Finança

Empréstimos peer-to-peer para pessoas com crédito ruim

Os credores peer-to-peer estão explodindo em cena, tipicamente fazendo empréstimos pessoais não garantidos a dezenas de milhares de devedores para praticamente qualquer propósito, e sob termos que são frequentemente mais favoráveis ​​do que o que você pode obter através de um banco, cooperativa de crédito ou outra fonte de empréstimo tradicional.

Plataformas P2P também estão se ramificando em nichos de empréstimos muito específicos. Estes podem incluir empréstimos de negócios, hipotecas e refinanciamento de dívida de empréstimo de estudante. Eles também estão lentamente na ponta dos pés em empréstimos de crédito ruins.

O progresso no crédito ruim tem sido relativamente lento, mas ainda existem oportunidades para obter empréstimos de plataformas P2P se você tiver crédito que é - digamos - menos do que “justo” e às vezes até “ruim”.

Mas, na verdade, empréstimos para empréstimos ruins ainda são um empreendimento muito novo no espaço P2P. Mas há esperança para o futuro - à medida que aumenta o interesse de investimento nas plataformas, particularmente de investidores institucionais, é apenas uma questão de tempo para que mais plataformas P2P fiquem com empréstimos de crédito ruins.

Então, onde está a indústria agora, e o que você pode fazer se tiver crédito ruim?

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Empréstimos peer-to-peer e de crédito ruim

É provavelmente um exagero usar “P2P” e “crédito ruim” na mesma frase. Mais perto da verdade, é que há credores P2P que trabalharão com pessoas que têm crédito justo, e alguns vão um pouco abaixo do justo, mas poucos vão realmente trabalhar com pessoas que têm níveis de crédito que são geralmente reconhecidos como “ruins”. .

Há uma quantidade considerável de informações incorretas a esse respeito. Muitas fontes de notícias e sites estão erroneamente indicando que as plataformas de empréstimo P2P são o lugar para pessoas com crédito ruim para obter empréstimos, e essa informação é geralmente errada.

É importante entender por que esse é o caso. Plataformas de empréstimo P2P reúnem mutuários e investidores. Os investidores são a principal razão pela qual as plataformas P2P geralmente não disponibilizam empréstimos para pessoas com crédito ruim.

Se você chegar a uma plataforma P2P como investidor, terá muito menos probabilidade de investir seu dinheiro em empréstimos feitos a pessoas com crédito ruim. Poucos investidores chegam às plataformas de P2P procurando investir dinheiro naquilo que é o equivalente privado de “junk bonds”. Por essa razão, e para manter os investidores chegando às plataformas, os credores P2P impõem padrões de empréstimos, um dos quais é peneirar os tomadores com crédito ruim.

Simplificando, empréstimos de crédito ruins geralmente não fazem parte do mix quando se trata de sites P2P.

O que vamos destacar são as plataformas específicas de empréstimos P2P que emprestam padrões de crédito mais liberais, além de explicar quais são os padrões para algumas das plataformas mais populares.

The Big Two: Clube de Empréstimos e Prosper

Embora o Lending Club e o Prosper sejam de longe os maiores credores P2P, e as primeiras escolhas da maioria dos que vão para o mercado P2P à procura de empréstimos, eles na verdade não pontuam muito bem quando se trata de fazer empréstimos a pessoas com crédito ruim. Na verdade, seria muito mais apropriado dizer que eles limitam seus empréstimos àqueles que não têm crédito pior do que justo.

Como um exemplo, Clube de Empréstimo tem um requisito mínimo de crédito de 660. Prosper vai um pouco mais baixo, para 640. Isso não é muito menor do que os bancos e cooperativas de crédito, que normalmente impõem uma pontuação mínima de crédito entre 650 e 680. Além disso, ambas as plataformas têm sérias restrições Se o seu relatório de crédito revelar casos de falência, julgamentos abertos ou privilégios fiscais.

Em geral, se o seu crédito ficar abaixo do justo, então o Lending Club e o Prosper não serão fontes prováveis ​​para você obter um empréstimo. Na verdade, o mesmo pode ser dito da maioria dos credores P2P. Uma vez que eles atraem investidores individuais, eles se inclinam em favor de tomadores com históricos de crédito mais fortes, e são muito improváveis ​​de fazer empréstimos para aqueles com crédito que é considerado “ruim”.

Peerform

O Peerform é um dos poucos emprestadores P2P que faz empréstimos a tomadores com o que poderíamos chamar de “crédito inferior ao justo”. Eles não fazem empréstimos se você tem crédito ruim, mas eles têm uma definição mais generosa de crédito justo do que outros credores P2P.

Vamos começar com pontuações de crédito. Como observado acima, outros credores P2P normalmente procuram uma pontuação mínima de crédito de 640 ou mais. O Peerform emprestará aos tomadores de empréstimos com pontuação de crédito tão baixa quanto 600. Isso proporciona um pouco mais de folga do lado da pontuação de crédito, mas a Peerform ainda não aceita perfis de crédito com inadimplência, falências, privilégios fiscais, decisões judiciais ou não médicas. coleções nos últimos 12 meses. Isso descreve muitas pessoas que têm crédito ruim.

No entanto, a menor exigência de crédito pode abrir a porta para uma aprovação de empréstimo se seus episódios de crédito ruim são substancialmente mais de 12 meses. E isso pode ser uma coisa boa, porque a Peerform oferece muitos outros benefícios para aqueles que têm perfis de crédito e renda não convencionais.

Por exemplo, a Peerform não exige realmente que você tenha um trabalho para obter um empréstimo. Você precisa fornecer comprovação de renda, mas pode ser Seguro Social, renda de aposentadoria ou outras formas de renda não relacionada ao emprego.

Eles também são bastante generosos na medida em que o seu rácio dívida / rendimento (DTI), que é suas obrigações mensais de dívida recorrente dividido por sua renda mensal estável. Eles aceitarão um DTI de até 40%, mas o cálculo do DTI não inclui a dívida hipotecária em sua residência principal. Esse cálculo é muito mais generoso do que o que você encontrará com bancos e outras fontes tradicionais de empréstimos.

Outra categoria importante em que a empresa de peças peerform com bancos tradicionais está no propósito de seu empréstimo. O peerform tem uma única categoria de empréstimo, que é empréstimos pessoais.Ele pode ser usado para praticamente qualquer finalidade, incluindo consolidação da dívida, refinanciamento de cartão de crédito, melhorias na casa, compras importantes, financiamento de carro, fins comerciais, despesas médicas, mudança e realocação, despesas com casamentos, férias, compra de casa ou qualquer outro propósito que você pode pensar.

Isso significa que você pode usar um empréstimo Peerform para um número incrível de finalidades, eliminando assim a necessidade de solicitar empréstimos específicos para finalidades muito específicas. Por exemplo, se você quiser comprar um carro; você pode usar os recursos de um empréstimo pessoal da Peerform para comprar esse veículo.

A Peerform fará empréstimos entre US $ 1.000 e US $ 25.000, com prazo de amortização de 36 meses. Estes são empréstimos a prestações de pagamento fixo e de taxa fixa que serão integralmente pagos dentro do prazo. Ainda outro bônus é que os empréstimos são completamente inseguros - você nunca precisará fornecer qualquer tipo de garantia para um empréstimo.

As taxas de empréstimo peerform variam de uma baixa de 7,12% APR, para uma alta de 29,99%. Eles também cobram uma taxa de originação igual a 5,00% do valor do empréstimo. No entanto, não há taxa de inscrição nem penalidade de pré-pagamento.

DriverUp

Como o nome indica, DriverUp é um credor P2P que faz empréstimos para comprar carros. Embora esse seja um objetivo muito específico, a grande vantagem que eles oferecem é que eles são uma das poucas plataformas P2P disponíveis que realmente farão empréstimos de crédito ruins.

Como o mercado de novos empréstimos para automóveis é tão competitivo, o DriverUp concentra seus esforços em fornecer empréstimos a compradores de veículos usados ​​e, em geral, àqueles tomadores que têm crédito ruim em particular. Na verdade, a pontuação média de crédito do DriverUp é 535, e fará com que os empréstimos às pessoas tenham uma pontuação de crédito ainda menor do que isso. Essencialmente, o DriverUp empresta ao mercado automotivo subprime.

Ao contrário de outras plataformas de empréstimo P2P, os empréstimos do DriverUp exigem garantia, que é o automóvel que está sendo comprado. As taxas de juros desses empréstimos variam entre 8,00% e 24,95%.

Se DriverUp tem uma limitação, é possível obter financiamento para compras de carro apenas com revendedores que operam através da plataforma. No entanto, a plataforma conta com a participação de centenas de revendedores de carros nos EUA. E como é uma plataforma relativamente nova, tendo apenas iniciado suas operações em 2015, está crescendo rapidamente.

O DriverUp também tem uma vantagem sobre praticamente qualquer outra plataforma P2P na maneira como financia seus empréstimos. Normalmente, com plataformas P2P, você precisa preencher um formulário e, em seguida, apresentar sua solicitação de empréstimo a possíveis investidores. Esse processo pode levar até duas semanas e não há garantia de que seu empréstimo será totalmente financiado. Isso porque as plataformas P2P são financiadas por investidores, e não financiadas por bancos.

Mas no DriverUp, seu empréstimo será financiado pela controladora DriverUp. Uma vez que o empréstimo esteja em vigor, ele será oferecido aos investidores para investir. Mas você terá seu empréstimo imediatamente, e você não terá que se preocupar em levantar o dinheiro dos investidores - ou enfrentar o risco de que o empréstimo não seja totalmente financiado.

Como melhorar sua chance de aprovação de empréstimos com crédito ruim

Apesar do que você leu ou ouviu falar sobre a generosidade dos credores P2P em fazer empréstimos para pessoas com crédito ruim, você pode ver que suas opções serão limitadas até mesmo nesse espaço. Mas você sempre tem a capacidade de melhorar sua chance de obter aprovação de empréstimo com crédito ruim, mesmo com os credores P2P.

Se você tiver o que geralmente é considerado como crédito ruim, desenvolva estratégias para fazer o seguinte:

  • Certifique-se de que seu crédito esteja limpo pelo menos nos últimos 12 meses - isso significa que não há inadimplência, registros públicos e nenhum saldo vencido.
  • Se você tiver saldos vencidos, pague-os integralmente ou faça com que sejam removidos pagando um valor acordado que seja menor que o saldo total devido.
  • Dispute e remova qualquer informação errônea em seu relatório de crédito que possa estar tendo um impacto negativo em sua pontuação de crédito

Não há mágica quando se trata de consertar seu crédito rapidamente. Mas muitas vezes com apenas alguns ajustes, você pode melhorar o seu crédito apenas o suficiente para obter o tipo de empréstimo que você deseja. E, claro, uma das vantagens de obter um empréstimo através de uma plataforma P2P é que você geralmente pode usar os recursos do empréstimo para qualquer finalidade que você deseja. Isso nunca acontecerá com um empréstimo bancário!

Você já tentou aplicar para um empréstimo com um credor P2P com crédito justo ou ruim? Como isso funcionou para você e o que você recomendaria a outra pessoa que está na mesma situação?

Assista o vídeo: Empréstimo P2P com Crowdfunding (Análise)

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