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Quando você deve comprar uma anuidade: 5 cenários reais

Muitos consultores acham que estão fazendo grandes favores aos seus clientes dizendo que nunca os colocarão em uma anuidade. E com toda a pressão negativa que as anuidades ganham, não é muito surpreendente.

No entanto, acho que as anuidades são fantásticas - na situação certa.

Há pelo menos 15 razões pelas quais algumas pessoas não deveriam comprar uma anuidade. Se você fez muita pesquisa sobre o assunto, provavelmente já conhece algumas delas.

Mas você também precisa saber que as anuidades têm objetivos muito específicos e, se acontecer de você cair em um desses cenários, uma anuidade pode mudar o jogo.

Quando comprar uma anuidade

Normalmente, você deseja considerar uma anuidade somente depois de ter excedido outras contas de aposentadoria com benefícios fiscais, como planos 401 (k) e IRAs. Mas além disso, há pelo menos cinco outras situações em que comprar uma anuidade faz muito sentido:

  • 1. O mercado de ações te assusta
  • 2. Você quer saber quanto interesse você vai fazer
  • 3. Você quer uma renda garantida e previsível
  • 4. Você não pode obter seguro de vida
  • 5. Você quer a proteção do cuidado a longo prazo

1. O mercado de ações te assusta

Normalmente, quando um consultor financeiro oferece uma garantia, você deve agir com cuidado. Mas se apenas assistindo CNBC eleva sua pressão arterial muito, então uma anuidade é a resposta.

 

Os investimentos baseados em ações tendem a flutuar em valor, o que significa que eles podem diminuir ou subir. Mas as anuidades podem proteger seu valor principal, garantindo que seu investimento permaneça totalmente intacto para gerar renda no futuro.

Isso pode ser especialmente importante se você estiver muito próximo ou já estiver aposentado. Anuidades podem fornecer uma renda imediata e eliminar a preocupação de compensar as perdas potenciais.

Isso descreve você? Se você acha que pode se beneficiar de uma anuidade, então recomendo fortemente que você trabalhe com um agente respeitável para encontrar os termos certos para sua situação única. Preencha este formulário simples para obter um relatório gratuito e sem obrigações de alguém em quem você pode confiar.

2. Você quer saber para o centavo quanto interesse você vai fazer

Anuidades - principalmente anuidades fixas - oferecem retornos garantidos. Mais uma vez, se uma renda estável é sua principal motivação para fazer o investimento, anuidades podem fornecer exatamente isso.

Algumas anuidades fornecerão um retorno variável, permitindo que você participe de opções de maior risco / maior rendimento, mas também atribuirá um retorno mínimo garantido. Isso pode ser exatamente o que você está procurando.

As taxas de anuidade fixas geralmente pagam mais do que os CDs do banco, embora você tenha que prender seu dinheiro por 3-5 anos para obtê-lo. No ano passado, eu tinha um cliente que não queria absolutamente nada a ver com o mercado e queria um retorno garantido. CDs não pagavam nada e a melhor taxa que eu poderia encontrar era uma anuidade fixa de 5 anos pagando 3%.

Eu até tentei convencê-lo a não comprar, mas essa era a única coisa que faria ele e sua esposa se sentirem seguros (ele teve uma experiência ruim com um conselheiro anterior). Se uma garantida é o que você procura, uma anuidade pode fazer mais sentido.

Isso descreve você? Se você acha que pode se beneficiar de uma anuidade, então recomendo fortemente que você trabalhe com um agente respeitável para encontrar os termos certos para sua situação única. Preencha este formulário simples para obter um relatório gratuito e sem obrigações de alguém em quem você pode confiar.

3. Você quer uma renda garantida e previsível

Como escrevi anteriormente, as anuidades são contratos de investimento, e uma das disposições mais importantes que você pode incluir é a renda garantida. Você pode fazer isso com anuidades imediatas ou os pilotos de renda que oferecem anuidades de índice fixo.

Você pode comprar uma anuidade e começar a pagar um fluxo de renda imediatamente. Algumas anuidades diferidas com corredores de renda aumentarão a cada ano até que você decida começar a receber uma renda (da mesma forma que seu benefício previdenciário aumenta a cada ano que você não toca nele).

Com anuidades que oferecem um fluxo de renda, você saberá exatamente o quanto você vai conseguir e por quanto tempo, uma vez que você decide levá-lo.

Esta é uma excelente opção na aposentadoria, uma vez que funciona como algo muito parecido com uma pensão padrão. A grande diferença, no entanto, é que, diferentemente de uma pensão, se algo acontecer a você ou ao seu cônjuge, os fundos restantes serão repassados ​​para sua família.

Isso descreve você? Se você acha que pode se beneficiar de uma anuidade, então recomendo fortemente que você trabalhe com um agente respeitável para encontrar os termos certos para sua situação única. Preencha este formulário simples para obter um relatório gratuito e sem obrigações de alguém em quem você pode confiar.

4. Você não pode obter seguro de vida (e quer deixar mais para seus herdeiros)

Você pode usar uma anuidade para fornecer alguns dos mesmos benefícios que uma apólice de seguro de vida. Mas, porque uma anuidade é um contrato de investimento, você não precisa se qualificar para isso da maneira que você faz seguro de vida.

Se você tem uma condição relacionada à saúde que torna o seguro de vida impossível ou proibitivamente caro, uma anuidade pode ser uma alternativa muito boa.

Nomeie seu cônjuge como beneficiário e o contrato passará automaticamente para ele depois de sua morte.

Algumas anuidades também oferecem benefícios de morte que podem pagar um pouco mais do que outros. Com uma anuidade, você não terá tanto benefício por morte quanto uma apólice de seguro de vida, mas receberá alguns.

Isso descreve você? Se você acha que pode se beneficiar de uma anuidade, então recomendo fortemente que você trabalhe com um agente respeitável para encontrar os termos certos para sua situação única. Preencha este formulário simples para obter um relatório gratuito e sem obrigações de alguém em quem você pode confiar.

5. Você quer a proteção do cuidado a longo prazo, mas não quer pagar fora do bolso

Com as pessoas vivendo mais do que nunca, há uma preocupação crescente com o cuidado de longo prazo. Apólices de seguro de cuidados de longo prazo direto são caras, particularmente à medida que você envelhece.

A maioria dos meus clientes que compraram políticas de cuidados de longo prazo o fizeram porque tinham uma experiência pessoal com um ente querido (geralmente um dos pais) que passava um tempo em um lar de idosos. Para eles, a compra do seguro era um acéfalo. Para outros, no entanto, aprender quanto custa um prêmio a cada mês é o suficiente para convencê-los a arriscar.

Mas há outra solução: comprar uma anuidade. Aqui estão dois a considerar:

  1. Anuidade Híbrida ou Produtos de Seguros com Benefício LTC. Existem produtos que oferecem um benefício de seguro para seus herdeiros ou um retorno garantido (embora pequeno) como a função principal. No caso de você precisar de cuidados de enfermagem em casa, então a política iria converter para uma política de LTC pagando uma parte dos custos por um período de tempo determinado. A quantidade e o tempo dependem de quanto você paga antecipadamente e da sua idade. Os clientes gostam dessa opção porque não é um custo irrecuperável de pagar os prêmios LTC a cada mês e oferece alguma flexibilidade de conseguir seu dinheiro de volta se você precisar.
  2. LTC Double Benefit from Riders Riders. Para as anuidades que oferecem um fluxo de renda garantido na forma de um benefício de renda, algumas transportadoras também oferecerão um benefício “dobrador de LTC”. Como isso funciona, digamos que seu benefício de renda é determinado em US $ 20.000 por ano a partir da anuidade, e você precisava de cuidados LTC. Em vez de US $ 20.000 por ano, seu benefício dobraria para US $ 40.000 por ano, enquanto você está no lar de idosos. Este benefício duraria 5 anos e depois retornaria à renda vitalícia anual de benefício original de US $ 20.000. Cada operadora é diferente, por isso é importante entender todas as partes móveis.

Ambas as opções não são destinadas a pagar completamente por 100% dos seus custos de LTC, mas ajuda a pagar uma parte dela.

Quando não comprar uma anuidade

Espero ter convencido você de que anuidades Faz servir a um propósito e pode ser uma ótima opção para algumas pessoas. Mas eles também não têm uma má reputação por nada. Aqui estão 15 razões pelas quais você pode não querer explorar o lado da anuidade das coisas.

1. Você pode investir seu próprio dinheiro

Se você puder e estiver disposto a investir seu dinheiro - mesmo que apenas através de fundos mútuos e fundos negociados em bolsa - você não precisa de uma anuidade. As anuidades são excelentes para pessoas que sabem pouco sobre investimentos ou querem retornos garantidos.

2. Você é conservador com gastos

Algumas pessoas simplesmente não sabem como administrar dinheiro, e uma anuidade é uma maneira perfeita de evitar a queima de todas as suas economias de aposentadoria. Anuidades são contratos de longo prazo, geralmente criados especificamente para distribuir dinheiro para o resto de sua vida.

Mas se, por outro lado, você for muito bom em administrar seu próprio dinheiro, uma anuidade pode ser restritiva e desnecessária.

3. Você não está confortável em pagar muitas taxas

Anuidades podem fornecer muitos benefícios valiosos, mas eles vêm com um preço. Ao contrário dos fundos mútuos (onde você pode comprar os fundos sem carga e de baixa carga) ou certificados de depósito (onde não haverá taxas de investimento), as anuidades tendem a ter várias taxas associadas a eles.

Aqui está o kicker: muitas dessas taxas estão escondidas, de modo que você nunca sabe realmente o que está pagando, a menos que leia o prospecto de 157 páginas.

Nota: Se você sofre de insônia, eu ouço manter uma cópia de um prospecto de anuidade em sua mesa de cabeceira é um ótimo remédio. 🙂

Você também deve lembrar que este é um contrato de muito longo prazo, e que há taxas de entrega que podem chegar a 20% (mas geralmente na faixa de 8 a 10%).

Todas essas taxas podem reduzir seu investimento e retornos se você acabar em uma anuidade que não corresponde perfeitamente à sua situação financeira. Certifique-se de obter cotações de um agente respeitável, e que você entenda o que está comprando!

4. Você quer retornos puros de investimento

Embora os agentes de seguros gostem de dizer às pessoas que as anuidades oferecem retornos de investimento garantidos, essas garantias têm um preço menor. Esses retornos garantidos podem estar bem abaixo do que você normalmente pode obter nos mercados de investimento, mas é o mesmo se você optar por economizar seu dinheiro em um CD.

Além disso, esses retornos garantidos podem vir com ganho de ganho limitado. Por exemplo, embora um determinado índice de mercado possa retornar 12%, a companhia de seguros pode limitar seu retorno em 9% (alguns estão tão baixos quanto 3% agora).

E quem recebe o retorno extra de investimento que você não obteve? A companhia de seguros, é claro. Se você não gosta desse tipo de arranjo, é melhor evitar totalmente as anuidades.

5. Você quer controlar como seu dinheiro é investido

Como regra geral, anuidades não são democracias de investimento. Na verdade, a companhia de seguros investirá seu dinheiro no equivalente de fundos mútuos da companhia de seguros. Só que eles normalmente não são fundos mútuos negociados publicamente, do tipo que você encontrará com seu corretor de investimentos amigável.

A companhia de seguros geralmente escolhe os fundos, e até mesmo as alocações, deixando pouca escolha quanto à forma como o dinheiro é investido.

Se isso parece de alguma forma injusto, você tem que lembrar que anuidades são projetadas principalmente para pessoas que não sabem ou não querem investir seu dinheiro. E para esse tipo de cliente, ter controle sobre seus investimentos não é uma preocupação.

6. Você não gosta de strings associadas aos seus investimentos

Anuidades não são de todo como fundos mútuos. Quando você investe em fundos mútuos, investe seu dinheiro, os termos e taxas são comumente entendidos e, em geral, você pode sair a qualquer momento que desejar. Anuidades no entanto são contratos que vêm com numerosas estipulações.Na maior parte, essas estipulações são postas em prática para proteger a companhia de seguros.

As taxas de entrega são um excelente exemplo. Se você sabe que terá que pagar uma taxa de 8% para liquidar sua anuidade, você provavelmente nunca fará isso - especialmente se você pagou uma taxa similar quando investiu pela primeira vez na anuidade.

Tais estipulações anexam seqüências de caracteres aos seus investimentos e eliminam sua capacidade de fazer alterações de investimento após o fato.

7. Você não precisa de adiamento de imposto adicional

Muito parecido com os IRAs e outros veículos de investimento de aposentadoria favorecido por impostos, anuidades fornecem diferimento de imposto de seus ganhos de investimento, permitindo que seu dinheiro cresça sem ser reduzido por impostos de renda anual. Uma grande diferença, porém, é que você não terá uma dedução fiscal para a sua contribuição para uma anuidade do jeito que você vai com os investimentos em aposentadoria convencional.

Se você está confortável com a quantidade de dinheiro que você tem em investimentos com impostos diferidos, você não tem necessidade de obter diferimento de impostos adicionais através de uma anuidade. E pelo que vale a pena, pelo menos parte do seu dinheiro de aposentadoria deve ser realizado fora das contas de impostos diferidos. Isso lhe dará acesso a pelo menos parte do seu dinheiro sem ter que pagar impostos sobre a retirada. Pense nisso como uma forma de diversificação de imposto de renda para sua aposentadoria.

8. Você não acredita no hype de tamanho único por um minuto

Outro passo favorito de agentes de seguros é que a anuidade que eles estão oferecendo resolverá todos os seus problemas.

Newsflash: Não existe nenhum produto de investimento que solucione todos os seus problemas.

Se você está recebendo esse tipo de argumento de vendas, corra o mais rápido possível.

9. Você só está sendo oferecido um produto de uma empresa

Investir seu dinheiro é algo como comprar um carro novo. Você vai querer olhar para um monte de diferentes marcas e modelos antes de decidir sobre sua escolha final. E, naturalmente, você fará o mesmo se estiver querendo investir em ações ou fundos mútuos.

Se você está trabalhando com um agente de seguros, e está recebendo apenas um produto de anuidade de uma empresa, é provável que o agente tenha apenas um produto para vender - o que ele oferece. As chances são de que o produto não funcionará para você e você precisa seguir em frente.

10. Você entrou para comprar um seguro de vida, mas está sendo vendido uma anuidade

Há geralmente uma das principais razões por que um agente de seguros tentará vender-lhe uma anuidade quando você estiver procurando por uma apólice de seguro de vida: O agente receberá uma comissão muito maior na anuidade do que em uma apólice de seguro de vida. Para a maioria das pessoas, mesmo se você comprou uma apólice de seguro de vida de 5 milhões de dólares, o agente faria mais em uma anuidade.

Isso pode ser muito bom para o agente, mas é muito ruim para você.

11. Você não está totalmente certo dos termos da anuidade

Não há apenas um tipo de anuidade, existem muitos. Cada uma dessas anuidades vem com uma bateria de suas próprias disposições e estipulações. Não se enganem sobre isso, anuidades podem ser extremamente complicadas.

Se você tem alguma dúvida sobre a anuidade que está sendo oferecida, ou certas provisões dentro da anuidade que não são adequadamente explicadas, você precisa ir embora. Tenha certeza de que, se você se sentir desconfortável com uma provisão, provavelmente há outras que simplesmente não chamaram sua atenção.

Toda vez que você investe dinheiro em qualquer lugar, precisa ter absoluta certeza do que está se metendo, que benefícios específicos receberá e que riscos está assumindo em troca desses benefícios.

12. Você não está preocupado em sobreviver ao seu dinheiro

Uma das maiores razões para alguém comprar uma anuidade é evitar sobreviver ao seu dinheiro. Você compra uma anuidade e começa a receber pagamentos de rendimentos a partir da data certa. Esses pagamentos de renda podem continuar pelo resto de sua vida, o que significa que você nunca ficará sem dinheiro.

Mas se você tem dinheiro suficiente em poupanças e investimentos que a perspectiva de sobreviver ao seu dinheiro não é melhor do que remota, então uma anuidade não é para você.

13. Você não quer um investimento que irá prendê-lo

Normalmente, a maioria das pessoas investirá seu dinheiro em um determinado veículo de investimento por alguns anos, e então passará para outra coisa. Não é assim que as anuidades funcionam. Não são apenas contratos de anuidades, mas eles geralmente trancam você para o resto da sua vida.

Se você mudar de idéia depois de cinco ou dez anos, a única maneira de sair da anuidade será pagar uma taxa de entrega rígida. A cobrança pode ser alta o suficiente para tornar impossível a transferência lucrativa para um veículo de investimento diferente.

14. O agente de seguros está empurrando muito

Infelizmente, para alguns agentes de seguro de vida a venda de seguro de vida é apenas um líder de perda. O dinheiro real está em vender anuidades. A venda de uma apólice de seguro de vida poderia levar os agentes a algumas centenas de dólares - a venda de uma anuidade poderia levá-lo a alguns milhares de dólares.

Se você sente que o agente está empurrando você para uma anuidade, há uma excelente chance de que ele esteja fazendo isso mais por suas próprias razões do que para seu benefício.

Nunca permita que alguém o leve a qualquer tipo de investimento. Se você sentir que o agente está tentando muito fazer com que você compre uma anuidade, isso deve acionar o alarme, avisando que é hora de sair.

15. Seu instinto está lhe dizendo que este não é o investimento certo para você

Se depois de considerar uma anuidade, e todas as suas várias provisões, você ainda está sentindo alguma dúvida por dentro, você precisa ir embora. Às vezes, a razão pela qual você tem um mau pressentimento sobre algo não é tanto uma provisão perturbadora ou duas, mas sim a complexidade de todo o negócio.

Se você acha que todo o contrato de anuidade é simplesmente complicado demais quando tomado como um todo, isso é justificativa suficiente para evitar entrar nele. Com qualquer tipo de investimento com o qual você se envolve, é importante poder dormir tranquilamente à noite.

Moral da história:

A maioria das pessoas não deve comprar uma anuidade. Mas há certas pessoas em determinadas circunstâncias para as quais uma anuidade seria uma ótima escolha. Se você tiver dúvidas sobre anuidades, se eles iriam trabalhar para você, ou precisa de uma cotação de anuidade, é só pedir.

Assista o vídeo: Os 5 PIORES erros que você não devem DEVE cometer com AÇÕES! Não faz radar do dinheiro

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