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Você deve comprar proteção de hipoteca ou seguro de vida?

Seguro de carro.

Seguro-saúde.

Seguro de vida-cheque.

Seguro de vida de proteção de hipoteca-esperar… o que?

Com tantos tipos diferentes de seguro que você pode comprar hoje em dia, é muito fácil obter seguro pobre.

Cobertura de compra em sua casa com o seguro de vida de hipoteca balança na cerca de ser um pouco demais.

Antes de me antecipar, vamos analisar exatamente o que realmente é o seguro de vida de hipotecas, depois veremos se vale a pena comprar. Finalmente, veremos quais outras alternativas você pode considerar, como a compra de uma apólice de seguro de vida.

O que o seguro de vida de proteção de hipoteca não é

Primeiro, eu queria esclarecer o que seguro de vida de hipoteca não é. Não fique confuso com o PMI (Private Mortgage Life Insurance). O PMI é o que é exigido pelo seu banco ou credor se você não puder fazer um pagamento inicial (normalmente 20%) ao comprar ou construir uma nova casa. Eu sei que no nosso caso da casa que estamos construindo, o banco está exigindo 20% para evitar o seguro do PMI. Para uma definição mais oficial, vamos ver o que a Wikipedia diz:

O seguro de hipoteca privado (PMI) nos EUA é um seguro pagável a um credor ou agente fiduciário por um conjunto de valores mobiliários que podem ser exigidos ao fazer um empréstimo hipotecário. É seguro compensar as perdas no caso em que um devedor hipotecário não é capaz de reembolsar o empréstimo e o credor não é capaz de recuperar seus custos após o encerramento e venda do imóvel hipotecado. Taxas típicas são US $ 55 / mo. por US $ 100.000 financiados, ou até US $ 1.500 / ano. para um empréstimo típico de US $ 200.000.

O que é seguro de vida de proteção de hipoteca

Seguro de vida de proteção de hipoteca é um plano de seguro que não ser oferecido pelo seu agente de seguros, o mais provável é que seja oferecido pelo seu banco. Se você comprou recentemente uma nova casa ou refinanciou, é provável que sua caixa de correio tenha sido inundada com ofertas para garantir sua casa. Antes de decidir comprá-lo ou não, vamos descobrir exatamente o que é.

Seguro de vida hipotecário é seguro que normalmente é comprado através da instituição financeira que tem sua hipoteca (como seu banco).

A quantidade de cobertura que é comprada é o valor do seu empréstimo, onde se algo acontecesse com você, o banco seria o beneficiário e pagaria o empréstimo. Na maioria dos casos, a política é um termo decrescente em que, à medida que os anos passam, a quantia diminui à medida que você baixa seu empréstimo, embora o prêmio pago permaneça o mesmo.

Curioso para encontrar mais informações, parti para a web para ver o que pude encontrar. Depois de pesquisar no Google “Seguro de vida de hipoteca“Eu me deparei com o site abaixo. Eu realmente estava esperando para obter uma comparação de custo real entre o seguro de vida de hipoteca e seguro de vida de termo de nível (desde que é o que eu vejo em comparação), e este site parecia ter a resposta. O site tinha me avisado que se eu entrasse em algumas informações básicas e concordasse que eu estava bem com 3 agentes de seguros me ligando, então eu poderia obter a cotação que desejava. Em nome da pesquisa, fui em frente com isso.

Imediatamente após preencher o formulário e digitar “enter” no teclado, o telefone do meu escritório tocou e era um representante me ligando da empresa on-line.Uau, isso foi rápido. Eu expliquei a eles que eu era um consultor financeiro licenciado e que eu estava apenas fazendo uma pesquisa tentando comparar o seguro de vida de hipoteca. Ela estava bem com isso, mas para me dar uma comparação usando-me como exemplo; Eu tive que dar algumas informações sobre meu histórico médico.Claro, não há problema. Depois de responder a uma série de perguntas, ela começou a me avisar sobre as cotações de seguros.Espere um minuto ... Eu sei seguro de prazo. Eu estou tentando descobrir sobre o seguro de vida de hipoteca. Então eu perguntei como ela estava me citando em comparação com o seguro de vida? Sua resposta

“Oh. Bem, nós não recomendamos seguro de vida de hipoteca. Nós achamos que é superfaturada e achamos que o termo é muito mais adequado para a maioria das pessoas ”.

Doh! Tudo bem, mas não respondi a minha pergunta. Acontece que, embora o site esteja claro, “Citação de Seguro de Vida Mortgage Protection GRATUITA“Eles nem oferecem isso. Eu tenho que admitir timidamente que fui enganado. E agora, nas últimas semanas, meu telefone tem tocado com agentes de seguros que tentam me vender algo que eu mesmo posso comprar.

Quando em dúvida pergunte ao seu banqueiro

Um obstáculo menor não me impediria de encontrar a resposta que eu estava procurando. Como estou atualmente no processo de construir uma casa, pensei que não seria uma maneira melhor de obter mais informações diretamente para meu banqueiro. Eu enviei um email perguntando se eles oferecem seguro de vida de hipoteca e como se compara a vida do termo. Aqui estava sua resposta:

Nós oferecemos isso com nossos empréstimos hipotecários. Os prêmios variam em uma ampla faixa com base no valor do empréstimo, na idade dos tomadores e no uso de produtos de tabaco. Uma vantagem é obter seguro de vida com poucas perguntas para responder e quase nenhuma subscrição. Desvantagem é o custo é ligeiramente superior ao termo de nível, mas a vida da hipoteca está diminuindo prazo e não paga benefícios para o mutuário. Paga o benefício ao mutuário e ao banco para pagar a hipoteca.

Eu recomendo aos mutuários para olhar para o termo de nível antes de decidir sobre qualquer um para comparar os custos e benefícios. Eu preferiria ter os benefícios pagos ao beneficiário e eles podem decidir como usar esses fundos. Um bom exemplo está dentro do ambiente de taxas que temos agora. Se eu tiver uma taxa de juros abaixo de 5%, pode ser do interesse do meu cônjuge tomar os fundos de seguro de vida e pagá-los em um benefício mensal ou investir o valor total, em vez de pagar uma hipoteca de juros baixos. Com vida de hipoteca você não tem essa opção.

Finalmente, algo mais concreto. Foi bom ouvir o meu banqueiro dizer que ele preferia o seguro de vida, mas ele trouxe alguns bons pontos ao comprar seguro de seguro de vida hipoteca pode fazer sentido.

Quando compra de seguro de vida de hipoteca faz sentido (Talvez)

O Seguro de Vida Hipotecário é considerado um produto simplificado, o que significa que você não precisa passar por uma série de exames médicos e exames de sangue para obter aprovação. Para alguém que tem condições pré-existentes, pode fazer sentido.

Além disso, se alguém não quiser passar pelo incômodo de preencher mais toneladas de formulários e ter uma enfermeira em sua casa, poderia faz sentido.Observe: Existem produtos de seguro de termo que são chamados de "Sem seguro de vida de exame", que pode ser uma opção adequada em comparação com o seguro de vida de hipoteca.

Ainda querendo mais


Crédito da foto: Kevin McShane

Ainda não completamente satisfeito com a informação que encontrara até agora, procurei um advogado do especialista em seguros Aaron Pinkston. Perguntei a Aaron as seguintes perguntas, na esperança de lançar um pouco mais de luz sobre o seguro de vida e como ele se compara ao termo.

Como os prêmios no seguro de proteção de vida de hipoteca se comparam ao termo de nível? (Assumindo boa saúde)

Seguro de vida de proteção de hipoteca é vendido fora de conveniência. Essa conveniência extra significa que o custo tende a ser maior porque o processo de subscrição não pode ser tão preciso. Com um processo de subscrição mais preciso, a maioria das políticas de vida a prazo tenderá a ser menos dispendiosa do que uma política de vida hipotecária comparável.

Você pode esclarecer a noção de que a qualquer momento que você refinanciar, você tem que reaplicar para uma nova política de vida de hipoteca?

O seguro de vida é projetado para proteger sua família contra catástrofes financeiras no caso de sua morte prematura (isso é diferente do PMI). Mesmo se você solicitar uma apólice de seguro de vida que exija seus documentos de hipoteca como parte do processo de subscrição financeira, assim que aceitar a política de vida, ela será sua. Contanto que você não obtenha sua apólice de seguro de vida por meio de falsos pretextos (ou mentiras), as companhias de seguros de vida que emitem não podem tirá-la de você. Eles também não podem exigir que você requalifique para cobertura apenas por causa de uma mudança financeira ou de saúde. Eu acho que é uma ótima notícia.

O que você sugeriria em alguém fazendo compras entre os dois?

Se conveniência e velocidade forem sua prioridade número um, considere as apólices de seguro de vida de hipoteca junto com outras políticas de emissão simplificadas. Se outras coisas, como preço, qualidade da empresa e assim por diante, forem mais importantes para você, outra opção de seguro de vida pode funcionar melhor. Somos todos diferentes - não há uma resposta certa para todos.

Você deve comprar o seguro de vida de hipoteca ou seguro de vida do termo?

Responder verdadeiramente a essas perguntas depende de muitas questões:

  • Qual é a sua idade?
  • Como está sua saúde?
  • Você é um fumante?
  • Quanto seguro você precisa?
  • Sua principal preocupação é pagar a hipoteca? ou
  • Fornecendo um fluxo de renda para sua família após sua morte?

Eu acho que é seguro dizer que na maioria das situações a compra de seguro de vida faz mais sentido do que comprar um seguro de vida. Caso você tenha perdido, eu escrevi um post que falava sobre quanto seguro de vida eu comprei. O objetivo da minha cobertura de seguro de vida era pagar nossa hipoteca e cuidar da minha família se eu não estivesse aqui. Se você tem um desejo semelhante, então dê uma olhada séria no seguro de vida.

Quando você vai para obter cotações,certifique-se de comprar ao redor. Sua idade e saúde, entre outros fatores, determinarão qual seguradora terá a melhor taxa para você.

Você precisa de cotação de seguro de vida grátis? Use o formulário de cotação nesta página para sua cotação hoje em menos de 3 minutos!

crédito da foto: Truthout.org

Assista o vídeo: Cancelamento do seguro de vida por falta de pagamento. Como funciona?

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