Finança

Noções básicas sobre as cotações de seguro de vida do termo - quanto seguro de vida eu preciso?

Uma das perguntas mais comuns dos clientes é: “Quanto seguro de vida eu preciso?” A resposta depende da sua situação individual.

Existem inúmeras razões para considerar a compra de seguro de vida. Estes podem incluir substituir a renda perdida, pagar uma hipoteca, ou pagar o alto custo de um funeral e outras despesas finais - que hoje podem exceder US $ 10.000. No entanto, quando se considera a cobertura de seguro de vida, muitas pessoas não têm certeza de que tipo de apólice comprar, bem como de quanto se deve comprar.

Que tipo de seguro de vida você deve considerar?

Em muitos casos - especialmente para aqueles que são jovens e estão em boa saúde - uma cotação de termo normalmente é considerada. Há várias razões para isso. Primeiro, prazo é geralmente a forma mais acessível de cobertura de seguro de vida no mercado. Isso ocorre porque a vida a termo inclui apenas proteção de benefício de morte pura - sem qualquer tipo de valor em dinheiro ou componente de investimento.

O que a maioria das pessoas não sabe é que as políticas de prazo também podem ser boas para pessoas com problemas de saúde e você pode encontrar uma apólice de seguro de vida sem exame médico que será mais fácil para você se qualificar, ou para quem quer comprar um alto risco ou fumantes Apólice de seguro de vida.

Com a cobertura de seguro a termo, as apólices são compradas para determinados limites de tempo definidos, ou “termos”. Por exemplo, as políticas normalmente têm termos de 10 anos, 15 anos, 20 anos ou 30 anos. Uma vez que uma política de prazo tenha expirado, o segurado normalmente terá que se requalificar para cobertura se quiser renovar sua cobertura. Esta requalificação será baseada na idade e condição de saúde do segurado. Por causa disso, o prêmio cobrado na nova política normalmente será maior.

 

Seguro de vida do termo pode ser considerado um bom tipo de cobertura para aqueles que estão cobrindo necessidades “temporárias”. Por exemplo, um indivíduo pode querer garantir que sua hipoteca de 30 anos será paga para os sobreviventes em caso de morte. Portanto, eles poderiam comprar uma política de 30 anos com um benefício por morte no valor do saldo da hipoteca. Nesse cenário, a política expirará ao mesmo tempo em que o saldo da hipoteca será liquidado.

Seguro de Vida a Termo versus Seguro de Vida Permanente

O seguro de vida a termo difere da vida permanente, na medida em que as políticas permanentes proporcionam tanto a proteção do benefício por morte, quanto um valor em dinheiro ou um componente de investimento. Com isso, o segurado pode acumular economias com base em impostos diferidos. Isso significa que os fundos podem crescer sem impostos até o momento em que são retirados - essencialmente permitindo que o dinheiro cresça exponencialmente ao longo do tempo.

O segurado pode sacar ou pedir emprestado os fundos que estão na parte de valor em dinheiro do seguro de vida permanente. No entanto, é importante observar que o valor de qualquer saldo não pago será contado contra o benefício de morte da apólice, caso o segurado falecer.

Ao contrário das políticas de vida do termo, a cobertura permanente não tem limite de tempo específico. Isso significa que o seguro de vida permanente - como o nome indica - permanecerá em vigor permanentemente, desde que os prêmios sejam pagos. Além disso, o valor do prêmio normalmente permanecerá fixo durante toda a vida de uma política permanente. Portanto, embora a quantia de um prémio de apólice de seguro de vida permanente possa começar mais cedo do que a de um montante comparável de cobertura de termo inicialmente, ao longo do tempo, o prémio de uma apólice permanente pode acabar por ser menor. Um bom exemplo seria uma política de vida variável, que se desenvolve ao longo do tempo, investindo o valor em dinheiro em ações e títulos. Se a parte de investimento realmente decolasse, então você não precisaria pagar tanto em prêmios para financiar integralmente o valor em dinheiro.

Considerando que uma política de prazo pode ser uma boa opção para alguém que está cobrindo uma necessidade “temporária”, seguro de vida permanente, como uma política de vida inteira ou universal, poderia ser melhor para um indivíduo que planeja manter a política em vigor durante o período de vigência. de toda a sua vida. Por exemplo, essas políticas podem ser boas para aqueles que planejam usar a política para pagar impostos sobre imóveis ou doar os recursos para uma instituição de caridade.

Tipos de Políticas de Vida a Termo

Dependendo de quais opções você escolher, você pode perceber que há custos muito diferentes para os prêmios em suas cotações de seguro a termo. Existem vários tipos diferentes de políticas de prazo no mercado - algumas são específicas para certas necessidades de proteção e essas diferentes opções podem levar a prêmios muito diferentes quando as cotações de vida são extraídas. Os prêmios em seguros para fumantes podem ser diferentes também. Existem várias características das políticas de vida do termo para entender que explicam os tipos gerais de apólices de seguro de vida disponíveis:

Seguro de Vida Premium de Nível Garantido

A apólice de seguro de vida mais comum é garantia de prêmio de nível. Esse tipo de política garante que o prêmio mensal nunca será alterado durante todo o prazo da política. Portanto, se a apólice tiver um prazo de 30 anos com um prêmio garantido de US $ 25 por mês, isso nunca será alterado durante toda a vida da apólice.

Outros tipos de políticas podem oferecer valores premium que mudam com o tempo ou benefícios que mudam com o tempo.

Seguro de Vida a Prazo Renovável

Com prazo renovável, a apólice pode ser renovada pelo segurado após o decurso de cada período de tempo - ou prazo. O titular da apólice pode fazê-lo sem a necessidade de preencher uma nova solicitação de cobertura ou de passar em um exame físico.

Embora o segurado possa renovar a política, uma nova cotação de prazo será executada e o prêmio no plano provavelmente aumentará a cada renovação. Isso se deve à idade mais avançada do segurado e possíveis condições adversas de saúde.

Seguro de Vida a Termo Conversível

Uma política conversível permite que o segurado converta uma apólice de seguro de vida a uma apólice de seguro de vida permanente em uma data posterior. Contanto que as condições da apólice tenham sido mantidas e os pagamentos de prêmios tenham sido feitos, o segurado não precisará passar por exames de saúde novos ou adicionais no momento em que a apólice for convertida - independentemente de sua condição médica.

O termo conversível permite que o segurado tenha a vantagem de obter uma cobertura mais barata, mantendo a opção de converter em uma política permanente em um momento posterior, já que suas necessidades financeiras e de seguro podem mudar, e não precisam passar pelo processo. de obter uma nova cotação.

Seguro de Vida a Termo Modificado

Uma política modificada é qualquer variação da estrutura de pagamento ou benefício de morte durante o prazo da política. Algumas políticas modificadas oferecem aumento nos valores dos prêmios ao longo do tempo ou diminuem os benefícios por morte ao longo do tempo, dependendo da necessidade.

Diminuindo o Seguro de Vida a Termo

Com uma política decrescente, o benefício por morte diminui a cada ano, embora o prêmio permaneça o mesmo. A política de vida decrescente terminará quando o benefício por morte chegar a zero.

Os potenciais compradores de seguros de vida decrescentes podem ser aqueles que querem cobrir o montante do seu saldo hipotecário não pago. Nesse caso, à medida que o valor do saldo da hipoteca diminui, o mesmo ocorre com a quantidade de benefícios por morte na cobertura de prazo decrescente.

Aumento do Seguro de Vida a Termo

Aumento de apólices de seguro de termo mantém o mesmo prêmio durante todo o prazo, mas tem uma quantidade crescente de benefício por morte. Este tipo de benefício muitas vezes pode ser comprado como um piloto de custo de vida para uma política de vida inteira.

Retorno do Seguro de Vida a Termo Premium

Uma das desvantagens do seguro de vida é chegar ao final do prazo e tê-lo apenas expirar ou ter o prêmio aumentar drasticamente para manter a política intacta. O retorno do seguro premium é projetado para pagar os prêmios de volta no caso de você ainda estar vivo no final do prazo.

Esse recurso custa mais do que o prêmio de nível garantido, mas na verdade custa menos do que uma política de toda a vida útil. A principal diferença é que o segurado não ganha nenhum crescimento nos prêmios ao longo dos anos.

Reentrada

As companhias de seguros normalmente cobram baixos prêmios nos primeiros anos após a emissão de uma apólice de longo prazo, porque examinaram seus candidatos e selecionaram apenas aqueles que estão em boa saúde.

Em média, os segurados tendem a permanecer em boa saúde nos primeiros anos após a emissão das apólices. No entanto, ao longo dos anos, o padrão é que alguns segurados que estão com boa saúde perdem sua cobertura, enquanto outros que estão com problemas de saúde manterão a deles.

Para ajudar a compensar essa tendência, as seguradoras precisam criar taxas adicionais de prêmio de renovação na política nos anos posteriores para ajudar a cobrir o custo de mortalidade adicional que está associado a essa seleção adversa. Se um indivíduo está com boa saúde, ele ou ela pode solicitar um novo seguro, mostrando evidências de segurabilidade, e eles podem mais uma vez desfrutar das baixas taxas de mortalidade que estão associadas à política recém-emitida.

Portanto, algumas seguradoras oferecem políticas de seguro de vida de reentrada. Contanto que um segurado continue a mostrar evidências de segurabilidade em intervalos periódicos, seus prêmios de renovação - que são baseados em menores taxas de mortalidade - permanecerão comparáveis ​​aos prêmios das políticas de prazo recém-emitidas.

Da mesma forma, se o segurado não puder se qualificar para o prêmio mais baixo, a maioria das apólices também incluirá um valor máximo de prêmio que poderia ser cobrado. Esses prêmios máximos de renovação são maiores do que os prêmios de renovação cobrados por prazo renovável regular.

Despesa Final / Planos de Enterro

O seguro de despesas finais é um tipo de cobertura que cobre o custo do enterro, um funeral e outros custos relacionados. Muitas vezes referida como "seguro funeral" ou "seguro funeral", a despesa final geralmente oferece um benefício entre US $ 5.000 e US $ 50.000.

O segurado no seguro de vida de despesa final pode nomear uma pessoa (ou pessoas) de sua escolha como beneficiário. O beneficiário - em muitos casos, um membro da família ou outro ente querido - faz a reivindicação de seguro de vida após a morte do segurado e é então responsável por usar os recursos para realizar os desejos do segurado.

Muitas apólices de seguro de vida de despesas finais são oferecidas a um custo mais baixo do que as formas mais tradicionais de cobertura de seguro de vida - e os planos de despesas finais podem permitir que o segurado efetue pagamentos mensais ou anuais de prêmios acessíveis. Isso torna a cobertura de despesas final fácil de transportar para muitos - mesmo aqueles com um orçamento fixo.

Em muitos casos, as políticas de despesas finais são subscritas como “questão simplificada” ou “problema garantido”. Com uma política de problemas simplificada, o solicitante faz várias perguntas sobre sua saúde e condição médica. No entanto, o candidato não é obrigado a fazer um exame médico.

Uma política de emissão garantida em uma em que o solicitante não recebe nenhuma pergunta médica. Portanto, com esses tipos de planos, qualquer pessoa que se candidate receberá cobertura. É importante notar, no entanto, que os prêmios nessas políticas são tipicamente mais altos.

Cobertura de Crédito

Seguro de vida de crédito é um tipo de política que é projetado para pagar a dívida de uma pessoa se o devedor falecer. O valor do valor nominal da apólice de seguro normalmente diminui à medida que o saldo da dívida diminui - até que ambos atinjam zero.

Seguro de vida de crédito pode proteger os dependentes de um indivíduo em que eles não serão sobrecarregados com dívida caso o mutuário morra antes de pagar o saldo.Em alguns casos, a compra de uma política de crédito é exigida por um credor antes do empréstimo ou aprovação de crédito.

Algumas das principais características da vida de crédito incluem:

  • Políticas asseguram a vida de um devedor em benefício de um credor
  • Comprado em uma base individual ou em grupo
  • As políticas geralmente estão diminuindo a cobertura do termo
  • O benefício do benefício por morte não pode exceder o valor do endividamento
  • O credor ou credor deve aplicar o benefício de morte para o cumprimento do empréstimo.
  • Os prêmios geralmente são adicionados aos pagamentos da prestação do empréstimo do devedor
  • O segurado recebe um Certificado de Seguro
  • A cobertura do mutuário terminará quando a dívida for liquidada, refinanciada, transferida ou se tornar significativamente atrasada

As políticas de crédito também podem oferecer uma maneira de obter cobertura para aqueles que não conseguem obtê-lo de outra maneira. Embora a renda não vá para os entes queridos do segurado, a vida de crédito ajudará a reduzir as dívidas de um falecido, o que pode ajudar a evitar dificuldades financeiras para os sobreviventes do segurado.

Eu tenho o básico agora Quanto seguro de vida eu preciso?

Agora que conhecemos os meandros das políticas, podemos chegar aos números. Respondendo à pergunta “quanto seguro de vida eu preciso?” Não é tão fácil quanto parece. Ninguém quer deixar sua família enterrada sob milhares de dólares em dívidas após a sua morte, mas a maioria dos consumidores não sabe qual deve ser o montante adequado da apólice de seguro de vida. O tamanho da política que você precisará depende da sua situação financeira, do seu futuro, dos planos e dos desejos da sua família.

O primeiro fator a considerar é qual é a estrutura da sua família? Você tem um cônjuge e filhos que dependem do seu salário? O seu cônjuge trabalha ou os seus filhos crescem? Você tem filhos prestes a ir para a faculdade? Quanto mais pessoas dependerem de seu salário, mais cobertura de seguro de vida você precisará. Se seus filhos saíram de casa e seu cônjuge está trabalhando, então provavelmente você pode comprar uma apólice de seguro de vida menor. Se as crianças são jovens, você tem dívidas substanciais, e um cônjuge ficar em casa, você pode estar olhando para uma apólice de seguro de vida de milhões de dólares ou mais.

Passe algum tempo avaliando suas finanças. Fator em sua hipoteca, salário anual, investimentos e despesas anuais. Se você ainda tem US $ 125.000 em sua hipoteca e um adicional de US $ 15.000 em empréstimos estudantis, então uma apólice de seguro de vida de US $ 300.000 pode não ser suficiente. Por outro lado, se sua casa é paga, seus filhos já estão fora da faculdade, e você só tem alguns cartões de crédito ou empréstimos, uma política de US $ 300.000 poderia ser suficiente. Não esqueça de calcular o preço de um funeral nas despesas.

Embora não exista uma resposta “certa” para o valor da apólice de seguro de vida que você deve comprar, você deve considerar pelo menos obter uma apólice que seja 10x seu salário anual. Ter uma política que é 10x seu salário anual dará seus entes queridos as finanças que precisam pagar todas as dívidas e dar-lhes tempo para recuperar a perda sem ter a carga adicional de dívida funeral.

O outro fator a considerar é o seu estilo de vida e como você quer que sua família use o dinheiro. Você quer que sua família pague as dívidas e então invista o resto? Você quer que eles sejam capazes de manter o mesmo estilo de vida pelos próximos dez anos sem precisar se preocupar com fundos? Cada situação exigirá uma quantidade diferente de apólice de seguro de vida. Antes de decidir sobre um valor de política, fale com sua família sobre seus desejos financeiros para a cobertura de seguro e o que faz mais sentido.

Como e onde obter cotações de seguro de vida a termo

Para obter as melhores cotações, geralmente é uma boa ideia trabalhar com uma empresa que tenha acesso a mais do que apenas uma companhia de seguros. Isso porque você poderá comparar várias políticas diferentes e seus preços premium correspondentes. Em muitos casos, o custo da cobertura pode diferir muito - mesmo para a mesma cobertura - dependendo da seguradora.

Quando você estiver pronto para começar a comprar cobertura, nós podemos ajudar. Trabalhamos com muitas das principais seguradoras de vida no mercado, também podemos direcioná-lo para as melhores taxas de seguro de vida para fumantes. Podemos ajudá-lo a obter todas as informações que você precisa de maneira rápida, fácil e conveniente, diretamente do seu computador e sem a necessidade de se encontrar pessoalmente com um agente de seguro de vida. As cotações podem ser visualizadas on-line e, quando você estiver pronto para comprar, também poderá enviar suas informações pela Internet. Se você está pronto para iniciar o processo de visualização de cotações das principais seguradoras de vida, basta preencher e enviar o formulário nesta página.

Se você tiver alguma dúvida adicional sobre como funciona o seguro, como obter cotações de seguro de vida, ou mesmo sobre seguros de vida em geral, os especialistas da Root Financial estão lá para ajudar. Fico feliz em ter uma parceria com eles como uma agência de seguros de alto nível para que eles possam resolver qualquer questão ou preocupação que você possa ter antes de seguir em frente. Eles também guiarão você pelo processo de cotação e inscrição.

Nós todos sabemos que obter cotações de seguro de vida pode ser uma grande decisão. Há uma grande quantidade de informação disponível - e, às vezes, quase pode parecer esmagadora. Mas certificando-se de que você tem a sua família em um pé financeiro seguro, não importa quais sejam as circunstâncias vale a pena o processo de curto prazo de obter uma política.

Assista o vídeo: DOCUMENTOS de sinistro não seguro: ONDE ENCONTRAR?

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