Finança

Faz sentido para refinanciar meus empréstimos estudantis?

Se o seu fardo de dívida de empréstimo de estudante é grande o suficiente, você provavelmente considerou a perspectiva de fazer um refinanciamento de empréstimo do estudante.

Afinal, as pessoas refinanciam suas casas e empréstimos de negócios o tempo todo. Por que os empréstimos estudantis deveriam ser diferentes?

A verdade é que o refinanciamento do empréstimo do estudante é diferente por inúmeras razões. Ainda assim, isso não significa que você não deve considerar o refinanciamento de seus empréstimos de qualquer maneira. A chave para descobrir isso é considerar tudo o que você ganha - junto com tudo que você perderá.

Este post irá explicar todos os prós e contras de refinanciar seus empréstimos estudantis. Depois de ver a foto maior, você estará em uma posição melhor para decidir. Então, você pode tomar uma decisão informada sobre seus empréstimos estudantis para descobrir o que funcionará melhor para sua situação financeira.

Vamos mergulhar!

Refinanciamento do estudante para mim?

  1. Com o que se preocupar
  2. Benefícios que você pode aproveitar
  3. 5 sinais pode fazer sentido refinanciar seus empréstimos de estudante
  4. O que procurar quando refinanciar seus empréstimos estudantis
  5. Lembretes Importantes
  6. Onde encontrar os melhores lugares para refinanciar seus empréstimos

Refinanciamento do empréstimo estudantil: o que observar

Refinanciar-se em um empréstimo estudantil com melhores condições pode soar como um sonho, mas se você tem empréstimos federais, você também pode ter que desistir de algo.

Ou seja, os empréstimos estudantis federais vêm com certas proteções que podem ajudá-lo se você estiver inadimplente, reduzir seus pagamentos mensais indefinidamente ou adiar o pagamento até uma data posterior.

Não confunda o refinanciamento do empréstimo estudantil com a consolidação do empréstimo estudantil

Muitas pessoas confundem refinanciamento de empréstimo de estudante com consolidação de empréstimo de estudante - mas eles são coisas muito diferentes. Como o investidor da faculdade se divide neste artigo, a consolidação do empréstimo do estudante deve ser usada para combinar vários empréstimos federais do estudante.

A razão para considerar fazer isso é simplesmente facilitar o pagamento de sua dívida de empréstimo estudantil. Quando você se formou na faculdade, você pode ter 5-6 empréstimos estudantis diferentes - um de cada ano de escola (ou talvez até um par de empréstimos diferentes de cada ano de escola).

Pode ser difícil gerenciar todos esses pagamentos diferentes.

Consolidação de empréstimo de estudante torna mais fácil, combinando todos os seus empréstimos federais em um empréstimo. E este é um serviço GRATUITO oferecido pelo Departamento de Educação - basta acessar o StudentLoans.gov on-line, selecionar Consolidar meus empréstimos e você está seguindo em frente para consolidar.

Por outro lado, refinanciamento de empréstimo do estudante significa obter um novo empréstimo privado para substituir seu empréstimo existente (ou empréstimos). Você pode refinanciar um ou todos os seus empréstimos - ambos os empréstimos federais e privados.

Então, de certa forma, você está se consolidando criando um novo empréstimo privado, mas na verdade isso é chamado de refinanciamento de empréstimos estudantis.

Basta lembrar - refinanciamento de empréstimo do estudante significa obter um empréstimo de estudante privado.

Estes empréstimos agem muito mais como empréstimos de carro - você não recebe planos de pagamento extravagantes, você não recebe o perdão do empréstimo do estudante, e se você não pagar, você vai enfrentar grandes conseqüências.

Perceba que você pode perder benefícios

Estudantes com empréstimos federais podem se qualificar para o perdão do empréstimo de serviço público, bem como planos de Pague como você ganha (PAYE) e Reembolso Baseado em Renda (IBR).

Estes planos permitem-lhe pagar uma certa percentagem do seu rendimento discricionário para os seus empréstimos durante 20-25 anos antes de distribuir 100 por cento de perdão de quaisquer saldos remanescentes.

Outros programas federais que ajudam o estudante com empréstimos federais incluem deferimentos médicos e econômicos que podem dar a você uma folga do pagamento por até 24 meses, benefícios militares que pagarão seus empréstimos estudantis federais se você ou um cônjuge servirem no serviço ativo e ajuda federal. reabilitação de empréstimos federais que estavam anteriormente em default.

Uma vez que você refinanciar empréstimos federais com um credor privado, você perde o acesso aos programas de perdão, adiamento ou tolerância do empréstimo do estudante apoiado pelo governo federal. E isso inclui quaisquer programas de empréstimos estudantis para empréstimos federais que possam ser oferecidos no futuro.

Se você potencialmente se qualificar para programas como Empréstimo de serviço público Perdão (PSLF), você provavelmente deve evitar o refinanciamento de seus empréstimos estudantis federais.

Além disso, refinanciar e consolidar seus empréstimos estudantis pode estender o tempo necessário para pagá-los. Se você já está anos pagando seus empréstimos estudantis, isso é certamente algo a considerar.

EmpresaPreçosTipos de EmpréstimoTermosGraus ElegíveisEmpréstimos elegíveis
2.13% - 7.49%Fixo e Variável5, 10, 15, 20 anosEstudante universitário &
Graduado
Federal &
Privado
2.13% - 7.49%Fixo e Variável5, 10, 15, 20 anosEstudante universitário &
Graduado
Federal &
Privado
2.13% - 7.19%Fixo e Variável5 a 20 anosEstudante universitário &
Graduado
Federal &
Privado
2.14% - 9.22%Fixo e Variável5, 10, 15, 20 anosEstudante universitário &
Graduado
Federal &
Privado

Refinanciamento de empréstimos estudantis: benefícios que você pode aproveitar

Se você não pretende aproveitar qualquer programa de empréstimo estudantil apoiado pelo governo federal, o refinanciamento do empréstimo estudantil é uma opção a ser considerada.

Benefícios do refinanciamento de empréstimos estudantis podem incluir, mas não estão limitados a:

Uma taxa de juros menor Alguns, mas não todos, empréstimos estudantis federais podem ser refinanciados ou consolidados em um empréstimo privado com uma taxa de juros mais baixa.

Embora isso geralmente amplie seu cronograma para o reembolso total, as economias acumuladas ao pagar uma taxa de juros menor podem aumentar seriamente com o tempo.

Dependendo de qual taxa de juros você tem agora, você poderia economizar mais de 50% de seus pagamentos de juros por refinanciamento. Calcule suas economias visitando SoFi AQUI.

Um pagamento fácil - Se você tem várias contas de empréstimos estudantis para enfrentar, o refinanciamento pode ajudá-lo a conseguir um pagamento mensal baixo.

Ir de vários pagamentos para um não vai lhe poupar dinheiro por si só, mas vai poupar tempo e aborrecimento.

Um pagamento mensal mais baixo - Se você garantir uma taxa de juros mais baixa - ou estender o prazo de reembolso do seu empréstimo, acabará com um pagamento mensal muito mais fácil de administrar.

Marcar um pagamento mensal menor pode dar ao seu orçamento um pouco de espaço para respirar ao mesmo tempo, tornando mais fácil para jogar dinheiro extra em linha reta para o principal do seu empréstimo.

Bloqueie em uma taxa fixa ou escolha uma taxa variável - Alguns empréstimos privados vêm com taxas variáveis ​​que fazem com que os pagamentos flutuem com o tempo. Em muitos casos, você pode refinanciar esses empréstimos em um produto com uma taxa fixa e um pagamento mensal previsível.

Se você refinanciar um empréstimo com taxa variável, é importante entender que seu pagamento aumentará à medida que as taxas de juros aumentarem. Sempre considere as conseqüências do tipo de empréstimo que você escolher antes de puxar o gatilho.

E se você quiser bloquear um pagamento mensal que nunca será alterado, inclua um empréstimo que ofereça uma taxa fixa.

Melhores taxas com um co-signatário - Se você tem empréstimos pessoais privados com uma taxa de juros elevada, a garantia de um co-signatário com um bom crédito pode ajudá-lo a obter um empréstimo com melhores condições.

Esses termos melhores poderiam incluir uma taxa de juros mais baixa ou um horizonte de amortização melhor - ambos benefícios que poderiam ajudá-lo a economizar dinheiro e a pagar mais rapidamente seus empréstimos estudantis. Refinanciar empréstimos estudantis sem um fiador e nenhum crédito provavelmente não vai acontecer.

De fato, 90% de todos os empréstimos privados exigem um fiador de acordo com as estatísticas do Consumer Finance Protection Bureau.

5 sinais pode fazer sentido refinanciar seus empréstimos de estudante

Confuso ainda? Você não está sozinho. As muitas regras, benefícios e desvantagens que surgem quando se considera essa opção tornam essa decisão difícil.

Ainda assim, refinanciamento de empréstimo do estudante é realmente a melhor opção para os mutuários em determinadas situações. Aqui estão cinco cenários em que você pode se encaixar nessa categoria:

  • Você vai ganhar muito para se qualificar para planos de pagamento baseados no rendimento, e você não deseja trabalhar em serviço público. Muitas pessoas que entram em campos com altos salários ganham muito para se qualificarem para planos de pagamento baseados em renda, e alguns não desejam trabalhar no setor público. Se o sapato se encaixa, estimar o quanto você economizará com o refinanciamento de seus empréstimos estudantis federais é uma idéia inteligente. Se você tem uma grande quantidade de dívida, mas ganhar muito dinheiro, o refinanciamento do empréstimo do estudante poderia literalmente poupar milhares de dólares.
  • Seus empréstimos são fixados em uma taxa de juros alta, e você acha que poderia fazer melhor. Se seus empréstimos estudantis são fixos em uma taxa de juros alta, pode valer a pena explorar suas opções de refinanciamento. Dependendo de seus detalhes de empréstimo e situação financeira, você pode se qualificar para um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa que irá ajudá-lo a economizar dinheiro. Isso faz sentido especialmente para empréstimos privados e empréstimos de pós-graduação PLUS (que são a taxa de juros mais alta empréstimos federais)
  • Você está fazendo vários pagamentos de empréstimos a várias taxas de juros todos os meses. Se você está enviando vários pagamentos a cada mês, refinanciamento em um empréstimo sólido com excelentes condições é uma maneira de simplificar sua vida e economizar dinheiro em uma só penada. Descubra quanto você pode economizar com esta calculadora.
  • Você quer pagar seus empréstimos o mais rápido possível. Se você é como muitos jovens, a ideia de duradouro pagamento de renda para os próximos 20-25 anos de sua vida é preocupante. Em certas situações, o refinanciamento é a melhor maneira de liquidar seus empréstimos para sempre. Além disso, pode poupar algum dinheiro enquanto o faz.
  • Você quer independência do seu co-signatário. Se os seus empréstimos antigos envolverem um terceiro e você quiser se separar por conta própria, o refinanciamento é uma maneira de fazer isso acontecer. E se a sua pontuação de crédito for boa o suficiente, esperamos que você se qualifique para um novo empréstimo com uma taxa de juros baixa e condições com as quais possa conviver.
  • Você quer transferir um Empréstimo Parent PLUS para seu filho. Parent PLUS Empréstimos são alguns dos piores empréstimos estudantis - porque o pai detém o empréstimo e o estudante recebe o dinheiro. Isso também significa que o pai está no gancho financeiramente para o reembolso. No entanto, existem empresas que permitirão que os pais refinanciem o empréstimo PLUS com o nome de seu filho (e, mesmo que ele exija um fiador, haverá a liberação do fiador para eventualmente se libertar). Isso pode ser um bom negócio para sair do Parent PLUS Empréstimos.

O que procurar quando refinanciar seus empréstimos estudantis

Agora que falamos sobre quais são os benefícios e quais são os inconvenientes do refinanciamento de empréstimos estudantis, o que você deve procurar pessoalmente ao refinanciar seus empréstimos estudantis? Quando isso faz mais sentido para você?

Há muitas opções quando se trata de refinanciar seus empréstimos, mas você deve sempre manter essa mentalidade geral em mente enquanto compra seus empréstimos estudantis:

Eu deveria estar refinanciando em um empréstimo estudantil que me poupa dinheiro durante o curso do reembolso E Eu posso pagar isso daqui para frente.

O que isso significa?

Bem, o objetivo do refinanciamento de empréstimos estudantis é poupar dinheiro. Portanto, não se envolva em um plano de refinanciamento que não economize dinheiro.

Em segundo lugar, você precisa estar à vontade para oferecer seus novos empréstimos estudantis hoje e daqui para frente. Considere a sua estabilidade no emprego e que pagamento mensal você pode determinar se um determinado empréstimo estudantil faz sentido.

Ao comprar empréstimos estudantis, você verá:

Empréstimos de Taxa Variável e Taxa Fixa: Haverá uma combinação de oportunidades de empréstimos com taxa variável e taxa fixa disponíveis.Em quase todas as circunstâncias, os empréstimos de taxa fixa terão uma taxa de juros mais alta do que os empréstimos com taxa variável.

A razão é que os empréstimos de taxa fixa nunca mudam ao longo da vida do empréstimo - você conhece seu pagamento e sabe o que esperar.

Por outro lado, os empréstimos com taxa variável variam ao longo do tempo com base nas taxas de juros do mercado.

A maioria dos empréstimos cobre o quanto eles podem aumentar e a velocidade, mas uma variação comum não passa de 0,25% por mês, com um limite total de 8%. À medida que as taxas de juros sobem (ou caem), a taxa de juros do seu empréstimo também mudará.

Isso mudará seus pagamentos mensais - o que significa que eles podem aumentar ou até mesmo exceder o que a opção de empréstimo de taxa fixa cobraria de você.

No entanto, você está começando com uma taxa de juros menor na frente. Se você pretende pagar o empréstimo estudantil em um período de tempo relativamente curto (digamos, menos de dois anos), um empréstimo de taxa variável pode fazer muito sentido, porque você pode economizar em juros.

Se você planeja tomar todo o prazo do empréstimo para pagá-lo, um empréstimo com taxa fixa pode fazer mais sentido para você - especialmente porque as taxas de juros provavelmente subirão no futuro.

A escolha e o risco são seus. O banco recompensa você por assumir o risco, dando-lhe uma taxa de juros mais baixa, mas essa taxa pode subir.

Diferentes comprimentos de tempo: Ao comprar um empréstimo estudantil, você verá uma variedade de comprimentos diferentes para o prazo do empréstimo.

Normalmente, você verá apenas 3 anos e 25 anos. No entanto, algumas cooperativas de crédito oferecem empréstimos de até 1 ano e até 30 anos.

Para obter as melhores taxas de juros em um empréstimo, você normalmente tem que obter um curto prazo sobre o empréstimo também. Quanto maior o prazo, maior será a taxa de juros.

A combinação do prazo do empréstimo (duração) e a taxa de juros é o que fará o seu valor de pagamento.

Quanto mais tempo o empréstimo, mais caro e mais juros você vai pagar, por isso sempre está olhando para encurtar o prazo do empréstimo.

Benefícios e vantagens: Muitos credores nos dias de hoje oferecem uma variedade de benefícios e vantagens para se diferenciar. Alguns desses benefícios são importantes, outros não.

Por exemplo, alguns dos benefícios que podem ser importantes incluem não ter nenhuma penalidade de pré-pagamento. Se você planeja pagar seu empréstimo antecipadamente, você não quer ser penalizado por isso.

Além disso, se você precisar de um fiador para seus empréstimos, provavelmente desejará obter o que é conhecido como lançamento do fiador. Isso significa que, após uma determinada quantia de pagamentos no prazo, o fiador pode ser retirado do empréstimo.

Os melhores planos de lançamento do fiador são normalmente de 24 meses.

Outro bônus que você deve aproveitar é oportunidades de redução da taxa de juros. Muitos bancos oferecem uma redução na taxa de juros ao se inscrever para pagamentos de débito automático.

Este truque simples pode reduzir seu interesse em 0,25% na maioria dos credores. Alguns bancos ainda oferecem outra redução de 0,25% para ter uma conta corrente ou poupança no banco.

Essas economias podem aumentar significativamente ao longo do tempo!

Algumas vantagens que realmente não importam para a maioria das pessoas incluem treinamento profissional, contas bancárias conectadas e ganhos gratuitos. Tenha sempre em mente o que é importante para você financeiramente e volte ao que dissemos acima:

Eu deveria estar refinanciando em um empréstimo estudantil que me poupa dinheiro durante o curso do reembolso E Eu posso pagar isso daqui para frente.

Lembretes Importantes

Antes de você puxar o gatilho, aqui estão os últimos lembretes para pensar.

Primeiro, você pode refinanciar um, alguns ou todos os seus empréstimos. Você não precisa refinanciar todos ou nenhum. Talvez você só queira refinanciar seus empréstimos estudantis particulares e manter seus empréstimos federais - isso é possível.

Talvez você só queira refinanciar alguns empréstimos com juros altos e não o restante - tudo bem também. Basicamente, você pode escolher quais empréstimos você quer fazer.

Basta lembrar que a maioria dos credores tem valores mínimos de empréstimos - entre US $ 1.000 e US $ 3.000. Se o seu empréstimo não for grande o suficiente, eles não o refinanciarão. Mas, se é tão pequeno - apenas pague!

Além disso, se você tiver grandes empréstimos, talvez seja necessário obter dois empréstimos estudantis diferentes. Isso normalmente só se aplica aos médicos, mas a maioria dos credores tem limites sobre o quanto eles irão refinanciar - geralmente US $ 250.000 ou mais.

Se você tem mais empréstimos estudantis do que isso, alguns credores podem rejeitá-lo completamente, enquanto outros simplesmente exigem que você obtenha dois empréstimos.

Em segundo lugar, você pode refinanciar várias vezes. Digamos que você refinance hoje em 5%, mas as taxas de juros caiam para 4% em 6 meses. Bem, você pode refinanciar novamente nesse momento. Não há nada que te impeça de fazer isso.

Agora, alguns credores podem desaprová-lo e não deixá-lo refinanciar na mesma empresa. Mas outros credores podem permitir que você refinance com rapidez e facilidade, porque eles não querem perder o seu negócio.

Assim como na primeira vez que refinanciar seus empréstimos estudantis, vale a pena fazer compras!

Onde encontrar os melhores lugares para refinanciar seus empréstimos estudantis

Há muitos lugares para refinanciar seus empréstimos estudantis! De credores on-line, a bancos e cooperativas de crédito, as opções são muitas.

Mas isso pode dificultar a compra de empréstimos diferentes. Esta lista de lugares para refinanciar é um excelente ponto de partida, mas não se esqueça de verificar também o banco local e a cooperativa de crédito.

As cooperativas de crédito podem ser bons lugares a serem considerados, especialmente se você tiver uma situação única que exija uma subscrição especial.

Além disso, muitos lugares oferecem bônus para refinanciar com eles.

Nunca escolha um bônus em dinheiro sobre uma taxa de juros mais baixa, mas se você tiver duas ou três empresas com a mesma taxa, veja se algum deles vai oferecer um bônus em dinheiro para ganhar o seu negócio.

Você ficaria surpreso com o quão competitivo algumas empresas serão para obter o seu negócio de refinanciamento de empréstimo de estudante.

A grande coisa sobre compras em torno de um empréstimo de estudante é que você pode fazê-lo em questão de minutos.

E as escolhas que você faz podem poupar milhares. Então, tire algumas horas e compare um monte de lugares diferentes - o tempo gasto vale a pena.

The Bottom Line

No mundo perfeito, nós piscaríamos e nossos empréstimos estudantis desapareceriam.

Mas no mundo real, cabe a nós pagá-los de volta - até mesmo uma década ou mais. Infelizmente, geralmente leva mais de 20 anos para o consumidor médio pagar seus empréstimos estudantis.

Felizmente, muitas empresas intervieram para oferecer novos produtos que podem facilitar o pagamento de seus empréstimos.

Mas antes de você mergulhar, você deve realizar a devida diligência para garantir que o refinanciamento realmente faça sentido.

Há muitas opções a serem consideradas, mas o refinanciamento pode economizar dinheiro se for feito corretamente. Certifique-se de que o refinanciamento do empréstimo do estudante faz sentido antes de mergulhar.

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