Dívida

21 sinais de aviso que você é financeiramente instável

Quando um parente distante me chamou por alguma ajuda com seu 401k eu estava feliz em obrigar.

Sempre que posso ajudar alguém a economizar para o futuro financeiro, fico animado.

Infelizmente, depois de vários minutos, o entusiasmo passou.

O parente tinha acabado de começar seu novo emprego e ainda não tinha colocado um único centavo no 401k ainda. Ele estava lendo sobre os benefícios que seu 401k ofereceu e aquele que pegou sua

a atenção era a provisão de empréstimo.

Ele me perguntou: "Como faço para pegar emprestado do 401k?"

Diga o quê?

Ummm .... a última vez que verifiquei você não pode pegar emprestado de um 401k que não tem nada nele!

O que eu finalmente aprendi foi que o parente tinha dificuldades financeiras que eu não conhecia.

É provável que a maioria das pessoas com problemas financeiros esteja ciente disso e geralmente muito antes de chegar ao tribunal de falências ou de perder a casa em execução.

Afinal, uma crise financeira pessoal é quase sempre precedida por um longo período de instabilidade financeira.

Quais são os sinais de aviso que você é financeiramente instável?

Aqui estão 21. Se você for afetado por mais de um ou dois deles, é hora de dar um passo atrás, reavaliar suas circunstâncias e tomar medidas para reverter a tendência e se tornar financeiramente estável.

1. Você às vezes precisa pedir emprestado para fazer seu orçamento

Isso dificilmente é incomum se o orçamento for muito esticado. Embora você possa cobrir suas despesas apenas com sua renda na maioria dos meses, se você precisar pedir dinheiro emprestado para cobrir seu orçamento, mesmo a cada terceiro ou quarto mês, é um sinal de que o problema está se aproximando.

Não é um problema se você tiver que pedir dinheiro emprestado para cobrir seu orçamento por um mês em que suas despesas são mais altas devido a circunstâncias incomuns. E se você puder pagar o dinheiro emprestado no mês seguinte, esse é outro bom sinal. Mas se você estiver fazendo isso vários meses do ano, sua grande situação financeira não pode deixar de se deteriorar.

A dívida é cumulativa por natureza Então, cada vez que você pede emprestado, suas finanças estão enfraquecendo - um pouco de cada vez.

2. O seu fundo de emergência é inexistente ou próximo de vazio

Um fundo de emergência é uma conta em dinheiro que não existe para nenhum outro fim que não seja cobrir desastres financeiros inesperados. Se o seu fundo de emergência não tiver dinheiro suficiente para cobrir pelo menos 30 dias de custo de vida (três a seis meses é recomendado), então você está vivendo à beira do esquecimento financeiro.

Uma única despesa grande e inesperada, ou a perda de um cheque de pagamento por algumas semanas, poderia levá-lo rapidamente a uma espiral financeira descendente. Você pode ficar para trás em sua hipoteca e outros pagamentos da dívida, e não conseguir se recuperar.

3. Você está com o máximo de um ou mais cartões de crédito

Este é um daqueles episódios que a maioria das pessoas acha fácil ignorar. Afinal, quase todo mundo tem cartões de crédito, e a maioria tem alguma experiência com o máximo de um deles em um momento ou outro. Mas este é um sinal clássico de ser financeiramente instável.

Embora ter um dos principais cartões de crédito nos EUA possa trazer grandes benefícios, um cartão de crédito que esteja no limite máximo é uma pura responsabilidade, pois representa um pagamento mensal contínuo, mas não é mais uma fonte de crédito recente.

As razões para maximizar os cartões de crédito quase nunca são boas. E uma vez que a possibilidade de pagar o cartão excedido é tão remota, é apenas uma questão de tempo até você extrair um segundo cartão, depois um terceiro e assim por diante.

Você pode começar a cavar esse buraco movendo seu saldo para um dos 0% de cartões de crédito disponíveis para pessoas que ainda têm um bom crédito. Dessa forma, seus pagamentos terão impacto máximo.

4. Suas pontuações de crédito estão caindo

Quando você começa a maximizar os cartões de crédito, é provável que sua pontuação de crédito caia. Isso é porque o seu índice de utilização de crédito - a quantidade de dinheiro que você deve, dividida pelo seu crédito disponível - aumenta. Essa proporção representa 30% do seu cálculo de pontuação de crédito.

O limite ideal em uma taxa de utilização de crédito é de 30%. Isso significa que, se você tiver linhas de crédito rotativo no total de US $ 30.000, poderá ter até US $ 9.000 pendentes sem prejudicar sua pontuação de crédito. À medida que você ultrapassa o limite de 30%, sua pontuação de crédito diminui. mesmo se você fizer todos os seus pagamentos em dia.

Naturalmente, uma pontuação de crédito mais baixa tornará mais difícil o empréstimo e resultará em taxas de juros mais altas em qualquer novo crédito obtido. Mas também pode fazer com que as taxas de juros das linhas de crédito existentes também aumentem (os credores atuais monitoram seu crédito!).

5. Você vive no medo mortal de perder seu emprego

A preocupação em perder um emprego é comum. Mas se essa preocupação parece mais com medo - como em Eu não sei o que vou fazer se eu perder meu emprego é provavelmente porque no fundo você sabe que é financeiramente instável.

A perda de um emprego dificilmente é incomum na economia atual. Mas isso é algo que você pode se preparar. E se você estiver preparado, a perda de emprego pode não ser desejável, mas também não será um desastre. O próprio fato de você temer perder seu emprego é uma indicação de que sua situação financeira subjacente não poderia lidar com a perda de renda nem por um curto período de tempo.

6. Você fantasia sobre ter melhores finanças

A maioria das pessoas quer ter melhores finanças. Mas, ao mesmo tempo, a maioria reconhece a necessidade de desenvolver uma estratégia para que isso aconteça. Se você abandonou em grande parte qualquer estratégia prática para melhorar suas finanças, e principalmente fantasiar sobre como se sentirá quando as coisas estão melhores, é uma boa indicação de que você é financeiramente instável.

Você pode fantasiar sobre conseguir um emprego muito mais bem remunerado, obter um bônus enorme (ou uma opção de compra de ações), entrar em uma herança ou mesmo ter um bilhete de loteria premiado.O fato de você fantasiar sobre finanças melhores é uma admissão inconsciente que você sente uma perda de controle de suas circunstâncias.

7. Você já tem certeza de que não será capaz de se aposentar

Estamos constantemente cercados por consultores financeiros nos dizendo para nos prepararmos para a aposentadoria. Mas se você não acha que sua situação financeira pode acomodar colocar dinheiro fora em um futuro distante, você pode nem tentar o esforço.

O resultado final dessa inação é que você ficará ainda mais financeiramente instável quando chegar aos sessenta anos do que agora. E então haverá menos opções.

8. Você perde o sono mais do que ocasionalmente

Todo mundo experimenta algum grau de estresse sobre as finanças. Mesmo que sua situação financeira seja sólida, você pode se preocupar com despesas grandes e repentinas ou com o impacto do aumento de custos no futuro. Mas se você está perdendo o sono por causa da sua incapacidade de pagar suas contas este mês, é provável que você seja financeiramente instável.

Muito sono perdido pode afetar sua capacidade de funcionar em sua vida e até mesmo prejudicar sua capacidade de ganhar a vida. Qualquer resultado só vai piorar suas finanças.

9. Depois de pagar suas contas, você está quebrado

Mesmo se você for capaz de pagar suas contas na íntegra todos os meses, se você está quebrado depois de pagá-los - pelo menos na maioria dos meses - é um sinal claro de que você é financeiramente instável.

Seja qual for o seu orçamento, deve sempre haver pelo menos um pouco mais para economizar e cobrir contingências futuras. Se esse extra não existe, então você está andando na corda bamba financeira, onde uma grande crise poderia estar esperando ao virar da esquina.

10. Você emprestou dinheiro da família ou amigos

Esse é um passo que as pessoas geralmente adotam quando não conseguem empréstimos de fontes comerciais. O fato de você ter que seguir esse caminho é geralmente uma indicação de sérios problemas de crédito.

Enquanto empréstimos de familiares e amigos podem fazer com que você passe por uma crise de curto prazo, eles geralmente não são uma fonte de crédito contínuo. Isso significa que pode não haver recursos adicionais disponíveis para ajudá-lo a lidar com a próxima crise.

11. Você considerou seriamente a falência ou o gerenciamento da dívida

É provavelmente verdade que a maioria das pessoas pesquisa ou contempla a falência ou o gerenciamento da dívida muito antes de dar o passo. Se você considerou qualquer um, é um sinal definitivo de ser financeiramente instável.

De fato, em muitos casos, é provável que Apenas o fato que você considerou fazer significa que já passou da hora de dar o mergulho.

12. Você foi recentemente negado crédito

Toda a economia gira em torno do crédito, e é por isso que obter um empréstimo geralmente é um processo bastante fácil. Mas se você tiver sido negado recentemente crédito, é uma indicação de que o sistema de empréstimo vê você como bens danificados que eles não estão dispostos a assumir um risco de crédito.

O mesmo é verdadeiro se você for capaz de obter um empréstimo, mas ele cai na categoria subprime. Isso significa que seu perfil de crédito é considerado fora dos limites, no que diz respeito aos credores tradicionais, e você foi designado para o grupo de alto risco dos tomadores de empréstimo.

Não apenas você pagará uma alta taxa de juros para um empréstimo subprime, mas também haverá outras taxas que não existem com os empréstimos tradicionais, bem como multas por pagamento antecipado. Pior ainda, um empréstimo subprime é geralmente a última parada antes que você não consiga obter crédito por completo.

NotaSe você foi recusado por um empréstimo, você pode tentar emprestadores peer to peer Lending Club ou Prosper.

13. Você evita discussões de dinheiro com os outros - até mesmo seu cônjuge

Como medida defensiva, a maioria de nós evitará discutir assuntos que consideramos perturbadores. Se o dinheiro é um desses assuntos, é altamente provável que você seja financeiramente instável.

Muitas pessoas com problemas financeiros - mesmo aqueles que parecem estar vivendo bem na superfície - preferem não discutir dinheiro com familiares e amigos. No extremo, eles podem nem mesmo discutir isso com o cônjuge. Afinal, o dinheiro é uma das maiores fontes de desacordo e conflito dentro dos casamentos. Você pode estar evitando discutir dinheiro com seu cônjuge como forma de manter a paz.

14. Você teve que atrasar ou eliminar uma importante compra importante

Isso pode ser qualquer coisa, desde substituir sua TV, até o teto da sua casa, até a substituição do seu carro. Não importa o quão disfuncional seja o item, você não o substitui, porque você não tem dinheiro para pagar por isso.

No extremo, isso também pode assumir a forma de atrasar um procedimento médico ou não obter chaves para um de seus filhos. São todas grandes despesas, e você não poderá fazer nenhuma delas se não tiver o dinheiro extra - mesmo que, de outra forma, seja capaz de pagar suas contas mensais regulares.

15. Você parece ter mais coisas do que sua renda sugeriria

Em um mundo de crédito fácil, milhões de pessoas parecem ter mais coisas do que suas rendas ou ocupações poderiam razoavelmente justificar. Se a quantidade de coisas que você tem, particularmente do tipo que é desejável, mas não totalmente necessário, parece excessiva em relação à sua renda, isso provavelmente indica algum nível de instabilidade financeira.

Quando digo “coisas”, não estou limitando a palavra a uma casa cheia de “brinquedos” que você raramente usa também. Estou arrumando tudo isso com uma casa enorme, um carro que você mal pode comprar, uma história de tirar férias exóticas e um padrão de entretenimento caro, como comer muitas refeições em restaurantes.

Esses tipos de gastos indicam falta de disciplina financeira. Afinal, se você não puder pagar por tais brindes do seu contracheque, é muito provável que você esteja usando crédito para cobrir o custo. Em última análise, isso levará a todos os outros problemas que descrevi neste artigo.

16. Você está planejando ainda Outro Consolidação de débito

Na maioria dos casos, os empréstimos de consolidação da dívida são uma ilusão. Não é que eles sejam ruins em si mesmos. Muito pelo contrário, se você é sério sobre como pôr fim ao empréstimo de dinheiro, e você está completamente empenhada em sair da dívida, um empréstimo de consolidação da dívida pode ser a ferramenta perfeita para que isso aconteça.

Infelizmente, na maioria dos casos, não é assim que os empréstimos de consolidação da dívida são usados. A maioria das pessoas os utiliza como uma maneira de colocar periodicamente um monte de empréstimos com cartão de crédito com juros altos sob um único novo empréstimo, com uma taxa de juros mais baixa e um pagamento mensal muito menor. Mas o alívio é geralmente temporário, e o devedor está recebendo novos créditos, além do empréstimo de consolidação da dívida existente.

Eventualmente, será ainda solicitado outro empréstimo de consolidação da dívida, síndrome de empréstimo rotativo de consolidação da dívida. Muitas vezes é a última parada antes do tribunal de falências.

Sair da dívida significa apenas isso - sair da dívida. Reorganizar sua dívida em outra forma não o tira da dívida. Muitas vezes, permite que um mutuário continue no carrossel da dívida até que não haja outras opções disponíveis.

17. Taxas atrasadas e descobertos são todos em um dia de trabalho

Um sinal claro de que você é financeiramente instável é quando as taxas atrasadas e as taxas de cheque especial começam a se tornar, pelo menos, relativamente normais em sua vida. Você pode considerar o pagamento de uma pequena taxa como um preço que você está disposto a pagar para manter um controle maior de seu fluxo de caixa.

Mas o fato de você ter que pagá-los é uma indicação de que você não tem dinheiro para pagar suas contas em dia, e isso é um sinal definitivo de instabilidade.

18. Você desliza intencionalmente as contas para o próximo mês

Este é o clássico roubando de Pedro para pagar Paul cenário. Você aloca suas contas de um mês para o outro para garantir que todos sejam pagos - eventualmente. Então você pode pagar sua conta de energia elétrica um mês, mas mantenha sua conta de gás até o mês seguinte.

Esta é uma forma de crédito backdoor. Você está fazendo um fornecedor lhe conceder um empréstimo informal por um mês ou mais, e em troca você pagará uma taxa atrasada. Se você fizer isso regularmente, isso significa que você está pagando mais por todos os serviços que você está usando (por causa das taxas atrasadas). Dessa forma, não é apenas um sinal de que você é financeiramente instável, mas um arranjo financeiro que está tornando a instabilidade ainda pior.

19. Você adia projetos de manutenção em sua casa e carro

Costuma-se dizer que a manutenção é a primeira coisa a ir quando há problemas financeiros. Se você se deparar com projetos de manutenção devido a problemas de fluxo de caixa, é um sinal definitivo de que você é financeiramente instável.

A manutenção adiada assume muitas formas. Isso pode incluir dirigir em pneus carecas, não consertar freios barulhentos por meses, não consertar janelas quebradas em sua casa, ou não ter seu ar-condicionado central consertado.

A razão para adiar esses projetos é a falta de fluxo de caixa. Mas, eventualmente, uma deterioração na condição pode resultar em um dreno ainda maior em seu fluxo de caixa. Por exemplo, não conseguir consertar os freios quando precisar apenas substituir os eletrodos, pode resultar na necessidade de substituir os tambores, devido ao atraso do trabalho por vários meses.

20. Você está indo sem um tipo significativo de cobertura de seguro

Indo sem seguro é outra maneira comum que as pessoas lidam com dificuldades financeiras. É uma das principais razões pelas quais as pessoas vão sem seguro médico e, provavelmente, a única razão maior que eles fazem sem seguro de vida.

Apesar de não ter essas políticas, você economiza dinheiro a curto prazo, pode definir você ou sua família para um desastre financeiro certificado a qualquer momento no futuro. Por exemplo, se você não tem seguro médico, um único procedimento médico de nível médio pode colocá-lo em dívida em dezenas de milhares de dólares e até forçá-lo à falência.

O resultado final de não ter cobertura é uma situação financeira muito pior do que a que você está lidando agora.

21. Você não tem certeza de que poderá fazer o pagamento da casa do mês seguinte

É quando a instabilidade financeira entra em um nível de crise. Como o pagamento da casa é tipicamente o maior pagamento único na maioria das famílias, a capacidade de efetuar o pagamento de um mês para o outro pode ser muito incerta. É também uma indicação de falta de qualquer tipo de flexibilidade financeira, já que você não tem recursos para lidar com o pagamento de um único mês.

A complicação com a incapacidade de fazer um pagamento de casa é desencadeia uma cadeia de outras conseqüências. Por exemplo, se você tem uma hipoteca, ficar para trás por até um mês pode ser uma deficiência que você não consegue compensar por muitos meses. Poderia ser sua hipoteca será pelo menos 30 dias para o futuro previsível. E em alguns estados, ficar para trás por não mais do que 60 dias poderia legitimamente dar direito a um credor hipotecário de iniciar um processo de execução hipotecária.

A situação é ainda pior se você é um inquilino. Se você não puder efetuar o pagamento em um determinado mês, poderá enfrentar o despejo em questão de semanas. É por isso que este é um dos sinais de alerta mais importantes!

O propósito destes sinais de alerta não é para assustá-lo (OK, talvez seja - um pouco), mas sim para ajudá-lo a ver os sinais cedo, antes que eles se transformem em uma crise completa. Se você estiver experimentando vários desses sinais de aviso, use-o como uma chamada à ação. Por exemplo, apenas construindo um fundo de emergência com pelo menos 30 dias de custo de vida fará com que a maioria desses problemas desapareça. E isso deve lhe dar toda a motivação que você precisa.

Ser financeiramente instável não é uma sentença de morte - é uma condição que você pode definitivamente consertar. Mas antes que você possa, você tem que saber os sinais e estar pronto para agir.

Isso deve ser o verdadeiro tirar desta lista!

Assista o vídeo: 21 SINAIS DE QUE VOCÊ TEM HABILIDADES DE CURA QUE PODEM ESTAR ESCONDIDAS

Publicações Populares

Categoria Dívida, Próximo Artigo

Lista de fidelidade da dívida de Suze Orman: uma ordem de pagamento da dívida
Dívida

Lista de fidelidade da dívida de Suze Orman: uma ordem de pagamento da dívida

Qual dívida pagar primeiro. Você encontra-se consumido em uma montanha de dívidas, considerando um empréstimo de consolidação da dívida e lutando para decidir qual projeto para pagar primeiro? É o cartão da loja de departamentos com uma taxa de juros de 24,99%? Ou talvez seja o seu empréstimo de carro que você financiou por 72 meses? Ou você deve dobrar sua hipoteca e se tornar um dono de casa mais cedo?
Leia Mais
Como bom de um investimento está voltando para a escola?
Dívida

Como bom de um investimento está voltando para a escola?

Começamos por declarar o que provavelmente é uma verdade óbvia: um ano de recessão leva a um enorme aumento na freqüência à pós-graduação. A realização de testes alcançou recordes históricos em 2009 para admissão este ano (a quantidade de candidatos a teste de admissão em faculdades de Direito cresceu 20% em outubro de 2009, e 13% mais candidatos fizeram o Exame de Graduação em Registros).
Leia Mais
Ensinando Crianças O Valor do Gerenciamento de Dinheiro
Dívida

Ensinando Crianças O Valor do Gerenciamento de Dinheiro

O dinheiro é o que faz o mundo girar. Ame ou odeie dinheiro é importante. O problema é que a maioria dos jovens adultos está entrando no “mundo dos adultos” com quase nenhuma idéia de como administrar seu dinheiro. Como meu filho acabou de completar 18 meses, ele ainda é um pouco jovem demais para entender e apreciar o valor do dinheiro.
Leia Mais