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Finança

Comprando o seguro de vida certo para sua famĂ­lia

Quanto seguro de vida comprar? Depois de se casar e ter filhos, as responsabilidades começam a surgir. Você está colocando um pouquinho no seu 401 (k), está lendo sobre os benefícios de um Roth IRA e sabe que precisa comprar um seguro de vida.

Embora o seguro de vida deva ser simples, muitas vezes as pessoas ficam sobrecarregadas com todas as diferentes opções. Quanto seguro de vida você deve comprar? Você deve comprar um seguro de vida a termo ou permanente? E se o seu empregador oferecer seguro de vida, você deve comprá-lo através deles? Vamos abordar estas questões e ver o que faz mais sentido para você e certifique-se de não cometer erros na compra de seguro de vida.

É tudo sobre a família

Quando se trata de comprar um seguro de vida para proteger sua família, não há uma resposta correta. Claro que existem algumas regras gerais que você poderia seguir. Por exemplo, comprar um valor nominal 10 vezes o seu salário atual é aquele que você faz aqui com frequência. Mas há muitos fatores em jogo se isso fizer o envio para você. Algumas delas incluem:

1. Quanto você pode pagar atualmente em seu prêmio de seguro de vida?

Você não quer ser um seguro de vida pobre, então você quer ser cuidadoso e não pagar muito pelo seguro de vida.

2. Quanto tempo você precisa para isso?

Isso é apenas para cobrir sua hipoteca ou você precisa mais para uma necessidade de substituição de renda a longo prazo.

O fato da questão permanece, porém, é importante ter algum seguro de vida para se certificar de que sua família tem proteção.

Se o custo do seguro de vida não é um problema, normalmente sempre sugiro que uma jovem família compre 20 vezes seu salário atual e não 10. Porque você pergunta? Porque à medida que você envelhece, você deve ganhar mais dinheiro obtendo avanços na carreira e pagando aumentos ao longo dos anos, até onde daqui a 10 anos a necessidade de reposição de renda é muito maior.

Composto isso com o fato de que você vai envelhecer e nunca saberá quais condições de saúde podem surgir. Bloquear um prêmio baixo quando você é muito mais jovem e mais saudável é o equivalente a uma hipoteca de 30 anos com uma taxa de juros de 3%. Bloqueie enquanto é barato!

Para mim, eu tomei uma política de US $ 250.000 em 30 anos, quando minha esposa e eu nos casamos pela primeira vez. Eu pensei que era muito até que tivemos nosso primeiro filho. Então percebi que não tínhamos quase o suficiente.

Após o nascimento de nosso primeiro filho, eu imediatamente adicionei uma política de prazo de US $ 500.000 a 30 anos e mantive a política original de US $ 250.000. Olhando para trás sendo 20/20 eu teria comprado mais seguro de vida quando eu era mais jovem, mas felizmente minha saúde ainda estava intacta, por isso foi relativamente um não-problema. Eu tive sorte. Muitos não são.

Você deve comprar um seguro permanente ou a termo?

Eu tenho que ser franco quando digo que não sou um grande fã de seguros de vida. Tenho certeza de que há situações em que isso poderia fazer sentido, mas na maioria das vezes que vejo isso com uma família jovem, eles estão pagando muito mais pela cobertura de seguro de vida com um benefício de morte muito menor. Pinyo de Mooloanomy.com teve a mesma revelação que ele escreveu sobre seu post "Devo comprar seguro de vida inteira?". O post faz um ótimo trabalho ao analisar por que isso não fazia sentido para ele. O que é surpreendente sobre o post está na seção de comentários onde agentes de seguros de vida (gananciosos) o atacam por tomar uma decisão que era melhor para ele e sua família.

Sem dúvida, o seguro de vida é barato. Um homem saudável de 30 anos pode receber US $ 250.000 de cobertura por 20 anos por apenas US $ 150 por ano. Compare isso com todo o seguro de vida e você pode estar pagando mais perto de US $ 300 por mês para cobertura muito menos.

Você deve comprar o seguro de vida através do seu empregador?

Esta é uma pergunta comum que recebo de muitas pessoas que acham que a compra de seguro de vida por meio de seu empregador é muito mais conveniente. Embora sim eu concordo totalmente que é super fácil comprá-lo através de seu trabalho, mas considere isso; o que acontece quando você sai do seu trabalho?

Ouvi falar de casos em que um indivíduo estava deixando o emprego onde eles estavam cobertos por um plano de seguro de vida em grupo, mas com o novo emprego não havia cobertura de seguro de vida oferecida. Agora, se eles querem comprar um seguro de vida, precisam ir a um terceiro e fazer um exame médico.

Para um indivíduo saudável que não importa tanto, mas e se você tivesse uma condição de alto risco, como colesterol alto, pressão alta, diabetes. Esses tipos de condições tornam a compra de seguro de vida muito mais cara. Muitas vezes eu sugiro que as pessoas comprem um seguro de vida através de um terceiro, ou seja, um agente de seguro de vida independente, e prenda-o por 20 a 30 anos. Dessa forma, se eles deixarem o emprego, eles não precisam se preocupar em tentar obter uma nova cobertura de seguro de vida.

Quanto ao custo de comprar um seguro de vida através de um terceiro, em vez de comprá-lo através do seu trabalho quando você é jovem, o custo é quase idêntico. Se você quiser fazer uma comparação de custos do que você está pagando através de seu trabalho através da obtenção de seguro de vida através de um terceiro você pode obter uma cotação de seguro de vida de termo grátis on-line aqui. Ao comprar seguro de vida, não posso enfatizar o suficiente para passar por um agente independente que tenha a capacidade de usar várias operadoras.

Toda empresa de seguro de vida é estruturada de forma diferente e sua idade, sua localização geográfica e histórico de saúde serão todos fatores na determinação do preço de sua apólice de seguro de vida. Ter um agente independente que pode usar várias operadoras e comprar ao redor para você ajudará a manter mais dinheiro em sua conta de poupança do que através da companhia de seguros de vida.

Jeff Rose é um planejador financeiro certificado e um veterano de combate iraquiano. Ele administra os blogs GoodFinancialCents.com e LifeInsurancebyJeff.com.

Assista o vĂ­deo: O Melhor Seguro para Sua FamĂ­lia - Aprenda Investimentos

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