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8 segredos seu agente de seguro de vida pode estar mantendo de vocĂȘ

Gostaríamos de pensar em agentes de seguros de vida como conselheiros de confiança, cujo único objetivo é obter a cobertura certa.

Mas a natureza do seguro de vida - e o emprego de agentes de seguros de vida - torna-os algo próximo do nosso inimigo natural.

Uma maneira fácil de evitar ser aproveitado é encontrar um agente independente. "Agentes independentes economizam tempo e dinheiro", disse Chris Huntley, co-fundador do JRCInsuranceGroup.com. “Em vez de preencher os requerimentos e exames médicos com 15 das melhores companhias de seguro de vida para ver qual deles irá aprová-lo com a melhor classificação, faça uma ligação para um agente independente qualificado, que pode lhe oferecer a transportadora mais apropriada. história pessoal e médica ”.

De muitas maneiras, o que nos fere como consumidores de seguro de vida realmente beneficia os agentes de seguro de vida. Aqui estão nove exemplos do que estou falando em um artigo rápido do Life Insurance 101!

Toda vez que você está comprando de uma pessoa 100% compensada por comissão, seu radar precisa estar ativo e funcionando perfeitamente. Estar na comissão não faz uma pessoa mal. Mas isso pode mudar sua perspectiva, assim como o tipo e o grau de produtos aos quais você será apresentado.

Se o agente estiver inteiramente em comissão, ele ou ela terá então um interesse pessoal em vender produtos que resultarão em você pagar o maior prêmio possível e, portanto, obter a maior comissão. É também por isso que quando você preenche o formulário para um mecanismo de cotação de seguro de vida on-line, você freqüentemente recebe chamadas de vários agentes poucos minutos após o envio. Cada um está tentando entrar em contato com você primeiro para conseguir a venda.

Sempre que um agente avaliar quanto seguro de vida você precisa ter, ele quase inevitavelmente começará com números maiores do que qualquer coisa que você possa imaginar.

Por exemplo, não é improvável que o agente sugira que você precisa ter um seguro de vida igual a 30 vezes sua renda anual. Se você está ganhando US $ 100.000 por ano, ele pode sugerir - sem vacilar - que você será adequadamente segurado por uma apólice de seguro de US $ 3 milhões. Afinal, você precisará fornecer renda para sua família pelos próximos 20 anos, educação universitária para seus filhos, o pagamento de sua hipoteca e uma aposentadoria confortável para seu cônjuge.

Ele sabe que é improvável que você leve uma apólice de seguro de vida tão grande, mas é um excelente ponto de partida - para ele. Afinal, se ele sugerir US $ 3 milhões, mas sair da sua casa com um pedido de uma política de US $ 1 milhão, ele vence. Isso porque ele sabia entrar pela porta que você provavelmente só queria uma política por algumas centenas de milhares de dólares.

E você provavelmente estaria certo. Afinal, se você tem outros investimentos e seu cônjuge também é bem empregado, você só precisará de uma fração da cobertura de seguro de vida que o agente irá sugerir. Na maioria das vezes, o seguro de vida só é necessário para liquidar acordos finais, contas médicas, dívidas pendentes e talvez alguns anos de despesas. Providenciar que seus entes queridos vivam em luxo pelo resto de suas vidas é algo caro que você não pode pagar, nem precisa.

Agentes de seguro de vida gostam de vender seguro de vida inteira como o melhor dos dois mundos - um programa de investimento com cobertura de seguro de vida. Na verdade, isso não é particularmente bom. O benefício do seguro será limitado porque os prêmios são altos. E como grande parte do prêmio vai para pagar as taxas de investimento e a cobertura de seguro de vida, há relativamente pouco sobrando para o investimento dentro do plano.

Agentes de seguros de vida gostam de vender as virtudes do acúmulo de valor em dinheiro em uma apólice de seguro de vida inteira. Este é outro mito. Como regra geral, levará pelo menos cinco anos até que você tenha um valor em dinheiro equivalente à quantia que você pagou em prêmios na apólice. E talvez nem mesmo então.

Não há, provavelmente, nenhum slogan confrontado por agentes de seguro de vida que seja mais irritante para eles do que este. E isso porque o slogan é verdadeiro.

Como o seguro a termo é muito menos caro do que a vida inteira, você pode comprar muito mais - na verdade, uma quantia mais razoável para as suas necessidades. E o desempenho de investimento dos fundos mútuos - particularmente os fundos de índice - supera drasticamente o desempenho de qualquer veículo de investimento relacionado a seguro.

Mesmo que a combinação de seguro de vida e investimento em um fundo mútuo não seja menos dispendioso do que um prêmio de seguro de vida, o dinheiro que você acumulará no fundo mútuo - e a velocidade na qual você o fará - o torna muito superior investimento para uma apólice de seguro de vida inteira. E você terá muito mais cobertura de seguro de vida ao longo do caminho.

Do ponto de vista do consumidor, há dois problemas fundamentais com a cobertura de seguro de cuidados a longo prazo:

  • Isso é muito caro.
  • Não é certo que você precisará disso.

Como as pessoas estão vivendo mais do que nunca, fazer uma provisão para cuidados de longo prazo tornou-se um tema quente. Agentes de seguros sabem disso e estão explorando o medo.

Emoções à parte, a maioria das pessoas não precisa de cuidados de longo prazo. E mesmo se o fizerem, é frequentemente por um curto período de tempo antes da morte. Se houver outros ativos disponíveis, particularmente ativos de aposentadoria ou uma casa com patrimônio substancial, o seguro de assistência de longo prazo será desnecessário.

E se nunca for necessário, você terá gasto dezenas de milhares de dólares ao longo de muitas décadas financiando uma apólice de seguro que nunca foi necessária. Esta é uma consideração importante quando existem muitas outras prioridades no orçamento familiar.

Seguro de cuidados a longo prazo é uma cobertura relativamente nova, e não é de todo certo que sobreviverá ao teste do tempo. Algumas seguradoras retiraram a cobertura de seguro de assistência de longo prazo devido à incapacidade de prever futuros custos médicos ou a longevidade de seus clientes.

Agentes de seguro de vida adoram vender apólices de seguro de vida completas ou universais para pais de crianças pequenas, enfatizando as vantagens das provisões de investimento das apólices. Essas disposições, eles argumentam, ajudarão os pais a fornecer fundos para a educação universitária de seus filhos. Mas em nenhum lugar é o conselho de "por termo e investir a diferença" mais relevante.

Você deve ter apenas cobertura de seguro suficiente para seus filhos pagarem as despesas finais e os custos médicos descobertos. Na maioria dos casos, uma apólice de seguro de vida de US $ 50.000 terá esse trabalho feito com dinheiro de sobra. Não há necessidade de substituir os salários perdidos por uma política ridiculamente grande.

E, como já discutimos, os veículos de investimento relacionados a seguros estão tendo um desempenho abaixo do esperado. Você estará muito melhor investindo dinheiro em um fundo mútuo para seus filhos.

Esta é uma questão muito relevante - mas raramente questionada - já que os agentes de seguros de vida gostam de se posicionar como consultores de investimento. Os investimentos que eles vendem são quase sempre exclusivamente produtos de seguros. No entanto, não há equivalente à Federal Deposit Insurance Corp. que fará o backup da companhia de seguros de vida em caso de falha de investimento.

Existem arranjos dentro de cada estado para que as empresas façam backup coletivo de uma seguradora falida, mas não há aparato para lidar com uma falha sistêmica, como a crise financeira que atingiu os bancos e as empresas financeiras há alguns anos.

Embora isso tenha implicações óbvias para a cobertura de seguro de vida que você paga e espera ter, ela se torna muito mais significativa quando você tem muito dinheiro em investimentos patrocinados pela seguradora.

Se você aplicar para o seguro de vida, mantenha estas quatro dicas em mente de Jeff Root, um agente de seguros de vida e fundador da Rootfin.com. E novamente, não são dicas que seu agente provavelmente recomendará.

  • Se você não estiver satisfeito, peça uma reconsideração. Os subscritores de seguros de vida oferecerão sempre a melhor classificação possível, conforme permitido pelas suas diretrizes de subscrição; no entanto, se você não estiver satisfeito com a oferta da companhia de seguros de vida, seu agente poderá enviar um “pedido de reconsideração” e solicitar ao subscritor uma oferta melhor. A maioria dos agentes nem sequer menciona isso como uma alternativa por causa do trabalho extra envolvido na elaboração de uma carta, convencendo o subscritor de por que eles deveriam se qualificar para uma melhor classificação de saúde.
  • Pergunte por ofertas provisórias. Os consumidores podem obter “ofertas provisórias” de companhias de seguro de vida antes de solicitar seguro de vida. Agentes de seguro de vida independentes enviam seu risco anonimamente para vários cartórios de subscrição. Os subscritores normalmente respondem dentro de 48 horas com uma classificação de saúde no que chamamos de “oferta provisória”. Você pode anexar essa oferta provisória ao aplicativo de seguro de vida, e a empresa com a qual você solicita deve fornecer essa taxa, a menos que você retenha qualquer informação deles. Esta é uma obrigação para pessoas com problemas de saúde que solicitam seguro de vida.
  • Fazer compras não significa necessariamente que você tenha uma taxa melhor. Ir de um site para outro não resultará em melhores taxas. No entanto, cada empresa analisa sua saúde de forma diferente. É o trabalho do seu agente ajustar-se à sua situação de saúde específica nas diretrizes de subscrição de cada empresa e, em seguida, ver quem oferece as melhores tarifas.
  • A maioria dos candidatos não recebe a melhor taxa preferida. Menos de 5% das pessoas que se inscrevem para o seguro de vida podem se qualificar para o “melhor preferido”. No entanto, é a classificação de saúde número 1 citada nos sites.

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