Finança

GFC 090: Regras de Distribuição Mínima Exigidas para IRA e 401k's

Lembre-se do primeiro dia em que você coloca dinheiro em sua conta de aposentadoria?

Você viu a sua conta de aposentadoria crescer ao longo dos anos e você foi abençoado porque nunca teve necessidade de usá-la.

Agora os netos são o seu novo foco e você decidiu apenas passá-los, já que você nunca precisará dele.

Você acabou de completar 70 anos e um amigo seu em uma situação semelhante está reclamando porque eles tiveram que pagar impostos sobre seu plano de aposentadoria porque tiveram que tirar dinheiro.

Intrigado com as regras do IRS você faz alguma pesquisa (ou vai ao meu blog) e aprende sobre as Distribuições Mínimas Requeridas.

Nós vamos chamá-los RMD's abreviado.

É hora de tirar suas distribuições

A beleza de investir em planos de aposentadoria é o crescimento diferido de impostos. Todos esses anos você viu sua conta crescer, mas nunca teve um 1099 você teve que relatar qualquer um desses ganhos em. Você planejou bem o suficiente se você prolongou a retirada ainda mais agora, mas você só pode aguentar por tanto tempo.

O IRS está mastigando um pouco à espera de receber parte do dinheiro dos impostos de volta. Eles fazem isso com RMD's fazendo com que você tire uma parte de sua conta de aposentadoria a cada ano e pague o respectivo imposto sobre ela.

Se você não tirar, você é taxado em 50% do valor que você deveria ter.

Essa é uma penalidade bem rígida que você quer evitar.

RMD's e 401k's

Normalmente, as mesmas regras de distribuição mínimas exigidas se aplicam ao seu 401k como seu IRA. A grande diferença, no entanto, é se você ainda estiver trabalhando até chegar aos 70,5. Nesse caso, o IRS permite que você adie o seu RMD até o dia em que você se aposentar. Esse é um bom cenário para aqueles que não economizaram o suficiente e continuam trabalhando para aumentar sua poupança para a aposentadoria.

Quando o RMD tem que começar?

O IRS diz que você deve começar em 1 de abril após o ano que você liga 70 e meia, e você deve fazê-lo a cada ano em curso. Alguns planos de aposentadoria permitirão que você adie a retirada, desde que você ainda esteja empregado por essa empresa. Tenha em mente que 1º de abril é para o primeiro ano e o primeiro ano só. Após o primeiro ano, ele volta a um calendário anual e deve ser retirado até 31 de dezembro.

Exemplo de RMD

Alguém nascido em 1 de julho de 1945 não passaria de 70,5 até 1º de janeiro de 2016. Isso significa que eles não precisariam levar seu primeiro RMD até 1º de abril de 2017 (o que satisfaria a exigência de 2016 do RMD).

Eles seriam, no entanto, obrigados a fazer outra distribuição naquele ano até 31 de dezembro de 2017 para satisfazer esse ano. Cada ano seguinte seguiria a 31 de dezembrost data limite.

Quanto você tem que levar?

O montante também será baseado no saldo do ano anterior em seu plano de aposentadoria. Por exemplo, para descobrir o seu RMD para 2017, você pegaria o valor do seu plano em 31 de dezembro de 2016.

Os montantes a serem retirados baseiam-se em tabelas de expectativa de vida emitidas pelo IRS que fator em sua idade, a idade do seu beneficiário e seu relacionamento com seu beneficiário. Com base na Tabela de Expectativa de Vida Uniforme de 2016, você pode esperar que seja retirado 3,65% do seu plano de aposentadoria quando fizer 70,5 anos. Em seguida, aumenta para 3,77% no ano seguinte e aumenta a cada ano em curso. As tabelas do IRS são nomeadas:

  • Expectativa única de vida
  • Vida conjunta e expectativa do último sobrevivente
  • Vida Uniforme

As tabelas são úteis, mas hoje em dia calculadoras são usadas para calcular a quantidade com facilidade. Por favor, procure orientação de um profissional financeiro para garantir que você está tomando o seu RMD corretamente.

Você tem que calcular RMD por conta própria?

Felizmente não. A maioria das instituições financeiras calculará o valor para você. Para todos os meus clientes que atingiram a idade de RMD, meu custodiante calcula o valor de RMD para meus clientes e, em seguida, entrei em contato com o cliente para notificá-los sobre o valor.

Outra coisa a considerar é que, como é uma distribuição tributável, seu custodiante do IRA provavelmente exigirá que você assine um formulário para retirar o dinheiro (pelo menos na primeira vez). Se um formulário precisar ser assinado, não procrastine e espere até o último minuto.

E sobre as conversões de RMD e Roth IRA?

Com as regras sobre as conversões de Roth IRA agora levantadas, eu tive vários candidatos de RMD perguntando sobre a conversão de seus RMDs diretamente em um IRA de Roth.

Enquanto o conceito parece bom, não é permitido. O IRS fará com que você pague impostos e remova os lucros do RMD. Qualquer coisa que resta após o RMD pode ser convertido em um Roth IRA - basta lembrar que você terá que pagar o imposto apropriado.

Publicações Populares

Categoria Finança, Próximo Artigo

Como esta família pagou mais de US $ 40.000 em dívidas em 2,5 anos
Finança

Como esta família pagou mais de US $ 40.000 em dívidas em 2,5 anos

Ei amigos! Hoje nós compartilhamos a história do pagamento da dívida de Mark e Lauren Greutman. Mark e Lauren agora gastam seu tempo ajudando outras pessoas a despejar suas dívidas para que elas possam começar a viver uma vida baseada em valores. Conte-nos um pouco sobre você. Lauren e eu estamos casados ​​há 13 anos e temos 4 filhos. Nós fomos criados em contextos muito diferentes quando se trata de dinheiro.
Leia Mais
Os 2 tipos básicos de apólices de seguro de vida
Finança

Os 2 tipos básicos de apólices de seguro de vida

Você já pensou em obter seguro de vida, mas evitou porque você está intimidado pelo processo de aplicação? Ou porque o tema da morte não é aquele em que você gosta de se aprofundar? Ou talvez você já tenha ouvido falar sobre o tempo e não queira lidar com o incômodo de um exame médico. Pode ser um, dois ou todos os três motivos.
Leia Mais
17 Melhores Empresas para Consolidar sua Dívida (Incluindo Cartões de Crédito)
Finança

17 Melhores Empresas para Consolidar sua Dívida (Incluindo Cartões de Crédito)

Você está lutando para fazer seu pagamento de empréstimo mensal atual? Quando você consolida sua dívida, pode economizar dinheiro pagando uma taxa de juros menor. E com as taxas de juros projetadas para subir no futuro próximo, consolidar seus empréstimos hoje pode poupar dinheiro extra em relação a se você esperar. Não importa se você tem dívidas de cartão de crédito, empréstimos estudantis ou dívidas médicas, algumas empresas podem ajudá-lo a consolidar sua dívida em um único pagamento mensal
Leia Mais