperar nada em troca, a menos que nossa casa queime. Nós não esperamos nada da nossa companhia de seguros de automóveis, a menos que tenhamos um desastre.

Mas esse não é o caso do seguro de vida.

Milhões de americanos compram seguro de vida esperando tirar dinheiro enquanto ainda vivem.

O triste é que muitas dessas pessoas nem precisam de seguro de vida. Em vez disso, eles são vendidos como seguro de vida inteira pode complementar sua renda de aposentadoria.

As razões certas para comprar o seguro de vida:

O seguro de vida deve ser visto como um bote salva-vidas, um colete salva-vidas ou um cinto de segurança ...

Você não se importa com seus sinos e assobios, sua cor, marca ou modelo.

Você só precisa deles para salvá-lo do perigo. No caso de seguro de vida, você precisa fazer com que sua família ou negócio "inteiro" no caso de sua passagem.

De acordo com o Barômetro de Seguro 2015 da LIMRA, as três principais razões pelas quais as pessoas compram um seguro de vida são:

  • Para cobrir o enterro e outras despesas finais
  • Para ajudar a substituir a renda perdida
  • Para ajudar a pagar a hipoteca

Estas são razões válidas para comprar um seguro de vida.

… E nenhum deles exige seguro de vida.

Todos os itens acima podem ser realizados com seguro de vida ou garantia de vida universal (um tipo de seguro de vida sem frescuras).

5 razões para escolher o termo durante toda a vida

Seguro de vida inteira deve quase sempre ser evitado.

Eu digo “quase” porque a vida inteira pode ter seu lugar nos planos financeiros de alguns indivíduos de alta renda e em alguns cenários de negócios, mas para a maioria de nós, é incrivelmente arriscado.

Aqui estão os cinco principais problemas com toda a vida:

# 1 - A vida inteira oferece um baixo retorno

Toda a vida não é a melhor maneira de investir seu dinheiro. Investimentos tradicionais são.

Você deve perceber que seus prêmios (ou contribuições de investimento) são imediatamente reduzidos por comissões, taxas e custos de seguro ao pagar a vida inteira.

As comissões são especialmente altas. Eu sei que eu pessoalmente faço de 80% a 100% do prêmio do primeiro ano em uma apólice, então se você pagar US $ 10.000 em uma apólice no primeiro ano, quase tudo vai para o seu agente.

Então você também tem que pagar pelo seguro em si.

O que sobrou cresce em uma conta de valor em dinheiro, que normalmente ganha uma taxa de juros mínima garantida e dividendos, mas, no geral, o retorno é ruim, já que tão pouco dos seus prêmios realmente chega à conta de valor em dinheiro.

Na verdade, a política típica nem se compara aos primeiros 7 a 10 anos.

Depois disso, a maioria dos especialistas estima os retornos em 2% a 5% em 30 a 50 anos. Dave Ramsey diz que seu retorno será em média de 2,6% durante a vida da sua apólice. Mesmo com seus benefícios fiscais, o retorno líquido da vida inteira não é impressionante.

Você pode estar pensando em desistir de algum retorno em troca de um investimento “seguro”. Bem, e se eu dissesse que o seguro de vida inteira é realmente muito arriscado como um investimento?

2. Toda a vida não é um lugar seguro para "investir"

Os agentes adoram mostrar como você ganhará uma taxa de juros garantida em seu valor monetário de apólice e como suas seguradoras, que são os pilares da solidez financeira em nosso país, a maioria dos quais tem mais de 100 anos, sobreviveram. a grande depressão e as múltiplas guerras ... e assim por diante.

O que eles não explicam para você é que, no que diz respeito aos investimentos, você está assumindo um risco enorme quando compra uma apólice de seguro de vida inteira. E isso porque os prêmios são fixos e devem ser pagos todos os anos.

Imagine que você contribui para um 401K ou Roth IRA e tempos difíceis atingidos. Talvez você esteja demitido ou haja uma emergência financeira da família. Em um 401k ou Roth IRA, você pode pular contribuições por um ano ou dois (ou pelo tempo que quiser) sem penalidade.

Mas na vida toda, você não pode parar de pagar.

Se os prêmios não saem do seu bolso, eles devem ser emprestados de seu valor em dinheiro ou pagos por dividendos de apólices. O problema é que, nos primeiros anos, os valores em dinheiro são muito baixos e, portanto, os dividendos, portanto, se eles não podem cobrir seu custo de seguro, sua política prescreve. Isso significa que seu investimento inicial pode ser eliminado.

Em outras palavras, os prêmios da vida inteira não permitem soluços na vida. E na minha experiência, muito poucas pessoas possuem a sabedoria financeira para manter essas políticas a longo prazo. Geralmente, em algum momento, eles não podem mais comprá-los, ou simplesmente não veem mais o valor e os entregam. Talvez seja por isso que 80% das pessoas que compram um produto para toda a vida se livrem dele antes de morrerem.

3. Os benefícios fiscais de toda a vida são superestimados

Agentes possuem 3 benefícios fiscais chave que você vai desfrutar como um proprietário de toda a vida.

  • Os benefícios por morte de seguro de vida normalmente não são tributados (para o imposto de renda federal ou estadual - os benefícios por morte podem ser incluídos em uma avaliação patrimonial para impostos federais e estaduais sobre imóveis / morte)
  • Acumulação de valor em dinheiro é imposto diferido
  • Acesso isento de impostos sobre o rendimento ao seu valor em dinheiro através de empréstimos para apólices

Embora esses sejam benefícios fiscais importantes, acho que seu valor é exagerado pelos agentes.

Em primeiro lugar, todos os benefícios fiscais do seguro de vida são isentos de impostos, e não apenas benefícios de toda a vida. Então, se você fosse comprar um termo menos caro ou uma política de vida universal garantida, você desfrutaria do mesmo benefício.

O adiamento de impostos do seu valor em dinheiro é útil, mas certamente não compensa os baixos retornos encontrados em toda a vida. Você pode encontrar o mesmo status de imposto diferido em várias contas de investimento qualificado. Mesmo as contas tributáveis ​​provavelmente fornecerão um retorno líquido mais alto, já que os retornos provavelmente seriam muito maiores. (Ou seja, um ROR de 10% em uma conta tributável venceria um retorno de vida útil de 3%)

O último dos supostos benefícios fiscais do seguro de vida completo é a capacidade de emprestar fundos do valor em dinheiro da apólice. Desde que é um empréstimo, você pode obter esse dinheiro livre de impostos.

Mas deixe-me perguntar isso.

De que adianta um empréstimo isento de impostos sobre dinheiro que não foi apreciado? Mesmo em uma conta tributável, normalmente você pode sacar seu principal (ou base de custo) sem ser taxado.

Portanto, nos primeiros 10 anos, enquanto o seu valor em dinheiro é menor ou igual à sua base, o acesso isento de impostos ao seu dinheiro é inútil.

Se você pegar um empréstimo depois de ter finalmente recebido algum reconhecimento, digamos, 15 anos depois, você pode fazê-lo e, sim, será isento de impostos.

Mas tenha cuidado!

Se a sua política expirar, todos os ganhos que você já fez serão avaliados em sua declaração de imposto a seguir.

Se você emprestar uma quantia modesta, como 20% a 30% do valor em dinheiro, o valor em dinheiro restante ainda deve gerar juros e dividendos suficientes para ajudá-lo a pagar os juros do empréstimo. Na verdade, você pode nunca ter que pagar o empréstimo de volta.

Mas muitas pessoas não param em 20% ou 30%. Eles usam seu valor em dinheiro da maneira que seu agente lhes disse que podiam. Eles o usam para suplementar sua aposentadoria, mas excedem a política, não podem arcar com os prêmios para manter os juros do empréstimo e o custo do seguro, e a política acaba decaindo.

É uma ladeira muito escorregadia tomando emprestado o seguro de vida. Eu pessoalmente não acho que este alegado benefício vale o risco. Se há uma torção em seu plano financeiro, como geralmente acontece, e você deixa a política anular, esse benefício é inútil e, pior ainda, poderia impor uma taxa de imposto íngreme e inesperada para você.

4. A “liquidez” do valor em dinheiro da vida inteira é mais como um lodo grosso

Nós conversamos sobre algumas das armadilhas que os agentes usam para fazer com que você compre um seguro de vida completo. O acesso rápido e fácil aos seus valores líquidos em dinheiro é outra armadilha.

Eu só tenho que rir quando vejo uma ilustração de seguro de vida projetando futuros valores em dinheiro 20 ou 30 anos abaixo da estrada.

Por quê?

Você realmente não tem acesso a todo o seu dinheiro!

A maioria das empresas só permite o acesso a cerca de 90% do seu dinheiro. Lembre-se de que, se exceder esse limite, estará sujeito a chamadas premium extremamente altas ou sua política expirará.

Portanto, não planeje financiar sua aposentadoria com empréstimos de seguro de vida, a menos que você esteja preparado para continuar pagando prêmios mais juros sobre seus empréstimos.

Agentes vão apontar a conveniência de ter acesso aos seus fundos para um empréstimo pessoal, empréstimo de negócio, ou para ajudar a financiar a faculdade de seus filhos, sem a necessidade de solicitar um empréstimo ou se qualificar. Esse é um ponto válido, mas quão grande de um benefício é isso realmente?

Primeiro de tudo, você tem que pagar por esse benefício. Está certo. A empresa cobra juros sobre quaisquer empréstimos contra a sua apólice, normalmente de 6% a 8%.

E segundo, se você estivesse em uma conta tributável, não poderia tomar emprestado de si mesmo sem “aplicar ou qualificar” um empréstimo? Claro, e você nem cobra juros!

5. Punt e Deflexão - Os 2 Principais Ingredientes para Vendas em Toda a Vida

A principal razão pela qual eu não gosto do seguro de vida completo é que seus custos e benefícios confundem os consumidores.

Acho que os consumidores não conseguem separar os benefícios do seguro de vida do acúmulo de caixa e os benefícios de renda da vida inteira.

Por exemplo:

Se você entrasse em uma loja da AT & T no shopping e eles lhe oferecessem dois serviços - internet de alta velocidade e chamadas ilimitadas e texto no seu celular pelo preço baixo de US $ 750 por mês ... você saberia que era uma imitação.

Por quê?

Porque você tem uma ideia do que esses dois serviços devem custar. Você saberia que você está sendo enganado, então você passaria.

Mas quando os consumidores estão considerando um prêmio de seguro de vida total de US $ 750 por mês, acho que poucos deles conseguem separar a entrada / saída para ambos os benefícios.

Eles podem perguntar ao seu agente: "Isso não é caro para o seguro de vida?", Em cujo ponto o agente lembrará o cliente dos benefícios de aposentadoria suplementares que ele oferece. Ou se eles perguntarem sobre os retornos baixos, o agente deles dirá: "Sim, mas lembre-se, você também está recebendo o benefício de seguro de vida".

Então, se é tão confuso, por que os consumidores compram?

Porque os agentes AMAM vender toda a vida.

"Respiração da Comissão" - uma doença crônica entre os agentes de seguros

Digamos que um homem de 40 anos entra no meu escritório. Ele ganha US $ 90 mil por ano, tem um cônjuge que não trabalha e dois filhos adoráveis.

Sua esposa e filhos dependem de sua renda, então há claramente uma necessidade de seguro de vida. Ele me garante que sua família está pagando suas dívidas e investindo no futuro, então ele não terá necessidade de seguro de vida em 20 anos. Calculamos sua necessidade de seguro em US $ 750.000.

Neste ponto, eu poderia vender a ele uma política de 20 anos por US $ 499 por ano (dos quais ganharei cerca de US $ 450) ou uma apólice de seguro de vida inteira por US $ 12.009 por ano (dos quais ganharei cerca de US $ 11.500).

Veja o conflito?

Se eu sou um agente novo ou com dificuldades, a única pergunta que tenho é “como vou conseguir que ele compre essa apólice de seguro de vida inteira em vez de um seguro de longo prazo?”

Por isso, lembre-se sempre que, ao comprar um seguro de vida, os vendedores comissionados raramente são bons consultores financeiros. Eles têm famílias para alimentar e quando incentivos financeiros são tão altos, deixa espaço para os humanos agirem de forma antiética.

As alternativas de vida universais garantidas e a prazo

Aqui está o que eu recomendo que você compre em vez disso.

Se você tem um necessidade de curto prazo como seguro para:

  • Substituir renda perdida
  • Pagar a hipoteca ou outras dívidas
  • Financie um contrato de compra e venda, seguro pessoal chave ou empréstimo comercial
  • Por decreto de divórcio para pensão alimentícia ou pensão alimentícia
  • Ou outras necessidades de curto prazo

Considere o seguro de vida. Você pode obter uma cotação aqui.

O benefício do seguro de vida do termo é que você vai pagar a menor quantidade de dinheiro para a maior parte da cobertura, sem os babados da acumulação de valor em dinheiro, empréstimos e dividendos.

Em seguida, fale com um consultor financeiro (eu recomendo um consultor financeiro certificado com base em taxas) sobre seus objetivos financeiros e onde você deve colocar seu dinheiro em vez de toda a vida para a mistura perfeita de liquidez, segurança e taxa de retorno.

Meu prazo vs calculadora de seguro de vida inteira ajuda você a comparar a compra toda a vida a termo de compra e investir a diferença. É uma boa ferramenta e eu recomendo fortemente.

Algumas pessoas precisam de cobertura vitalícia, no entanto, e para essas pessoas, o termo não funciona. Algumas pessoas precisam de cobertura sempre que passarem.

Então, se você tem um necessidade de cobertura permanente para coisas como:

  • Planejamento imobiliário (impostos imobiliários ou liquidez imobiliária)
  • Doações de caridade
  • Ou maximização de ativos

Eu recomendo seguro de vida universal garantido (GUL) para estas situações. A GUL oferece cobertura vitalícia com prêmios fixos garantidos e benefício por morte por uma fração do custo de toda a vida. E isso é porque o valor em dinheiro do GUL é pouco ou nada. Portanto, se você cancelar um GUL de 10 a 20 anos depois de adquiri-lo, normalmente receberá pouco ou nenhum dinheiro de volta.

Mas o que você ganha é uma cobertura vitalícia acessível. É realmente mais como uma política de "prazo até 100 anos" do que uma política de valor em dinheiro. Você pode obter uma cotação aqui.

Conclusão

Nem todos os agentes de seguros são gananciosos ou antiéticos e intencionalmente tentando usar as armadilhas acima para enganar você.

Muitos desses agentes são doutrinados pelas empresas que representam para acreditar que a vida inteira é um santo graal do investimento - um lugar onde você pode ganhar um bom retorno em um ambiente seguro, com excelentes benefícios fiscais e de liquidez. E eles podem realmente acreditar que seu produto é uma ótima opção para você.

Espero que este post lhe dê um pouco de munição para o próximo vendedor de seguros que você conheça jogando a vida inteira, e você ficará com o termo ou GUL.

Sua vez

Na seção de comentários abaixo, por favor, me diga se você recebeu uma apólice de seguro de vida inteira. Você comprou isso? Por que ou por que não, e o que você comprou?

E agentes, deixe-me poupar o tempo. Seus comentários são bem-vindos se forem construtivos e informativos. Todos os outros comentários serão excluídos.

Sobre o autor

Chris Huntley é o proprietário da Huntley Wealth Insurance, uma agência de seguro de vida em San Diego, Califórnia.

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