DĂ­vida

Compreender Empréstimos Prosper

Quer saber como evitar empréstimos do seu banco? A Internet criou um novo ambiente onde é possível obter empréstimos sem usar fontes tradicionais, como bancos.

Dezenas de emprestadores peer-to-peer (P2P) surgiram em toda a Internet, oferecendo empréstimos a mutuários que, muitas vezes, estão em condições mais favoráveis ​​do que as disponibilizadas pelos bancos.

Sites de empréstimos P2P reunir mutuários no mesmo site com o investidores que financiarão seus empréstimos. É basicamente remover o intermediário, que é o banco, e criar um acordo financeiro mutuamente benéfico.

O mutuário faz um pedido de empréstimo, e esse pedido é disponibilizado aos investidores que financiarão o empréstimo.

Esses financiamentos de empréstimos são normalmente chamados de “notas”, e um investidor pode deter tantas notas quanto ele decidir investir. E, como não há banco envolvido no processo, o tomador geralmente paga menos juros do que seria necessário. o caso com um empréstimo bancário. Enquanto isso, o investidor obtém uma taxa de retorno muito maior do que seria possível em investimentos realizados por meio de um banco.

O Mercado de Empréstimos Prosper, mais conhecido simplesmente como Prosperar foi uma das primeiras plataformas de empréstimo P2P estabelecidas.

Esta revisão Prosper irá mostrar-lhe como evitar o seu banco para ambos os investimentos e empréstimos.

Desde que iniciou suas operações em 2005, o Prosper financiou mais de US $ 6 bilhões em empréstimos e possui mais de 2 milhões de membros. A empresa está sediada em São Francisco e administra seus empréstimos por meio do WebBank, um banco industrial membro do FDIC, fundado em Utah.

O Prosper atua como agente de serviço nos empréstimos, cuidando dos detalhes técnicos de cada empréstimo, cobrando pagamentos e remetendo pagamentos aos investidores. Legalmente conhecida como Prosper Funding LLC, a Prosper é uma subsidiária integral da Prosper Marketplace, Inc.

É Prosper Legit?

Em uma palavra sim! O Prosper já existe há dez anos. No mundo da Internet, isso é uma eternidade.

Como nós cobrimos os comentários de Prosper para os mutuários e credores, você verá que este é um bem conservado e forma viável de investir e pedir dinheiro emprestado. Prosper está sujeito a regulamentações estaduais e federais, assim como qualquer organização produtora de empréstimos.

Para colocar uma luz ainda mais legítima na empresa, todos os empréstimos originados através do Prosper.com são feitos pelo WebBank. Este é um banco industrial que é fretado em Utah e um membro do FDIC.

Em um nível mais pessoal, tenho investido pessoalmente em Prosper há vários anos. Há alguns anos comecei uma comparação entre o Prosper vs. o Lending Club e obtive resultados muito bons de ambas as empresas em meus investimentos.

O Lending Club é o concorrente número um a prosperar no mercado de empréstimos peer to peer. Eu tive muito boa sorte com eles e você pode usar o meu Revisão do Lending Club fazer uma comparação completa dos dois.

Eu também ofereço outros ótimos comentários sobre diferentes opções para você, como o Melhoramento eRevisão de Investimento Motivo.

Que tipos de empréstimos prosperam?

Na maior parte, Prosper faz um tipo de empréstimo - empréstimos pessoais. Mas eles podem ser usados ​​para qualquer propósito que você possa imaginar. Por exemplo, você pode usar um empréstimo pessoal do Prosper para:

  • Consolidação de débito
  • Melhoria home
  • Para cobrir despesas médicas ou dentárias
  • Para fins comerciais
  • Para fazer grandes compras, como comprar um automóvel
  • Para cobrir despesas domésticas
  • Para a compra de um automóvel, motocicleta, veículo recreativo ou barco
  • Para pagar por ocasiões especiais, como anéis de noivado e casamentos
  • Para cobrir os custos de férias
  • Para pagar impostos
  • “Empréstimos verdes” - para comprar equipamentos energeticamente eficientes para sua casa
  • Empréstimos a curto prazo e de ponte
  • E até mesmo para bebê e despesas de adoção

Embora esses sejam propósitos específicos para empréstimos, o empréstimo básico configurado permanece o mesmo. Cada empréstimo é de taxa fixa, não garantido, pagável durante três ou cinco anos e não tem penalidades de pagamento adiantado.

O Prosper emprestará entre um mínimo de US $ 2.000 (US $ 6.000 em Massachusetts), até um máximo de US $ 35.000. Todos os empréstimos têm prazos de três anos ou cinco anos e são empréstimos com parcelas de pagamento fixo e taxa fixa, que serão pagos integralmente no final do prazo.

Existe um propósito para o qual você não pode usar um empréstimo Prosper, e isso é despesas educacionais pós-secundárias. Por causa de uma lei federal conhecida como Lei de Oportunidades de Ensino Superior, Projetado para proteger os estudantes que tiram empréstimos de educação privada para pagar as despesas da faculdade, os recursos do empréstimo Prosper não são elegíveis para essa finalidade.

Como funciona o processo de empréstimo

Candidatar-se a um empréstimo é um processo simples de várias etapas, que se parece com isso:

  • Crie sua listagem de empréstimos - você fornece informações básicas e, em seguida, o Prosper obterá sua pontuação de crédito e determinará sua taxa e seus termos.
  • Com base na sua pontuação de crédito e em outras informações que o Prosper obter, você receberá uma nota de crédito, de AA a RH.
  • Você então cria um listagem de empréstimos qual é o seu pedido de empréstimo. Você irá adicionar uma descrição do seu propósito de empréstimo e situação financeira. Ele aparecerá na plataforma para ser revisado pelos investidores.
  • Uma vez que a listagem do empréstimo é totalmente financiada e sua informação passou pelo processo de verificação do Prosper, você receberá seu empréstimo.
  • A listagem permanecerá ativa por 14 dias ou até os fundos do empréstimo.
  • Os fundos de empréstimo são depositados diretamente em sua conta bancária em poucos dias.
  • Você começa a fazer seus pagamentos mensais.

Abra uma conta de empréstimo pessoal com o Prosper

Prosperar os requisitos de empréstimo pessoal

Para se qualificar para um empréstimo através da Prosper, você deve ser residente nos EUA e residir em um dos 47 estados onde a Prosper faz empréstimos. Isso inclui todos os estados dos EUA, exceto Iowa, Maine e Dakota do Norte.Você também deve ter um número de Seguro Social, um endereço de e-mail verificável e uma conta bancária.

Crédito. Para se qualificar para um empréstimo com a Prosper, você deve ter uma pontuação mínima de crédito de 640.

Prosper usa Experian para determinar sua pontuação de crédito (FICO 08), então se você puxar uma pontuação de crédito por conta própria, e é de alguma outra fonte que Experian, você não pode ser aprovado para um empréstimo. Mesmo que a pontuação de outra agência esteja acima do requisito mínimo de 640, o empréstimo poderá não ser aprovado se a pontuação da Experian mostrar menos de 640.

Como o seu crédito dependerá do seu relatório de crédito e pontuação de crédito fornecidos pela Experian, você terá que resolver quaisquer disputas de crédito através da Experian, e não da Prosper.

Renda. Qualquer renda que você declarar em seu pedido de empréstimo deve ser verificável. Isso significa recibos de pagamento e W-2s se você estiver empregado, cópias de declarações de imposto de renda recentes, se você for autônomo, ou documentação de terceiros de renda de aposentadoria ou investimento.

Você não pode usar a renda do cônjuge para fins de qualificação. Desde empréstimos Prosper são empréstimos pessoais, você não pode fazer aplicação conjunta. Prosper não permite o uso de fiadores ou co-mutuários.

Taxa de origens. Quando você pedir emprestado através do Prosper, estará sujeito a uma taxa de originação. A taxa é baseada na sua nota de risco, assim como no prazo do seu empréstimo, e é algo como isto:

  • Grau de risco AA - 1% a 2% para um mandato de três anos, 3% para um mandato de cinco anos
  • Grau de risco A - 4% para um mandato de três anos, 5% para um mandato de cinco anos
  • Grau de risco B - 5% para um período de três ou cinco anos
  • Grau de risco C a HR - 5% para um período de três ou cinco anos

Garantia. Todos os empréstimos feitos através do Prosper são inseguros, portanto, nenhuma garantia é necessária. Isso inclui empréstimos para aquisição de veículos e empréstimos-ponte, embora esses empréstimos normalmente sejam garantidos por garantias. A Prosper disponibiliza empréstimos pessoais para a compra de ativos físicos, mas os empréstimos não são especificamente empréstimos para automóveis ou empréstimos-ponte, apenas empréstimos pessoais que você pode usar para comprar esses ativos.

Prosperar o preço do empréstimo pessoal

Quando você solicita um empréstimo com o Prosper, a plataforma determina sua Classificação Prosper. Este é um sistema de classificação proprietário que é semelhante a uma pontuação de crédito, pois é preditivo da probabilidade de inadimplência. O Prosper usa essa classificação ao definir o preço do seu empréstimo.

O Rating Prosper é determinado por uma combinação de fatores, incluindo sua pontuação FICO, o prazo do empréstimo, a taxa de perda esperada, o ambiente econômico e o ambiente competitivo.

O topo Prosper Rating é AA e vem com uma taxa baixa de 5,99% APR para um empréstimo de três anos. No extremo oposto do espectro, o RH é o menor Prosper Rating, e tem uma taxa máxima de 35,97% APR para um empréstimo de três anos. Empréstimos a prazo de cinco anos estão disponíveis em todos os níveis de Rating Prosper, mas apenas um prazo de três anos está disponível em um empréstimo com classificação de RH.

Não há taxas de inscrição ou multas de pré-pagamento com o Prosper, mas cobram uma taxa de originação entre 1% e 5% do empréstimo. Essa taxa é deduzida dos recursos do empréstimo uma vez que seu empréstimo é financiado, para que você não precise pagá-lo como uma taxa inicial a ser paga.

Se você não estiver familiarizado com os empréstimos P2P, entenda que as taxas de originação de cobrança são típicas na indústria. Além disso, o intervalo entre 1% e 5% também é o padrão da indústria.

O processo de solicitação de empréstimo do Prosper

Candidatar-se a um empréstimo com o Prosper é um processo de três etapas:

  1. Você escolhe um valor de empréstimo, declara o propósito do empréstimo, indica seu nível de crédito - Excelente, Bom, Justo ou Ruim (FYI, Fraco é uma rejeição automática)
  2. Seu empréstimo é listado, o que o torna disponível para inspeção e avaliação por potenciais investidores; uma listagem de empréstimos pode estar ativa por até 14 dias
  3. Uma vez que o seu empréstimo seja totalmente financiado por investidores, o processo de verificação terá lugar, bem como a revisão do empréstimo, e os documentos do empréstimo serão preparados

Basta ter o seu empréstimo listado resultados apenas em um "crédito soft pull", para que o seu relatório de crédito não será atingido com um inquérito. Durante o processo de verificação, seu relatório de crédito será retirado e sua renda será verificada, bem como sua identidade.

Grande parte do processo de verificação é baseada na documentação que você fornece ao Prosper. Você pode fazer isso enviando documentos (folha de pagamento, impostos e outras informações) para a tela "Minha Conta" no site do Prosper, ou pode enviá-los para o e-mail approval@prosper.com.

Se tudo der certo com a maneira que você divulgou no pedido de empréstimo, seu empréstimo será fechado e você receberá seus fundos. O recebimento de fundos geralmente ocorre entre dois dias e oito dias depois que o empréstimo é totalmente financiado pelos investidores, e todas as suas informações de empréstimo são verificadas. As receitas do empréstimo são transferidas para você eletronicamente usando a rede bancária automatizada de câmara de compensação (ACH).

Empréstimos múltiplos Prosper. Você pode ter mais de um empréstimo na plataforma ao mesmo tempo. No entanto, sua pontuação de crédito deve ser de pelo menos 640 quando você solicitar o segundo empréstimo, e o limite de empréstimo combinado de ambos os empréstimos está limitado a US $ 35.000 no total.

Além disso, seu primeiro empréstimo deve estar atualizado e não pode haver pagamentos atrasados ​​nos últimos 60 dias. Você também não pode ter um pagamento com atraso superior a 15 dias no último ano, nem pode ter mais de dois pagamentos de devolução nos últimos três anos. Existem outros requisitos específicos, mas eles são baseados em sua pontuação de crédito.

Métodos de reembolso de empréstimos. Você terá duas opções para fazer seus pagamentos mensais. A primeira é a transferência eletrônica de fundos, na qual os pagamentos serão automaticamente deduzidos da sua conta bancária na data de vencimento.A segunda é por depósito bancário, o que permitirá que você pague seu empréstimo diretamente através de sua conta bancária.

O Prosper tenta desencorajar métodos de pagamento além dos dois listados acima. No entanto, a seu critério, eles podem aceitar pagamentos via pay-by-phone ou por correio. Qualquer opção de pagamento exigirá uma taxa de processamento de até US $ 15.

Segurança do site. Não deve haver reclamações sobre o Prosper a esse respeito. O Prosper equipa todos os servidores com um certificado Secure Socket Layer (SSL) Extended Validation (EV) para que você tenha certeza de que está realmente no website do Prosper e que todos os dados inseridos serão transmitidos em um canal criptografado seguro. A segurança de dados é fornecida por uma combinação de firewalls, sistemas de detecção de invasão, um sistema de detecção de malware e um sistema de prevenção de perda de dados. Os dados são armazenados em um data center altamente seguro, que é auditado com base nos padrões SSAE 16 Tipo II e / ou SOC 2 Tipo II.

Rapidez. A Prosper trabalhou muito para otimizar seu processo de inscrição o máximo possível. Eles sabem que o processo de empréstimo pode ser uma dor de cabeça, mas eles o tornaram o mais simples possível. Para a maioria das pessoas, eles podem concluir a inscrição inteira em poucos dias. Você não precisa se preocupar em ir ao banco todos os dias, o que significa que você pode fazê-lo no seu tempo.

Recompensa antecipada. Se você decidir que quer pagar seu empréstimo cedo para evitar o interesse (esperançosamente você pode), você não vai pagar nenhuma taxa. Você não deve ser penalizado por pagar seu empréstimo mais cedo.

Reclamações contra o Prosper

Cada opção de empréstimo terá alguns inconvenientes. Prosper não é exceção. Quando você está procurando um empréstimo, você precisa considerar todos os possíveis prós e contras do credor.

Uma das reclamações que muitas pessoas têm é a rejeição da candidatura. Naturalmente, os candidatos sempre enfrentam o risco de serem recusados, dependendo de suas necessidades.

Mostramos os requisitos para os empréstimos do Prosper, o que pode ser um problema para alguns candidatos. Na maioria dos casos, os requisitos são mais fáceis em comparação com outras opções, mas algumas pessoas não atendem ao requisito de pontuação de crédito. Se você é um desses candidatos, existem outras opções de empréstimo, como o Prosper.

Outra desvantagem do Prosper é o limite de empréstimos. Ao contrário de um banco tradicional ou de outros sites de empréstimos, o Prosper tem um teto de empréstimo mais baixo. Eles só oferecem empréstimos de até US $ 35.000.

Para a maioria das pessoas que estão tentando consolidar suas dívidas de cartão de crédito, isso deve ser suficiente. Se não for, você precisará encontrar outra fonte para o seu empréstimo.

Há também algumas reclamações sobre o upload de documentos. Alguns usuários relataram problemas na obtenção de documentos, mas essas reclamações eram raras.

Prosper funciona especialmente bem para a dívida de cartão de crédito

Um dos propósitos mais populares dos empréstimos pessoais do Prosper é pagar a dívida do cartão de crédito. A vantagem mais óbvia é a consolidação da dívida - consolidando várias linhas de cartão de crédito em um único empréstimo com um pagamento mensal.

Veja por que esse propósito de empréstimo é tão popular:

Economizando em juros.

Como os empréstimos pessoais Prosper são débitos parcelados, você também está convertendo empréstimos rotativos com taxas de juros variáveis ​​- que podem chegar a até 29,99% sob certas circunstâncias - em uma dívida de taxa fixa onde a taxa nunca aumentará.

Convertendo dívida de cartão de crédito com uma taxa de juros média de 20% em um empréstimo pessoal em 12% você vai economizar muito dinheiro por si só.

Saindo do carrossel da dívida rotativa.

O fato de você pagar o empréstimo em cinco anos poupará ainda mais juros.

Há uma razão pela qual a dívida de cartão de crédito está configurada para ser rotativa; é uma porta giratória de dívidas da qual é muito difícil sair. Isso porque, mesmo quando você está fazendo esforços para pagar seus cartões de crédito, é provável que você esteja reutilizando linhas de crédito sempre que precisar de dinheiro extra.

O prazo de cinco anos para os empréstimos Prosper significa que sua dívida será perdida para o final do prazo.

O aumento da pontuação de crédito. Há um benefício secundário para consolidar a dívida de cartão de crédito através de um empréstimo a prazo de consolidação da dívida. Muitos mutuários experimentam um aumento em sua pontuação de crédito logo após a consolidação.

Isso tem a ver com a taxa de utilização de crédito usada pelas principais agências de crédito. Ele é fortemente baseado em cartões de crédito, e é calculado dividindo-se o valor da dívida de cartão de crédito pertencente ao saldo total de seu cartão de crédito disponível.

Assim, por exemplo, se você tem um total de linhas de crédito de US $ 40.000 em cinco cartões de crédito e você deve saldos combinados de US $ 30.000, sua taxa de utilização de crédito é de 75% (US $ 30.000 dividido por US $ 40.000).

Os modelos de pontuação da FICO, como uma taxa de utilização de crédito não superior a 30%. Se você tem um que é de 75%, pode ter um impacto negativo significativo na sua pontuação de crédito.

Mas pagando o saldo pendente de US $ 30.000 e consolidando a dívida usando um empréstimo de consolidação da dívida, seus saldos combinados de cartão de crédito vão para zero imediatamente. Isso significa que você terá uma taxa de utilização de crédito em seus cartões de crédito de zero, o que normalmente resulta em um aumento repentino na sua pontuação de crédito.

Melhoria adicional vem do fato de que, pagando cinco cartões de crédito, você reduziu o número de dívidas onde você tem saldos pendentes imediatamente também. Este também é um fator positivo na determinação de sua pontuação de crédito.

Embora haja um declínio na sua pontuação de crédito devido ao fato de que você tem um novo empréstimo a prazo - no qual não há histórico de pagamentos bem-sucedidos - que é tipicamente mais do que compensado pela melhora na sua taxa de utilização de crédito e declínio no número de dívidas com saldos pendentes sobre eles.

É por isso que os mutuários consolidar a dívida de cartão de crédito através de um empréstimo pessoal Prosper normalmente ver uma rápida melhoria em suas pontuações de crédito.

Se você aplicar para um empréstimo com Prosper?

Se você estiver no processo de solicitar um empréstimo, sem dúvida investigará várias fontes. Se você está tendo dificuldades em obter empréstimos de bancos ou outras fontes tradicionais, confira Prospere veja se você não pode fazer melhor. Eu estou apostando que você pode.

Prosper deve ser uma das principais fontes que você confira. As finalidades do empréstimo são praticamente ilimitadas, nenhuma garantia é exigida e todos os empréstimos são empréstimos a prazo fixo com prazo máximo de cinco anos. Você também pode achar que o requisito de pontuação de crédito mínimo de 640 é mais flexível do que você encontrará com bancos e outras fontes de empréstimo.

Confira Prosper e veja o que eles podem oferecer. Não há taxa de inscrição, nenhuma obrigação, e nenhum inquérito aparecerá no seu relatório de crédito para listar seu empréstimo.

Assista o vĂ­deo: SĂ©culo de escravidĂŁo: a histĂłria do Federal Reserve

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