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Uma anuidade é o pior investimento que um jovem pode fazer?

Uma das melhores coisas que minha mãe fez quando eu era um jovem adulto foi começar uma estratégia de investimento para mim.

Ela queria me fazer começar a investir, então ela criou uma conta de investimento com seu consultor financeiro para meu benefício.

Na época, eu era jovem, sem noção e completamente indiferente.

Mas quando comecei minha carreira como consultor financeiro, finalmente me tornei muito interessado em quais investimentos eu tinha. Então eu fiz algumas perguntas.

Acontece que, o consultor financeiro da minha mãe era puramente um agente de seguros e o ‚Äúinvestimento‚ÄĚ que eu tinha era uma anuidade fixa pagando 4,5%.

Lembro-me de pensar comigo mesmo: "Por que uma pessoa de 24 anos precisa de uma anuidade fixa?"

Acontece que era uma questão muito legítima.

 

O que é uma anuidade?

Anuidades são outra forma de poupança para a aposentadoria, assim como IRAs, 401 (k) s, ações, títulos, fundos mútuos e contas de poupança. Eles são impostos diferidos e vêm em uma variedade de tipos, sendo os mais fixos, variáveis ‚Äč‚Äče indexados por ações.

  • Anuidades fixas agem como uma conta poupança. Há uma certa quantia depositada na conta e esse dinheiro ganha juros. O interesse é adicionado ao valor da conta e ajuda a conta a crescer com o tempo
  • Anuidades Variáveis ‚Äč‚Äčagem mais como um fundo mútuo. O titular da anuidade seleciona as contas que deseja financiar a anuidade e coloca uma certa quantia de dinheiro em cada uma dessas contas. Eles ganham dinheiro com base em quão bem esses fundos fazem.
  • Anuidades Indexadas a Ações agir como um híbrido de anuidades fixas e anuidades variáveis. Eles oferecem proteção negativa protegendo seu principal, mas também limitam seus ganhos positivos.

As anuidades são consideradas melhores para pessoas que têm grandes somas de dinheiro e que podem diversificar sua carteira de aposentadoria. Normalmente, isso descreve pessoas mais velhas que acumularam uma boa economia. Mas é que o único demográfico que pode se beneficiar de uma anuidade?

Jovens e Anuidades

Se um jovem deve comprar uma anuidade ou não depende realmente de sua situação financeira e objetivos de longo prazo.

Para os jovens que têm metas financeiras de curto prazo e não muitos ativos líquidos, uma anuidade não faz sentido algum. Por causa das penalidades descritas abaixo, um jovem estaria em melhor situação com uma conta de poupança regular para investimentos de curto prazo.

No entanto, se um jovem é financeiramente estável e procurando diversificar suas contas de aposentadoria, a anuidade do índice de ações ou anuidade variável poderia ser uma opção viável. Repare que eu digo "poderia ser", não "definitivamente". Uma anuidade fixa, por outro lado, não faz sentido algum.

Nota: Eu nunca escolheria uma anuidade sobre um Roth IRA ou um 401k. O benefício isento de impostos do Roth e o benefício e a conveniência antes do imposto do 401k fazem ambas as primeiras paradas. Mas se você já tem esses recursos bem financiados, uma anuidade pode ser um ótimo lugar para guardar mais dinheiro para a aposentadoria.

Penalidades Anuidade - Leia as letras miúdas!

Existem algumas penalidades envolvidas no uso de fundos de uma anuidade, seja para retirada antecipada ou retirada antes dos 59 anos e meio.

A maioria das anuidades tem um período de rendição, variando de 5 a 10 anos. A penalidade por retirar-se antes que o período da rendição tenha passado varia com cada anuidade, assim certifique-se de compreender as cargas da rendição que são escritas em seu contrato.

O governo federal também cobra uma multa de 10%, se você retirar qualquer um dos retornos / lucros de sua anuidade antes da idade de 59 ½.

Se você planeja deixar seu dinheiro na anuidade até a idade de aposentadoria, essas penalidades não são um problema. Mas, ainda assim, é algo a ter em conta: anuidades não são tão flexíveis como outras formas de aposentadoria, que podem permitir que você tome emprestado ou se retire para emergências ou em outros casos especiais.

Porque eu retirei minha anuidade

O pensamento de apenas fazer 4,5% do meu dinheiro foi tudo que eu precisava para sacar minha anuidade. Eu era muito jovem e havia muito tempo do meu lado para ser limitado a uma taxa tão baixa. (Ironicamente, muitos investidores babam fazendo 4,5% hoje em dia).

Quando liguei para a companhia de seguros para informá-los da minha decisão, eles me avisaram sobre as penalidades que eu teria que pagar e como eu nunca poderia obter uma taxa tão alta.

Não importava. A decisão foi tomada.

Eu estava pegando o dinheiro e abrindo um Roth IRA.

Você deve comprar uma anuidade?

Se você é jovem e não se importa com alguma flutuação em seus investimentos, é difícil para mim argumentar que uma anuidade faz sentido. Especialmente agora, já que os juros são muito menores.

Agora, se você realmente odeia o mercado e você ama tudo sobre a palavra "garantido", então anuidades podem ser até o seu beco e nós podemos ajudá-lo a obter cotações de diferentes planos de anuidade para melhor atender às suas necessidades. Basta lembrar que as anuidades são um investimento a longo prazo, por isso eduque-se antes de investir em uma.

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