Finança

Pergunte ao GFC 016 - Salvos para Aposentadoria - Agora o que?

Bem-vindo ao outro Pergunte ao GFC! Se você tem uma pergunta que deseja responder, pode perguntar aqui. Se suas perguntas aparecerem na GFC TV ou no GFC Podcast, você é o sortudo ganhador de uma cópia do meu livro mais vendido, Soldado das finanças, e um cartão de presente $ 50 Amazon. Então, o que você está esperando? Faça sua pergunta agora!

Há muita conversa na web e na mídia financeira sobre como se preparar para a aposentadoria.

Mas não há quase tanto escrito ou falado sobre o que você faz com seu dinheiro, uma vez que a aposentadoria realmente chega.

Felizmente, recebemos um Pergunte ao GFC pergunta de um leitor não identificado sobre exatamente esse tópico:

“Nossos fundos de aposentadoria são investidos pelos sindicatos em que trabalhamos, tanto aposentadorias tradicionais quanto aposentadorias e pensões. Estamos procurando as coisas mais sábias para fazer com esses recursos, ou seja, pagar a hipoteca da residência principal, converter para Roths? Nós dois estamos no nosso início dos anos 60. Você pode ajudar?"

Este casal está no início dos anos 60, e não há indicação se eles estão realmente aposentados ou apenas olhando para alinhar suas finanças da melhor maneira possível para quando eles fazem. Mas, estejam eles aposentados ou muito próximos, estão fazendo excelentes perguntas que uma pessoa que está aposentada ou prestes a se aposentar deve perguntar.

Deixe-me começar dizendo que não há respostas absolutas aqui. Exatamente o que você fará com seu dinheiro dependerá de um número de variáveis ​​que este leitor não incluiu em sua pergunta. Por essa razão, tentarei responder a cada parte da pergunta da maneira mais geral possível. Isso permitirá que você faça ajustes com base em suas próprias circunstâncias pessoais.

Há duas partes nesta questão - use o dinheiro para pagar a hipoteca da residência principal ou converta o dinheiro em um IRA de Roth. (A questão refere-se a "aposentadorias tradicionais", e estou assumindo que "IRAs tradicionais" é o que se pretendia).

Vamos ver as duas opções para a sua poupança para a aposentadoria.

Payoff sua hipoteca

Eu poderia responder mais diretamente a pergunta do leitor sobre isso se mais informações fossem dadas sobre suas circunstâncias específicas. Na verdade, este é um excelente tópico de pré-aposentadoria por si só! Por essa razão, vou ter que dar uma resposta muito geral aqui, começando com um monte de perguntas. Essas são perguntas que qualquer um deve fazer em relação ao pagamento de uma hipoteca como parte de uma estratégia geral de aposentadoria.

Quanto de sua poupança de aposentadoria você terá depois de pagar sua hipoteca? Meu sentimento geral é que, se pagar sua hipoteca vai deixar você com pouca ou nenhuma poupança de aposentadoria, então você não deve pagar a hipoteca. Você precisará desses fundos para ajudar a pagar as despesas.

Por outro lado, se pagar sua hipoteca irá gastar apenas uma pequena porcentagem de sua poupança para a aposentadoria, provavelmente será uma boa estratégia. Embora o dinheiro usado para pagar a hipoteca não esteja mais disponível para gerar uma renda, ela removerá uma grande despesa e isso proporcionará um benefício semelhante.

Quanto de sua renda de aposentadoria mensal esperada o pagamento de hipoteca mensal ocupa? Se o seu pagamento mensal de hipoteca está consumindo muito da sua renda mensal de aposentadoria, pode ser sensato pagar a hipoteca. Deve melhorar o seu fluxo de caixa, para que você precise de menos renda de aposentadoria.

Mas se o pagamento da hipoteca mensal não está matando seu orçamento, pode funcionar a seu favor para deixar o dinheiro nas contas de aposentadoria, onde continuará a ganhar renda.

Outra consideração é quanto do seu pagamento mensal de casa realmente vai para o pagamento da hipoteca? Por exemplo, para as pessoas que compraram suas casas décadas atrás, a parcela principal e de juros do pagamento de suas casas pode ser de apenas algumas centenas de dólares por mês. Mas a despesa real é o alto imposto sobre a propriedade. É sempre importante perceber que os impostos de propriedade e seguro de proprietário não vão embora quando você paga sua hipoteca.

Se acontecer que os impostos sobre a propriedade são o maior pedaço do pagamento da sua casa, a questão pode não ser se deve ou não pagar a hipoteca, mas se você deve ou não considerar o downsizing para uma residência mais barata.

Qual taxa de juros você está pagando em sua hipoteca? Se a taxa de juros que você está pagando em sua hipoteca é 3. Algo por cento em um empréstimo de taxa fixa, você tem bloqueado em uma das menores taxas de juros da história! Se os pagamentos mensais da hipoteca não estiverem prejudicando muito o seu orçamento, talvez você não queira ser tão rápido em pagá-lo.

Isso é ainda mais verdadeiro se você estiver calculando a média de uma taxa de retorno mais alta em uma poupança para a aposentadoria. Por exemplo, se sua hipoteca for de 3,5%, mas você tiver uma média de 7% em seu portfólio de aposentadoria nos últimos anos, o pagamento de sua hipoteca poderá funcionar contra você.

Por outro lado, se você está pagando 6% em sua hipoteca, e você tem uma média de apenas 4% em sua poupança de aposentadoria nos últimos anos, fará sentido pagar a hipoteca. Dessa forma, você estará efetivamente bloqueando um retorno de 6% sobre o dinheiro que é usado para pagar a hipoteca.

Quantos anos mais você tem que ir em sua hipoteca? Se você tem apenas alguns anos para ir em sua hipoteca - certamente menos de 10 - você pode querer manter o dinheiro em seus planos de aposentadoria, e usar recursos não-aposentadoria para pagar a hipoteca. A razão pela qual eu sugiro isso é porque um empréstimo que tem apenas alguns anos para continuar é uma dívida temporária. Mas o dinheiro que você vai retirar da poupança para a aposentadoria será perdido permanentemente. Essa é uma troca desigual.

Mas se você tiver mais 15 a 20 anos para ir em sua hipoteca, você pode querer pagá-lo o mais rápido possível.Um termo restante que por muito tempo pode significar que você estará fazendo um pagamento de hipoteca pelo resto de sua vida.

Uma outra consideração: não se esqueça dos impostos de renda! Se você for sacar dinheiro da poupança-reforma para pagar sua hipoteca, terá de pagar imposto de renda ordinário sobre a retirada. Você terá que fatorar esses impostos na equação.

Por exemplo, se você deve US $ 100.000 em sua hipoteca, e você tem uma taxa efetiva de imposto marginal federal e estadual de 33%, você terá que sacar US $ 150.000 para pagar a hipoteca e os impostos devidos na retirada.

Esta é uma das principais razões pelas quais pagar uma hipoteca da poupança de aposentadoria é um movimento que você deve ter um cuidado especial. Nem sempre faz sentido financeiro.

Mova o dinheiro da aposentadoria para um IRA de Roth

Esta questão é especialmente difícil de responder sem saber qual é a faixa de imposto de renda do leitor. Se você transferir dinheiro de um 401 (k) e um IRA tradicional para um IRA de Roth, terá que pagar imposto de renda ordinário sobre a conversão. Mas se eles vão ou não converter para um Roth IRA vai realmente depender do imposto de renda.

Usando o exemplo acima, de uma alíquota federal combinada de impostos estaduais e federais de 33%, o casal perderá um terço do saldo transferido transferindo o dinheiro para um IRA de Roth. Sim, eles estarão ganhando renda livre de impostos no futuro, mas não antes de suas economias terem um grande impacto na transferência.

Não se trata apenas de pagar o imposto também. Perder a maior parte de suas economias para o imposto de renda significa que você também estará ganhando menos em suas economias do que você está agora. Por exemplo, um retorno de 10% sobre US $ 300.000 produzirá uma receita de investimento de US $ 30.000 por ano. Um retorno de 10% sobre $ 200.000 - depois de pagar 33% no imposto de renda sobre a conversão - reduz a renda anual para $ 20.000.

Uma estratégia melhor pode ser esperar até que o casal realmente se aposente, quando a faixa de imposto é menor. Com uma taxa de imposto marginal de, digamos, 15%, a conversão fará mais sentido.

Uma estratégia melhor poderia ser deixar as economias da aposentadoria onde estão agora, mas começar a fazer contribuições Roth com base em sua renda atual. Nenhuma indicação é dada quanto a quanto tempo eles planejam trabalhar, mas eles podem fazer contribuições contanto que eles façam.

Eles podem até mesmo complementar essas contribuições com pequenas quantidades de conversões de seus planos de aposentadoria existentes. Isso manterá o imposto sobre as conversões no mínimo.

Eu sei que meio que fui em todo lugar com essas respostas, mas as perguntas eram gerais e abrem muitas possibilidades. Espero ter coberto a maioria dessas possibilidades para qualquer pessoa que esteja em situação semelhante.

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