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Anuidades fixas (taxa)

Existem todos tipos de anuidades disponíveis, incluindo um para praticamente todos os nichos de investimento existentes. Se você está interessado em gerar uma renda garantida, sem risco para o seu valor principal, então anuidades fixas podem ser o que você está procurando. Eles pagam taxas de retorno mais altas do que outros investimentos que pagam juros, como CDs e fundos do mercado monetário, e também oferecem renda com impostos diferidos também. Eles não são para todos, mas podem ser certos para você.

O que são anuidades fixas?

Uma anuidade fixa é um contrato de investimento entre você e uma companhia de seguros, o que obriga a empresa a fazer pagamentos de anuidades fixas para você sob os termos especificados no contrato de anuidade. É uma excelente maneira de obter um retorno seguro e estável dos seus investimentos, o que também torna as anuidades fixas muito populares entre os aposentados.

Anuidades fixas funcionam muito bem como certificados de depósito (CDs) emitidos pelos bancos. Você investe uma certa quantia de dinheiro na anuidade e paga uma taxa fixa de juros. Se os juros acumularem no plano, a conta crescerá em valor, o que permitirá ainda mais receita de juros para o plano no futuro.

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No entanto, existem certas maneiras em que uma anuidade fixa é diferente de um CD. Por exemplo, se você entregar uma anuidade fixa prematuramente, você geralmente terá que pagar uma taxa de entrega. Essa cobrança pode reduzir o valor principal da anuidade, em vez de apenas reduzir sua receita de juros, como é geralmente o caso das penalidades de retirada antecipada nos CDs. Além disso, você pode estar sujeito a uma penalidade de 10% de retirada antecipada do IRS - mas vamos aprofundar esse ponto um pouco mais adiante neste artigo.

Anuidades fixas podem ter duas formas diferentes:

Anuidades fixas diferidas. Esse tipo de anuidade fixa retém a receita de juros no plano, para que ela cresça em um montante maior por um número predeterminado de anos. Depois desse ponto, você pode começar a tirar distribuições do plano para fornecer uma renda imediata.

Anuidades fixas imediatas. Esta é uma anuidade fixa que lhe paga a renda imediatamente. Você estabelece a anuidade e começa a pagar-lhe uma renda regular, de acordo com os termos do plano.

Os benefícios das anuidades de taxa fixa

Anuidades fixas vêm com uma série de benefícios que os tornam investimentos desejáveis, especialmente para aqueles que estão próximos à aposentadoria. Alguns desses benefícios incluem:

Retornos da taxa de juros garantida. Anuidades fixas podem fornecer uma renda garantida para a vida do contrato de anuidade. Isso é muito diferente do desempenho das ações, em que tanto o valor principal quanto o dividendo estão sujeitos a mudanças ao longo do tempo.

Requisitos mínimos de investimento. Você geralmente pode comprar contratos de anuidade fixa por apenas US $ 1.000 a US $ 10.000. Isso os coloca ao alcance de novos e pequenos investidores. Isso é especialmente verdadeiro se você é um pequeno investidor que está procurando diversificar seus investimentos e deseja incluir um componente de renda fixa.

A receita de juros é diferida de impostos. Desta forma, uma anuidade fixa funciona de forma semelhante a um Roth IRA. Embora as contribuições para o plano não sejam dedutíveis, a receita de juros auferida na anuidade é diferida. Isso significa que você não terá que pagar imposto de renda sobre sua receita de juros. Nenhum imposto será necessário até que você comece a receber distribuições da anuidade.

E assim como acontece com outros tipos de planos de investimento com imposto diferido, você deve geralmente esperar para retirar o plano até que tenha pelo menos 59 anos e meio. Se você levá-los mais cedo, você não terá apenas que pagar imposto de renda ordinário sobre as retiradas, mas também a multa de IRS de 10% sobre as retiradas antecipadas.

(NOTA: Embora alguns agentes de seguros o encorajem a fazê-lo, provavelmente você não deseja incluir anuidades fixas em seu IRA ou outro plano de aposentadoria. Isso porque a renda sobre eles já é imposto diferido, portanto incluí-los em um plano. isso também é imposto diferido não serve a nenhum propósito real. É semelhante a por que você não colocaria títulos municipais em uma conta de aposentadoria - a renda deles já é isenta de impostos.)

As taxas de juros em anuidades fixas são geralmente mais altas do que em CDs. Isto é especialmente verdade no primeiro ano da anuidade. Por exemplo, uma anuidade fixa de cinco anos pode lhe pagar algo acima de 5% no primeiro ano e, depois, de 3% nos quatro anos restantes do contrato. Isso é consideravelmente melhor do que as taxas que você pode obter com um CD de cinco anos. E, naturalmente, as taxas de juros pagas em anuidades fixas serão ajustadas com base no atual quadro de taxas de juros.

Renda para a vida. Uma anuidade fixa pode ser configurada para fornecer uma renda para o resto de sua vida. Você estabelece e financia a anuidade, e então começa a acumular renda de juros. Depois de chegar a aposentadoria, a anuidade pode ser configurada para fornecer uma renda para o resto de sua vida. Esta é outra razão pela qual eles são considerados investimentos sólidos para fins de aposentadoria.

As anuidades fixas são seguradas pelo FDIC?

Esta é uma área em que anuidades fixas partem completamente dos CDs. Enquanto CDs vêm com seguro federal através do FDIC, para até US $ 250.000 por depositante, anuidades fixas - e todas as anuidades para esse assunto - não têm seguro do governo similar. Eles também não são cobertos pela Corporação de Proteção aos Investidores em Valores Mobiliários (SIPC), que protege as contas dos investidores da fraude ou falha da corretora de investimentos.

Anuidades fixas, na verdade, todas as anuidades, são principalmente "seguradas" pela companhia de seguros que os emite, ao invés de uma agência de terceiros, como FDIC ou SIPC.Isso significa que a força financeira da companhia de seguros que emite a anuidade é extremamente importante.

Isso não é necessariamente uma situação de pânico. A incidência de falhas na companhia de seguros é bastante rara na história dos EUA. E muitas vezes, quando uma companhia de seguros o faz, seus ativos e obrigações são distribuídos para outras seguradoras que operam no estado em que está localizada.

Mas isso não significa que você deva ignorar a força ou a fraqueza da companhia de seguros com a qual deseja manter a anuidade. Uma das melhores maneiras de avaliar a força e a segurança da companhia de seguros que está emitindo uma anuidade é verificando sua classificação por A. M. Best. Eles são considerados o padrão da indústria para medir a integridade financeira das companhias de seguros. Eles emitem classificações para mais de 3.500 seguradoras em todo o mundo. Eles emitem notas sobre companhias de seguros que variam de uma alta Um ++ para um mínimo de F.

Naturalmente, se você está investindo em uma anuidade, você vai querer ficar com as empresas que estão no topo da faixa de classificação. Também não se esqueça de verificar a classificação em qualquer companhia de seguros que você está investindo, pelo menos anualmente. Os ratings das seguradoras individuais podem ser atualizados ou rebaixados, dependendo do desempenho da empresa.

Além da solidez financeira da companhia de seguros emissora, a maioria dos estados tem garantidas associações que fornecem algum nível de proteção para aqueles que investem em anuidades. Geralmente, há um limite de US $ 100.000 nos contratos de anuidade, se o seu estado tiver uma associação de garantia. Você pode verificar com seu comissário de seguros do estado para determinar a existência da associação de garantia, bem como a quantidade de proteção que ela oferece.

Se o seu estado tiver um limite em dólares para quanto de proteção será fornecida, você deve planejar manter seus investimentos de anuidade com uma única seguradora abaixo desse nível. Se o seu investimento total em anuidade exceder o nível de proteção do estado, você deve distribuir suas anuidades entre várias companhias de seguro diferentes.

Ao fazê-lo, você também deve verificar com o comissário de seguros do estado se ou não o limite de proteção se aplica ao seu investimento com uma única companhia de seguros, ou representa um agregado de todos os seus contratos de anuidade. No entanto, uma vez que é extremamente improvável que qualquer companhia de seguros irá falhar, é ainda menos provável que dois ou mais falharão ao mesmo tempo.

Isso não é seguro FDIC, mas chega perto o suficiente para que você possa investir seu dinheiro em um contrato de anuidade com confiança.

Os riscos de anuidades fixas

Para além do risco de que a companhia de seguros que emite uma anuidade possa falhar - que é um risco reconhecidamente muito pequeno - existem outros riscos inerentes a anuidades fixas.

Taxas de rendição. Como explicado anteriormente, essas cobranças podem realmente reduzir o valor principal do seu contrato de anuidade. Eles poderiam representar uma porcentagem do valor da anuidade, digamos 5%. Eles geralmente aplicam-se a um determinado período de tempo, que pode se estender por muitos anos. Mesmo se você não pretende entregar a anuidade dentro do tempo em que a taxa de entrega se aplica, você nunca pode saber isso com certeza. A vida tem um jeito de jogar bolas curvas, e você pode ficar preso pagando a taxa de entrega em um momento muito inconveniente.

Pena de retirada antecipada. Como discutimos anteriormente, além da taxa de resgate, se você liquidar seu contrato de anuidade antes de completar 59 1/2, estará sujeito à penalidade de 10% de retirada antecipada imposta pelo IRS. Isto é devido ao fato de que a receita de juros em sua anuidade se acumula em uma base de impostos diferidos. E desde anuidades foram estabelecidas principalmente para fins de aposentadoria, o IRS impõe a pena como uma forma de desencorajar os investidores de retirar dinheiro de suas anuidades antes de atingir a idade de aposentadoria.

Os retornos das taxas de juros são por um período de tempo limitado. Os juros das anuidades fixas geralmente não duram mais do que alguns anos. Por exemplo, você pode obter uma taxa inicial alta que será efetiva por um ano, após o que a taxa será consideravelmente menor para o restante do período. Pode ser, digamos, 5% no primeiro ano e depois cair para 2% nos próximos quatro anos. Claro, os CDs são semelhantes. Embora seja possível obter CDs que sejam executados por períodos de 10 anos, a maioria das ofertas é de cinco anos ou menos.

As taxas de juros não se ajustam à inflação. Seja qual for o retorno da taxa de juros está em uma anuidade fixa é, ele permanecerá constante para o prazo total. Mas, dado que a inflação diminui o poder de compra praticamente todos os anos, você pode descobrir que a receita de juros que está recebendo em sua anuidade, uma vez que comece a receber saques, não acompanhará a inflação. Naturalmente, isso é verdade em praticamente todos os investimentos em renda fixa, especialmente títulos de longo prazo. E é aí que os investimentos em ações, como ações e fundos de investimentos imobiliários, entram em cena.

Morte e sobrevivência. Um dos principais benefícios de uma anuidade fixa é que ele pode fornecer uma renda para literalmente o resto de sua vida. Mas o outro lado desse benefício é que o valor remanescente do contrato de anuidade será revertido para a companhia de seguros após a sua morte.

Isso pode acontecer quando a anuidade atinge a maturidade e começa a fazer distribuições. A companhia de seguros fará pagamentos para o resto da sua vida - seja um ano ou 30 anos. O que restar na anuidade naquele momento se tornará propriedade da companhia de seguros. Isso significa que não estará disponível para ser passado para seus herdeiros. É estritamente um plano de investimento em benefício vital.

Eles são bons para você?

Em um pesando fora os benefícios e riscos de anuidades fixas, como você pode saber se eles são um bom investimento para você? Eles podem funcionar se você quiser alguns ou todos os seguintes arranjos financeiros:

Procurando por uma diversificação de ações. Se você está procurando um investimento alternativo seguro para parte de seu portfólio, anuidades fixas podem ser uma diversificação sólida. Eles fornecem uma taxa fixa de retorno, renda fixa e um valor principal garantido.

Você quer taxas mais altas do que as que você pode obter em CDs. Nos últimos anos, retornos em CDs pairaram acima de zero. Em CDs de longo prazo, como cinco anos, é difícil conseguir muito mais do que 2%. Você pode fazer melhor do que isso com anuidades fixas, e essa é uma das principais razões pelas quais as pessoas investem nelas em CDs.

Renda para aposentadoria. Anuidades fixas são veículos de investimento que foram feitos especificamente para a aposentadoria. O rendimento que você ganha sobre eles antes de tomar distribuições se acumula em uma base de impostos diferidos. Depois disso, você pode criar um plano para pagar a renda pelo resto da sua vida. Em teoria, você pode fazer isso com CDs, mas com anuidades fixas tudo acontece automaticamente.

Você maximizou suas contribuições de aposentadoria. Digamos que você tenha maximizado suas contribuições para planos de aposentadoria padrão, como IRAs e 401 (k) s, mas ainda deseja mais economias com impostos diferidos para a aposentadoria. Você pode usar uma anuidade para fornecer economias adicionais protegidas por impostos. Não há limites de dólar em quanto você pode contribuir para uma anuidade, o que pode lhe proporcionar uma excelente oportunidade para avançar sua poupança para a aposentadoria, especialmente se você começou a poupar para a aposentadoria no final do jogo.

Corrigidas anuidades, ou quaisquer anuidades para esse assunto, certamente não são para todos. Mas se você gosta dos benefícios que eles fornecem - e você está confortável com os riscos que vêm com eles - você deve dar uma olhada séria em investir em um. Pode vir a ser o produto de investimento exato para suas necessidades.

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