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Melhores investimentos para adolescentes

Seria ótimo se houvesse aplicativos de investimento que permitissem aos adolescentes começar a investir com apenas alguns dólares e tomar todas as suas próprias decisões de investimento. As opções de investimento para adolescentes são extremamente limitadas devido a restrições legais.

Isso não significa que você tem que ficar sentado e esperar até ter 18 ou 21 anos para começar a investir. Existem várias contas do tipo custódia que podem ser configuradas para permitir que você comece agora. Isso pode incluir salvar e financiar uma conta, bem como participar na tomada de decisões de investimento.

O problema é que você precisará da ajuda de um dos pais, responsável ou avô. Isso pode resultar em uma experiência de investimento limitada, mas ainda será um excelente começo. Não só você vai começar a aprender as cordas de investir cedo na vida, mas você também vai começar a poupar e construir a riqueza antes mesmo de se tornar um adulto. E quando se trata de investir, quanto mais cedo você começar, mais forte você terminará.

Vamos dar uma olhada em três tipos de contas de investimento amplas que podem oferecer opções de investimento para adolescentes. Em qualquer um dos três, você terá a oportunidade de investir em fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETFs), ou até mesmo ações individuais e fundos de investimento imobiliário (REITs).

IRAs tradicionais custodiais

As contas tradicionais do IRA estão disponíveis para qualquer pessoa que tenha ganho renda. Isso significa que um adolescente pode financiar uma conta com a renda obtida de um trabalho de meio período ou até mesmo de um emprego de verão. Ela pode financiar a conta com até US $ 5.500 por ano e manter o dinheiro em uma conta de corretagem de investimento autodirigida.

Com um IRA tradicional, um adolescente também receberá uma dedução fiscal para fazer a contribuição. Quaisquer fundos contribuídos, até US $ 5.500, reduzirão sua renda para fins de imposto de renda federal e (geralmente) estadual. No entanto, isso não é uma vantagem decisiva, uma vez que um menor não é obrigado a apresentar uma declaração até que sua renda atinja US $ 6.500 em 2018. Mas se sua renda exceder esse limite, um IRA tradicional pode ser a escolha certa.

Uma das principais vantagens com os IRAs é que eles vêm com acumulação de ganhos de investimento com impostos diferidos. Para um adolescente, isso pode proporcionar um incrível benefício de composição vitalícia.

Se um garoto de 13 anos investir uma média de US $ 3.000 por ano durante cinco anos e ganhar um retorno médio do investimento de 7% ao ano, a conta aumentará para US $ 17.253 aos 18 anos. Mesmo que ele pare de financiar a conta e apenas deixe crescer, chegará a US $ 414.861 até completar 65 anos.

Ambos os fundos contribuíram para a conta, e os ganhos de investimento, não são tributáveis ​​até que sejam retirados após a idade de 59 anos e meio. As retiradas feitas antes dessa idade estão sujeitas ao imposto de renda comum, mais um imposto de 10% sobre a suspensão antecipada.

Ainda há outra vantagem em ter um IRA. Mais tarde, o adolescente poderá fazer retiradas sem penalidade da conta para fazer um pagamento inicial em uma compra de primeira viagem ou para fins educacionais.

IRAs de Roth Custodial

As IRAs de Roth têm benefícios semelhantes às IRAs tradicionais. Eles permitem a acumulação de ganhos de investimento com impostos diferidos. Eles também permitem retiradas gratuitas de penalidade para a compra de uma casa de primeira viagem ou para fins educacionais.

Mas é aí que as semelhanças terminam.

Enquanto as IRAs tradicionais são simplesmente imposto diferido - ou seja, os fundos são tributáveis ​​no momento da retirada - fundos retirados de uma conta Roth IRA podem ser tomados livre de impostos depois de atingir a idade de 59 anos e meio e participar do plano há pelo menos cinco anos. Um adolescente pode estar criando uma renda livre de impostos para a aposentadoria antes mesmo de atingir a idade adulta!

IRAs Roth também não permitem que você faça contribuições dedutíveis. Mas isso cria outra vantagem única: as contribuições retiradas de um IRA de Roth podem ser tomadas livres de impostos e de multas a qualquer momento. Essa é uma enorme vantagem para um adolescente que está construindo uma conta de investimento e provavelmente precisará dos fundos bem antes da aposentadoria.

Além do mais, o IRS não ratifica as retiradas entre contribuições e ganhos de investimento, da mesma forma que faz com os IRAs tradicionais. O valor total das contribuições do adolescente estará disponível para retirada.

Vejamos isso com base no exemplo acima da pessoa de 13 anos que contribui com US $ 3.000 por ano para a conta e tem US $ 17.253 aos 18 anos. Sua conta inclui US $ 15.000 de contribuições e US $ 2.253 em ganhos de investimento acumulados. Ele pode retirar até US $ 15.000 livre de impostos e multas. Os $ 2.253 restantes em ganhos de investimento acumulados podem continuar a crescer.

Esta é uma excelente opção para um jovem, já que não é possível saber exatamente que necessidades financeiras surgirão no futuro. O adolescente terá a opção de retirar os fundos precocemente, ou deixá-los crescer para a aposentadoria. Perfeito!

Abrindo um Iod tradicional ou custódico para um adolescente

Nem todas as corretoras de investimento permitirão que você abra uma conta IRA para uma criança menor. Alguns corretores e empresas de fundos mútuos permitem que você configure um IRA custodial. Você deve fornecer o número do Seguro Social do seu filho, mas você permanecerá sendo o guardião da conta até que seu filho atinja a idade legal de maioridade em seu estado. Isso pode estar em qualquer lugar entre 18 e 21. Enquanto isso, você terá controle sobre a conta, incluindo a autoridade de decisão de investimento.

Mas mesmo que isso não seja uma conta de investimento puro em nome de seu filho adolescente e sob seu controle, é a próxima melhor coisa. Você pode manter o controle legal sobre a conta, permitindo que o adolescente participe totalmente das decisões de investimento.

Esse é um excelente começo, já que muito poucos adolescentes têm o conhecimento e a experiência para tomar decisões de investimento sozinhos. Mas é uma excelente oportunidade para eles aprenderem. Você pode abrir uma conta e depois fazer o adolescente escolher os investimentos - sujeito à sua aprovação final. Na adolescência, quanto mais experiente em investimentos, ela poderia começar a escolher e gerenciar a conta de forma mais ativa. Eventualmente, ela tomará as decisões de investimento e você, como custodiante da conta, executará as negociações.

Corretores de Investimento que Oferecem IRAs Custodiais

Nem todas as corretoras de investimento oferecem IRAs custodiais. Mas alguns que oferecem IRAs tradicionais e Roth para adolescentes (e a exigência mínima de investimento inicial) incluem:

  • Vanguarda, US $ 1.000
  • Fidelidade, não requer investimento mínimo
  • Charles Schwab, Não requer investimento mínimo
  • E * TRADE, US $ 500
  • T. Rowe Price, US $ 1.000
É lamentável que uma das melhores opções de investimento para adolescentes possa ser um consultor robótico. Eles fornecem uma oportunidade para os investidores financiarem suas contas, enquanto a plataforma lida com todos os aspectos do gerenciamento de investimentos. Mas os conselheiros-robôs existem há apenas alguns anos, e muito poucos oferecem contas de custódia, a maioria das quais custam IRAs.

Até e a menos que os consultores-robôs disponibilizem as IRAs custodiais para menores de idade, as corretoras listadas acima podem funcionar bem.

Transferências uniformes para contas menores (UTMA) e Lei Uniform Gifts to Minors (UGMA)

As contas UTMA e UGMA podem ser configuradas com uma ampla variedade de contas de investimento. Os fundos investidos na conta podem ser usados ​​para qualquer finalidade. Isso inclui as necessidades atuais do adolescente, para financiar uma educação universitária.

Uma conta UTMA / UGMA é criada para o benefício de um menor. É controlado por um zelador - geralmente um dos pais - até que a criança atinja a maioridade em seu estado.

O rendimento de investimento na conta é tributado à taxa da criança. Se a criança tiver menos de 19 anos ou menos de 24 anos e for estudante em período integral, a responsabilidade tributária será calculada da seguinte forma:

  • Os primeiros US $ 1.050 de receita de investimento são isentos de impostos.
  • Os próximos $ 1.050 são tributados a 10%.
  • Renda acima de US $ 2.100 é tributada à alíquota marginal do controlador. Isso pode chegar a 39,6%. Isto é o que é muitas vezes referido como o "imposto infantil".
As contas da UTMA / UGMA fazem muito sentido se a receita de investimento for inferior a US $ 2.100. Se os pais estão em uma alta faixa de imposto, essas contas se tornam menos atraentes.

Ainda assim, elas podem ser excelentes maneiras para os adolescentes começarem a investir. O adolescente pode participar da gestão de investimentos.

Além do mais, há muito mais lugares para manter uma conta UTMA / UGMA. Estes podem incluir bancos, fundos mútuos e corretores de investimento, incluindo os listados acima.

Não há limite para as contribuições, mas raramente excedem US $ 14.000 por ano. Esse é o limite além do qual o doador terá que pagar impostos sobre o valor do contribuído.

Considerações Finais sobre Opções de Investimento para Adolescentes

As opções de investimento para adolescentes não são tão numerosas como são para os adultos. Os adolescentes são menores e não têm autoridade legal para possuir ou administrar uma conta de investimento. Mas se você usa um IRA custodial ou uma conta UTMA / UGMA, é uma oportunidade para um adolescente começar a aprender o processo de investimento.

Você não terá propriedade direta da conta nem poderá realmente executar negociações. No entanto, você pode se envolver em pesquisas de investimento e selecionar os valores mobiliários ou fundos nos quais deseja investir. Isso lhe dará uma oportunidade real de adquirir experiência prática investindo antes de “ir sozinho” quando você for legalmente um adulto.

Seu eu futuro vai agradecer por isso! Você não aprenderá gestão de investimentos no ensino médio ou na faculdade. A maioria das pessoas aprende apenas com a experiência do mundo real. Se você escolher uma conta tradicional ou Roth IRA, ou UTMA / UGMA, estará encaminhando rapidamente sua educação para investimentos, bem como sua riqueza futura.

Assista o vĂ­deo: Jovem investidor: Onde investir?

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