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Escolhendo entre o tradicional vs. Roth 401ks

O Roth 401 (k) pode apelar para os trabalhadores dispostos a renunciar a um incentivo fiscal agora em troca de obter um na aposentadoria. Como o próprio nome indica, o Roth 401 (k) combina características de um tradicional 401 (k) com as de um Roth IRA. Se você tem acesso a ambos, qual é o melhor para você? Vamos dar uma olhada em um Roth 401 (k) contra o tradicional 401 (k).

Como um 401 (k) tradicional, os trabalhadores desfrutam da conveniência de contribuir com a dedução da folha de pagamento. Mas semelhante a um Roth IRA, as contribuições são feitas após o pagamento de impostos e as retiradas após a idade de 591 a 2 anos são isentas de impostos e sem penalidade para os trabalhadores que mantiveram sua conta por cinco anos. Há também um plano Roth 403 (b) para trabalhadores do setor sem fins lucrativos.

Como funciona um Roth 401 (k)

O Roth 401 (k) segue muitas das mesmas regras que um 401 (k) tradicional. Para o ano fiscal de 2010, as leis federais permitem uma contribuição anual máxima de US $ 16.500, embora seu empregador possa impor um limite inferior. Seu empregador pode fornecer uma contribuição correspondente como parte de uma oferta de Roth 401 (k), embora você seja obrigado a aceitar a contribuição correspondente em uma conta tradicional, e não uma Roth. Se você tiver 50 anos ou mais, poderá contribuir com um adicional de US $ 5.500 para um total de US $ 22.000 em 2009. Você pode continuar a manter um 401 (k) tradicional enquanto direciona todas ou algumas das novas contribuições para um Roth 401 (k). Suas contribuições para um Roth 401 (k), no entanto, são irrevogáveis ​​- uma vez feitas, elas não podem ser transferidas para uma conta 401 (k) tradicional e fundos em um 401 (k) tradicional não podem ser transferidos para um Roth 401 (k). Tanto o Roth quanto o 401 (k) s tradicional requerem distribuições após os 70 anos de idade. Há uma penalidade de 10% para saques antecipados antes da idade de 591 a 2, e os impostos podem ser aplicados para as IRAs tradicionais.

Planejamento para aposentadoria

Escolhendo entre 401k tradicional vs. Roth 401k

Um Roth 401 (k) pode apresentar um benefício significativo na hora da aposentadoria - os fundos podem ser transferidos diretamente para um IRA de Roth sem pagamento de impostos. Os ativos em um 401 (k) tradicional agora podem ser convertidos em um IRA de Roth, mas a conversão exige que você pague impostos sobre a parte do rollover que ainda não foi tributada.

Para Roth ou não para Roth?

Se você está considerando um Roth 401 (k), você pode rever os seguintes pontos antes de tomar sua decisão:

  • Embora as taxas fiscais futuras sejam difíceis de prever, você pode se beneficiar de um Roth 401 (k) ou 403 (b) se você antecipar estar em um suporte fiscal maior durante a aposentadoria.
  • Mesmo que sua alíquota marginal permaneça relativamente estável, você pode ter que pagar uma taxa mais alta se não for mais solicitar deduções para dependentes, juros de hipotecas e outros usados ​​com frequência pelas famílias. Se isso soa como um cenário provável, um Roth 401 (k) pode ser a sua vantagem.
  • Você precisará de seus ativos de aposentadoria para despesas de vida durante seus últimos anos? Se não, um Roth 401 (k) oferece a oportunidade de transferir fundos diretamente para um IRA de Roth, que não requer distribuições após 70 anos de idade. Essa situação pode aumentar o potencial crescimento livre de impostos de seus ativos e permitir que você legue uma porção maior de seus ativos a seus herdeiros.
  • Você não é obrigado a cumprir os limites de renda para participar de um Roth 401 (k). Em 2009, as Roth IRAs estão limitadas a contribuintes únicos com US $ 120.000 e casais com US $ 176.000 ou menos em renda bruta ajustada. Um Roth 401 (k) pode ter algum apelo se você deseja saques isentos de impostos, mas sua renda excede o limite para um IRA de Roth.
  • Quanto mais tempo você permanecer investido em um Roth 401 (k), mais você se beneficiará do crescimento livre de impostos. Se você pretende se aposentar em cinco anos ou menos, um horizonte de tempo mais curto pode limitar o benefício de retiradas isentas de impostos, enquanto sua conta pode obter um aumento maior de poupanças livres de impostos se você planeja continuar trabalhando por um período maior de tempo.

Aproveitar todas as opções disponíveis para você pode facilitar a busca de sua meta de economia de longo prazo. Se levantamentos isentos de impostos puderem beneficiar você e seu empregador disponibilizar um Roth 401 (k), considere adicioná-lo ao seu mix de planejamento de aposentadoria.

Pontos para lembrar

  1. Um Roth 401 (k) oferece a opção de investir para a aposentadoria após a dedução do imposto. Em troca de renunciar a uma dedução fiscal quando a contribuição é feita, os participantes podem fazer retiradas livres de multas e impostos de renda durante a aposentadoria.
  2. Os trabalhadores podem optar por fazer a totalidade ou parte de sua contribuição 401 (k) para um Roth 401 (k). Uma vez feito, no entanto, uma contribuição não pode ser transferida para um 401 (k) tradicional e os ativos em um 401 (k) tradicional não podem ser transferidos para um Roth 401 (k).
  3. A contribuição máxima anual para 2009 é a mesma que para uma 401 (k) tradicional: US $ 16.500 mais uma contribuição de catch-up adicional de US $ 5.500 para funcionários com 50 anos ou mais.
  4. Os empregadores que fornecem uma contribuição correspondente são obrigados a alocar a correspondência para uma conta 401 (k) tradicional, não uma conta Roth.

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